【文章內(nèi)容簡介】 知道解除事由起,超過30日不行使解除權(quán)的,其解除權(quán)消滅等。這有利于督促權(quán)利行使,穩(wěn)定保險合同關(guān)系,尤其是對于長期人身保險合同項下的被保險人利益的保護(hù)意義重大。此外,還借鑒了英美法，禁止反言制度,規(guī)定保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的,保險人不得解除合同,不得免于承擔(dān)保險責(zé)任。這也減輕了投保人告知義務(wù)負(fù)擔(dān)，限制了保險人的抗辯權(quán)利。1“理賠難”一直是保險業(yè)屢遭詬病的話題,新《保險法》能在這一領(lǐng)域有所監(jiān)管嗎？答：《保險法》草案進(jìn)一步明確和規(guī)范了理賠程序和時限，具體表現(xiàn)為：被保險人索賠時,保險人認(rèn)為被保險人等提供的有關(guān)索賠請求的證明和材料不完整的，應(yīng)當(dāng) “及時一次性書面”通知被保險人等補(bǔ)充提供,從而避免保險人以此為由拖延理賠。其次，保險人在收到索賠申請后，除另有約定外，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)做出核定，并應(yīng)將核定結(jié)果書面通知被保險人或者受益人。督促保險公司及時受理索賠，及時核定責(zé)任。在對財產(chǎn)保險合同的規(guī)定中有哪些部分體現(xiàn)了對被保險人的保護(hù)？答：長期以來，當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)讓時（例如二手車買賣），受讓人能否享受原保險合同的保障，有不同理解，一直存在爭議，有的認(rèn)為這一規(guī)定過于煩瑣，增加社會成本。新保險法借鑒國外相關(guān)立法，將受讓人繼受取得保險合同的權(quán)利義務(wù)作為一般原則，明確規(guī)定：保險標(biāo)的轉(zhuǎn)移后，受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)，同時對被保險人設(shè)定通知義務(wù)。這個制度設(shè)計，邏輯清楚，平衡各方關(guān)系，尊重契約自由和特別法規(guī)定，也減少了社會成本。2在簽訂保險合同時，一般由保險公司提供格式合同，合同的哪些保險條款無效？答：（1）免除保險人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)的（2）加重投保人、被保險人責(zé)任的（3）排除被保險人依法享有的權(quán)利的2在人身保險合同的規(guī)定中有哪些部分體現(xiàn)了對被保險人的保護(hù)?答：（1）原保險法規(guī)定，在受益人故意造成被保險人死亡傷殘或者疾病時，保險人不承擔(dān)給付保險金責(zé)任。這對于無辜的被保險人不公平，新保險法修改完善，規(guī)定此種情形下，實施非法行為的受益人喪失受益權(quán)，但保險人不因此免除保險責(zé)任，被保險人的利益仍然受到保護(hù)。（2）為避免現(xiàn)實中某些企業(yè)投保人利用團(tuán)體保險獲取非法利益的現(xiàn)象，新保險法擴(kuò)大了人身保險利益的范圍，規(guī)定投保人對與其具有勞動關(guān)系的勞動者有保險利益，可以為其投保，同時規(guī)定，此種情形下，保險合同不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。從限制受益人指定范圍角度，維護(hù)勞動者等被保險人的利益。（3）原保險法沒有規(guī)定被保險人與受益人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序時如何處理，新保險法彌補(bǔ)了這部分的立法空白，規(guī)定在上述情況發(fā)生后，推定受益人死亡在先，被保險人死亡在后。2新保險法中，怎么定義保險代理人？答：保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個人。保險代理機(jī)構(gòu)包括專門從事保險代理業(yè)務(wù)的保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)和兼營保險代理業(yè)務(wù)的保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)。2新保險法中，怎么定義保險經(jīng)紀(jì)人？答：保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。三、意外險類2意外傷害事故應(yīng)具備的四大要素是什么？答：意外傷害的災(zāi)害事故應(yīng)具備外來的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的四大要素。2問：團(tuán)體意外險，對投保人和被保險人有什么要求？答：投保人應(yīng)為對被保險人有保險利益的機(jī)關(guān)、企業(yè)、事業(yè)單位和社會團(tuán)體，其投保的人數(shù)必須占約定承保團(tuán)體人員的75%以上，且投保人數(shù)不低于5人。被保險人應(yīng)為16周歲至65周歲、身體健康、能正常工作或正常生活的自然人或投保人與保險人協(xié)商約定認(rèn)可的其他自然人。2常見團(tuán)體意外險組合包含哪幾個方面的保障？答：團(tuán)體意外傷害保險、附加意外醫(yī)療費用保險、附加意外住院津貼保險。2意外險是否一定要記名承保？答：除建筑工人團(tuán)意險按照工程造價、建筑面積方式投保外，團(tuán)體意外險業(yè)務(wù)均需記名承保，列明被保險人清單。最近監(jiān)管部門尤其重視對短期意外險的監(jiān)管，也要求記名投保。2團(tuán)意險保費如何計算，計算的主要依據(jù)是什么？答：保費是保額與費率的乘積，主險、附加險需分開計算。被保險人的工作性質(zhì)是團(tuán)意險計算保險費用的主要依據(jù)。因此要盡可能的了解被保險人工作內(nèi)容、工種、職業(yè)類別的相關(guān)信息。如果保險期不滿一年，須乘以短期費率比例。被保險人從事哪些高風(fēng)險的活動列為意外險的責(zé)任免除部分？答：被保險人乘坐熱氣球、飛艇期間及從事潛水、跳傘、攀巖運動、探險活動、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車、滑翔運動等高風(fēng)險的活動期間。3附加意外傷害醫(yī)療費用保險的賠償范圍？答：保險公司一般要求被保險人就診中發(fā)生的醫(yī)療項目需符合當(dāng)?shù)厣鐣t(yī)療保險的藥品目錄、診療項目范圍、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施范圍和支付標(biāo)準(zhǔn)。3團(tuán)體意外傷害保險一般按照《殘疾程度與給付比例表》分為幾級？ 答：一般分為七級殘疾。給付比例分別為：一級100%，二級75%，三級50%，四級30%，五級20%，六級15%，七級10%。3投保團(tuán)體意外險可以更換被保險人嗎？答：可以。投保單位在一次申請中，同時有多名被保險人離職和多名被保險人加入時，若某離職被保險人未發(fā)生過保險金給付且其保險費或等級與新增加被保險人的保險費或等級一致，經(jīng)保險公司審核同意，新增加被保險人可免費替換該離職被保險人。3承保建工意外險的為何要提交施工合同以及企業(yè)的資質(zhì)證書？答：在計算建工意外險保費時，均涉及到企業(yè)的資質(zhì)系數(shù)。企業(yè)在相關(guān)項目上的資質(zhì)是選擇資質(zhì)系數(shù)的唯一標(biāo)準(zhǔn)。同時，如果企業(yè)按建筑面積或造價投保意外險，則需要根據(jù)合同判斷企業(yè)是否足額投保，以及用以判斷項目的相關(guān)信息，以判斷承保風(fēng)險。3建工意外險有有哪些計費方式？3常見的學(xué)平險組合包含哪幾個方面的保障？3常見短期意外險有哪些產(chǎn)品種類？3健康險一般包含哪些保險責(zé)任？3團(tuán)體意外險與雇主責(zé)任險的區(qū)別？ 答：有按人數(shù)、總工程造價及施工面積三種保險費計收方式。答：學(xué)生意外傷害保險、附加學(xué)生意外醫(yī)療保險、附加學(xué)生住院醫(yī)療保險。答：航空意外險、交通工具意外險、旅游意外險等。答：財險公司一般只能經(jīng)營短期健康險業(yè)務(wù)，即保險期限一般不得超過1年，主要包含重大疾病、疾病身故、附加住院津貼、附加疾病醫(yī)療費用等保障。壽險或健康險公司經(jīng)營的健康險可以是長期業(yè)務(wù)。答：雇主責(zé)任險和團(tuán)體意外險都能給企業(yè)或單位的職工提供經(jīng)濟(jì)上的保障，但二者卻屬于不同范疇的保險，其區(qū)別主要體現(xiàn)在：（1）二者的被保險人不同。在雇主責(zé)任險中被保險人是雇主，而在團(tuán)體人身意外傷害保險中被保險人是單位的雇員（職工）。（2）二者的保險標(biāo)的不同。雇主責(zé)任險的標(biāo)的是雇主依法對雇員承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，團(tuán)體人身意外傷害保險的保險標(biāo)的則是被保險人（雇員）的身體或生命。（3）二者的賠償依據(jù)不同。雇主責(zé)任險的賠償依據(jù)是法律或雇傭合同，只有在根據(jù)法律或雇傭合同雇主應(yīng)對雇員承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任時，保險人才負(fù)責(zé)賠償。團(tuán)體人身意外傷害保險的賠償依據(jù)則是保險合同所約定的內(nèi)容。保險人是根據(jù)約定的保險金額和被保險人的死亡或傷殘程度予以給付。（4）二者的法律后果不同。在雇主責(zé)任險中，保險人的賠償是代替被保險人（雇主）履行了應(yīng)盡的賠償責(zé)任的一部或全部。團(tuán)體人身意外傷害中，保險人根據(jù)條款對被保險人進(jìn)行給付，但這種給付并不能免除或減少投保的單位或雇主對被保險人應(yīng)盡的賠償責(zé)任。從法律上講，得到團(tuán)體意外險給付的職工仍可根據(jù)法律或雇傭合同在向雇主行使要求賠償?shù)臋?quán)利。（5）保險金額不同。雇主責(zé)任險的保額一般確定為雇員年工資的一定倍數(shù)。而團(tuán)體人身意外險的保額由投保方自行確定。四、財產(chǎn)險類什么是企財險，包含哪些險種？答：企財險主要以法人業(yè)務(wù)為主，有財產(chǎn)基本險、財產(chǎn)綜合險、機(jī)器損壞險、個體工商戶財產(chǎn)險等，這些保險以財產(chǎn)為保險標(biāo)的，當(dāng)發(fā)生保險事故導(dǎo)致財產(chǎn)損失時，保險公司進(jìn)行賠償。4企業(yè)財產(chǎn)險的基本險、綜合險主要承保哪些風(fēng)險？答：企業(yè)財產(chǎn)基本險承?；馂?zāi)、爆炸和雷擊風(fēng)險，財產(chǎn)綜合險除了基本險外的責(zé)任外，對其它自然災(zāi)害“暴雨、洪水、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷”也列入了保險責(zé)任范圍，但企業(yè)財產(chǎn)險綜合險仍將地震作為除外責(zé)任，同時還明確規(guī)定露堆財產(chǎn)因上述自然災(zāi)害或其他意外事故造成的損失也不保。4利潤損失保險與財產(chǎn)損失保險的關(guān)系？答：財產(chǎn)保險所承保的是保險標(biāo)的的直接損失，而利潤損失保險所承保的是間接損失。被保險人必須在投保財產(chǎn)或保險的基礎(chǔ)上，才可以投保利潤損失保險，才能獲得充分的保險保障，要求將財產(chǎn)險與利損險在同一家保險公司投保。4固定資產(chǎn)投保財產(chǎn)險，保險金額有哪些確定方式？答：固定資產(chǎn)保額的確定方式有：（1）按帳面原值確定，按帳面原值加成數(shù)確定；（2）按重置價值確定；（3）按其他方式確定，包括被保險人依據(jù)估價或評估后的市價確定其保險金額。無論什么方式，都適用不足額投保的比例攤賠原則。4流動資產(chǎn)投保財產(chǎn)險，保險金額如何確定？答：確定方式有：（1）由被保險人按最近12個月平均帳面余額確定：(2)由被保險人自行根據(jù)倉存情況確定；（3）按最大倉儲余額確定，附加“倉儲物申報條款”定期申報。無論什么方式，都適用不足額投保的比例攤賠原則。4固定資產(chǎn)類投保財產(chǎn)險，一般包括哪些投保項目？答：包括房屋建筑、裝修設(shè)施、機(jī)器設(shè)備、辦公物品。不含土地和有牌照的機(jī)動車，對在財務(wù)反映為“在建工程”，但實際已經(jīng)投入使用的資產(chǎn)，也可以投保。4財產(chǎn)險的兩個保額是什么意思？答：發(fā)生損失時，施救、搶救、保護(hù)費用與保險財產(chǎn)損失金額的賠償，可以分別按兩個保險金額計算，均以不超過保險金額為限。如受損保險財產(chǎn)按比例賠償，施救費用的賠償也應(yīng)按財產(chǎn)損失賠款相同的比例計算賠償金。4財產(chǎn)險保費如何計算？ 答：財產(chǎn)險保費為保額與費率的乘積，附加險保費為附加險限額與費率的乘積，總保費為主險保費及附加險保費之和。如果保險期不滿一年，須乘以短期費率比例。如，保險期為1個月，短期費率為年費率的10%。4企業(yè)財產(chǎn)險綜合險的保險責(zé)任的 “三?！睋p失是什么？答：對自有供電、供水、供氣停止供應(yīng)導(dǎo)致的損失，保險公司也承擔(dān)賠償責(zé)任，但必須滿足以下三個條件：一是必須是被保險人擁有的并自己使用的設(shè)備，包括本單位擁有所有權(quán)和使用權(quán)的專用設(shè)備，以及本單位擁有所有權(quán)而與其他單位共用的設(shè)備。如果是公共的設(shè)備引起三停損失則不屬于保險人承擔(dān)的責(zé)任范圍。二是僅限于因保險事故造成的“三?！睋p失；三是僅限于對保險標(biāo)的造成的直接損失。4確定建筑物財產(chǎn)險費率的因素？答：投保險種、房屋的建筑結(jié)構(gòu)及布局、使用性質(zhì)、地理位置、周圍環(huán)境、安全管理、歷史損失數(shù)據(jù)、市場競爭因素。50、工業(yè)企業(yè)確定費率的依據(jù)是什么？答：工業(yè)險費率的厘訂，應(yīng)兼顧到保險單位使用的原材料、主要產(chǎn)品、工藝流程、危險程度等因素。依據(jù)風(fēng)險程度，一般劃分為一到六級工業(yè)，風(fēng)險遞增。5哪些工業(yè)企業(yè)屬于高風(fēng)險企業(yè)？答：五級工業(yè)險：以一般危險品及部分特別危險品為主要原料進(jìn)行化合生產(chǎn)、制氧、揮發(fā)性化學(xué)試劑以及塑料、染料制造等工業(yè)；大量使用竹、木、草為主要原材料的木器家具、工具、竹器、草編織品制造工業(yè)及造紙業(yè)；油布、油紙制品工業(yè)。六級工業(yè)險：以特別危險品如賽璐珞、磷、醚及其他爆炸品為主要原材料進(jìn)行化合生產(chǎn)的工業(yè)。染料工業(yè)。5保險公司一般不予承保的保險標(biāo)的是什么？答：下列財產(chǎn)不在保險標(biāo)的范圍以內(nèi)：（1）土地、礦藏、森林、水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割或收割后尚未入庫的農(nóng)作物；（2）貨幣、票證、有價證券、文件、帳冊、圖表、技術(shù)資料、電腦資料、槍支彈藥以及無法鑒定價值的財產(chǎn)；（3）違章建筑、危險建筑、非法占用的財產(chǎn)；（4）在運輸過程中的物資；（5）領(lǐng)取執(zhí)照并正常運行的機(jī)動車；（6）牲畜、禽類和其他飼養(yǎng)動物。5需特別約定方可承保的保險標(biāo)的是什么？答：（1）金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、古幣、古玩、古書、古畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬等珍貴財物；（2）堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭；（3）礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備和物資。5“字畫”、“古玩”等被盜的風(fēng)險可以保險嗎？答：“字畫”、“古玩”屬于藝術(shù)品和文物。首先，這類標(biāo)的不滿足大數(shù)法則，即標(biāo)的具有稀少性和不可替代性。其次，這類標(biāo)的的將愛之昂貴且難以確定，所以一般財產(chǎn)保險公司均將這類標(biāo)的列為不可保財產(chǎn)。但是隨著人們擁有的金銀珠寶、字畫古玩的增多，對這類貴重、稀有財產(chǎn)的投保需求日益強(qiáng)烈。另外，保險公司的承保技術(shù)、經(jīng)營能力也日益完善。這兩方面的因素使得傳統(tǒng)的可保財產(chǎn)的范圍正在擴(kuò)大，許多原來的不可保財產(chǎn)逐漸通過附加保險、特約保險的方式納入可保財產(chǎn)。比如，中國人民財產(chǎn)保險公司開辦的金鎖組合型家庭財產(chǎn)綜合保險，便將金銀珠寶作為附加險來承保。5財產(chǎn)保險合同中“火災(zāi)”如何釋義？答：在時間或空間上失去控制的燃燒所造成的災(zāi)害。構(gòu)成本保險的火災(zāi)責(zé)任必須同時具備以下三個條件：（1）有燃燒現(xiàn)象，即有熱有光有火焰；（2）偶然、意外發(fā)生的燃燒；（3）燃燒失去控制并有蔓延擴(kuò)大的趨勢。因此，僅有燃燒現(xiàn)象并不等于構(gòu)成本保險中的火災(zāi)責(zé)任。在生產(chǎn)、生活中有目的用火，如為了防疫而焚毀站污的衣物，點火燒荒等屬正常燃燒，不同于火災(zāi)責(zé)任。因烘、烤、燙、烙造成焦糊變質(zhì)等損失，既無燃燒現(xiàn)象，又無蔓延擴(kuò)大趨勢，也不屬于火災(zāi)責(zé)任。電機(jī)、電器、電氣設(shè)備因使用過度、超電壓、碰線、孤花、漏電、自身發(fā)熱所造成的本身損毀，不屬于火災(zāi)責(zé)任。但如果發(fā)生了燃燒并失去控制蔓延擴(kuò)大，才構(gòu)成火災(zāi)責(zé)任，并對電機(jī)、電器、電氣設(shè)備本身的損失負(fù)責(zé)賠償。5財產(chǎn)保險合同中“爆炸”如何釋義？答：爆炸分物理性爆炸和化學(xué)性爆炸。（1）物理性爆炸：由于液體變?yōu)檎羝驓怏w膨脹，壓力急劇增加并大大超過容器所能承受的極限壓力，因而發(fā)生爆炸。如鍋爐、空氣壓縮機(jī)、壓縮氣體鋼瓶、液化氣罐爆炸等。關(guān)于鍋爐、壓力容器爆炸的定義是：鍋爐或壓力容器在使用中或試壓時發(fā)生破裂，使壓力瞬時降到等于外界大氣壓力的事故，稱為“爆炸事故”。（2）化學(xué)性爆炸：物體在瞬息分解或燃燒時放出大量的熱和氣體，并以很大的壓力向四周擴(kuò)散的現(xiàn)象。如火藥爆炸、可燃性粉塵纖維爆炸、可燃?xì)怏w爆炸及各種化學(xué)物品的爆炸等