【文章內(nèi)容簡介】 （1）加強(qiáng)農(nóng)村金融體系的監(jiān)管。全國人大要盡快制訂《合作金融法》，金融監(jiān)管部門應(yīng)盡快出臺《合作金融監(jiān)管條例》。另外，應(yīng)考慮設(shè)立國家農(nóng)信社管理總局，制定全國性的農(nóng)信社管理框架。（2）改革農(nóng)村利率管制模式。首先，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的單筆金額小，成本高，風(fēng)險(xiǎn)大，貸款利率應(yīng)實(shí)行更大范圍浮動，以鼓勵商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持。其次，要理順郵政儲蓄機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)存存款利率，將郵政儲蓄轉(zhuǎn)存人民銀行的存款利率降到與其他金融機(jī)構(gòu)相同的水平，同時，鼓勵郵政儲蓄利用吸收的存款進(jìn)行投資，可以購買國債，也可以購買政策性金融債，特別是應(yīng)該購買農(nóng)發(fā)行的債券（也有利于農(nóng)發(fā)行資金來源的規(guī)范化），做到取之于農(nóng)、用之于農(nóng)。（3）有效改善農(nóng)信社的資產(chǎn)質(zhì)量。對農(nóng)信社因各個改革時期國家政策導(dǎo)向所形成的沉淀資金，應(yīng)比照國有商業(yè)銀行的政策，對此類不良資產(chǎn)予以剝離，增強(qiáng)農(nóng)信社支農(nóng)能力。農(nóng)村金融體系創(chuàng)新（1）建立農(nóng)村商業(yè)銀行體系。農(nóng)村商業(yè)銀行體系的建立可以采取以下三種方式：一是動員社會上各種類型的資金，組建股份制銀行；二是將四大國有商業(yè)銀行在農(nóng)村的分支機(jī)構(gòu)改組成為四大國有商業(yè)銀行控股的中小型商業(yè)銀行；三是對有些商業(yè)性較強(qiáng)的農(nóng)信社，可順勢而為，將其改建為商業(yè)銀行，如江蘇省江陰、張家港和常熟三市在農(nóng)村信用合作社基礎(chǔ)上組建的股份制農(nóng)村商業(yè)銀行。在建立農(nóng)村商業(yè)銀行體系的過程中，中央銀行要放寬市場準(zhǔn)入條件，同時在政策上給予優(yōu)惠，引導(dǎo)中小商業(yè)銀行加強(qiáng)對農(nóng)村的金融服務(wù)。（2）建立真正的農(nóng)村信用合作社。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，可以將現(xiàn)有的農(nóng)信社按照合作制的原則改造成為規(guī)范的主要以參股社員為服務(wù)對象的合作金融組織。同時，應(yīng)該積極培育農(nóng)民的合作意識及金融意識，引導(dǎo)農(nóng)民組建新的合作金融組織。（3）改革郵政儲蓄機(jī)構(gòu)。改革郵政儲蓄制度，成立郵政儲蓄銀行，專門經(jīng)營儲蓄、匯兌、代理等銀行業(yè)務(wù)，使其成為與其他金融機(jī)構(gòu)具有同等地位的農(nóng)村金融體系的組成部分。（4）完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系。首先，應(yīng)當(dāng)由政府組建專業(yè)的中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，作為一家全國性農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來貫徹國家農(nóng)業(yè)保護(hù)政策，經(jīng)營管理國家農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金為農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，監(jiān)督和管理眾多農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層機(jī)構(gòu)，充當(dāng)最后保險(xiǎn)人的角色，解決目前農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)存在的趨利性強(qiáng)、保費(fèi)費(fèi)率高、覆蓋面窄的缺點(diǎn)，降低農(nóng)村投資風(fēng)險(xiǎn)，吸引商業(yè)資本向農(nóng)村地區(qū)流動。其次，在廣大農(nóng)村應(yīng)按自愿互助原則建立農(nóng)業(yè)互助合作保險(xiǎn)組織?？紤]到農(nóng)村的具體情況，在保險(xiǎn)的實(shí)施方式上應(yīng)該采取強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的方式，以降低道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，對關(guān)系到國計(jì)民生的農(nóng)作物保險(xiǎn)實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)，其他險(xiǎn)種則實(shí)行非強(qiáng)制保險(xiǎn)。第三篇：農(nóng)村金融服務(wù)市場調(diào)查報(bào)告關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)狀況的調(diào)研一、主題簡介為了解當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展對農(nóng)村金融服務(wù)需求和農(nóng)戶對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)的要求，掌握農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)存在問題及發(fā)展方向，并準(zhǔn)確地預(yù)測信貸投量，把準(zhǔn)信貸投向，促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新金融服務(wù)方式，提升“三農(nóng)”服務(wù)水平，從而更好服務(wù)于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)。通過對延川縣農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)采用問卷、座談、走訪等形式的調(diào)研，就延川農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的普及和服務(wù)能力、服務(wù)方式進(jìn)行全面掌握，并對今后發(fā)展提出對策。二、調(diào)研時間2013年11月15日2013年12月1日三、調(diào)研情況調(diào)研目的通過本次調(diào)研，了解延川農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展的現(xiàn)狀以及創(chuàng)新發(fā)展的模式，分析延川農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的當(dāng)前問題，然后通過剖析當(dāng)前問題，以及借鑒國內(nèi)先進(jìn)縣市農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展的模式和經(jīng)驗(yàn)，提出促進(jìn)現(xiàn)階段延川縣農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展的一些對策和建議。調(diào)研方法主要通過查閱相關(guān)的資料和進(jìn)行問卷調(diào)查、座談?wù){(diào)研調(diào)（調(diào)查問卷見附件2）以及上網(wǎng)查找相關(guān)資料。基本現(xiàn)狀和存在問題由于延川縣農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)剛剛起步，存在的問題還很多。部分金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營過程中資金緊張，存款的增長速度和貸款增長速度嚴(yán)重不匹配。以延川縣農(nóng)村信用社為例，因?yàn)檗r(nóng)村信用社一直扎根農(nóng)村，情系農(nóng)民，立足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，長時期服務(wù)“三農(nóng)”，同農(nóng)民建立了深厚的感情，是農(nóng)村主要的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，截至2013年10月，延川農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款 63237萬元，各項(xiàng)貸款9584萬元，其中涉農(nóng)貸款 4996萬元。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)初步在農(nóng)村開始設(shè)立，時間較短，所以存在有很多的問題，主要的問題有以下四個方面：（1）農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)尚待普及，經(jīng)營模式還不成熟農(nóng)村金融服務(wù)作為一種新型的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，需要在摸索中不斷發(fā)展。農(nóng)村金融服務(wù)水平不能滿足需求。這些年來，農(nóng)村信用社的金融服務(wù)水平雖有一定提高，但還不能滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。從客戶群體看，農(nóng)村金融服務(wù)對象廣泛，客戶群金融頻道申請認(rèn)證！財(cái)富值雙倍檢索優(yōu)先專屬展現(xiàn)同行交流體個體差別較大，服務(wù)需求差異化，部分發(fā)展較快的農(nóng)村地區(qū)，金融服務(wù)要求越來越高；從涉農(nóng)貸款操作和管理上看，農(nóng)村客戶群體對信用社貸款程序多、手續(xù)繁瑣一直頗有微詞，復(fù)雜的貸款環(huán)節(jié)，使一些借款者望而卻步，同時，信貸產(chǎn)品單一，未能滿足客戶多樣化需求；從基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施上看，農(nóng)村信用社硬件服務(wù)設(shè)施還有待加強(qiáng)，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的改造、人力資源配置仍需進(jìn)一步完善。（2）支農(nóng)資金不足，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力還很弱農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)立足縣域，主要吸收當(dāng)?shù)卮婵钯Y金，存款規(guī)模受地方經(jīng)濟(jì)影響較大，特別是山區(qū)農(nóng)業(yè)縣，經(jīng)濟(jì)規(guī)模制約農(nóng)信社支農(nóng)資金更加明顯。縣域范圍內(nèi)存款市場份額的競爭日趨激烈，民間融資行為更加活躍，存款搬家的現(xiàn)象比較突出，支農(nóng)資金不足一定程度上限制了農(nóng)信社支農(nóng)功能的發(fā)揮。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)和弱勢群體的農(nóng)民，農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險(xiǎn)低受益的行業(yè)，受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)影響巨大，而目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率不高，且手續(xù)復(fù)雜，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，借款人就可能不按時履行還貸責(zé)任。即使有抵押，但由于抵押品大多數(shù)是農(nóng)民住房、宅地或農(nóng)機(jī)等，這些抵押品一般都很難變現(xiàn)，所以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還要承擔(dān)不良貸款損失。（3）農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)單一，創(chuàng)新不足農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立是為了促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加農(nóng)民收入，解決農(nóng)村發(fā)展的資金困難，所以要在經(jīng)營管理、業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新上有所突破。但是，當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)利潤來源和結(jié)構(gòu)單一，嚴(yán)重缺乏創(chuàng)新動力，服務(wù)機(jī)構(gòu)開辦的中間業(yè)務(wù)也僅有代理企業(yè)產(chǎn)險(xiǎn)和代理借款人意外傷害保險(xiǎn)等幾項(xiàng)，還不能辦理代扣代繳稅金等中間業(yè)務(wù)，無法留住企業(yè)基本結(jié)算賬戶，吸收企業(yè)存款難度較大。解決對策及辦法（1）立足社區(qū)、服務(wù)“三農(nóng)”。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)要找準(zhǔn)市場定位，主要服務(wù)于縣域經(jīng)濟(jì)，信貸資金絕大部分用于支持本地農(nóng)戶、中小企業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。（2）通過強(qiáng)化監(jiān)管措施，切實(shí)防范可能帶來的各種風(fēng)險(xiǎn)。各級監(jiān)管機(jī)構(gòu)在積極爭取試點(diǎn)工作的過程中要加強(qiáng)監(jiān)管與控制，要始終把防范風(fēng)險(xiǎn)放在第一位，優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，完善公司治理，加強(qiáng)內(nèi)部控制，強(qiáng)化資本約束，把農(nóng)村金融服務(wù)體系辦成具有可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村金融市場。（3）通過合理規(guī)劃，設(shè)置農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)公平競爭，服務(wù)周到，高效務(wù)實(shí)的農(nóng)村金融市場。鼓勵農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)投資來源多元化和股權(quán)結(jié)構(gòu)分散化，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)良性運(yùn)作奠定良好的資本來源結(jié)構(gòu)。（4）改進(jìn)服務(wù)方式，開發(fā)多種服務(wù)產(chǎn)品。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)要推行“陽光信貸”，適當(dāng)簡化貸款手續(xù)和審批程序：一是公開信貸品種、辦貸流程、信貸服務(wù)人員服務(wù)片區(qū)、辦貸監(jiān)督機(jī)構(gòu)，承諾辦貸時限；二是簡化貸款辦貸手續(xù)；三是適當(dāng)放寬基層網(wǎng)點(diǎn)的貸款審批權(quán)限。農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶小額貸款具有其特殊性，既受其生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目的制約，也與農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)交易方式相關(guān)，對額度較小的農(nóng)戶貸款在監(jiān)管上適度放寬，以比較簡化的手續(xù)規(guī)范管理。（5）加強(qiáng)培訓(xùn)與教育，盡快建立一支高素質(zhì)的農(nóng)村金融服務(wù)工作人員隊(duì)伍。一是要強(qiáng)化工作人員的遵紀(jì)守法、行業(yè)自律意識和崗位業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，培育出一批政治過硬、業(yè)務(wù)精良的工作隊(duì)伍。二是要加快人才引入步伐。高薪從外地引進(jìn)高素質(zhì)人才，亦可通過協(xié)商從當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)中吸納一批富有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的現(xiàn)有從業(yè)人員，切實(shí)提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平。五、總結(jié)通過實(shí)踐調(diào)查，全面掌握了延川農(nóng)村