【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 ，切不可以為信用卡擁有“失卡保障”就認(rèn)為萬無一失。這也引發(fā)了對(duì)信用卡要不要使用密碼的爭(zhēng)議。盡管從“失卡保障”的角度來說，信用卡不設(shè)有密碼更有利于獲得失卡賠付。但是，從我國(guó)目前的用卡環(huán)境、安全措施防護(hù)來看，建議持卡人消費(fèi)時(shí)選擇“密碼+簽名”的方式，并對(duì)密碼進(jìn)行安全防護(hù)。理財(cái)規(guī)劃雷同居多在理財(cái)經(jīng)理的實(shí)際咨詢、建議過程中，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)“思路”變“套路”的情況，制訂出的理財(cái)建議千篇一律?！景咐扛迪壬?qǐng)銀行的理財(cái)經(jīng)理為自己做了一份理財(cái)建議，但是發(fā)現(xiàn)，很多理財(cái)經(jīng)理的理財(cái)建議、理財(cái)規(guī)劃都很雷同，“無非是收入的能力不一樣，投資的金額不同”。他很想了解的是，理財(cái)規(guī)劃是如何制訂的呢？【點(diǎn)評(píng)】對(duì)于客戶來說，在請(qǐng)理財(cái)經(jīng)理為自己制訂理財(cái)規(guī)劃時(shí)也有一些訣竅。一是對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況如實(shí)相告。由于涉及到金錢這樣的敏感信息，很多客戶往往只告訴理財(cái)經(jīng)理局部的信息，這就為制訂出完整、合適的理財(cái)規(guī)劃增加了難度。二是與理財(cái)經(jīng)理充分溝通，包括自己的投資經(jīng)歷、偏好、未來的需求等，讓理財(cái)經(jīng)理更加了解你。在理財(cái)經(jīng)理的選擇上，客戶也可以多加觀察，最好選擇實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)豐富、金融知識(shí)全面的理財(cái)經(jīng)理，他們制訂的理財(cái)規(guī)劃往往更加實(shí)用、具備可操作性。（本文有刪節(jié)，詳文見理財(cái)周刊566期）文/本刊記者尹娟將本文轉(zhuǎn)發(fā)至：|||||||第三篇：銀行理財(cái)經(jīng)理不會(huì)告訴你的10個(gè)秘密說起理財(cái)，銀行的理財(cái)經(jīng)理一直是大家信賴的專家。然而你有所不知的是，他們的話在很多時(shí)候并不靠譜，甚至為了達(dá)到自身的目的，會(huì)把許多不明就里的投資者引入誤區(qū)。這次本刊就通過仔細(xì)分析，為你揭開他們時(shí)常會(huì)隱瞞的十個(gè)秘密。談到理財(cái)，你可以不去基金公司，可以不去信托公司，可以不去保險(xiǎn)公司，甚至也不用去證券公司，但你不能不去銀行。基于歷史和現(xiàn)實(shí)的原因，銀行幾乎是個(gè)人客戶接觸金融業(yè)務(wù)的窗口。盡管我國(guó)還實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度，但是銀行幾乎是大部分金融業(yè)務(wù)的平臺(tái)和渠道。尤其是隨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，不少商業(yè)銀行把“零售銀行”業(yè)務(wù)作為了重要的發(fā)展戰(zhàn)略，建立起了從大眾客戶、貴賓客戶到私人銀行客戶的綜合金融服務(wù)體系。從“高柜”到“低柜”從“高柜”到“低柜”的轉(zhuǎn)變，正是銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的寫照。伴隨著財(cái)富增長(zhǎng)和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)也在進(jìn)行轉(zhuǎn)型，越來越多的商業(yè)銀行把“零售銀行”寫進(jìn)了自己的發(fā)展戰(zhàn)略中，在傳統(tǒng)存貸息差收入之外，中間業(yè)務(wù)收入的占比逐年提高。銀行從清一色的“高柜”經(jīng)營(yíng)，到在銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置為個(gè)人提供理財(cái)服務(wù)的“低柜”。在此基礎(chǔ)上，只設(shè)有“低柜”服務(wù)的理財(cái)網(wǎng)點(diǎn)、裝修豪華的貴賓理財(cái)中心、私人銀行也應(yīng)運(yùn)而生。隨之提高的是銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的地位?！扒乐酢保腥诉@樣形容銀行。除了自有的存款、貸款、信用卡、銀行理財(cái)產(chǎn)品，銀行平臺(tái)上代理的產(chǎn)品包括開放式基金、保險(xiǎn)、信托、貴金屬等等，打造出了全面的“理財(cái)超市”。“全能型”的設(shè)置打造了銀行在個(gè)人理財(cái)中不可動(dòng)搖的位置，這是證券、基金、保險(xiǎn)等其他金融行業(yè)完全不可匹敵的。與之呼應(yīng)的，理財(cái)經(jīng)理這個(gè)職業(yè)也開始進(jìn)入了大眾的視野。他們不再坐在高高的柜臺(tái)后面，他們是“低柜”工作人員；他們和客戶聊天，他們主動(dòng)推送信息給客戶；他們是綜合金融服務(wù)的提供者，從個(gè)人理財(cái)規(guī)劃、銀行理財(cái)產(chǎn)品到基金、股票、保險(xiǎn)、黃金、信用卡，他們必須無所不知；他們擁有較高的學(xué)歷，通過了各種從業(yè)資格考試，不少人還擁有AFP、CFP，甚至CFA證書。如果我們把銀行比作“金融超市”的話，那么理財(cái)經(jīng)理相當(dāng)于超市的銷售員。也有人把理財(cái)經(jīng)理比喻為客戶的“保健醫(yī)生”，和基金經(jīng)理這些“專業(yè)醫(yī)生”的職責(zé)所不一樣的是，“保健醫(yī)生”為客戶們提供日常的健康護(hù)理，維護(hù)客戶的財(cái)務(wù)健康。從某種意義上說，身為“保健醫(yī)生”的理財(cái)經(jīng)理們與客戶擁有更加緊密的關(guān)系。從糾紛看理財(cái)經(jīng)理影響力理財(cái)經(jīng)理必須擁有嚴(yán)格的道德操守，這是理財(cái)經(jīng)理守則中的第一條。然而，從理財(cái)業(yè)務(wù)的興起開始，客戶與理財(cái)經(jīng)理之間產(chǎn)生的糾紛就沒有停止過。近期，訴諸報(bào)端的兩則理財(cái)糾紛就與理財(cái)經(jīng)理相關(guān)。一是“宋文洲事件”。個(gè)人投資者宋文洲2008年經(jīng)理財(cái)經(jīng)理推薦，投資于渣打的兩款結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品，投資金額達(dá)到了6400萬元。據(jù)宋先生向媒體介紹，他之所以購(gòu)買渣打銀行的巨額理財(cái)產(chǎn)品，一個(gè)原因是自己此前在中國(guó)銀行的客戶經(jīng)理跳槽至渣打銀行，他也是典型的“跟著理財(cái)經(jīng)理跳槽”。而且，理財(cái)經(jīng)理對(duì)這款產(chǎn)品的承諾是“基本上是可以隨時(shí)贖回”，“利潤(rùn)比較好”。但是理財(cái)經(jīng)理沒有向宋先生說明的是，他所購(gòu)買的產(chǎn)品分為A計(jì)劃和B計(jì)劃兩個(gè)部分，其中A計(jì)劃不得提前贖回，在一定的市場(chǎng)條件下產(chǎn)品自動(dòng)轉(zhuǎn)為B計(jì)劃，而B計(jì)劃是一款無止損機(jī)制的產(chǎn)品，但投資者可以提前贖回。產(chǎn)品進(jìn)入投資期后，不明就里的宋先生屢次向銀行提出了提前贖回的要求，卻多次被客戶經(jīng)理“挽留”并拖延客戶指令。然而隨著金融危機(jī)的爆發(fā)，宋先生所投資的這款產(chǎn)品已經(jīng)出現(xiàn)了巨額虧損，本金只剩下零頭。另一起理財(cái)糾紛來自山東青島，王女士在深發(fā)展銀行購(gòu)入180萬元的理財(cái)產(chǎn)品后虧損成1萬多元。這宗不可思議的虧損，實(shí)質(zhì)是理財(cái)經(jīng)理“赤裸裸”的欺騙。理財(cái)經(jīng)理不僅將高風(fēng)險(xiǎn)的黃金T+D業(yè)務(wù)描述為“百分之百的本金保證、最低5%的收益回報(bào)”產(chǎn)品，并違規(guī)地進(jìn)行代客操盤。誠(chéng)然，這兩起理財(cái)糾紛都是個(gè)案。在嚴(yán)格的監(jiān)管體制下，合規(guī)銷售是各家銀行的重中之重。與保險(xiǎn)代理人松散的管理體制所不同的是，理財(cái)經(jīng)理作為銀行正式員工，所受到的約束、監(jiān)管要嚴(yán)格得多。加上如有違規(guī)行為，對(duì)銀行的聲譽(yù)將造成巨大的負(fù)面影響，因此銀行在內(nèi)部管理上有較為嚴(yán)厲的懲罰手段。對(duì)于理財(cái)經(jīng)理來說，違規(guī)成本是非常高的。但是，從這些理財(cái)糾紛中我們也可以看到，作為直接與客戶面對(duì)面的銀行工作人員，理財(cái)經(jīng)理的推薦、建議會(huì)對(duì)個(gè)人投資者產(chǎn)生極大的影響力。是理財(cái)經(jīng)理還是銷售經(jīng)理正是基于理財(cái)經(jīng)理對(duì)客戶所產(chǎn)生的巨大影響力，在注重零售業(yè)務(wù)的銀行體系中，一線的理財(cái)經(jīng)理成為了為銀行帶來中間業(yè)務(wù)收入的主力軍。從某種意義上說，理財(cái)經(jīng)理就是銷售經(jīng)理?！百u基金、賣保險(xiǎn)、推銷信用卡”，一些理財(cái)經(jīng)理這樣形容自己的工作內(nèi)容。一方面，這與理財(cái)服務(wù)的特點(diǎn)有關(guān)。作為理財(cái)經(jīng)理，當(dāng)然希望自己的服務(wù)得到應(yīng)有的回報(bào)。但是理財(cái)服務(wù)的對(duì)象——個(gè)人客戶極少愿意為服務(wù)付費(fèi)，“買產(chǎn)品，而不是買服務(wù)”，這是客戶的普遍心態(tài)。因此，理財(cái)機(jī)構(gòu)和理財(cái)經(jīng)理只能夠通過產(chǎn)品的銷售獲得傭金回報(bào)，傭金報(bào)酬既是銀行，也是理財(cái)經(jīng)理重要的收入來源。如基金公司叫苦不迭的渠道費(fèi)用就是一個(gè)典型的例子?；鸸境艘蜚y行支付銷售費(fèi)用外，還需按照基金份額的總量支付一定比例的尾隨傭金。對(duì)銀行來說，要提高中間業(yè)務(wù)收入，誰出的傭金更高，就重點(diǎn)銷售誰的產(chǎn)品。這就導(dǎo)致了在理財(cái)服務(wù)的過程中，很難做到“以客戶需求為導(dǎo)向”，而是一種典型“銷售型導(dǎo)向”機(jī)制。另外一方面，也與銀行的考核機(jī)制有關(guān)。對(duì)于大部分銀行來說，所銷售的產(chǎn)品都是同質(zhì)化的，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈的環(huán)境下，必須不斷推進(jìn)銷售，加大考核力度，以提升銀行的市場(chǎng)份額。存款有指標(biāo)、貸款有指標(biāo)、理財(cái)產(chǎn)品銷售有指標(biāo)、基金銷售有指標(biāo)，指標(biāo)從分行分解到支行，最終落在第一線的理財(cái)經(jīng)理身上。在銀行越來越賺錢的同時(shí)，競(jìng)爭(zhēng)也越發(fā)殘酷。如某銀行所采用的考核方法為，將業(yè)績(jī)相近的幾家支行分作一組，每日考核支行在組內(nèi)的排名，支行行長(zhǎng)、理財(cái)經(jīng)理們的壓力可想而知。在上海的銀行業(yè)，已經(jīng)開始引入“心理輔導(dǎo)”的做法，銀行員工、理財(cái)經(jīng)理每周必須參加心理輔導(dǎo)，以提高應(yīng)對(duì)壓力的心理素質(zhì)。“秘密”給客戶帶來隱性損失要完成各種各樣的指標(biāo)，要獲得更高的傭金回報(bào)，加上銀行嚴(yán)格的監(jiān)管制度，這就導(dǎo)致了理財(cái)經(jīng)理在面向客戶進(jìn)行產(chǎn)品建議和推薦時(shí)不得不使用一些“技巧”。如在外資銀行，由于產(chǎn)品線的缺乏，既沒有作為基本投資工具的開放式基金，又缺乏能夠和中資銀行競(jìng)爭(zhēng)的理財(cái)產(chǎn)品，加上結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品和QDII的“聲譽(yù)”不佳，只得把重點(diǎn)放到了回報(bào)較高的銀保產(chǎn)品上。與中資銀行相比，外資銀行的理財(cái)經(jīng)理在理財(cái)規(guī)劃和產(chǎn)品建議中，會(huì)更多地使用