【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 要10萬元左右各種費(fèi)用支出。為接送孩子讀書與自己出行方便，夫婦倆打算明年孩子上初中后購買一臺(tái)約20萬元的汽車。由于夫婦倆對(duì)保險(xiǎn)和股票市場(chǎng)都不了解，所以目前并沒有購買任何股票和保險(xiǎn)產(chǎn)品，但希望得到專家?guī)椭?。二、?shí)訓(xùn)要求根據(jù)上述資料，逐步分析并回答以下問題：（一）請(qǐng)您分析該客戶的財(cái)務(wù)狀況請(qǐng)您填寫客戶資產(chǎn)負(fù)債表請(qǐng)您填寫客戶現(xiàn)金流量表請(qǐng)您進(jìn)行客戶財(cái)務(wù)狀況的比率分析（1）計(jì)算客戶財(cái)務(wù)比率（2）請(qǐng)您對(duì)該客戶財(cái)務(wù)比率進(jìn)行分析請(qǐng)您對(duì)客戶財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行總體評(píng)價(jià)分析（二）請(qǐng)你就客戶的理財(cái)需求作一份綜合理財(cái)規(guī)劃方案。（包括消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃）案例二421家庭該理財(cái)規(guī)劃一、客戶基本家庭情況“上有4老，下有1小”，俗稱“421家庭”，這個(gè)族群該如何理財(cái)？ 蔡先生今年30歲，在云南昆明一家事業(yè)單位工作，妻子同歲，就職于當(dāng)?shù)匾患覈?guó)有企業(yè)。女兒今年2歲。蔡先生和妻子都沒有兄弟姐妹，雙方父母均為國(guó)有企業(yè)退休職工，收入微薄。蔡先生家庭年收入合計(jì)170000元，家庭年開銷86000元左右，其中包括每年投資3000元基金作為女兒上大學(xué)之前的教育費(fèi)用。家庭新購190平米住房一套，價(jià)值42萬；私家車一輛，市值5萬；銀行活期存款1萬，開放式基金2萬。蔡先生夫婦曾為女兒購買5萬的意外險(xiǎn)，自己沒有購買其它的商業(yè)保險(xiǎn)。蔡先生家庭近幾年理財(cái)目標(biāo)如下：從07年開始每年預(yù)算50008000元的旅游費(fèi)用；3年內(nèi)換一輛15萬元以內(nèi)的車。除此之外，蔡先生還希望通過長(zhǎng)期投資，能在50歲左右積累足夠的養(yǎng)老金，提前退休。實(shí)訓(xùn)六案例三高收入家庭的理財(cái)規(guī)劃方案一、客戶基本情況這是一個(gè)令人羨慕的三口之家，李先生夫妻生活在一個(gè)中等城市，今年均為34歲，有一個(gè)讀小學(xué)一年級(jí)的女兒，今年7歲。李先生在外資企業(yè)做管理工作，月薪5，000元(稅前)，年終獎(jiǎng)金64，375元(稅后)：妻子是某事業(yè)單位財(cái)務(wù)主管，月薪4，000元(稅前)。年終獎(jiǎng)3，800元(稅后)。李先生有一套自有產(chǎn)權(quán)住房，每年的租金收入9，600(稅后)元，如現(xiàn)在出售市價(jià)為18萬元：如l0年后出售，由于年代較久，預(yù)計(jì)屆時(shí)價(jià)值僅為10萬元。一家人目前居住的住房購于2005年1月，目前的市場(chǎng)價(jià)值40萬元。李先生當(dāng)年首付16萬元，貸款24萬元，從購買當(dāng)月即開始還款?？紤]到女兒的教育支出會(huì)越來越高，為減少后期開支所以選擇了以等額本金方式還款，還款期限15年。李先生家庭財(cái)務(wù)支出比較穩(wěn)定，除了基本的伙食、交通、通訊費(fèi)用外，還有不定期的服裝購置和旅游支出。女兒一年的教育費(fèi)用(含特長(zhǎng)班支出)在1萬元左右，太太辦的美容卡每年需要8，000元，一家人平均每月的日常生活開支為3，000元，家庭應(yīng)酬支出平均每月500元，每年旅游支出1萬元。因工作繁忙加上對(duì)理財(cái)并不在行，所以夫妻兩人沒有炒過股票，只是三年前經(jīng)人介紹以20，000元買入一只債券型基金，目前市值為21，500元，其中近一年的收益是1，000元。家里有即將到期的定期存款15萬元，活期存款2萬元。李先生夫妻除房貸外目前無其他貸款。除了單位繳納的“三險(xiǎn)一金”外夫妻二人沒有投保其他商業(yè)保險(xiǎn)，女兒的人身意外保險(xiǎn)是學(xué)校統(tǒng)一繳納的。目前，李先生想請(qǐng)理財(cái)規(guī)劃師為其解決以下問題：李先生夫妻覺得最近兩年房?jī)r(jià)已經(jīng)漲得比較高了，因此考慮用于出租的這處房產(chǎn)是現(xiàn)在出售還是10年后出售。他們想請(qǐng)理財(cái)規(guī)劃師為他們分析一下，如果每年租金收入不變，以年投資回報(bào)率4％計(jì)，是否應(yīng)賣掉此房產(chǎn)。李先生想知道目前只依靠單位福利的風(fēng)險(xiǎn)保障是否完備，如果不足，還需要補(bǔ)充哪些保險(xiǎn)。孩子是夫妻二人的希望，他們希望女兒能茁壯成長(zhǎng)，接受良好的教育。由于小學(xué)和中學(xué)階段教育開支并不太大，因此李先生想請(qǐng)理財(cái)規(guī)劃師著重為其解決女兒的高等教育費(fèi)用問題。由于家庭財(cái)力一般，因此夫妻二人希望女兒在國(guó)內(nèi)讀到研究生畢業(yè)，暫不考慮讓其出國(guó)留學(xué)。他們的女兒到讀大學(xué)還有11年時(shí)間，目標(biāo)額度為50萬元。盡管李先生夫妻二人單位福利不錯(cuò)，但考慮到養(yǎng)老費(fèi)用是一筆不小的開支，同時(shí)想在身后能夠?yàn)榕畠毫粝逻z產(chǎn)，所以夫妻二人還是想在退休時(shí)積累下一筆財(cái)富。夫妻二人希望25年后退休，屆時(shí)積累資金的目標(biāo)額度為80萬元。能夠?qū)ΜF(xiàn)金等流動(dòng)資產(chǎn)進(jìn)行有效管理。提示：信息收集時(shí)間為2006年12月31日。不考慮存款利息收入。月支出均化為年支出的十二分之一。工資薪金所得的免征額為1，600元。貸款利率為4．59％。計(jì)算過程保留兩位小數(shù)，計(jì)算結(jié)果保留到整數(shù)位。第四篇：個(gè)人綜合理財(cái)方案設(shè)計(jì)個(gè)人綜合理財(cái)方案設(shè)計(jì)尊敬的張紅女士：首先感謝您到招商銀行財(cái)富管理中心進(jìn)行咨詢并進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。理財(cái)規(guī)劃是招商銀行財(cái)富管理中心為我行金葵花客戶提供的服務(wù)。本理財(cái)報(bào)告用來幫助您明確財(cái)務(wù)需求及目標(biāo)，幫助您對(duì)理財(cái)事務(wù)進(jìn)行更好地決策。本理財(cái)報(bào)告是在您提供的資料基礎(chǔ)上，并基于通常可接受的假設(shè)、合理的估計(jì)，綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債狀況、理財(cái)目標(biāo)、現(xiàn)金收支以及理財(cái)對(duì)策而制訂的，推算出的結(jié)果可能與您真實(shí)情況存有一定的誤差，您提供信息的完整性、真實(shí)性將有利于我們?yōu)槟玫亓可矶ㄖ苽€(gè)人理財(cái)計(jì)劃，提供更好的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。如因您隱瞞真實(shí)情況、提供虛假或錯(cuò)誤信息而造成的損失我行及我本人將不承擔(dān)任何責(zé)任。作為我行尊敬的客戶，所有信息都由您自愿提供，我們將為您嚴(yán)格保密。所有的理財(cái)規(guī)劃分析都基于您目前的家庭情況、財(cái)務(wù)狀況、生活環(huán)境、未來目標(biāo)和計(jì)劃、您對(duì)一些金融參數(shù)的假設(shè)、中華人民共和國(guó)目前生效的法律以及目前所處的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，以上內(nèi)容都有可能發(fā)生變化。我們建議您定期評(píng)估您的目標(biāo)和計(jì)劃，特別是在人生階段發(fā)生較大變化的時(shí)候，如更換工作、創(chuàng)建企業(yè)等等。對(duì)本理財(cái)報(bào)告中涉及的金融產(chǎn)品，提供產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)享有對(duì)這些產(chǎn)品的最終解釋權(quán)。同時(shí)，除了確定收益率的金融產(chǎn)品外，本理財(cái)報(bào)告不保證分析過程中所采用金融產(chǎn)品的收益。我行的理財(cái)建議為參考性質(zhì)的，其不代表我行對(duì)實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的保證。我們的職責(zé)是準(zhǔn)確評(píng)估您的財(cái)務(wù)需求，并在此基礎(chǔ)上為您提供高質(zhì)量的財(cái)務(wù)建議和長(zhǎng)期的服務(wù)。您如果有任何疑問，歡迎您隨時(shí)向您的客戶經(jīng)理或者招商銀行財(cái)富管理中心咨詢。招商銀行股份有限公司一、方案摘要(一)張紅女士基本資料張紅女士一家正處于屬于典型的家庭成長(zhǎng)期。妻子張紅，30歲，醫(yī)生。丈夫朱先生，30歲，外企工程師。夫婦二人月稅后收入6000元，每年底還有一次性獎(jiǎng)金30000元。3個(gè)月后，夫婦二人的孩子即將出世。夫婦現(xiàn)有貸款購買的自有住房一套，約價(jià)值500，000元，六年后將還清貸款。夫婦二人對(duì)自己的資產(chǎn)進(jìn)行了簡(jiǎn)單分配，但投資區(qū)品種僅限于定期存款，并且保險(xiǎn)品種較少，不能合理的抵御未來可能帶來的各種風(fēng)險(xiǎn)。(二)預(yù)期目標(biāo)在對(duì)張女士家的基本情況進(jìn)行了解，并綜合了張紅女士及朱先生 的個(gè)人意見之后，我們提出了這個(gè)理財(cái)方案，主要對(duì)您家的現(xiàn)金、投資、子女教育、養(yǎng)老規(guī)劃以及風(fēng)險(xiǎn)保障等五個(gè)方面進(jìn)行了規(guī)劃，希望達(dá)到獲得較大的投資收益，為您兒子未來的教育和您及您丈夫未來的養(yǎng)老提供保障，取得更好的生活保障，穩(wěn)定無憂。(三)理財(cái)建議； ； ；張女士家屬于中等收入之家，夫婦二人的工作也比較穩(wěn)定，家庭的資產(chǎn)狀況也比較良好，如果嚴(yán)格按照我們?yōu)槟贫ǖ倪@個(gè)理財(cái)計(jì)劃執(zhí)行的話，相信能夠達(dá)到您預(yù)期的理財(cái)目標(biāo)。(四)理財(cái)原則：確保家庭生活質(zhì)量不下降的前提下，通過合理的理財(cái)策略實(shí)現(xiàn)20年內(nèi)家庭財(cái)富的穩(wěn)定增值，為退休后的生活準(zhǔn)備充足的養(yǎng)老、醫(yī)護(hù)基金。二、當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況資產(chǎn)負(fù)債表現(xiàn)金流量表注：由于案