【文章內(nèi)容簡介】 不快，信用資料的收集和共享不足，銀行在貸款風(fēng)險評估方面還面臨很多困難。中介機構(gòu)數(shù)量少，專業(yè)化服務(wù)水平、專業(yè)素養(yǎng)和信譽度低?？h域融資擔保機構(gòu)發(fā)展緩慢，擔保難、貸款難的現(xiàn)象不能有效解決。（五）銀政、銀企協(xié)作不夠，“三贏”的局面尚未形成。政府部門對金融業(yè)缺少具體支持措施，對金融機構(gòu)取多予少，稅費項目多、環(huán)節(jié)多，銀行交易成本很高。銀企之間、銀行與農(nóng)戶之間，雖然依存度非常高，但彼此溝通渠道不暢，信息交流不充分，缺乏誠信基礎(chǔ)上的合作，“貸款難”和“難貸款”的問題不能很好解決，嚴重影響了金融生態(tài)的平衡和優(yōu)化。（六）對銀行債權(quán)重視不夠，貸款安全難有保證。受執(zhí)法和司法環(huán)境的影響，銀行債權(quán)保護面臨手段少、難度大，效果差的困境。一是企業(yè)改制時銀行債權(quán)落實難。二是銀行勝訴案件執(zhí)行難，存在案件勝訴率低、執(zhí)行率低的情況，往往是“贏了官司輸了錢”。三是企業(yè)破產(chǎn)時金融債權(quán)受償難。大部分破產(chǎn)案件審理適用政策性破產(chǎn)規(guī)定，使模糊的勞動債權(quán)優(yōu)先于銀行債權(quán)受償；有的法院還任意否定抵押的效力，導(dǎo)致有抵押的債權(quán)回收機率相當?shù)?，受償款被基層政府挪用不能兌現(xiàn)。四是個別私營企業(yè)和個體工商戶多頭貸款，逃避金融監(jiān)督。五是社會征信系統(tǒng)建設(shè)緩慢。由于缺乏有效的個人信用體系，對個人貸款所蘊涵的風(fēng)險不能適時進行監(jiān)控。同時部分私營企業(yè)財務(wù)人員多為“包包帳”，經(jīng)營狀況無報表，更不能做到日清月結(jié)，有的雖然做了報表，但為逃避稅收，做假帳、做假報表、提高虛假會計信息的現(xiàn)象依然存在。六是部分法規(guī)條款對金融機構(gòu)抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)的保護力度較弱。如2004年10月26日最高人民法院《關(guān)于人民法院在民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財產(chǎn)的規(guī)定》的新司法解釋規(guī)定，在民事案件的執(zhí)行過程中，對被執(zhí)行人及其撫養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣、變賣或者抵債；《破產(chǎn)法》規(guī)定清算程序上把銀行排在最后，且未明確金融機構(gòu)對欠債不還的債務(wù)人享有無條件的破產(chǎn)起訴權(quán)二、改善縣域農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)的建議（一）努力構(gòu)建穩(wěn)定的經(jīng)濟環(huán)境。經(jīng)濟決定金融。創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境，關(guān)鍵在政府。各級政府要關(guān)心金融業(yè)的發(fā)展，發(fā)揮好引導(dǎo)、監(jiān)督和維護的作用，組織協(xié)調(diào)多個領(lǐng)域、不同部門共同參與、相互配合，為金融業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。要加強服務(wù)型政府建設(shè)，規(guī)范行政執(zhí)法行為，減少對銀行正常信貸活動的干預(yù)，建立良好的信用維護機制，制止逃廢金融債務(wù)行為的發(fā)生，支持銀行處理不良資產(chǎn)和化解金融風(fēng)險工作。搭建政銀企協(xié)作平臺，促進了解和合作。要堅持“多予少取放活”的方針，穩(wěn)定、完善和強化各項支農(nóng)政策，建立穩(wěn)定的農(nóng)業(yè)投入增長機制，切實加強農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力建設(shè)，促進農(nóng)村經(jīng)濟社會全面發(fā)展。要對農(nóng)村信用社提供必要的政策和資金支持，幫助其消化歷史包袱，改善經(jīng)營狀況，增強金融服務(wù)功能。金融機構(gòu)是改善金融生態(tài)的參與者和受益者，要改進對縣域的金融服務(wù)，推動金融生態(tài)環(huán)境的改善，促進自身各項業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。人民銀行分支機構(gòu)應(yīng)把促進改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境作為服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展的一項重要內(nèi)容，為營造良好的金融生態(tài)環(huán)境出點子，當好參謀和助手。要對農(nóng)村信用社提供必要的政策和資金支持，幫助其消化歷史包袱，改善經(jīng)營狀況，增強金融服務(wù)功能。（二）努力構(gòu)建良好的信用環(huán)境。人無信不立，業(yè)無信不興，社會無信則亂。良好的社會信用環(huán)境是金融生態(tài)環(huán)境有序運行的基本前提。一是政府要開展誠信宣傳教育活動，提高公眾信用意識。繼續(xù)開展“信用工程”創(chuàng)建活動，推動農(nóng)村信用環(huán)境的根本改善，培育和規(guī)范多元化的信用主體，為農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)開辟多種抵押擔保形式。二是積極推進信用擔保體系建設(shè)，由地方政府牽頭組建符合縣域經(jīng)濟需求的政策性擔保公司,并鼓勵建立民間出資的商業(yè)化擔保公司和會員出資的會員制擔保公司，分散和化解銀行信用風(fēng)險。三是要加快信貸征信體系建設(shè)。人民銀行要認真做好金融信貸登記咨詢系統(tǒng)的升級準備工作，擴大數(shù)據(jù)采集內(nèi)容，增加信息產(chǎn)品種類，建立較為完善的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。同時要借鑒上海的經(jīng)驗，做好個人信息收集整理工作，逐步建立較為完善的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)全省乃至全國聯(lián)網(wǎng)查詢，為各家金融機構(gòu)和有關(guān)單位提供優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)。四是要廣泛開展“金融生態(tài)模范城”建設(shè)工作。各金融機構(gòu)要繼續(xù)開展企業(yè)信用等級評定工作，對優(yōu)質(zhì)企業(yè)加大授信，對不守信用企業(yè)加以限制，引導(dǎo)企業(yè)樹立良好金融信用；企業(yè)在改制、重組、破產(chǎn)過程中，不逃廢、懸空金融債務(wù)，銀行要合理利用相關(guān)政策，依法給予支持；農(nóng)村信用社要在開辦農(nóng)戶小額信用貸款的基礎(chǔ)上，通過積極創(chuàng)建“信用農(nóng)戶”、“信用村組”、“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”活動，有效解決農(nóng)民貸款難問題，營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。五是設(shè)立以信用征信、信用評價、信用自律和失信懲戒為主的企業(yè)信息系統(tǒng)，推動全市加速形成重諾守信的良好信用文化。（三）努力構(gòu)建規(guī)范的制度環(huán)境。一是要搭建政銀對話平臺。要建立政府部門、金融機構(gòu)聯(lián)席會議制度，由人民銀行、市政府金融辦牽頭，每季度召開一次由發(fā)改委、經(jīng)委、統(tǒng)計局等有關(guān)部門和各家金融機構(gòu)參加的聯(lián)席會議，研究掌握國家金融政策，分析判斷金融運行態(tài)勢，協(xié)調(diào)解決金融運行中的有關(guān)問題，通報經(jīng)濟發(fā)展狀況和重大經(jīng)濟決策，為金融機構(gòu)支持全市經(jīng)濟發(fā)展，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，確定信貸投向，促進銀企合作提供依據(jù)。二是搭建銀企溝通平臺。由發(fā)改委、經(jīng)委、人民銀行牽頭，會同經(jīng)貿(mào)局、工商界局等有關(guān)部門，按照國家產(chǎn)業(yè)政策的要求，及時篩選有市場、有效益、有信用的企業(yè)和項目，分行業(yè)、分區(qū)域不定期舉辦專題洽談會、推介會，多渠道促進銀企合作，有效滿足企業(yè)項目建設(shè)資金和流動資金需求。三是形成更緊密的日常工作聯(lián)系制度。政府財金辦要主動與人民銀行、銀監(jiān)部門保持密切聯(lián)系，及時分析研究金融運行動態(tài)，定期通報金融運行的主要情況。同時要及時協(xié)調(diào)解決各金融機構(gòu)在信貸管理中與企業(yè)間存在的問題，加強銀企間的溝通交流，相互理解，相互支持。特別要積極支持各金融機構(gòu)深化改革，對商業(yè)銀行股改和農(nóng)村信用社體制改革要高度關(guān)注，對改革過程中出現(xiàn)的問題，要及時采取應(yīng)解決，切實維護正常的金融秩序。（四）努力構(gòu)建完善的法制環(huán)境。法制環(huán)境是影響金融生態(tài)環(huán)境最直接、最重要的因素。法律環(huán)境會直接影響金融生態(tài)。建議立法機關(guān)認真研究，及時出臺有利于良好金融生態(tài)環(huán)境形成的法律規(guī)定。加快《合作金融法》、《農(nóng)業(yè)保險法》等農(nóng)村金融法律法規(guī)的立法進度，為健全農(nóng)村金融服務(wù)體系提供法律依據(jù)和保障。盡快修訂《破產(chǎn)法》，加強對債務(wù)人的約束，規(guī)范企業(yè)破產(chǎn)清算程序，保障所有債權(quán)人公平受償?shù)臋?quán)利。改善金融生態(tài)的法制環(huán)境，應(yīng)重點從以下幾個方面入手。一是加大金融訴訟案件的執(zhí)法力度。人民法院要加強金融案件審判工作，充分發(fā)揮司法審判職能作用，提高審判、執(zhí)行工作的質(zhì)量和效率，維護正常的社會信用秩序。在受理金融訴訟案件時，要積極推廣簡易訴訟程序，提高訴訟效率，對審結(jié)的案件，要加大執(zhí)法力度，切實提高金融債權(quán)的執(zhí)行回收率。二是建立對逃廢金融債務(wù)的懲戒制度。由銀監(jiān)部門牽頭制定逃廢債務(wù)黑名單的認定辦法和懲戒程序，建立金融機構(gòu)黑名單同業(yè)共享信息庫和逃廢債同業(yè)聯(lián)合制裁制度；工商部門要充分運用登記、年檢等手段積極支持金融機構(gòu)維護金融債權(quán)，整頓規(guī)范金融市場秩序；政法部門要牽頭制定對惡意逃廢債企業(yè)的限制措施，并對逃廢債企業(yè)及其法人代表在媒體上公開曝光，依法打擊財產(chǎn)轉(zhuǎn)移行為，有效維護金融債權(quán)。三是依法打擊各類非法金融機構(gòu)和非法