【文章內(nèi)容簡介】 、農(nóng)民服務(wù)，農(nóng)村信用社的投資主體對象界定在農(nóng)村，立足點(diǎn)在農(nóng)村。目前農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占比相對減少，增速緩慢，但農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位進(jìn)一步加強(qiáng)，發(fā)展前景可觀，具有強(qiáng)勁增長的態(tài)勢。民營經(jīng)濟(jì)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等多種形式的資金需求日益增多，農(nóng)村資金需求不斷增長，過旺的資金需求與有限的資金供給形成了尖銳的矛盾。同時由于財政資金有限，經(jīng)濟(jì)行為主體的自有資金匱乏，集體積累“空殼”，其它渠道的資金也越來越少，而其他銀行都向集約經(jīng)營轉(zhuǎn)軌，農(nóng)村信貸投入主要由農(nóng)村信用社支撐，農(nóng)村信用社已名符其實(shí)的成為支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融主要力量。（二）廣闊的發(fā)展空間。農(nóng)村信用社的發(fā)展空間在廣大農(nóng)村。一是在農(nóng)村金融市場上，農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)地位日益加強(qiáng)；二是在對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的作用上，由于農(nóng)村信用社主力軍的充分發(fā)揮，農(nóng)村信用社在地方政府的地位日益提高，受到地方政府的支持和關(guān)愛，受到社會的承認(rèn)和關(guān)注；三是農(nóng)村信用社在廣大農(nóng)民心目中的地位日益牢固，業(yè)已成為農(nóng)民致富奔小康的“頂梁柱”，廣大農(nóng)民都親切地稱譽(yù)“農(nóng)村信用社是我們自己的銀行”。（三）寬松的經(jīng)營條件。由于農(nóng)村信用社界定為“三農(nóng)”服務(wù)，“三農(nóng)”的發(fā)展尤其是農(nóng)民的致富增收所需的信貸資金，大多源自于農(nóng)村信用社，加之中央一號文件的落實(shí)，各級黨委政府都把“三農(nóng)”問題作為全黨工作中的重中之重，這一切必將更加重視農(nóng)村信用社，農(nóng)村信用社迎來了千載難逢的歷史機(jī)遇期。（四）過硬的職工隊伍。一是農(nóng)村信用社的職工經(jīng)過多年的風(fēng)吹雨打，練就了特別能吃苦能戰(zhàn)斗的本領(lǐng)；二是通過人才招聘、在職學(xué)習(xí)、崗位培訓(xùn)等方式，農(nóng)村信用社員工隊伍更新較快，接受新知識、新技能的能力提高，隊伍整體素質(zhì)全面提升。二、幾點(diǎn)建議農(nóng)村信用社是地方金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)利潤最大化是確保其生存和發(fā)展的前提與基礎(chǔ)。同時，只有農(nóng)村信用社自身經(jīng)營效益提高了，才能保障廣大社員的利益，才能更好地服務(wù)“三農(nóng)”。從這一意義上來講，應(yīng)把農(nóng)村信用社建設(shè)成為綜合實(shí)力雄厚、經(jīng)營機(jī)制靈活、管理手段先進(jìn)，既有中國特色，又能同國際金融接軌的現(xiàn)代化農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。（一）建立與時俱進(jìn)的經(jīng)營機(jī)制。與時俱進(jìn)深化改革是硬道理。改革促進(jìn)發(fā)展，機(jī)制決定成效。只有用與時俱進(jìn)和實(shí)事求是的思想統(tǒng)領(lǐng)農(nóng)村信用社工作，不斷深化機(jī)制改革，完善工作規(guī)范，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)最大化。一是建立符合市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的科學(xué)合理的激勵和約束機(jī)制。堅持和完善工資分配機(jī)制，加大工資分配與經(jīng)營效益掛勾的力度，發(fā)揮工資分配在促進(jìn)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展、改善經(jīng)營效益中的杠桿作用，做到崗薪結(jié)合，績效掛鉤，形成“基本工資保吃飯、效益工資靠實(shí)干、獎勵工資憑貢獻(xiàn)”的工資分配制度。二是加強(qiáng)農(nóng)村信用社基層干部的管理，把行為管理納入績效管理范籌，將其職責(zé)履行、違規(guī)違紀(jì)、考試考評等行為記錄在案，對不符合干部使用標(biāo)準(zhǔn)的，即時解聘，真正形成分級負(fù)責(zé)、各司其責(zé)的局面，增進(jìn)凝聚力，激發(fā)內(nèi)在潛能。三是實(shí)行能進(jìn)能出的勞動用工制度，徹底打破“干多干少一個樣，干好干壞一個樣”的分配機(jī)制，形成有效的激勵約束機(jī)制，讓優(yōu)秀員工有成就感，一般員工有緊迫感，平庸員工有危機(jī)感，使團(tuán)隊的作用最大化，使個人的能力釋放全面化。（二）樹立全額經(jīng)營的資產(chǎn)理念。農(nóng)村信用社根據(jù)市場營銷的要求，對資產(chǎn)組合與負(fù)債組合進(jìn)行對應(yīng)控制，以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債的總體優(yōu)化配置。首先在調(diào)整負(fù)債組合上，一是調(diào)整負(fù)債的種類組合，農(nóng)村信用社合理的負(fù)債組合應(yīng)該是負(fù)債多樣性，即以存款負(fù)債為主，提高存款負(fù)債質(zhì)量，擴(kuò)大股金負(fù)債，增加同業(yè)負(fù)債，發(fā)展長期負(fù)債。二是調(diào)整存款負(fù)債組合，在存款區(qū)位組合上，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場應(yīng)占絕對份額，在城市金融市場應(yīng)占一定份額；在存款負(fù)債的種類上，要鞏固儲蓄存款，狠抓對公存款，增加同業(yè)存款；在存款負(fù)債的期限組合上要以定期存款為主，擴(kuò)大活期存款。其次在調(diào)整資產(chǎn)比例方面，一是增加債券資產(chǎn)品種，抑制固定資產(chǎn)增長，壓縮其他資產(chǎn)占用；二是在資產(chǎn)期限組合上，以短期資產(chǎn)為主，擴(kuò)大中期資產(chǎn)，增加長期資產(chǎn)；三是在信貸資產(chǎn)組合上，貸款對象應(yīng)以農(nóng)戶小額貸款為主，以服務(wù)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和民營經(jīng)濟(jì)為主，資金充裕的地方，可適度開辦消費(fèi)信貸及有選擇地支持能源、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。（三）確保速度效益的同步增長。農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)增長要與效益提高相統(tǒng)一。農(nóng)村信用社一是要在服從經(jīng)營效益的前提下，保持合理的業(yè)務(wù)增長速度，使業(yè)務(wù)增長穩(wěn)定在一個合理的增速上。二是以效益為前提改革財務(wù)核算體制，一級法人社、二級法人社分別實(shí)行不同的財務(wù)核算體制，其目的都是為了有利于農(nóng)村信用社科學(xué)合理化經(jīng)營，提高規(guī)模經(jīng)營效益；有利于農(nóng)村信用社整體優(yōu)勢的發(fā)揮；有利于農(nóng)村信用社財務(wù)上的規(guī)范管理，提高經(jīng)營管理水平。三是以效益為前提完善經(jīng)營目標(biāo)責(zé)任制，重點(diǎn)考核利潤增長率、貸款收回率、資產(chǎn)收益率等，把經(jīng)營效益作為考核的核心目標(biāo)，提高農(nóng)村信用社效益水平。（四）實(shí)現(xiàn)經(jīng)營管理的協(xié)調(diào)發(fā)展。農(nóng)村信用社在強(qiáng)化經(jīng)營的同時，堅持以“鐵心腸、鐵面孔、鐵手腕”強(qiáng)化管理，做到經(jīng)營和管理協(xié)調(diào)發(fā)展。一是農(nóng)村信用社在經(jīng)營上要依法穩(wěn)健經(jīng)營，切實(shí)按照新頒布的《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和修訂的《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等法規(guī)制度規(guī)范經(jīng)營，使其逐步納入法制化、系統(tǒng)化、國際化軌道。二是農(nóng)村信用社在資產(chǎn)負(fù)債管理中要堅持安全性、流動性、效益性均衡原則，避免一方失控出現(xiàn)風(fēng)險。三是農(nóng)村信用社的經(jīng)營管理、勞動人事管理等管理制度要和監(jiān)督保衛(wèi)控制相協(xié)調(diào)，確?？沙掷m(xù)發(fā)展。（五）倡導(dǎo)業(yè)務(wù)種類的推陳出新。創(chuàng)新是推動農(nóng)村信用社發(fā)展的源泉和動力。一是創(chuàng)新公司化業(yè)務(wù)。適應(yīng)民營經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、集約化經(jīng)營、公司化發(fā)展明顯加快的形勢，對信譽(yù)好、經(jīng)營實(shí)力強(qiáng)、還款有保證的企業(yè)進(jìn)行授信，開辦票據(jù)質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、提單質(zhì)押、保單質(zhì)押和與結(jié)算有關(guān)的各種新產(chǎn)品，鞏固發(fā)展一批穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)信貸客戶。二是創(chuàng)新個人業(yè)務(wù)。當(dāng)前，首要的是進(jìn)一步推行農(nóng)戶小額貸款，提高農(nóng)戶貸款的比例、額度和市場份額。同時，將服務(wù)目標(biāo)擴(kuò)大到中等收入以上的家庭，搶抓個人理財業(yè)務(wù)先機(jī)，大力發(fā)展綜合代理業(yè)務(wù)及各類信貸業(yè)務(wù)。三是創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)。堅持“市場有需求、農(nóng)村信用社有能力、業(yè)務(wù)有效益”的原則，加大機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)管理、人才信息等方面的開發(fā)與利用，逐步發(fā)展代理稅收、代理電信收費(fèi)、財政預(yù)算外資金、醫(yī)保繳費(fèi)，代發(fā)養(yǎng)老金、代收水電煤等公用事業(yè)收費(fèi)、征訂報刊等業(yè)務(wù)，在獲取豐厚的中間業(yè)務(wù)收入的同時，增加與客戶的接觸，打下良好的合作基礎(chǔ)。（六）營造和諧互動的經(jīng)營環(huán)境。農(nóng)村信用社的發(fā)展需要凝聚內(nèi)外的力量。一是在外部因素上，要緊緊依靠地方黨政，主動與地方黨政及其部門溝通對接，爭取其理解、支持，幫助協(xié)調(diào)關(guān)系，出臺扶持政策，創(chuàng)造良好的外部發(fā)展環(huán)境。二是在內(nèi)部因素上，要堅持“以人為本”，職工是農(nóng)村信用社的主人，農(nóng)村信用社的發(fā)展靠員工。首先要加強(qiáng)農(nóng)村信用社基層班子建設(shè)，尤其是選好配強(qiáng)農(nóng)村信用社“一把手”，建立政治強(qiáng)、作風(fēng)硬、素質(zhì)高的信用社班子。其次全面推行公開競聘、崗位交流等制度，切實(shí)體現(xiàn)能者上、平者讓、庸者下，形成人才脫穎而出的用人機(jī)制，創(chuàng)造“能位相宜”的人才使用環(huán)境。再次要主動關(guān)心職工生活，竭誠幫助職工解決生活困難，營造富有“人情味”的工作氛圍，讓職工干有勁頭、干有奔頭，促進(jìn)農(nóng)村信用社全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村信用社看法構(gòu)建社會主義新農(nóng)村建設(shè)的提出，為農(nóng)信社抓住機(jī)遇、迎接挑戰(zhàn)、發(fā)展自我創(chuàng)造了一個良好的外部環(huán)境。農(nóng)信社應(yīng)切實(shí)抓住這個機(jī)會，苦練內(nèi)功，加快發(fā)展。明確定位。農(nóng)信社應(yīng)清醒了解自身的優(yōu)勢和不足，牢牢把握“面向農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)民、發(fā)展農(nóng)業(yè)”的市場定位，合理制定遠(yuǎn)、近期經(jīng)營目標(biāo)。在目前情況下，