金融理財(cái)(編輯修改稿)
2024-11-15 23:14 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 完全有能力和經(jīng)濟(jì)資本嘗試一些雖是高風(fēng)險(xiǎn)，但具有跟高收益率的資產(chǎn)投資。因此我們建議，以張先生現(xiàn)在的年齡，生活條件和經(jīng)濟(jì)狀況，可以在現(xiàn)有的理財(cái)計(jì)劃中適當(dāng)加入一些高風(fēng)險(xiǎn)高報(bào)酬率的短期資產(chǎn)，擴(kuò)大家庭資金來(lái)源，同時(shí)也是為兒子教育經(jīng)費(fèi)做準(zhǔn)備。保險(xiǎn)組合建議：未雨綢繆，居安思危，保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和生活保障的工具，對(duì)于這樣一個(gè)雙方都有穩(wěn)定的收入來(lái)源的家庭來(lái)說(shuō)尤為重要。張先生現(xiàn)在擁有的保險(xiǎn)額度是8萬(wàn)元，王女士是10萬(wàn)元，且二人都只投保了人壽保險(xiǎn)，如此數(shù)目和種類(lèi)的保險(xiǎn)力度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，尤其張先生作為整個(gè)家庭的主要經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源者，再加上工作性質(zhì)本身需要張先生投入很大的精力，健康問(wèn)題更是需要首先考慮的。況且，家庭收入的所有來(lái)源都依賴(lài)于夫妻二人的工資收入，因此家庭風(fēng)險(xiǎn)與兩人密切相關(guān)。如果沒(méi)有了生活來(lái)源，那么生活的基本開(kāi)支，兒子的教育費(fèi)用等將會(huì)成為一嚴(yán)重問(wèn)題。由此，建議張先生為自己增加10萬(wàn)保額的意外險(xiǎn)和10萬(wàn)保額的大病醫(yī)療險(xiǎn)各一份，同時(shí)，為妻子王女士增加同等保額的大病醫(yī)療險(xiǎn)。張先生的兒子今年18歲，隨著年齡增長(zhǎng)其發(fā)生意外的可能性也會(huì)增長(zhǎng)，而其子至今還沒(méi)有保險(xiǎn)。建議張先生也為兒子購(gòu)買(mǎi)10萬(wàn)元保額的意外險(xiǎn)，因兒子年齡尚小，保費(fèi)也會(huì)較低。五．理財(cái)目標(biāo)達(dá)成可行性分析鑒于張先生目前的理財(cái)目標(biāo)實(shí)際上只有兩點(diǎn),一個(gè)是為有留學(xué)意愿的兒子準(zhǔn)備留學(xué)基金,另一個(gè)是為兒子日后成家購(gòu)置新房?？v觀張先生與妻子目前的收入，家庭支出等各項(xiàng)費(fèi)用支出，而根據(jù)增長(zhǎng)率，。研究生第二年，。因此兒子研究生兩年的費(fèi)用均可通過(guò)儲(chǔ)蓄甚至投資理財(cái)產(chǎn)品所得的收益中實(shí)現(xiàn)，從這個(gè)角度看，張先生為兒子準(zhǔn)備教育金這個(gè)理財(cái)目標(biāo)是可以實(shí)現(xiàn)的，即具有可行性。再來(lái)看購(gòu)置房屋這項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)，前面分析過(guò)，購(gòu)置房屋是張先生理財(cái)?shù)氖滓康摹ｋm然北京城區(qū)房?jī)r(jià)很高，但由于張先生選擇了位于五環(huán)以外機(jī)場(chǎng)購(gòu)置新房，按照50%的按揭比例，若張先生按照我提供的建議購(gòu)買(mǎi)一筆5年期債券。由此可見(jiàn)，張先生的第二個(gè)理財(cái)目標(biāo)—購(gòu)買(mǎi)房屋也是可行性非常強(qiáng)的。調(diào)整說(shuō)明：。前面分析過(guò)，張先生與妻子的家庭收入均來(lái)自于工資，屬于有比較穩(wěn)定的收入來(lái)源，雖穩(wěn)定性十足，缺乏其他收入來(lái)源對(duì)于家庭來(lái)說(shuō)也存在一定的危險(xiǎn)，一旦方工作出現(xiàn)變故，整個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)狀況也會(huì)受到影響。因此，建議張先生將儲(chǔ)蓄的一部分資金用于購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，如短期債券或基金，也可適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)穩(wěn)定型股票。正如前面所分析的，張先生為其自己和家人的投保力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，應(yīng)適當(dāng)為自己，妻子在原有保險(xiǎn)基礎(chǔ)上增加一定保額。并且為其已滿(mǎn)18歲的兒子投保。第二部分：規(guī)劃分析一．綜合財(cái)務(wù)診斷通過(guò)分析張先生和王女士的財(cái)務(wù)狀況，我們可以得出結(jié)論：張先生和王女士組成的家庭經(jīng)濟(jì)狀況良好。二人以各20萬(wàn)元和15萬(wàn)元的年薪，總共35萬(wàn)元的年收入，處于中等收入家庭。但夫妻二人的收入幾乎全部來(lái)自于雙方的工資收入。加之，張先生和王女士目前沒(méi)有負(fù)債，收入中留作儲(chǔ)蓄的資金比例達(dá)到80%，可見(jiàn)二人財(cái)務(wù)中的可用資金較多，可隨時(shí)供二人自由支配。從投資比例來(lái)看，用作子女教育的費(fèi)用比例為40%，而現(xiàn)今幾乎所有家庭都已把子女教育問(wèn)題視作整個(gè)家庭的頭等大事，不惜花費(fèi)大量人力物力財(cái)力保證子女接受良好且高等的教育。從目前的平均水平來(lái)看，張先生用于子女教育的費(fèi)用支出比例非常合理，因其兒子即將迎來(lái)的是大學(xué)乃至國(guó)外學(xué)府的高等教育，這筆支出占家庭儲(chǔ)蓄的比例會(huì)較大，因此張先生在這方面所做的決策比較合理。二．調(diào)整投資報(bào)酬率在投資報(bào)酬率方面，無(wú)論張先生工作期間還是退休后，他所選擇的投資報(bào)酬率折合成指標(biāo)后均屬于穩(wěn)健型，穩(wěn)健型意味著張先生所做的所有理財(cái)計(jì)劃均會(huì)為其帶來(lái)比較可觀的收益。由此可見(jiàn)，事實(shí)上張先生無(wú)需調(diào)整現(xiàn)有的投資報(bào)酬率，若張先生希望獲得更多的收益，可以將工作期間的投資報(bào)酬率提高至9%12%，退休后投資報(bào)酬率可提高至7%9%，這樣張先生的投資指標(biāo)可達(dá)到增長(zhǎng)型，為他及家庭帶來(lái)更高的收益。三．資金流入流出分析張先生家庭的現(xiàn)金流入的主要形式是夫妻二人的工資收入，各種理財(cái)收益，還應(yīng)包括已投入保險(xiǎn)的分紅收益，現(xiàn)金流出的主要形式包括日常必需費(fèi)用，用于教育金和購(gòu)房金的留存。通過(guò)觀察集成規(guī)劃表格，我們發(fā)現(xiàn)第六年的購(gòu)房規(guī)劃中出現(xiàn)了40萬(wàn)元的現(xiàn)金缺口，再看購(gòu)物規(guī)劃表格，預(yù)計(jì)張先生會(huì)在第五年出售現(xiàn)在的住房獲得150萬(wàn)元，并用出售價(jià)款支付新房首付，裝修費(fèi)用和其他費(fèi)用，但正是由
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