【文章內(nèi)容簡介】 合作方面也有了一定的成效。從理論上講，銀行對該項業(yè)務有較低的積極性，除了直接收益低之外，還在某種程度上減少其對保證金的吸引。經(jīng)過幾次溝通與申請，目前已與深圳市商業(yè)銀行簽訂關(guān)于保函業(yè)務的合作協(xié)議，商業(yè)銀行對我司出具反擔保函的企業(yè)申請，可視同為百分之百保證金的保函開具，并且在總行營業(yè)部開具保函可在一天之內(nèi)完成全過程，這就使由我司擔保的企業(yè)在銀行開具保函有了費率優(yōu)勢和速度優(yōu)勢。我司與建設銀行的保函合作最多，但由于建行內(nèi)部管理機制改革，在速度上大大減緩，最快要2到3天，影響了企業(yè)使用保函的積極性。交通銀行目前也已承認我司該項業(yè)務的反擔保函，并在保函格式和相關(guān)風險事項上達成一致，開出保函速度在2天左右。二、保函擔保業(yè)務市場分析（一）存在保函業(yè)務的市場空間（先決條件）分析1．市場需求。根據(jù)第一部分中對各類保函的簡單介紹可以看出各類保函存在的意義，總體來說都是促進市場規(guī)范競爭，確保合同的執(zhí)行，維護雙方的權(quán)利。工程類保函實際是由保證金延伸而來，是對保證金的一種替換。因此保函市場的存在首先是合同雙方允許使用保函的形式替代保證金。目前，在深圳市政府設立的招標中心中，僅認可保證金的形式。但是一般工程招標或者大宗物品采購中也會認可保函的形式，通常會由銀行、擔保公司或者保險公司出具。銀行保函是認可度最高的保函形式（部分招標工程要求省級以上商業(yè)銀行出具的保函為有效保函），其次是擔保公司的保函和保險公司的保函。目前銀行為企業(yè)出具保函一般要求百分之百的保證金，只有對授信客戶會適當降低要求，一般需要30%50%的保證金。這就給部分企業(yè)帶來了資金方面的壓力，正是基于這種市場需求，我公司除了直接為企業(yè)向合同方出具保函外，還積極開展為企業(yè)提供反擔保，在銀行開具保函的業(yè)務模式。2．企業(yè)資金困難。通過近幾個月的操作發(fā)現(xiàn)，只有當企業(yè)存在資金困難的時候才會使用保函的形式。主要原因有三點：一是作為公司，保函開出有很強的時效性，而從銀行開保函，或者間接通過擔保公司開出保函，往往手續(xù)繁瑣，可能耽誤保函的使用；二是通過銀行或擔保公司開保函存在一定的財務成本，只有當企業(yè)有銀行負債時，開保函的方式才會節(jié)約成本。三是作為操作人財務經(jīng)理缺乏足夠的動力，開保函往往要經(jīng)過審核和一系列的手續(xù)要辦理，增加了財務經(jīng)理的工作量，因此作為財務經(jīng)理缺乏足夠的動力。以上分析的幾點因素都是目前業(yè)務市場開拓有難度的原因，在以后的具體操作中，應該結(jié)合這些因素，從我們自身方面盡量的避免為企業(yè)帶來麻煩，又能滿足企業(yè)的要求，擴大我們的業(yè)務量。3．大客戶、大單業(yè)務。在幾個月的市場拓展中，也發(fā)現(xiàn)了不少存在保函業(yè)務的中小公司，其產(chǎn)品銷售或者承接工程主要是通過投標的方式。但在具體調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，這類公司投標總額一般在幾百萬左右，投標保證金往往是幾萬元，由于擔保公司和銀行均存在最低收費，這種情況下使用保函無法降低成本。因此在未來的市場拓展中，還是主要應該以大客戶為主。另外通過靈活的保函額度形式，解決中等客戶的需求。（二）保函業(yè)務客戶分析1．工程類，例如裝飾工程公司。這類業(yè)務在保函業(yè)務市場中所占的比重應該較大，包括廠房建設、商品房建筑工程、室內(nèi)外裝修、大型水電工程建設。其中前三類工程甲方以公司為主，相應付款周期較長，但招標過程通常比較透明，一般表現(xiàn)為工期較緊。第四類水電工程建設多為市政工程招標，招標過程中存在諸多非市場因素干擾，并且在工程進度中有時會因為甲方延誤工期。在過去的幾個月中，我司共接觸了12家企業(yè)，發(fā)現(xiàn)工程類企業(yè)對擔保收費非常敏感，很多企業(yè)在初步接觸后因為保費問題謝絕合作。此類客戶利潤率較低，一般在5％左右，且保函類市場競爭激烈，因此至今只有一家企業(yè)采用了我司保函。2．系統(tǒng)集成類，如賽為弱電工程。此類業(yè)務接觸的企業(yè)也比較多，包括弱電工程、水處理工程、系統(tǒng)集成工程，目前接觸的系統(tǒng)集成工程企業(yè)規(guī)模較小，單筆業(yè)務總金額在幾十萬至幾百萬不等，所需保函量相應較小，前后共接觸十幾家公司，但實際收效不大，主要原因在于缺少大的客戶，以賽為為例，雖然我司為其開具一單履約保函，但賽為公司在銀行有200萬的保函額度，也就意味著有大量業(yè)務的公司往往在銀行可以取得授信額度。3．大宗產(chǎn)品供應類，如路安特。該類業(yè)務市場前景較好，由于我們較易掌握此類企業(yè)生產(chǎn)能力，且產(chǎn)品質(zhì)量穩(wěn)定，保函風險較低，以路安特為例，單筆業(yè)務額均較大，在幾千萬至上億元不等，保函業(yè)務空間較大，目前市場拓展途徑有待進一步思考。4．設備供應類，如藍韻、美加麗等。該類業(yè)務較為穩(wěn)定，同產(chǎn)品供應類業(yè)務相似，單筆業(yè)務額較大，履約風險可控，目前困難在于尋找更多的優(yōu)質(zhì)客戶。以上分析僅基于半年來保函業(yè)務開展情況，可能存在一定片面性，有待在進一步工作中繼續(xù)思考。（三）目前保函業(yè)務市場空間的劃分與競爭因素目前深圳市已有擔保公司130家，開展業(yè)務50家，銀行對擔保公司保函認可程度不同，普遍認同的只有3家，我司、中小企業(yè)擔保中心和中科智，但在實際操作中，一些銀行也認可其它擔保公司的保函。1．市場劃分。目前開具保函的途徑主要有如下幾種：（1）銀行優(yōu)質(zhì)客戶直接通過銀行開具保函，根據(jù)企業(yè)在銀行的信用不同，開具保函從完全授信到100％ 保證金不等，如何將使用保證金的客戶變?yōu)槲宜究蛻羰鞘袌鐾卣沟姆较蛑?；?）通過擔保公司反擔保在銀行開保函，這類業(yè)務競爭主要存在于我司與中小企業(yè)擔保中心之間，以實際經(jīng)驗為例，我們接觸過的兩家玻璃幕墻公司及一家綠化工程公司均在中小企業(yè)擔保中心有較大保函額度；（3）直接開具保函，由于采取低價競爭，這類保函業(yè)務主要被小的擔保公司占有，隨著深圳市建設局出臺僅接受銀行保函的規(guī)定，這類市場份額將迅速縮小，如何抓住有利時機切入市場是最近幾個月保函拓展的主要方向。2．影響市場競爭的主要因素：（1）費用。擔保費是目前非銀行保函競爭的主要因素之一，目前我公司擔保費基本收費情況為投標保函1％，履約、預付款、支付保函為2％左右，視企業(yè)情況不同和我公司談判優(yōu)勢不同上下浮動。％左右，因此在基本費率上目前公司沒有優(yōu)勢。在費用因素里面還應該考慮到保證金和反擔保措施設定。部分小擔保公司要求繳納一定的保證金，在一定程度上降低了保函的使用效率，也變相的提高了擔保費率，以收取10％保證金為例，沒有計算銀行利息收入的情況下，實際保費相當于上升了11％。因此我公司在采取價格競爭策略時，應該靈活應用保證金方式，在保證收益的情況下盡量滿足客戶的要求。另外在反擔保方式上，我司相對于其它擔保公司要求更為嚴格，比如通常要求房產(chǎn)證辦理抵押登記，而其它擔保公司僅僅要求原件置留即可，因此在以后操作中，根據(jù)不斷積累的經(jīng)驗，在可以控制風險的范圍內(nèi)，應該降低對反擔保措施的要求既為企業(yè)節(jié)約了成本，也提高了我司的競爭優(yōu)勢和工作效率。（2）信用。信用因素主要應該是指甲方對保函的認可程度。但目前由于擔保行業(yè)的混亂，我司雖然在長期擔保過程中培養(yǎng)了優(yōu)良的信用，但很難讓甲方認可我司，而不認可其它擔保公司，尤其是對于外地的項目更是明顯，因此我公司優(yōu)勢主要是利用在銀行的信用開出保函。目前已與商業(yè)銀行簽訂了保函合作協(xié)議，但在具體操作中還存在一些問題，比如該額度僅能在總行營業(yè)部使用，并要求每個企業(yè)必須在總行營業(yè)部開帳戶，這就在實際操作中加大了企業(yè)操作成本，因此如何更好的利用我司在銀行的信用優(yōu)勢，還有待