個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款附件01--調(diào)查報(bào)告(編輯修改稿)
2024-11-05 07:38 本頁面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 況分析信用分析：征信系統(tǒng)有無欠息逾期記錄，有無民間惡意欠債行為，禁止出現(xiàn)借款人有不良記錄而在報(bào)告中故意隱瞞的情況。社會(huì)關(guān)系：與對(duì)自身經(jīng)營(yíng)影響較大的部門和上下游客戶是否有十分良好的關(guān)系，與某重要部門或企業(yè)是否有長(zhǎng)期穩(wěn)定合作關(guān)系。對(duì)行業(yè)的熟悉程度：借款人從事該行業(yè)年限及對(duì)行業(yè)熟悉程度，對(duì)行業(yè)熟悉程度可通過與其交談進(jìn)行判斷。居住穩(wěn)定性：是否在本地有常住戶口或自有住所（或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所）。法人所處年齡段及身體健康情況。特別記錄：有無重大違法違紀(jì)行為和被起訴記錄。二、借款人業(yè)務(wù)分析經(jīng)營(yíng)性質(zhì)：①個(gè)體工商戶；②在崗?fù)顿Y；③個(gè)人貸款公司用，對(duì)此必須詳細(xì)說明。銀行職工、油田職工、公務(wù)員及事業(yè)單位員工原則上不允許發(fā)放個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。業(yè)務(wù)詳細(xì)介紹：包括業(yè)務(wù)的渠道分析、結(jié)算分析、收入情況、贏利情況及是否符合我行貸款投向。三、負(fù)債情況分析借款人及其配偶、父母、成年子女的貸款余額情況，要合并計(jì)算；借款人及其配偶、父母、成年子女的對(duì)外擔(dān)保情況，分析擔(dān)保質(zhì)量。對(duì)借款人及其配偶、父母、成年子女的負(fù)債擔(dān)保情況，必須準(zhǔn)確落實(shí)，不允許出現(xiàn)錯(cuò)報(bào)漏報(bào)的情況。要列出貸款和擔(dān)保貸款的明細(xì)，包括單筆貸款的金額、利率、期限、發(fā)放行。對(duì)借款人有公司的情況，還要對(duì)公司負(fù)債情況詳細(xì)說明。四、還款能力分析還款能力分析側(cè)重于三個(gè)方面：收入；資產(chǎn)保全；擔(dān)保。收入方面借款人家庭年總收入：①借款人及其配偶工資性年收入，借款人或其配偶存在上班的情況下可以通過核實(shí)借款人及其配偶的工資折核實(shí)該部分收入，不要單純以單位收入證明作為依據(jù)；②經(jīng)營(yíng)性年收入，可以通過發(fā)票、進(jìn)貨單、收據(jù)、銀行帳戶流水等方面進(jìn)行核實(shí)。核實(shí)到的家庭年總收入要在報(bào)告中體現(xiàn)，家庭年總收入要以最近一年數(shù)據(jù)為準(zhǔn)。借款人年費(fèi)用支出，是指拋出經(jīng)營(yíng)成本的其他費(fèi)用類支出，主要有以下方面構(gòu)成：①家庭日常支出；②關(guān)系處理費(fèi)和業(yè)務(wù)招待費(fèi)；③稅費(fèi)支出；④未來一年內(nèi)需要償還的借款本息；⑤經(jīng)營(yíng)性水、電、汽、暖費(fèi)；⑥工人工資性費(fèi)用。費(fèi)用類支出的明細(xì)和總額要在報(bào)告中充分說明。未來一年內(nèi)需要償還的借款本息為向我行申請(qǐng)貸款之日起一年內(nèi)需要償還的借款本息，其他部分以最近一年數(shù)據(jù)為準(zhǔn)。最近一年家庭總收入年費(fèi)用支出﹤當(dāng)前家庭負(fù)債總額的情況原則上不允許發(fā)放貸款。資產(chǎn)保全借款人資產(chǎn)總額：主要為房產(chǎn)和車輛，應(yīng)該通過權(quán)證核實(shí)資產(chǎn)在誰名下，是否存在產(chǎn)權(quán)糾紛，對(duì)房產(chǎn)要根據(jù)購(gòu)買年限、內(nèi)部裝修、地理位置、市場(chǎng)情況等因素估計(jì)其可變現(xiàn)凈值，對(duì)車輛要根據(jù)行駛公里數(shù)、是否出現(xiàn)交通事故等情況確定其可變現(xiàn)凈值。要把借款人當(dāng)前資產(chǎn)總額與當(dāng)前家庭負(fù)債總額進(jìn)行比較，判斷該筆貸款的資產(chǎn)保全能力。借款人當(dāng)前資產(chǎn)總額小于當(dāng)前家庭負(fù)債總額的情況下原則上不允許對(duì)其發(fā)放貸款。擔(dān)保因素?fù)?dān)保即第二還款來源方面，主要為保證和抵押兩類。對(duì)保證貸款要對(duì)保證人的收入情況進(jìn)行詳細(xì)說明，并要通過人行征信系統(tǒng)查詢和詢問方式落實(shí)擔(dān)保人的借款余額和對(duì)外擔(dān)保余額，通過保證實(shí)現(xiàn)以下三個(gè)目的：①借款人信息補(bǔ)充，通過與保證人的交流獲取借款人的相關(guān)信息；②牽制制約借款人，保證人是否對(duì)借款人有重大影響，是否能促使借款人按時(shí)還款；③代償作用，在借款人不能償還貸款的情況下，保證人有足夠的代償能力，保證人家庭年收入減去一年內(nèi)需要償還的家庭負(fù)債的余額必須是其擔(dān)保金額的2倍以上，對(duì)外擔(dān)保金額超過其家庭年收入2倍以上的情況的保證人不具備擔(dān)保資格。對(duì)抵押貸款，對(duì)抵押物的位置、建造年份和當(dāng)前市場(chǎng)價(jià)格進(jìn)行詳細(xì)說明，同時(shí)要落實(shí)抵押物是否存在產(chǎn)權(quán)糾紛，對(duì)于土地抵押還要考慮土地的閑置時(shí)間，防止抵押無效的情況發(fā)生。其他因素對(duì)于業(yè)務(wù)贏
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