【文章內(nèi)容簡介】 理賠管理、服務(wù)舉措、內(nèi)部建設(shè)等工作存在諸多薄弱環(huán)節(jié)，內(nèi)部管理屈服于業(yè)務(wù)發(fā)展的問題比較突出。面對(duì)競爭日益激烈而尚欠規(guī)范的市場環(huán)境，保險(xiǎn)公司在處理速度和效益的關(guān)系上存在觀念上的偏差，重速度、輕效益。風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)控制水平不高，部分業(yè)務(wù)質(zhì)量較差，為完成保費(fèi)任務(wù)不計(jì)成本地承保一些賠付率高、連年虧損的業(yè)務(wù)，經(jīng)營效益水平低，因而制約了保險(xiǎn)公司的健康發(fā)展和壯大。(三)保險(xiǎn)代理從業(yè)人員的素質(zhì)亟待提高，隊(duì)伍管理亟需加強(qiáng)保險(xiǎn)代理從業(yè)人員素質(zhì)的高低直接影響到保險(xiǎn)公司的信譽(yù)和保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展。保險(xiǎn)業(yè)長期經(jīng)營的特點(diǎn)以及人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的技術(shù)含量比較高，要求代理從業(yè)人員必須具備良好的職業(yè)道德素質(zhì)和專業(yè)知識(shí)。同時(shí)在農(nóng)村這一特殊的市場，更要從業(yè)人員樹立良好口碑。目前，我國農(nóng)村人身保險(xiǎn)代理從業(yè)人員來源于社會(huì)各個(gè)階層，人員素質(zhì)參差不齊，流動(dòng)頻繁，在銷售產(chǎn)品中誤導(dǎo)客戶現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，投訴案件增多。而許多公司在大量增員的同時(shí)，對(duì)在職代理從業(yè)人員的后續(xù)教育沒有及時(shí)跟上，影響了代理從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)的提高。而一些素質(zhì)較高、業(yè)績較好的保險(xiǎn)代理從業(yè)人員則成為各公司競相爭逐的對(duì)象，流動(dòng)性較高。個(gè)別代理人更是通過套取傭金、挪用客戶保費(fèi)等不良行為直接損害公司的利益。另一方面，由于信息的不對(duì)稱性，一些代理人在銷售過程中誤導(dǎo)消費(fèi)者，直接損害了消費(fèi)者的權(quán)益。如何規(guī)范代理人的行為，有效管控“誤導(dǎo)”行為，是各保險(xiǎn)公司也是整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)亟需解決的問題。(四)產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新有待加強(qiáng)歐美等一些發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)公司，基本上能根據(jù)投保人的需求，來開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品。而我國保險(xiǎn)業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新方面明顯滯后，產(chǎn)品單一且險(xiǎn)種同構(gòu)現(xiàn)象還很普遍。保險(xiǎn)公司常常存在著展業(yè)理賠“兩張臉”現(xiàn)象，即拓展業(yè)務(wù)時(shí)笑臉相迎，一旦客戶索賠時(shí)卻判若兩人，造成了相當(dāng)不好的影響，長此以往，勢必會(huì)扼殺保險(xiǎn)業(yè)的正常發(fā)展。更有甚者，有的業(yè)務(wù)員為了追求個(gè)人業(yè)績，夸大產(chǎn)品功能，誤導(dǎo)消費(fèi)者，造成相當(dāng)?shù)呢?fù)面影響。(五)業(yè)務(wù)質(zhì)量值得關(guān)注當(dāng)前的人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量，無論是傳統(tǒng)產(chǎn)品還是新型產(chǎn)品均值得關(guān)注。在傳統(tǒng)產(chǎn)品方面，固定預(yù)定利率的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售難度較大，且存在利率升高后的退保風(fēng)險(xiǎn)；意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)的費(fèi)率逐年下降，經(jīng)營利潤逐步下滑；由于外部環(huán)境和專業(yè)化程度較低的制約，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)一直較高；養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的稅收優(yōu)惠政策尚未取得明顯突破，業(yè)務(wù)發(fā)展還面臨不少困難。四、湖南省農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場的發(fā)展對(duì)策研究保險(xiǎn)公司加大宣傳，提高農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知度。保險(xiǎn)公司往往只注重打廣告進(jìn)行宣傳，但農(nóng)民因?yàn)橹R(shí)的局限性，很難從廣告中接受保險(xiǎn)，這就需要我們保險(xiǎn)人員能積極下鄉(xiāng)，上門進(jìn)行宣傳和教育。不僅僅從贏利的目的出發(fā)，還要從提高農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)出發(fā)。宣傳語言要通俗易懂，讓民眾容易接受。著力打造保險(xiǎn)信用環(huán)境，樹立良好的社會(huì)形象，完善業(yè)務(wù)員的管理體制和獎(jiǎng)罰方式，提高業(yè)務(wù)員素質(zhì)。針對(duì)農(nóng)村地域廣，不如城市集中，交通不太方便的特點(diǎn)，更要加強(qiáng)業(yè)務(wù)員的職業(yè)道德教育，進(jìn)而保障農(nóng)民的利益不受到侵害。樹立保險(xiǎn)公司在農(nóng)村市場的良好形象，為以后展業(yè)奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。具體方式有一是培育保險(xiǎn)業(yè)的誠信文化。大力宣傳、倡導(dǎo)誠信觀念，加強(qiáng)誠信教育，提高從業(yè)人員的誠信道德水平，使誠實(shí)守信成為保險(xiǎn)從業(yè)人員的一種自覺行為。二是逐步建立保險(xiǎn)信用評(píng)價(jià)體系。加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的信用信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，建立從業(yè)人員和被保險(xiǎn)人的信用檔案，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和社會(huì)間信息資源的共享平臺(tái)。三是積極培育信用中介市場，按照市場化的原則，發(fā)揮信用中介機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)誠信建設(shè)中的作用。四是強(qiáng)化失信懲戒機(jī)制。發(fā)揮法律和市場對(duì)失信行為的雙重懲戒機(jī)制，依法嚴(yán)肅懲處市場主體的失信行為，維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的整體行為信用。同時(shí)強(qiáng)化激勵(lì)機(jī)制，對(duì)那些遵守職業(yè)道德、業(yè)務(wù)開展得好的同志要給予獎(jiǎng)勵(lì)。推動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，提高市場有效供給水平。一是鼓勵(lì)和引導(dǎo)保險(xiǎn)公司調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，挖掘和培育新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。結(jié)合社會(huì)保障體制和醫(yī)療體制改革，積極開發(fā)養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，更好的適合農(nóng)民的需要，讓農(nóng)民自愿投保。二是引導(dǎo)保險(xiǎn)公司不斷創(chuàng)新服務(wù)方式，豐富保險(xiǎn)服務(wù)的內(nèi)涵。不斷改進(jìn)服務(wù)方式，加強(qiáng)在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和選舉駐村代表，進(jìn)一步方便農(nóng)民投保理賠，以真正適應(yīng)農(nóng)村保險(xiǎn)市場的需要。完善法制建設(shè)，提高保險(xiǎn)監(jiān)管的有效性。貫徹實(shí)施新的《保險(xiǎn)法》，加強(qiáng)保險(xiǎn)法制建設(shè)，堅(jiān)持依法監(jiān)管，盡快制定和完善與《保險(xiǎn)法》配套的法規(guī)和規(guī)章制度。進(jìn)一步完善監(jiān)管手段，修訂保險(xiǎn)公司償付能力額度和監(jiān)管指標(biāo)的管理規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)施最低償付能力監(jiān)控政府要加大宣傳力度。通過電視等媒介，加強(qiáng)輿論宣傳，也可以在農(nóng)村設(shè)點(diǎn)4宣傳，或者派村干部上門宣傳。要以提高農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),保障農(nóng)民生活和生產(chǎn)為目標(biāo)，促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。從這次調(diào)研中,我們可以看出，湖南農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場發(fā)展迅速,但也存在很多不容忽視的問題。因此政府和保險(xiǎn)公司一定要在以往工作的基礎(chǔ)上，吸取經(jīng)驗(yàn)，找到不足，促進(jìn)保險(xiǎn)市場的不斷發(fā)展和農(nóng)民生活質(zhì)量的不斷提高。第四篇：村官考試——農(nóng)村信貸縣域涉農(nóng)銀行信貸“脫節(jié)”現(xiàn)象為抑制經(jīng)濟(jì)過熱和通貨膨脹，中央政府近兩年對(duì)銀行機(jī)構(gòu)實(shí)施了貸款規(guī)模管理，這種貨幣調(diào)控手段雖有效遏制了信貸規(guī)模擴(kuò)張、抑制了通貨膨脹、確保了經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長；但最近在對(duì)縣域涉農(nóng)銀行貸款調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，涉農(nóng)銀行信貸投放因受僵硬、缺乏彈性的貸款規(guī)模制約，信貸投放陷于被動(dòng)，既影響了對(duì)“三農(nóng)”的有效信貸投放，也嚴(yán)重制約了涉農(nóng)銀行經(jīng)營發(fā)展。據(jù)調(diào)查，央行對(duì)縣域涉農(nóng)銀行信貸規(guī)模管理存在“四個(gè)脫節(jié)”：按月均勻分配貸款規(guī)模指標(biāo)，與縣域農(nóng)村信貸季節(jié)性需求脫節(jié)。目前，由人行省會(huì)中心支行和市級(jí)中心支行實(shí)施對(duì)全省銀行貸款進(jìn)行規(guī)模管理，并將貸款規(guī)模分配到各縣涉農(nóng)銀行；并以2007底各縣涉農(nóng)銀行貸款基數(shù)為參照，對(duì)各縣涉農(nóng)銀行實(shí)行按月分配貸款指標(biāo)。由于涉農(nóng)銀行如農(nóng)村信用社對(duì)“三農(nóng)”信貸投放具有明顯的季節(jié)性，農(nóng)業(yè)貸款大都集中在上半年，尤其集中在一季度。這種嚴(yán)重脫離農(nóng)業(yè)信貸需求實(shí)際的貸款規(guī)模控制，使涉農(nóng)銀行貸款手腳被縛，普遍感到貸款吃緊，對(duì)此叫苦不迭。當(dāng)月貸款規(guī)模指標(biāo)分配時(shí)間滯后，與縣域涉農(nóng)銀行信貸審批程序脫節(jié)。省級(jí)央行在分配各基層涉農(nóng)銀行貸款規(guī)模時(shí)，前瞻性和及時(shí)性不夠，當(dāng)月貸款規(guī)模指標(biāo)一般要到月中才能下達(dá)，這與當(dāng)前基層涉農(nóng)銀行信貸管理系統(tǒng)的貸款審批流程脫節(jié)；涉農(nóng)銀行每筆貸款從項(xiàng)目考查、貸款審批和貸款發(fā)放都需要時(shí)間流程；而貸款規(guī)模指標(biāo)下達(dá)的滯后性導(dǎo)致基層涉農(nóng)銀行貸款缺乏足夠的時(shí)間尋找客戶資源，造成貸款不能按時(shí)發(fā)放；而且不能用完的貸款規(guī)模指標(biāo)又不能結(jié)轉(zhuǎn)，基層涉農(nóng)銀行普遍為此糾結(jié)，深感貸款被動(dòng)和無奈。各縣之間貸款規(guī)模不能相互調(diào)劑，與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展總體資金需求脫節(jié)。央行貸款規(guī)模指標(biāo)直接分配到后，并規(guī)定各縣之間貸款規(guī)模不能相互調(diào)劑，與經(jīng)濟(jì)區(qū)域總體資金需求明顯脫節(jié)。在一個(gè)區(qū)域經(jīng)濟(jì)之間，各縣資金需求與供給存在差異，這種規(guī)?？刂票厝辉斐梢恍┛h有貸款規(guī)模而無資金、或有資金而無貸款規(guī)模的矛盾?？梢?，當(dāng)前這種縣與縣之間相互分割的貸款規(guī)?？己宿k法過于死板，缺乏合理性與靈活性，遏制了各縣涉農(nóng)銀行對(duì)“三農(nóng)”信貸資金的有效供給，嚴(yán)重制約了區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。貸款指標(biāo)當(dāng)月用不完作廢，與涉農(nóng)銀行全年經(jīng)營目標(biāo)方案脫節(jié)。央行對(duì)各縣涉農(nóng)銀行貸款規(guī)?！鞍丛路峙?、當(dāng)月用完、不能跨月”的考核辦法，嚴(yán)重制約了縣級(jí)涉農(nóng)銀行對(duì)貸款的掌控能力。通常涉農(nóng)銀行都有信貸計(jì)劃，上級(jí)行也有貸款本息收回考核任務(wù)；而央行貸款規(guī)模考核打亂了信貸營銷計(jì)劃，與全年經(jīng)營方案發(fā)生矛盾，導(dǎo)致了“有規(guī)模無項(xiàng)目，有項(xiàng)目無規(guī)模”的尷尬局面。加之涉農(nóng)銀行本身存貸比普遍偏低，再受規(guī)模制約，有資金不能放貸的矛盾更加突出，涉農(nóng)銀行整體經(jīng)營受到影響?？梢姡岣哐胄匈J款規(guī)模管理政策彈性，進(jìn)一步增強(qiáng)貨幣調(diào)控政策的科學(xué)性和靈活性，確?；鶎由孓r(nóng)銀行貸款規(guī)模與貸款投放匹配，是央行和相關(guān)部門亟需解決的問題。筆者認(rèn)為應(yīng)在四方面配套完善：其一，按確定新增貸款規(guī)模，實(shí)現(xiàn)貸款規(guī)模與實(shí)際信貸需求掛鉤。即央行對(duì)基層涉農(nóng)銀行貸款規(guī)模按下達(dá)，使基層涉農(nóng)銀行在信貸投放過程中能保持較強(qiáng)主動(dòng)權(quán)和靈活性，確保貸款規(guī)模、貸款項(xiàng)目與貸款資金配套，實(shí)現(xiàn)貸款規(guī)模管理季節(jié)性與性的有機(jī)結(jié)合。其二，按新增存款比例確定新增貸款規(guī)模，實(shí)現(xiàn)存款與貸款直接掛鉤。即按基層涉農(nóng)銀行當(dāng)年新增存款規(guī)模確定貸款投放規(guī)模，以存定貸，實(shí)現(xiàn)存款與貸款掛鉤，激勵(lì)基層涉農(nóng)銀行抓存款的積極性，確保存貸款工作良性互動(dòng)，增強(qiáng)貸款規(guī)模管理的綜合調(diào)控勢力。其三，以存貸比確定新增貸款規(guī)模，實(shí)現(xiàn)存貸比與貸款規(guī)模掛鉤。即以基層涉農(nóng)銀行存貸比核定新增貸款規(guī)模，存貸比高的少分配貸款規(guī)模，存貸比低的多分配貸款規(guī)模，消除不按存貸比實(shí)際“一刀切”核定貸款規(guī)模作法，增強(qiáng)貸款規(guī)模管理的效性和針對(duì)性。其四，以經(jīng)濟(jì)區(qū)域確定新增貸款規(guī)模，實(shí)現(xiàn)縣與縣之間貸款規(guī)模互調(diào)。即央行站在區(qū)域經(jīng)濟(jì)角度把握新增貸款規(guī)模，將貸款規(guī)模分配到縣的同時(shí)，允許各縣進(jìn)行規(guī)模調(diào)劑，取消貸款規(guī)模管理“一刀切”的做法，確保各縣之間貸款規(guī)模有效調(diào)節(jié)，促進(jìn)區(qū)域整體貸款規(guī)模供給與需求的平衡。（文：莫開偉）農(nóng)村資金“非農(nóng)化”如何破題？當(dāng)前，大量農(nóng)村勞動(dòng)力外流導(dǎo)致農(nóng)村社會(huì)“空心化”，也引發(fā)了農(nóng)村資金“非農(nóng)化”，加劇了農(nóng)村資金供需矛盾：一方面農(nóng)村生產(chǎn)資金短缺和農(nóng)民貸款難矛盾突出；另一方面大量農(nóng)村資金“逃離”農(nóng)村，通過銀行、民間高利貸、非法集資、賭博、六合彩等途徑流入非農(nóng)領(lǐng)域，造成農(nóng)村軀體“貧血”和發(fā)展萎縮。因此，解決農(nóng)村資金短缺矛盾，要消除“等、靠、要”思想，把著力點(diǎn)放在農(nóng)村本身，想辦法留住農(nóng)村資金，才是解決問題的根本出路。筆者認(rèn)為留住農(nóng)村資金應(yīng)通過轉(zhuǎn)變“四種方式”、開鑿“四條通道”等措施來實(shí)現(xiàn)：轉(zhuǎn)變社會(huì)支農(nóng)方式，開鑿資金流入通道，使農(nóng)村成為資金的“蓄水池”。即轉(zhuǎn)變政府傳統(tǒng)支農(nóng)方式，從單一扶貧救濟(jì)、撒胡椒面的方式向資金與項(xiàng)目并重方式轉(zhuǎn)變，大力提供和扶持有市場潛力和規(guī)模效益的特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，提高農(nóng)業(yè)投入的收益率，激活農(nóng)民投資動(dòng)力；轉(zhuǎn)變政府推動(dòng)方式，從實(shí)行單一惠農(nóng)政策和農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼到政府與民間共同投資推動(dòng)方式轉(zhuǎn)變，鼓勵(lì)民間資本用各種不同方式參與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)開發(fā)和投資創(chuàng)業(yè)，鼓勵(lì)農(nóng)民用土地經(jīng)營權(quán)、林權(quán)等入股經(jīng)營，或直接用資金投入，讓農(nóng)民資金用在當(dāng)?shù)?，緩解農(nóng)村資金短缺矛盾。轉(zhuǎn)變金融改革方式，開鑿資金蓄積通道，使農(nóng)村成為資金的“吸水器”。一是轉(zhuǎn)變?cè)薪鹑诟母铩皳Q湯不換藥”方式，無論把小額貸款公司改造為村鎮(zhèn)銀行，還是設(shè)立農(nóng)村資金互助社或農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社等，都應(yīng)堅(jiān)守“四道底線”：即真正把農(nóng)民利益放在高于一切位置；真正保證“三農(nóng)”信貸資金需求；真正保證農(nóng)村資金不“逃農(nóng)”，真正以縮小城鄉(xiāng)差距為己任。二是轉(zhuǎn)變?cè)行刨J改革思維方式，在縣下農(nóng)村設(shè)立政策性銀行直接吸納農(nóng)民資金，為農(nóng)民發(fā)放貸款；并規(guī)定縣域銀行吸收農(nóng)村資金的一定比例通過補(bǔ)償方式轉(zhuǎn)入政策性銀行，直接用于“三農(nóng)”信貸投放，使農(nóng)村成為吸收資金的“天堂”。轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)信貸方式，開鑿資金供給通道，使農(nóng)村成為資金的“增值器”。即各級(jí)政府制定相應(yīng)政策激勵(lì)涉農(nóng)銀行轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)擔(dān)保抵押信貸方式，大膽探索適合“三農(nóng)”季節(jié)性、臨時(shí)性、及時(shí)性、層次性等不同需求的信貸投放模式，簡化程序，降低費(fèi)用，優(yōu)惠利率，拓寬農(nóng)民信貸需求供給渠道。同時(shí)，各級(jí)政府部門引導(dǎo)農(nóng)民生產(chǎn)合作，打破單一、分散的生產(chǎn)格局，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)規(guī)模化、集約化經(jīng)營；同時(shí)建立長效農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保護(hù)機(jī)制，提高農(nóng)業(yè)投資效益，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)成為財(cái)富增值的重要途徑，使農(nóng)村成為農(nóng)民投資置業(yè)的樂園。轉(zhuǎn)變政策催化方式，開鑿資金激勵(lì)通道，使農(nóng)村成為資金的“孵化機(jī)”。即轉(zhuǎn)變中央政府對(duì)“三農(nóng)”補(bǔ)貼方式，從直接資金補(bǔ)貼到資金與農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障方式并重轉(zhuǎn)變，把“三農(nóng)”補(bǔ)貼的一定比例直接用于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目投保，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，