【文章內容簡介】 合法，能否獨立承擔民事法律責任，有無代為清償能力； ②調查過程中應明確告知擔保人對擔保行為所承擔的法律責任，擔保人對所其作的代表是否自愿，對企事業(yè)單位提供擔保的應取得股東會、董事會的書面同意證明，有上級主管部門的，應取得主管部門同意擔保的證明； ③調查抵（質）押物是否符合《擔保法》規(guī)定，如：抵（質）押物是否屬于抵（質）押人所有，產(chǎn)權是否明晰，有無重復辦理抵（質）押等； ④調查抵（質）押物的價值情況；⑤貸款人認為其他應調查的內容。（二）貸款調查報告的撰寫： 貸款調查報告需詳細以下內容：借款人情況 ①借款人的基本概況； ②資產(chǎn)負債情況； ③自有資金情況； ④借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況； ⑤借款用途分析； ⑥還款來源分析； ⑦財務情況分析； ⑧產(chǎn)品市場情況分析 ⑨資金結算往來情況； ⑩企業(yè)發(fā)展前景；還款情況，包括貸款金額、用途、期限、利率、計息方式、還款方式及還款來源情況；擔保情況；其他有必要說明的情況（風險分析及控制）；調查結論：調查人在對借款人的擔保人進行調查分析后，應對該筆貸款作出調查綜合評價和結論。（三）撰寫貸款調查報告要求完成及時、數(shù)據(jù)準確、內容完整；要求電子報送、電腦打印；調查結論中同意或不同意貸款，調查人應有明確的表述；調查人員姓名、日期簽署完整。按上述要求客戶經(jīng)理應在實地調查結束后三日內出具調查報告，并將調查報告以電子文檔的形式報給市場部主管，主管審核認可呈報總經(jīng)理及副董事長后，上貸審會進行審核。四、貸款的審查和審批貸款的審查和審批分兩種形式，一是會簽制、二是貸審會制（一）按會簽制辦理的貸款業(yè)務 客戶經(jīng)理接到資料當天填寫會簽報告并附：貸款調查審批表；客戶基礎資料；需要的其他相關資料。報市場部主管、總經(jīng)理、董事長審批后的簽訂借款合同。（二）需上貸審會審核通過的貸款業(yè)務： 客戶經(jīng)理上報調查報告，貸審會成員負責對客戶經(jīng)理的調查情況和提供的相關資料進行核實、分析、評定和審查，作出審查意見并簽署姓名。經(jīng)審查不符合要求的在當日內退還上報資料，并要求客戶經(jīng)理作修改和補充。經(jīng)修改、補充后再按程序上報貸審會審核；對符合要求的，當天辦理審批手續(xù)簽訂借款合同。五、簽訂借款合同及貸款發(fā)放（一）借款合同的簽訂與登記合同的簽訂 貸款審批結束后，客戶經(jīng)理應及時、完整、真實的填寫借款合同。合同的借款人、貸款人和擔保人必須使用全稱，與印、章、證名稱一致；借款種類、用途、金額、利率、期限、還款方式和各方的權利、業(yè)務、違約責任等要素填寫清楚、齊全。貸款人、借款人和擔保人三方應當面按規(guī)定簽訂借款合同 2 抵（質）押物的登記。貸款合同簽訂后，由經(jīng)辦客戶經(jīng)理陪同借款人（抵、質押人）到有權部門辦理抵（質）押登記手續(xù)，收取權利證明。以存款單、其他有價證券和權利作質押的，質押物核押過程中，客戶經(jīng)理應向簽發(fā)該權證的機構進行核押或登記，收取同意止付和貸款到期協(xié)助扣劃書面證明或登記證明。注意事項（1）自然人作保證的原則上須雙方當面在合同中簽章，有限責任公司、股份有限公司擔保貸款須填寫董事會同意抵（質）押或同意保證意見書，有限責任公司按公司章程規(guī)定的董事人數(shù)簽名，股份有限公司按全體董事會人數(shù)過半數(shù)簽名，合伙企業(yè)需全體合伙人員簽名；（2）以家庭財產(chǎn)作抵押的，必須由所有權人和16周歲以上的共有人當面在抵押合同簽章。（3）有限責任公司、股份有限公司借款或提供擔保，應追加借款人或擔保人的法人代表夫妻、實際經(jīng)營者夫妻、主要股東夫妻作為保證人，保證人須當面簽字。（二）貸款發(fā)放客戶經(jīng)理在審查貸款資料并確保無誤后，填寫借款借據(jù)，借款內容須與借款合同保持一致；客戶經(jīng)理將貸款調查審批表、借款合同、借款借據(jù)等有關貸款資料交財務主管審查，財務主管對送交的貸款資料審查無誤后，報總經(jīng)理及董事長審批，審批后由財務部門辦理貸款發(fā)放。財務將借據(jù)第一、二聯(lián)及借款合同留存，其他資料交市場部保管；貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理應及時整理好客戶貸款資料、借款合同、擔保合同、借據(jù)、抵（質）押物憑證等，當天（最遲次日上午）交市場部主管或指定專人保管；并辦理資料移交登記、抵（質）押物品憑證登記?？蛻艚?jīng)理移交的貸款資料應登記信貸檔案移交清單。根據(jù)信貸登記系統(tǒng)要求需登記借款人及擔保人信息的，由檔案管理員按規(guī)定進行登記。六、貸后管理貸款發(fā)放后，要加強客戶的信息管理，確保貸款資金用于合同約定用途，對客戶的貸款資金使用情況進行檢查，發(fā)現(xiàn)問題，及時處理?？蛻艚?jīng)一需定期對客戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動進行跟蹤檢查，建立貸后檢查制度（根據(jù)貸款金額確定一個月、三個月、半年為間隔期），詳細如實填寫《貸后檢查表》。貸后檢查的主要內容：（一）財務因素分析。根據(jù)借款人的財務狀況，分析主要財務指標的變化及行業(yè)內所處水平，綜合判斷借款人的償債能力。（二）非財務因素分析。分析借款人行業(yè)風險、經(jīng)營管理風險，自然社會因素，還款意愿等，判斷對貸款風險的影響。關注企業(yè)領導班子情況，及時了解班子人員是否有重大變動，成員個人是否有重大變化，關注客戶夫妻關系及家庭關系情況；客戶對國家宏觀經(jīng)濟政策調整的敏感反映情況；客戶對外重大投資情況；客戶涉及法律訴訟情況；客戶上述變化是否影響信貸資金安全。對貸后檢查的后繼續(xù)與前次檢查借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動等情況無重大變化的，可在檢查表或報告中加以說明。七、到期貸款及利息催收（一）貸款及利息的催收客戶經(jīng)理應在每月初信貸系統(tǒng)中打印出“到期貸款清單”及“應收利息清單”送市場部主管和總經(jīng)理，客戶經(jīng)理應在貸款及利息到期前進行逐戶催收。催收期分別是貸款及利息到期前七天、三天、當天電話通知客戶，確認客戶的還款意愿、還款來源或其他情況，并及時將異常情況反饋給市場部主管和總經(jīng)理。（二）收取利息收取到期利息時，客戶經(jīng)理按收到利息的時間、計息天數(shù)、利率、利息金額，一式兩聯(lián)如實填寫利息及手續(xù)費收取通知單。通知單經(jīng)市場部主管審核、報總經(jīng)理審批后，交財務部。財務部按通知單所計利息如數(shù)入帳，出具利息收據(jù)或發(fā)票（如客戶不需要發(fā)票則不用開據(jù)）、并在通知單（市場部留存聯(lián)）上標注款項已收后交客戶經(jīng)理?？蛻艚?jīng)理應將收據(jù)或發(fā)票及時交給客戶，如客戶不需收據(jù)，客戶經(jīng)理可將其粘貼在通知單背面一起交市場部主管存檔。（三）貸款到期還款客戶到期歸還貸款時，客戶經(jīng)理應填寫收款通知單，通知書注明合同編號、貸款金額、實際貸款日期、約定