【文章內(nèi)容簡介】 小微企業(yè)對公貸款授信額度期限最長不超過10年，單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過5年，且授信項下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。 貸款用途為其他的小微企業(yè)對公貸款授信額度期限或單筆貸款期限最長不超過３年，且授信項下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。 授信或單筆貸款期限還須符合各產(chǎn)品具體規(guī)定。 利率 可以采用浮動利率或固定利率。 具體利率要求按照總行利率管理及定價相關制度執(zhí)行。 利率調(diào)整方式 個人經(jīng)營貸款貸款期限1年（含）以內(nèi)的，利率調(diào)整方式為“不變”；貸款期限超過1年且還款方式為按月付息到期還本的,利率調(diào)整方式為“立即”,其他情況下利率調(diào)整方式可為“固定日”或“次期”，其中通過周轉易功能發(fā)放的貸款期限1年（不含）以上的，利率調(diào)整方式只能為“固定日”。 小微企業(yè)對公貸款貸款期限1年（含）以內(nèi)的，不重新定價；貸款期限超過1年的，重定價周期為“1年”，首次重定價日為貸款發(fā)放日次年同一天。 還款方式： 小微企業(yè)對公貸款可采用等額還款和等額本金還款方式，貸款期限1年（含）以內(nèi)且借款企業(yè)實際控制人征信記錄二級（含）以上的還可采用按月付息到期還本還款方式，貸款期限或征信不符合上述要求的不可采用按月付息到期還本還款方式。 個人經(jīng)營貸款還款方式具體規(guī)定如下： 授信或單筆貸款金額500萬元（含）以內(nèi)的足額房產(chǎn)抵押小微企業(yè)抵押貸款，可采用等額還款、等額本金、自主月供和本金歸還計劃方式歸還貸款，采用自主月供還款方式的，月供計算期最長不超過20年；采用本金歸還計劃的，每年歸還本金金額不得低于貸款金額的5%。貸款期限2年（含）以內(nèi)的還可采用按月付息到期還本還款方式。 授信或單筆貸款金額超過500萬元的足額房產(chǎn)抵押的小微企業(yè)抵押貸款，可采用等額還款、等額本金和自主月供方式歸還貸款，采用自主月供還款方式的，月供計算期最長不超過20年。貸款期限1年（含）以內(nèi)且借款人征信記錄二級（含）以上的還可采用按月付息到期還本還款方式。貸款期限或征信不符合上述要求的不可采用按月付息到期還本還款方式。 除足額房產(chǎn)抵押的小微企業(yè)抵押貸款之外的小微企業(yè)貸款，僅能采用等額還款、等額本金、自主月供還款方式，采用自主月供還款方式的，月供計算期最長不超過10年。貸款期限1年（含）以內(nèi)且借款人征信記錄二級（含）以上的，還可采用按月付息到期還本還款方式，貸款期限或征信不符合上述要求的不可采用按月付息到期還本還款方式。 小微企業(yè)質(zhì)押貸款的還款方式按照具體產(chǎn)品規(guī)定執(zhí)行。 上述個人經(jīng)營貸款的還款方式均同時適用于單筆貸款或授信項下單筆貸款。貸款擔保小微企業(yè)貸款可接受房產(chǎn)（含商品住房、商業(yè)用房及廠房）抵押、專業(yè)擔保公司連帶保證、市場管理方連帶保證、品牌企業(yè)連帶保證、自然人連帶保證、自然人聯(lián)保、質(zhì)押等擔保方式以及信用方式。 以房產(chǎn)抵押、專業(yè)擔保公司連帶保證、市場管理方連帶保證、品牌企業(yè)連帶保證、質(zhì)押擔保的，須符合我行現(xiàn)有制度對擔保管理的規(guī)定要求，且須符合各產(chǎn)品具體規(guī)定。 以房產(chǎn)抵押的，還須符合以下條件： 商品住房指由政府或開發(fā)商開發(fā)的直接向市場銷售的住宅；符合以下條件的自建房或經(jīng)濟適用房，可視同商品住房辦理： 土地使用權性質(zhì)已變更為出讓性質(zhì)，且已辦妥土地使用權證。 抵押房產(chǎn)所有人已按照國家法律法規(guī)及政策要求，繳齊相關稅費，房產(chǎn)在交易、抵押方面不存在任何障礙，與普通商品住房不存在任何差異。 不得接受公益性用途的房產(chǎn)（包括公益性組織（含具有公益性質(zhì)的組織，下同）自有的房產(chǎn)以及租賃給公益性組織用于公益性用途的房產(chǎn)）抵押。公益性組織包括提供基礎醫(yī)療服務的醫(yī)院或診所、提供幼教和小學、初中和高中教育階段的學校以及民營醫(yī)院、民營學校、民營牙科診所等組織。體檢中心，美容院，成人、早教、課外培訓班以及非義務教育的培訓組織不屬于公益性組織。 不接受外籍人士（含港澳臺人士）或外商投資企業(yè)名下房產(chǎn)抵押,不接受未成年人名下房產(chǎn)抵押。 以自然人連帶保證的，保證人須符合以下條件： 具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民（不含港澳臺人士）。 具有合法的有效的身份證明，年齡加授信或單筆貸款期限原則上不得超過60歲，最高不得超過70歲。 具備按時償還貸款本息的能力，遵紀守法、誠實守信，無違法行為，當前未涉及任何刑事案件或對其不利的民事案件。 征信記錄二級（含）以上，不符合條件不得準入。 符合以下條件之一： 保證人家庭在經(jīng)辦機構或借款人經(jīng)營實體/借款企業(yè)所在地有自有產(chǎn)權房產(chǎn)（含商品住房、商業(yè)用房、有產(chǎn)權證明的自建房或經(jīng)濟適用房，下同）。 保證人與借款人或借款企業(yè)實際控制人之間有合理關系（如互為親屬或為同一企業(yè)股東），但保證人不得為借款人或借款企業(yè)實際控制人配偶。 保證人與借款人或借款企業(yè)實際控制人不得互保。 保證人征信記錄中對外擔保金額與本次擔保金額合計不得超過300萬元（保證人為非足額抵押貸款提供連帶保證的，保證是針對整個授信額度或單筆貸款，本條計算擔保金額時以超出足額抵押部分計算）。 具體產(chǎn)品另有規(guī)定的，按照產(chǎn)品規(guī)定執(zhí)行。 小微企業(yè)對公貸款中借款企業(yè)實際控制人提供的連帶保證或在符合現(xiàn)有產(chǎn)品制度基礎上額外增加的擔保，不受以上條件限制。 自然人聯(lián)保是指由3～5名自然人組成聯(lián)保體，聯(lián)保體內(nèi)成員自愿為聯(lián)保體中除自己以外的其他成員的授信或單筆貸款提供全程不可撤銷連帶保證的擔保模式。以自然人聯(lián)保方式提供擔保，須符合以下條件： 采用自然人聯(lián)保方式的僅能辦理個人經(jīng)營貸款，同一借款人只能在我行辦理一筆自然人聯(lián)保方式的個人經(jīng)營貸款，同一聯(lián)保體授信額度之和扣減保證金金額后最高不得超過1000萬元。 聯(lián)保體內(nèi)任意兩名成員不得為直系親屬（含父母、配偶及子女）或互為關系人，關系人是指相互間具有主要收入來源于同一企業(yè)的股東關系、交叉持股關系、控股關系以及其他導致財產(chǎn)收入來源相同或經(jīng)營風險無法分散的關系的自然人。 貸款發(fā)放后，若聯(lián)保體內(nèi)任一成員的貸款出現(xiàn)逾期，聯(lián)保體全體成員的貸款授信額度應立即暫停，逾期款項全部歸還之后，方可重新啟用貸款授信額度。 聯(lián)保體要解散的，聯(lián)保體所有成員須結清我行貸款本息以 及其他相關債務后方可向我行提出聯(lián)保體解散申請，經(jīng)我行審核同意后方可解除聯(lián)保協(xié)議。保證金管理。除以定期存款或存單為質(zhì)押擔保方式的小微企業(yè)質(zhì)押貸款外，收取保證金屬于風險控制手段，管理上不視為單獨的擔保方式。但業(yè)務實際操作中，仍應與客戶簽署相關質(zhì)押協(xié)議，明確約定定期存款或存單作為質(zhì)物為小微企業(yè)貸款提供質(zhì)押擔保，我行享有優(yōu)先受償權。 采用自然人聯(lián)保方式的，聯(lián)保體成員須在我行存入不低于授信或單筆貸款金額10%的自有資金作為聯(lián)保體保證金，為所有聯(lián)保體成員的授信或單筆貸款提供保證金質(zhì)押擔保，聯(lián)保體成員數(shù)不足5人的，分行應考慮適當提高保證金比例。 具體繳納規(guī)定及收取和釋放流程總行將另行下發(fā)制度。7 貸款用途貸款只能用于借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)流動資金周轉或固定資產(chǎn)投入。 固定資產(chǎn)投入貸款僅能由借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)用于新建、擴建、改造、開發(fā)、購臵等固定資產(chǎn)投入用途。用于固定資產(chǎn)投入的小微企業(yè)貸款應符合《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》規(guī)定以及行內(nèi)有關固定資產(chǎn)貸款管理方面的制度要求。 貸款不得用于企業(yè)股本權益性投資；不得進入股票、期貨等有價證券市場；不得用于購買住房；不得變相用于房地產(chǎn)開發(fā)；不得用于借貸牟取非法收入；不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的其他領域；不得用于違反國家法律法規(guī)及監(jiān)管部門禁止銀行貸款進入的領域。放款模式 擔保方式為房產(chǎn)抵押的，可采用標準放款或特殊放款兩種模式。 標準放款模式是指在辦妥抵押登記手續(xù)后放款的模式。 特殊放款模式是指憑抵押登記回執(zhí)放款的模式。應審慎采用特殊放款模式，授信項下單筆貸款、單筆貸款以及開通周轉易功能均可采用特殊放款模式。，貸款發(fā)放前須落實其他非房產(chǎn)抵押擔保的擔保手續(xù)。 非房產(chǎn)抵押擔保方式的，不得采用特殊放款模式，須在辦妥相關擔保手續(xù)后放款。最終收款賬戶的規(guī)定 柜面發(fā)放的小微企業(yè)貸款最終收款賬戶原則上為交易對手賬戶。因借款人事先無法確定具體交易對象且授信項下單筆貸款或單筆貸款金額不超過50萬元（含）的個人經(jīng)營貸款，可采用自主支付的方式。且貸款發(fā)放應注意符合以下要求: 對于客戶有明確貸款用途且能夠確定具體交易對手的，應采用受托支付。 不得通過短時間內(nèi)集中多次提款變相規(guī)避受托支付要求。 各分行每年新發(fā)放貸款中，受托支付比例不得低于80%。 周轉易功能管理按照《招商銀行個人信貸業(yè)務規(guī)范》相關規(guī)定執(zhí)行。授信金額50萬元（含）以內(nèi)的，定向收款賬戶可為借款人經(jīng)營實體對公結算賬戶。還款賬戶個人經(jīng)營貸款還款賬戶須為借款人在我行開立的“一卡通”賬戶；小微企業(yè)對公貸款還款賬戶須為借款企業(yè)在我行開立的對公結算賬戶。11 業(yè)務流程 面談面簽小微企業(yè)貸款必須嚴格遵循面談面簽原則，對于小微企業(yè)小額信用貸款和小微企業(yè)POS流量貸款，要求在經(jīng)辦網(wǎng)點由面簽專員專人面簽或由客戶經(jīng)理面簽。確有特殊需要無法在網(wǎng)點面簽的，可上門面簽。須對面簽場景拍照，且面簽人員及借款人（小微企業(yè)對公貸款中為借款企業(yè)的有權簽字人）須同時入鏡。 貸前調(diào)查申請授信額度或單筆貸款時，除小微企業(yè)質(zhì)押貸款外，經(jīng)辦人員均須對借款人經(jīng)營實體進行實地調(diào)查，抵押物為商業(yè)用房或廠房的，必須對抵押物進行實地調(diào)查。小微企業(yè)質(zhì)押貸款中，也應采取有效措施確定借款人真實身份。具體調(diào)查標準及其他貸前調(diào)查規(guī)定按照三查模板相關要求執(zhí)行。 貸款審批 按照三查模板的相關規(guī)定開展貸款審批工作。若客戶當前申請的授信或單筆貸款金額未超過500萬元，但客戶在我行個人經(jīng)營貸款授信或單筆貸款金額合計超過500萬的，在經(jīng)過分行零售分管行長審批后，可按照三查模板要求開辦業(yè)務。 貸后管理 按照總行預警策略開展各項貸后管理工作，預警策略未觸發(fā)動作的，可根據(jù)實際情況酌情開展貸后管理工作。 為加強貸后風險監(jiān)控，我行將對借款人或借款企業(yè)在我行開立的結算賬戶結算量進行監(jiān)控，對于賬戶結算量低于預警線的，應采取貸后檢查、提前收回貸款等措施控制貸款風險。具體預警策略及貸后管理要求按照我行零售貸款貸后風險管理相關規(guī)定執(zhí)行。 盡職免責各崗位業(yè)務人員已按照三查模板、貸后預警策略及相關要求履行了相應崗位職責，且未出現(xiàn)道德風險、發(fā)生內(nèi)外部案件及重大違規(guī)等行為，即認定為已盡職，若貸款出現(xiàn)各類風險，對上述相關人員免于處罰。 授信或單筆貸款金額（不含小微企業(yè)質(zhì)押貸款）超過500萬元的個人經(jīng)營貸款不適用以上模版化作業(yè)流程。各分行須參照我行對公條線小企業(yè)貸款相關規(guī)定開展貸前調(diào)查、貸款審批和貸后管理工作，并制定三查模板，其中由總行集中審批的業(yè)務按照集中審批相關規(guī)定執(zhí)行。在貸后管理上，分行須按季度收集企業(yè)財務報表、開展貸后現(xiàn)場檢查。相關功能產(chǎn)品 個人經(jīng)營貸款可開通周轉易功能,周轉易功能的管理按照《招商銀行個人信貸業(yè)務規(guī)范》中“周轉易”功能相關規(guī)定執(zhí)行。： 周轉易功能與循環(huán)授信同時申請的，由循環(huán)授信額度審批人員（機構）一并審批。 存量循環(huán)授信額度申請開通周轉易功能的，采用雙人審批，終審人須具有終審權限。第三章小微企業(yè)抵押貸款 1 定義 小微企業(yè)抵押貸款是指向借款人或借款企業(yè)發(fā)放的，以借款人或借款企業(yè)自有或第三方所有的產(chǎn)權明晰，變現(xiàn)能力較強的商品住房、商業(yè)用房和廠房作為抵押物的小微企業(yè)貸款。 小微企業(yè)抵押貸款分為足額抵押貸款和非足額抵押貸款。 足額抵押貸款是指商品住房抵押率不超過70%，商業(yè)用房抵押率不超過房產(chǎn)評估凈值的60%或評估現(xiàn)值的50%，廠房抵押率不超過房產(chǎn)評估凈值的50%的小微企業(yè)抵押貸款。 非足額抵押貸款是指抵押成數(shù)高于足額抵押貸款最高成數(shù)上限的小微企業(yè)抵押貸款。金額超出足額抵押最高抵押率對應金額的部分稱為超出足額抵押部分。 足額抵押貸款可以商品住房、商業(yè)用房或廠房抵押；非足額抵押貸款只能以商品住房或商業(yè)用房抵押。基本規(guī)定 須符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 小微企業(yè)抵押貸款可以自然人名義申請個人經(jīng)營貸款或以企業(yè)名義申請小微企業(yè)對公貸款。 小微企業(yè)抵押貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。3 貸款對象和條件 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 僅以房產(chǎn)抵押的非足額抵押貸款，借款人或借款企業(yè)實際控制人征信記錄須在二級（含）以上。貸款金額、期限、利率及還款方式 金額 授信或單筆貸款金額原則上不得超過500萬元，最高不超過1000萬元，且須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對金額的要求。其中授信或單筆貸款金額超過500萬元的，須同時符合以下條件： 只能以自然人名義辦理。 授信或單筆貸款金額不超過借款人家庭凈資產(chǎn)。 符合以下條件之一： 借款人為我行私鉆客戶。 貸款經(jīng)辦機構為深圳、北京、上海、杭州、南京或廣州分行轄內(nèi)機構。：授信期限最長不超過10年，且不超過抵押物產(chǎn)權有效期，單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過5年。同時應符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對期限的要求。 貸款利率、還款方式須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。5 抵押率 足額抵押貸款商品住房抵押率最高不超過房產(chǎn)評估現(xiàn)值的70%，商業(yè)用房抵押率最高不超過房產(chǎn)評估凈值的60%或評估現(xiàn)值的50%，廠房抵押率最高不超過房產(chǎn)評估凈值的50%。 非足額抵押貸款 在抵押基礎上增加專業(yè)擔保公司連帶保證的，超出足額抵押部分金額最高不得超過300萬元，且抵押率須符合以下要求：以商品住房抵押的，抵押率最高不超過房產(chǎn)評估現(xiàn)值的120%；以商業(yè)用房抵押的，抵押率最高不超過房產(chǎn)評估凈值的110%或評估現(xiàn)值的100%。 在抵押基礎上增加自然人連帶保證或自然人聯(lián)保的，超出足額抵押部分金額最高不得超過150萬元；僅以房產(chǎn)抵押的非足額抵押貸款，超出足額抵押部分金額最高不得超過100萬元。同時，上述兩種情況下抵押率須符合以下要求：以商品住房抵押的，抵押率最高不超過房產(chǎn)評估現(xiàn)值的100%；以商業(yè)用房抵押的，抵押率最高不超過房產(chǎn)評估凈值的90%或評估現(xiàn)值的80%。貸款擔保 抵押物須符合以下條件： 原則上用于抵押的房產(chǎn)與貸款經(jīng)辦機構須位于同一行政管轄區(qū)域。異地房產(chǎn)抵押的，我行在抵押物所在城市須設有網(wǎng)點，抵押房產(chǎn)須由當?shù)胤中姓J可的評估機構進行評估。 已辦妥產(chǎn)權證明，產(chǎn)權清晰，可上市流通并能依法辦理抵押登記，沒有產(chǎn)權爭議等不利變現(xiàn)的情況。 具有較強的變現(xiàn)能力，房產(chǎn)結構完好，水、電、環(huán)保、交