【文章內(nèi)容簡介】 務(wù)運(yùn)作原則二、收單業(yè)務(wù)運(yùn)作框架 第三節(jié) 業(yè)務(wù)拓展一、商戶拓展管理二、終端拓展管理 第四節(jié) 業(yè)務(wù)處理一、交易處理二、交易憑證三、商品或服務(wù)交付 第五節(jié) 業(yè)務(wù)服務(wù)與支持一、收單服務(wù)與支持的意義二、收單服務(wù)與支持的原則三、收單服務(wù)與支持的策略 第六節(jié) 收單業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢一、業(yè)務(wù)主體多樣化二、業(yè)務(wù)處理先進(jìn)化三、業(yè)務(wù)服務(wù)專業(yè)化 第四章 資金清算 第一節(jié) 概述一、資金清算的概念二、資金清算的基本分類 第二節(jié) 資金清算業(yè)務(wù)運(yùn)作一、銀行卡資金清算的主要內(nèi)容二、銀行卡資金清算業(yè)務(wù)運(yùn)作 第三節(jié) 資金清算服務(wù)與管理一、資金清算管理原則二、發(fā)卡端清算服務(wù)及管理（賬戶處理）三、受理端清算服務(wù)與管理四、銀行卡組織清算服務(wù)與管理 第四節(jié) 銀行卡資金清算相關(guān)系統(tǒng)一、資金清算技術(shù)的發(fā)展變遷二、境內(nèi)清算相關(guān)系統(tǒng)三、境外清算相關(guān)系統(tǒng)第五節(jié) 銀行卡資金清算發(fā)展趨勢一、清算系統(tǒng)與管理集中化二、清算服務(wù)多樣化三、清算風(fēng)險管理日益強(qiáng)化 第五章 銀行卡業(yè)務(wù)交易糾紛處理 第一節(jié) 概述一、銀行卡交易各主體間的法律關(guān)系二、銀行卡交易糾紛四、影響銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作的主要法律法規(guī) 第二節(jié) 跨行交易糾紛處理業(yè)務(wù)一、跨行交易中差錯及爭議的概念三、跨行交易糾紛處理的作用四、跨行交易糾紛處理的原則第三節(jié) 跨行交易糾紛處理的業(yè)務(wù)運(yùn)作機(jī)制一、基本流程二、影響流程設(shè)置的主要因素三、業(yè)務(wù)行為的約束與反饋機(jī)制 第四節(jié) 跨行交易糾紛處理機(jī)制的應(yīng)用一、合規(guī)權(quán)益的維護(hù)二、常見的跨行交易糾紛及其處理方法 第五節(jié) 跨行交易糾紛處理業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢一、處理機(jī)構(gòu)的專門化趨勢二、處理手段的電子化趨勢三、處理效率得到持續(xù)提升 第六章 銀行卡組織 第一節(jié) 概述一、銀行卡組織的概念二、銀行卡組織的分類三、銀行卡組織產(chǎn)生的背景 第二節(jié) 銀行卡組織的作用一、改善用卡環(huán)境，促進(jìn)市場發(fā)展二、實(shí)現(xiàn)資源共享，降低產(chǎn)業(yè)成本三、協(xié)調(diào)產(chǎn)業(yè)糾紛，維護(hù)各方利益四、推動業(yè)務(wù)創(chuàng)新，引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展 第三節(jié) 銀行卡組織的業(yè)務(wù)運(yùn)作一、業(yè)務(wù)運(yùn)作的基礎(chǔ)和核心二、成員制管理模式三、網(wǎng)絡(luò)和系統(tǒng)四、規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)第四節(jié) 銀行卡組織的發(fā)展趨勢一、產(chǎn)業(yè)定位上由業(yè)務(wù)支持向資源整合轉(zhuǎn)變二、業(yè)務(wù)定位上由銀行卡轉(zhuǎn)接向綜合支付服務(wù)轉(zhuǎn)變?nèi)?、組織形態(tài)上由封閉式向開放式轉(zhuǎn)變四、治理結(jié)構(gòu)上由會員制向公司制轉(zhuǎn)變 第七章 附錄第一節(jié) 歐洲支付委員會關(guān)于交易類型的細(xì)分思路 第二節(jié) 銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)規(guī)范與技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)簡介一、銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)規(guī)則體系二、銀聯(lián)卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系三、銀聯(lián)卡風(fēng)險管理規(guī)范體系導(dǎo)言自第一張信用卡在美國誕生至今，銀行卡的發(fā)展雖然僅經(jīng)歷了半個多世紀(jì)的時間，但目前已成為一種非常普及的綜合性支付工具，并借助現(xiàn)代信息技術(shù)的變革以及金融服務(wù)與計算機(jī)應(yīng)用技術(shù)的不斷融合，進(jìn)一步發(fā)展成為了銀行類機(jī)構(gòu)開展金融服務(wù)不可或缺的平臺。銀行卡業(yè)務(wù)也由此逐漸成為了銀行類機(jī)構(gòu)經(jīng)營項(xiàng)目中的重要組成部分。至2011年末[1]，全球銀行卡發(fā)卡量已超過65億張，可受理銀行卡的終端（包括POS和ATM）總數(shù)超過3330萬臺。伴隨社會的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的進(jìn)步，銀行卡業(yè)務(wù)也在不斷演變和發(fā)展。從磁條卡普及到芯片智能卡的出現(xiàn)，從手工操作到計算機(jī)系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)的廣泛應(yīng)用，從簡單的信貸支付功能到綜合金融服務(wù)的實(shí)現(xiàn)，每一項(xiàng)變化都促使銀行卡與人們經(jīng)濟(jì)生活的關(guān)系愈加密切。同時，銀行卡業(yè)務(wù)的開展也早已脫離單一機(jī)構(gòu)的獨(dú)立運(yùn)作模式，逐漸發(fā)展成為一項(xiàng)由發(fā)卡、收單、轉(zhuǎn)接清算以及外包服務(wù)等不同業(yè)務(wù)角色組成、分工逐步細(xì)化、專業(yè)化程度越來越高的系統(tǒng)性業(yè)務(wù)。銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，不但改善了商業(yè)銀行的經(jīng)營結(jié)構(gòu)，降低了金融支付業(yè)務(wù)的成本，而且促進(jìn)了銀行金融服務(wù)模式的調(diào)整，提升了支付便利；帶動了各參與方利益的增長，促進(jìn)了銀行卡相關(guān)產(chǎn)業(yè)的共同發(fā)展，成為拉動社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段；同時也促進(jìn)了居民消費(fèi)觀念的改變，對社會經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步發(fā)揮了重要作用。相比美國及歐洲市場，我國銀行卡業(yè)務(wù)起步雖晚但發(fā)展較快。20世紀(jì)80年代，銀行卡在我國還是新鮮事物，具備發(fā)卡條件的機(jī)構(gòu)更是屈指可數(shù)，可以受理銀行卡的終端和商戶也主要集中在北京、上海、廣州、天津、青島、深圳和珠海等部分城市的一些繁華街區(qū)。但從1985年中國銀行發(fā)行我國第一張銀行卡開始到2011年底，僅僅26年的時間，我國累計發(fā)卡數(shù)量已經(jīng)超過29億張；受理領(lǐng)域已覆蓋全國所有發(fā)達(dá)地區(qū)，并正向二級中小城市和廣大農(nóng)村地區(qū)快速滲透；受理渠道也從傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)柜臺、ATM、POS終端等拓展至手機(jī)、固定電話、電視機(jī)頂盒、多媒體自助終端以及互聯(lián)網(wǎng)終端等多種形式。為能對與銀行卡支付密切相關(guān)的業(yè)務(wù)運(yùn)作基本原理進(jìn)行較為全面的闡述，本書將主要通過四章的篇幅，以銀行卡業(yè)務(wù)所涉及的各主要環(huán)節(jié)為脈絡(luò)，分別從發(fā)卡、收單、轉(zhuǎn)接、清算、糾紛處理以及保障服務(wù)等角度，就銀行卡業(yè)務(wù)的運(yùn)作進(jìn)行整體描述。同時，本書還將對在銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作過程中發(fā)揮重要作用的銀行卡組織進(jìn)行介紹，以便讀者能夠較為全面的了解銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)?；?、集約化和系統(tǒng)化運(yùn)作的機(jī)理。第一章緒論在開始介紹銀行卡業(yè)務(wù)主要環(huán)節(jié)的運(yùn)作之前，我們首先通過本章對銀行卡的分類、業(yè)務(wù)特點(diǎn)及銀行卡業(yè)務(wù)參與主體和業(yè)務(wù)運(yùn)作的原理等一些基礎(chǔ)知識進(jìn)行必要的回顧，以幫助讀者理解本書后續(xù)所講述的內(nèi)容。第一節(jié)銀行卡分類、功能及特點(diǎn)一、銀行卡分類銀行卡是人們對銀行類金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的帶有支付功能卡片的習(xí)慣稱謂。它的產(chǎn)生可以追溯到20世紀(jì)50年代的美國，而我國最初開辦銀行卡業(yè)務(wù)是從20世紀(jì)70年代末受理國外信用卡業(yè)務(wù)開始的。1978年，中國銀行廣東分行與香港東亞銀行簽訂代理國外信用卡業(yè)務(wù)協(xié)議，標(biāo)志銀行卡業(yè)務(wù)正式進(jìn)入我國。由于初期銀行卡業(yè)務(wù)主要面向信用卡產(chǎn)品提供服務(wù)，國內(nèi)曾一度將該業(yè)務(wù)通稱為“信用卡業(yè)務(wù)”，銀行所發(fā)行的各類支付卡片也由此被通稱為“信用卡”。直到1999年人民銀行出臺《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，對銀行卡的稱謂和分類進(jìn)行了明確定義，“信用卡”才被正式列為銀行卡產(chǎn)品分類中的一種類型。早期的銀行卡產(chǎn)品種類較少，并以信用卡為主。但隨著銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行卡產(chǎn)品種類不斷豐富，僅劃分方式就存在多個維度。例如，根據(jù)卡片外在特征，既可以按卡片規(guī)格形狀劃分，也可以按卡面設(shè)計類型進(jìn)行劃分；而根據(jù)卡片的業(yè)務(wù)特質(zhì)差異，還可以按賬戶性質(zhì)、發(fā)行對象、發(fā)卡合作方式，以及卡片信息存儲特征等進(jìn)行劃分。在業(yè)務(wù)管理層面，由于銀行卡產(chǎn)品內(nèi)在特征的差異，通常會形成發(fā)卡機(jī)構(gòu)在管理策略、操作方式和風(fēng)控措施等方面的不同。因此，銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作中，除因?yàn)闈M足客戶審美偏好而采用的卡片設(shè)計元素外，卡片的外在特征主要是用來直觀表現(xiàn)產(chǎn)品的內(nèi)在特質(zhì)，以便受理人員和持卡客戶能夠更好地識別卡片類型并進(jìn)行正確操作，保證卡片的正常受理和使用。例如，IC卡非接觸受理標(biāo)識（如銀聯(lián)閃付標(biāo)識）的使用，主要用于標(biāo)志這張卡可以在有同樣標(biāo)識的受理終端上采用非接方式進(jìn)行卡片賬戶信息的讀取，而非一定需要通過刷卡或插卡等動作才能完成交易的支付。本節(jié)將根據(jù)卡片的業(yè)務(wù)特質(zhì)對銀行卡的分類進(jìn)行重點(diǎn)介紹。（一）按賬戶劃分根據(jù)賬戶性質(zhì)不同，銀行卡可分為信用卡和借記卡。信用卡是發(fā)卡機(jī)構(gòu)向資信狀況良好的客戶發(fā)行的一種信用憑證，可以支持客戶在發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供的信用額度內(nèi)先行消費(fèi)或支取現(xiàn)金、并根據(jù)約定條件進(jìn)行資金償還的銀行卡；借記卡是發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶已開立的結(jié)算賬戶發(fā)行的一種電子支付工具，持卡人使用該卡可以在自己賬戶資金余額內(nèi)辦理消費(fèi)支付、現(xiàn)金支取和轉(zhuǎn)賬匯款等業(yè)務(wù)。信用卡與借記卡的差異主要在于，發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)預(yù)先開展的客戶信用及資金償還能力的評估，為持卡人設(shè)定可以動態(tài)調(diào)整的信用額度（或稱為“可透支額度”），并在此額度內(nèi)直接為其提供消費(fèi)信貸服務(wù)；而借記卡則是由發(fā)卡機(jī)構(gòu)針對持卡人賬戶內(nèi)資金，向其主要提供現(xiàn)金提取、匯兌、支付結(jié)算等服務(wù)便利。因?yàn)榻栌浛óa(chǎn)生之初主要用于ATM機(jī)上支取現(xiàn)金，所以曾被稱為“ATM卡”或“提款卡”。信用卡還可按是否向發(fā)卡機(jī)構(gòu)交存?zhèn)溆媒鸺?xì)分為貸記卡、準(zhǔn)貸記卡兩類。目前，部分發(fā)卡機(jī)構(gòu)已經(jīng)取消了準(zhǔn)貸記卡交存?zhèn)涓督鸬囊?，兩類產(chǎn)品之間的區(qū)別則主要體現(xiàn)在后續(xù)的風(fēng)險管理策略以及由此設(shè)定的業(yè)務(wù)處理方案上。貸記卡和準(zhǔn)貸記卡雖同屬信用卡范疇，但兩者在產(chǎn)品設(shè)計基礎(chǔ)及功能應(yīng)用上存在一定差別。貸記卡是完全依托發(fā)卡機(jī)構(gòu)對持卡人個人信用評估而設(shè)計的消費(fèi)信貸產(chǎn)品；而準(zhǔn)貸記卡在發(fā)行時并不像貸記卡一樣實(shí)施嚴(yán)格的信用評估，其信貸資金償還能力方面的風(fēng)險控制，一定程度上還要依靠持卡人預(yù)先交存的備用金或其他形式的擔(dān)保。因此，對準(zhǔn)貸記卡透支功能的使用，發(fā)卡機(jī)構(gòu)控制更加嚴(yán)格，并采取透支即時計息的方式來彌補(bǔ)產(chǎn)品發(fā)行可能出現(xiàn)的風(fēng)險損失。同時，準(zhǔn)貸記卡產(chǎn)品在應(yīng)用中往往也會展現(xiàn)與借記卡類似的特點(diǎn)，如對持卡人存款給付利息，對賬戶余額內(nèi)提取現(xiàn)金采用與借記卡相近的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等。借記卡目前也包括另一細(xì)分類型，即儲值卡。儲值卡是在借記卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中產(chǎn)生的一類特殊產(chǎn)品，與普通借記卡同樣具有先存后付的特點(diǎn)，但其交存資金可不計息、不記名、不掛失。儲值卡在一定程度上還可以被認(rèn)定為用以記錄換取服務(wù)或商品的預(yù)付價值的載體，所以又稱其為“預(yù)付卡”。隨著近年來芯片、非接等技術(shù)在銀行卡產(chǎn)品上的應(yīng)用，以及支付[2]環(huán)境的改善，儲值卡的使用愈加廣泛，2011年銷售總額已經(jīng)達(dá)到10210億元，因此，儲值卡的業(yè)務(wù)管理工作也越來越受到重視。除交存資金可不計息、不掛失等差異外，儲值卡還具有單筆交易金額較小、相對借記卡還可以獨(dú)立于個人結(jié)算賬戶保存資金余額、支付處理具有一定特殊性等特點(diǎn)，因而，在銀行卡業(yè)務(wù)管理中已經(jīng)呈現(xiàn)將儲值卡業(yè)務(wù)單獨(dú)劃分的趨勢。除賬戶性質(zhì)外，與賬戶相關(guān)的劃分維度還包括結(jié)算資金幣種。根據(jù)賬戶結(jié)算幣種不同，銀行卡可分為本幣卡和外幣卡。本幣是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)所在國家或地區(qū)的法定貨幣，其他統(tǒng)稱為外幣，如我國境內(nèi)本幣指人民幣，而港幣、日元、歐元、美元等均屬外幣范疇。本書中本幣卡即指人民幣卡，外幣卡則指以除人民幣外的其他幣種作為賬戶結(jié)算幣種的銀行卡。由于幣種的多樣性，部分發(fā)卡機(jī)構(gòu)在銀行卡組織系統(tǒng)的支持下，將兩種或兩種以上貨幣作為結(jié)算幣種集合在同一張卡片上，即構(gòu)成了多幣種卡產(chǎn)品。目前，銀聯(lián)多幣種卡特指其成員機(jī)構(gòu)發(fā)行的除人民幣以外，同時包含一種或多種外幣作為結(jié)算幣種的銀行卡產(chǎn)品。另外，在我國銀行卡業(yè)務(wù)中還有外卡的概念。外卡與外幣卡雖一字之差，但其所指內(nèi)容卻截然不同。外卡是指對境外發(fā)卡機(jī)構(gòu)所發(fā)行銀行卡的統(tǒng)稱，如工商銀行在境內(nèi)發(fā)行的除人民幣卡以外的卡片均可以稱其為外幣卡，而其法蘭克福分行發(fā)行的任何幣種的卡片則可以統(tǒng)稱為外卡。（二）按發(fā)行對象劃分根據(jù)發(fā)行對象不同，銀行卡可以分為單位卡和個人卡。單位卡是指賬戶開立主體為企事業(yè)、政府機(jī)構(gòu)、團(tuán)體組織等單位法人，并由單位指定人員持有和使用的銀行卡，按主要用途可細(xì)分為商務(wù)差旅卡、商務(wù)采購卡等；個人卡是指向社會公民個體發(fā)行的銀行卡。發(fā)行對象除單位和個體的劃分外，還可以劃分不同等級。銀行卡產(chǎn)品則可以按發(fā)行對象等級劃分繼續(xù)細(xì)分，即根據(jù)客戶資產(chǎn)狀況或信用評估結(jié)果細(xì)分為不同層級并匹配差異化服務(wù)的銀行卡產(chǎn)品。單位卡劃分等級較少，而個人卡劃分較細(xì)，通常劃為四個等級，也有銀行卡組織在四個等級的基礎(chǔ)上進(jìn)一步細(xì)分出一個或多個中間層級。等級的具體名稱在不同銀行卡組織可能有所不同。一般情況下前三個等級多稱為普卡、金卡和白金卡，而目前最高等級有稱為鉆石卡或黑金卡，也有稱為無限卡或世界卡。對客戶所持產(chǎn)品等級高低的劃分，往往與客戶為發(fā)卡機(jī)構(gòu)帶來價值能力的大小有關(guān)。對于貸記卡產(chǎn)品，持卡人的刷卡消費(fèi)能力越強(qiáng)，償還風(fēng)險越低，那么發(fā)卡機(jī)構(gòu)給予持卡人的等級就越高；對借記卡產(chǎn)品，發(fā)卡機(jī)構(gòu)多以持卡人的金融資產(chǎn)水平及對銀行的綜合貢獻(xiàn)作為等級劃分的重要依據(jù)。對應(yīng)不同等級，發(fā)卡機(jī)構(gòu)一般都會配套不同內(nèi)容和水平的服務(wù)，提供給白金卡客戶的服務(wù)內(nèi)容一般會多于金卡，服務(wù)水平也相對較高；鉆石卡客戶則會更多更高，發(fā)卡機(jī)構(gòu)甚至?xí)蜻@類客戶提供某些量身定做的服務(wù)。在按單位法人和自然個體區(qū)別發(fā)行對象的同時，根據(jù)持卡人是否承擔(dān)清償責(zé)任也可以將銀行卡劃分為主卡和附屬卡。顧名思義，附屬卡是依附于主卡賬戶所發(fā)行的銀行卡產(chǎn)品?；谝粡堉骺?，可以申領(lǐng)多張附屬卡，而通過附屬卡所完成的交易，其資金清償責(zé)任均由主卡持卡人承擔(dān)。（三）按發(fā)卡合作方式劃分銀行卡產(chǎn)品可以由銀行獨(dú)立設(shè)計發(fā)行，也可以由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與企事業(yè)單位、政府機(jī)關(guān)、團(tuán)體組織等單位合作，針對部分客戶群體的統(tǒng)一特征，如同一機(jī)構(gòu)的員工或忠實(shí)客戶、或擁有相同的興趣和愛好、或同一事業(yè)的擁護(hù)者和追隨者等發(fā)行特定的銀行卡產(chǎn)品。這種合作發(fā)行的銀行卡，其所依附的產(chǎn)品品種必須是發(fā)卡機(jī)構(gòu)已經(jīng)發(fā)行的銀行卡產(chǎn)品，即發(fā)卡主體不能是合作單位，卡片的產(chǎn)品屬性不發(fā)生改變，同樣遵守相應(yīng)銀行卡產(chǎn)品的業(yè)務(wù)章程和相關(guān)管理辦法。合作發(fā)卡可以根據(jù)合作單位的性質(zhì)，分為聯(lián)名卡和認(rèn)同卡。聯(lián)名卡是由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與盈利性機(jī)構(gòu)合作發(fā)行的銀行卡附屬產(chǎn)品。聯(lián)名機(jī)構(gòu)應(yīng)是為聯(lián)名卡持卡人提供一定比例折扣優(yōu)惠或尊享服務(wù)的商業(yè)機(jī)構(gòu)。如百貨聯(lián)名卡和餐飲聯(lián)名卡，百貨公司往往將持卡人納入其會員范疇，為持卡人提供積分、打折、專場銷售等服務(wù)；而參與聯(lián)名卡的餐飲機(jī)構(gòu)，一般會向持卡人提供優(yōu)先預(yù)訂、優(yōu)惠打折等服務(wù)。認(rèn)同卡是由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與非盈利性機(jī)構(gòu)合作發(fā)行的銀行卡附屬產(chǎn)品。持卡人領(lǐng)用認(rèn)同卡往往表示對認(rèn)同單位事業(yè)的支持。如名校認(rèn)同卡，發(fā)卡對象多以校友為主，可以在宣傳學(xué)校的同時，凝聚校友對母校教育事業(yè)的支持；如慈善認(rèn)同卡，是將認(rèn)同慈善事業(yè)的人士作為該卡發(fā)行對象的產(chǎn)品。（四）按卡片信息存儲特征劃分卡片信息存儲特征主要表現(xiàn)為用于保存卡片信息物理介質(zhì)的差異，一般是指儲存支付賬戶信息的載體差異。根據(jù)信息載體的不同，銀行卡目前可以分為磁條卡和芯片卡。由于芯片技術(shù)在銀行卡上的應(yīng)用晚于磁條技術(shù)，芯片卡受理環(huán)境的建設(shè)仍需要一定時間。因此，在實(shí)際發(fā)行中，為保證持卡人在沒有芯片受理?xiàng)l件的機(jī)具上能夠正常用卡，目前境內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)多以發(fā)行磁條和芯片復(fù)合在一張卡片上的產(chǎn)品為主，此種卡片通常稱為磁條芯片復(fù)合卡。隨著信息技術(shù)的不斷進(jìn)步，存儲銀行卡賬戶有關(guān)信息的物理介質(zhì)在一些特定的支付領(lǐng)域不再成為必要條件，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以通過受理終端的技術(shù)支持將其他形式如特定代碼、符號或生物特征等客戶信息與后臺發(fā)卡系統(tǒng)保存的持卡人信息進(jìn)行一一對應(yīng)校驗(yàn)，保證支付的安全和準(zhǔn)確。對于這種物理介質(zhì)不出現(xiàn)但實(shí)際又承