【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 小微企業(yè)對(duì)公貸款授信額度期限最長(zhǎng)不超過(guò)10年，單筆貸款或授信項(xiàng)下單筆貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)5年，且授信項(xiàng)下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。 貸款用途為其他的小微企業(yè)對(duì)公貸款授信額度期限或單筆貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)３年，且授信項(xiàng)下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。 授信或單筆貸款期限還須符合各產(chǎn)品具體規(guī)定。 利率 可以采用浮動(dòng)利率或固定利率。 具體利率要求按照總行利率管理及定價(jià)相關(guān)制度執(zhí)行。 利率調(diào)整方式 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款貸款期限1年（含）以內(nèi)的，利率調(diào)整方式為“不變”；貸款期限超過(guò)1年且還款方式為按月付息到期還本的,利率調(diào)整方式為“立即”,其他情況下利率調(diào)整方式可為“固定日”或“次期”，其中通過(guò)周轉(zhuǎn)易功能發(fā)放的貸款期限1年（不含）以上的，利率調(diào)整方式只能為“固定日”。 小微企業(yè)對(duì)公貸款貸款期限1年（含）以內(nèi)的，不重新定價(jià)；貸款期限超過(guò)1年的，重定價(jià)周期為“1年”，首次重定價(jià)日為貸款發(fā)放日次年同一天。 還款方式： 小微企業(yè)對(duì)公貸款可采用等額還款和等額本金還款方式，貸款期限1年（含）以內(nèi)且借款企業(yè)實(shí)際控制人征信記錄二級(jí)（含）以上的還可采用按月付息到期還本還款方式，貸款期限或征信不符合上述要求的不可采用按月付息到期還本還款方式。 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款還款方式具體規(guī)定如下： 授信或單筆貸款金額500萬(wàn)元（含）以內(nèi)的足額房產(chǎn)抵押小微企業(yè)抵押貸款，可采用等額還款、等額本金、自主月供和本金歸還計(jì)劃方式歸還貸款，采用自主月供還款方式的，月供計(jì)算期最長(zhǎng)不超過(guò)20年；采用本金歸還計(jì)劃的，每年歸還本金金額不得低于貸款金額的5%。貸款期限2年（含）以內(nèi)的還可采用按月付息到期還本還款方式。 授信或單筆貸款金額超過(guò)500萬(wàn)元的足額房產(chǎn)抵押的小微企業(yè)抵押貸款，可采用等額還款、等額本金和自主月供方式歸還貸款，采用自主月供還款方式的，月供計(jì)算期最長(zhǎng)不超過(guò)20年。貸款期限1年（含）以內(nèi)且借款人征信記錄二級(jí)（含）以上的還可采用按月付息到期還本還款方式。貸款期限或征信不符合上述要求的不可采用按月付息到期還本還款方式。 除足額房產(chǎn)抵押的小微企業(yè)抵押貸款之外的小微企業(yè)貸款，僅能采用等額還款、等額本金、自主月供還款方式，采用自主月供還款方式的，月供計(jì)算期最長(zhǎng)不超過(guò)10年。貸款期限1年（含）以內(nèi)且借款人征信記錄二級(jí)（含）以上的，還可采用按月付息到期還本還款方式，貸款期限或征信不符合上述要求的不可采用按月付息到期還本還款方式。 小微企業(yè)質(zhì)押貸款的還款方式按照具體產(chǎn)品規(guī)定執(zhí)行。 上述個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的還款方式均同時(shí)適用于單筆貸款或授信項(xiàng)下單筆貸款。貸款擔(dān)保小微企業(yè)貸款可接受房產(chǎn)（含商品住房、商業(yè)用房及廠房）抵押、專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證、市場(chǎng)管理方連帶保證、品牌企業(yè)連帶保證、自然人連帶保證、自然人聯(lián)保、質(zhì)押等擔(dān)保方式以及信用方式。 以房產(chǎn)抵押、專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證、市場(chǎng)管理方連帶保證、品牌企業(yè)連帶保證、質(zhì)押擔(dān)保的，須符合我行現(xiàn)有制度對(duì)擔(dān)保管理的規(guī)定要求，且須符合各產(chǎn)品具體規(guī)定。 以房產(chǎn)抵押的，還須符合以下條件： 商品住房指由政府或開發(fā)商開發(fā)的直接向市場(chǎng)銷售的住宅；符合以下條件的自建房或經(jīng)濟(jì)適用房，可視同商品住房辦理： 土地使用權(quán)性質(zhì)已變更為出讓性質(zhì)，且已辦妥土地使用權(quán)證。 抵押房產(chǎn)所有人已按照國(guó)家法律法規(guī)及政策要求，繳齊相關(guān)稅費(fèi)，房產(chǎn)在交易、抵押方面不存在任何障礙，與普通商品住房不存在任何差異。 不得接受公益性用途的房產(chǎn)（包括公益性組織（含具有公益性質(zhì)的組織，下同）自有的房產(chǎn)以及租賃給公益性組織用于公益性用途的房產(chǎn)）抵押。公益性組織包括提供基礎(chǔ)醫(yī)療服務(wù)的醫(yī)院或診所、提供幼教和小學(xué)、初中和高中教育階段的學(xué)校以及民營(yíng)醫(yī)院、民營(yíng)學(xué)校、民營(yíng)牙科診所等組織。體檢中心，美容院，成人、早教、課外培訓(xùn)班以及非義務(wù)教育的培訓(xùn)組織不屬于公益性組織。 不接受外籍人士（含港澳臺(tái)人士）或外商投資企業(yè)名下房產(chǎn)抵押,不接受未成年人名下房產(chǎn)抵押。 以自然人連帶保證的，保證人須符合以下條件： 具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民（不含港澳臺(tái)人士）。 具有合法的有效的身份證明，年齡加授信或單筆貸款期限原則上不得超過(guò)60歲，最高不得超過(guò)70歲。 具備按時(shí)償還貸款本息的能力，遵紀(jì)守法、誠(chéng)實(shí)守信，無(wú)違法行為，當(dāng)前未涉及任何刑事案件或?qū)ζ洳焕拿袷掳讣?征信記錄二級(jí)（含）以上，不符合條件不得準(zhǔn)入。 符合以下條件之一： 保證人家庭在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)或借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體/借款企業(yè)所在地有自有產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)（含商品住房、商業(yè)用房、有產(chǎn)權(quán)證明的自建房或經(jīng)濟(jì)適用房，下同）。 保證人與借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人之間有合理關(guān)系（如互為親屬或?yàn)橥黄髽I(yè)股東），但保證人不得為借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人配偶。 保證人與借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人不得互保。 保證人征信記錄中對(duì)外擔(dān)保金額與本次擔(dān)保金額合計(jì)不得超過(guò)300萬(wàn)元（保證人為非足額抵押貸款提供連帶保證的，保證是針對(duì)整個(gè)授信額度或單筆貸款，本條計(jì)算擔(dān)保金額時(shí)以超出足額抵押部分計(jì)算）。 具體產(chǎn)品另有規(guī)定的，按照產(chǎn)品規(guī)定執(zhí)行。 小微企業(yè)對(duì)公貸款中借款企業(yè)實(shí)際控制人提供的連帶保證或在符合現(xiàn)有產(chǎn)品制度基礎(chǔ)上額外增加的擔(dān)保，不受以上條件限制。 自然人聯(lián)保是指由3～5名自然人組成聯(lián)保體，聯(lián)保體內(nèi)成員自愿為聯(lián)保體中除自己以外的其他成員的授信或單筆貸款提供全程不可撤銷連帶保證的擔(dān)保模式。以自然人聯(lián)保方式提供擔(dān)保，須符合以下條件： 采用自然人聯(lián)保方式的僅能辦理個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，同一借款人只能在我行辦理一筆自然人聯(lián)保方式的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，同一聯(lián)保體授信額度之和扣減保證金金額后最高不得超過(guò)1000萬(wàn)元。 聯(lián)保體內(nèi)任意兩名成員不得為直系親屬（含父母、配偶及子女）或互為關(guān)系人，關(guān)系人是指相互間具有主要收入來(lái)源于同一企業(yè)的股東關(guān)系、交叉持股關(guān)系、控股關(guān)系以及其他導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)收入來(lái)源相同或經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法分散的關(guān)系的自然人。 貸款發(fā)放后，若聯(lián)保體內(nèi)任一成員的貸款出現(xiàn)逾期，聯(lián)保體全體成員的貸款授信額度應(yīng)立即暫停，逾期款項(xiàng)全部歸還之后，方可重新啟用貸款授信額度。 聯(lián)保體要解散的，聯(lián)保體所有成員須結(jié)清我行貸款本息以 及其他相關(guān)債務(wù)后方可向我行提出聯(lián)保體解散申請(qǐng)，經(jīng)我行審核同意后方可解除聯(lián)保協(xié)議。保證金管理。除以定期存款或存單為質(zhì)押擔(dān)保方式的小微企業(yè)質(zhì)押貸款外，收取保證金屬于風(fēng)險(xiǎn)控制手段，管理上不視為單獨(dú)的擔(dān)保方式。但業(yè)務(wù)實(shí)際操作中，仍應(yīng)與客戶簽署相關(guān)質(zhì)押協(xié)議，明確約定定期存款或存單作為質(zhì)物為小微企業(yè)貸款提供質(zhì)押擔(dān)保，我行享有優(yōu)先受償權(quán)。 采用自然人聯(lián)保方式的，聯(lián)保體成員須在我行存入不低于授信或單筆貸款金額10%的自有資金作為聯(lián)保體保證金，為所有聯(lián)保體成員的授信或單筆貸款提供保證金質(zhì)押擔(dān)保，聯(lián)保體成員數(shù)不足5人的，分行應(yīng)考慮適當(dāng)提高保證金比例。 具體繳納規(guī)定及收取和釋放流程總行將另行下發(fā)制度。7 貸款用途貸款只能用于借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)或固定資產(chǎn)投入。 固定資產(chǎn)投入貸款僅能由借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)用于新建、擴(kuò)建、改造、開發(fā)、購(gòu)臵等固定資產(chǎn)投入用途。用于固定資產(chǎn)投入的小微企業(yè)貸款應(yīng)符合《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》規(guī)定以及行內(nèi)有關(guān)固定資產(chǎn)貸款管理方面的制度要求。 貸款不得用于企業(yè)股本權(quán)益性投資；不得進(jìn)入股票、期貨等有價(jià)證券市場(chǎng)；不得用于購(gòu)買住房；不得變相用于房地產(chǎn)開發(fā)；不得用于借貸牟取非法收入；不得用于國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的其他領(lǐng)域；不得用于違反國(guó)家法律法規(guī)及監(jiān)管部門禁止銀行貸款進(jìn)入的領(lǐng)域。放款模式 擔(dān)保方式為房產(chǎn)抵押的，可采用標(biāo)準(zhǔn)放款或特殊放款兩種模式。 標(biāo)準(zhǔn)放款模式是指在辦妥抵押登記手續(xù)后放款的模式。 特殊放款模式是指憑抵押登記回執(zhí)放款的模式。應(yīng)審慎采用特殊放款模式，授信項(xiàng)下單筆貸款、單筆貸款以及開通周轉(zhuǎn)易功能均可采用特殊放款模式。，貸款發(fā)放前須落實(shí)其他非房產(chǎn)抵押擔(dān)保的擔(dān)保手續(xù)。 非房產(chǎn)抵押擔(dān)保方式的，不得采用特殊放款模式，須在辦妥相關(guān)擔(dān)保手續(xù)后放款。最終收款賬戶的規(guī)定 柜面發(fā)放的小微企業(yè)貸款最終收款賬戶原則上為交易對(duì)手賬戶。因借款人事先無(wú)法確定具體交易對(duì)象且授信項(xiàng)下單筆貸款或單筆貸款金額不超過(guò)50萬(wàn)元（含）的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，可采用自主支付的方式。且貸款發(fā)放應(yīng)注意符合以下要求: 對(duì)于客戶有明確貸款用途且能夠確定具體交易對(duì)手的，應(yīng)采用受托支付。 不得通過(guò)短時(shí)間內(nèi)集中多次提款變相規(guī)避受托支付要求。 各分行每年新發(fā)放貸款中，受托支付比例不得低于80%。 周轉(zhuǎn)易功能管理按照《招商銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范》相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。授信金額50萬(wàn)元（含）以內(nèi)的，定向收款賬戶可為借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體對(duì)公結(jié)算賬戶。還款賬戶個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款還款賬戶須為借款人在我行開立的“一卡通”賬戶；小微企業(yè)對(duì)公貸款還款賬戶須為借款企業(yè)在我行開立的對(duì)公結(jié)算賬戶。11 業(yè)務(wù)流程 面談面簽小微企業(yè)貸款必須嚴(yán)格遵循面談面簽原則，對(duì)于小微企業(yè)小額信用貸款和小微企業(yè)POS流量貸款，要求在經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)由面簽專員專人面簽或由客戶經(jīng)理面簽。確有特殊需要無(wú)法在網(wǎng)點(diǎn)面簽的，可上門面簽。須對(duì)面簽場(chǎng)景拍照，且面簽人員及借款人（小微企業(yè)對(duì)公貸款中為借款企業(yè)的有權(quán)簽字人）須同時(shí)入鏡。 貸前調(diào)查申請(qǐng)授信額度或單筆貸款時(shí)，除小微企業(yè)質(zhì)押貸款外，經(jīng)辦人員均須對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，抵押物為商業(yè)用房或廠房的，必須對(duì)抵押物進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。小微企業(yè)質(zhì)押貸款中，也應(yīng)采取有效措施確定借款人真實(shí)身份。具體調(diào)查標(biāo)準(zhǔn)及其他貸前調(diào)查規(guī)定按照三查模板相關(guān)要求執(zhí)行。 貸款審批 按照三查模板的相關(guān)規(guī)定開展貸款審批工作。若客戶當(dāng)前申請(qǐng)的授信或單筆貸款金額未超過(guò)500萬(wàn)元，但客戶在我行個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款授信或單筆貸款金額合計(jì)超過(guò)500萬(wàn)的，在經(jīng)過(guò)分行零售分管行長(zhǎng)審批后，可按照三查模板要求開辦業(yè)務(wù)。 貸后管理 按照總行預(yù)警策略開展各項(xiàng)貸后管理工作，預(yù)警策略未觸發(fā)動(dòng)作的，可根據(jù)實(shí)際情況酌情開展貸后管理工作。 為加強(qiáng)貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，我行將對(duì)借款人或借款企業(yè)在我行開立的結(jié)算賬戶結(jié)算量進(jìn)行監(jiān)控，對(duì)于賬戶結(jié)算量低于預(yù)警線的，應(yīng)采取貸后檢查、提前收回貸款等措施控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。具體預(yù)警策略及貸后管理要求按照我行零售貸款貸后風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 盡職免責(zé)各崗位業(yè)務(wù)人員已按照三查模板、貸后預(yù)警策略及相關(guān)要求履行了相應(yīng)崗位職責(zé)，且未出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)生內(nèi)外部案件及重大違規(guī)等行為，即認(rèn)定為已盡職，若貸款出現(xiàn)各類風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)上述相關(guān)人員免于處罰。 授信或單筆貸款金額（不含小微企業(yè)質(zhì)押貸款）超過(guò)500萬(wàn)元的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款不適用以上模版化作業(yè)流程。各分行須參照我行對(duì)公條線小企業(yè)貸款相關(guān)規(guī)定開展貸前調(diào)查、貸款審批和貸后管理工作，并制定三查模板，其中由總行集中審批的業(yè)務(wù)按照集中審批相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。在貸后管理上，分行須按季度收集企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表、開展貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查。相關(guān)功能產(chǎn)品 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款可開通周轉(zhuǎn)易功能,周轉(zhuǎn)易功能的管理按照《招商銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范》中“周轉(zhuǎn)易”功能相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。： 周轉(zhuǎn)易功能與循環(huán)授信同時(shí)申請(qǐng)的，由循環(huán)授信額度審批人員（機(jī)構(gòu)）一并審批。 存量循環(huán)授信額度申請(qǐng)開通周轉(zhuǎn)易功能的，采用雙人審批，終審人須具有終審權(quán)限。第三章小微企業(yè)抵押貸款 1 定義 小微企業(yè)抵押貸款是指向借款人或借款企業(yè)發(fā)放的，以借款人或借款企業(yè)自有或第三方所有的產(chǎn)權(quán)明晰，變現(xiàn)能力較強(qiáng)的商品住房、商業(yè)用房和廠房作為抵押物的小微企業(yè)貸款。 小微企業(yè)抵押貸款分為足額抵押貸款和非足額抵押貸款。 足額抵押貸款是指商品住房抵押率不超過(guò)70%，商業(yè)用房抵押率不超過(guò)房產(chǎn)評(píng)估凈值的60%或評(píng)估現(xiàn)值的50%，廠房抵押率不超過(guò)房產(chǎn)評(píng)估凈值的50%的小微企業(yè)抵押貸款。 非足額抵押貸款是指抵押成數(shù)高于足額抵押貸款最高成數(shù)上限的小微企業(yè)抵押貸款。金額超出足額抵押最高抵押率對(duì)應(yīng)金額的部分稱為超出足額抵押部分。 足額抵押貸款可以商品住房、商業(yè)用房或廠房抵押；非足額抵押貸款只能以商品住房或商業(yè)用房抵押。基本規(guī)定 須符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 小微企業(yè)抵押貸款可以自然人名義申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款或以企業(yè)名義申請(qǐng)小微企業(yè)對(duì)公貸款。 小微企業(yè)抵押貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。3 貸款對(duì)象和條件 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。 僅以房產(chǎn)抵押的非足額抵押貸款，借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人征信記錄須在二級(jí)（含）以上。貸款金額、期限、利率及還款方式 金額 授信或單筆貸款金額原則上不得超過(guò)500萬(wàn)元，最高不超過(guò)1000萬(wàn)元，且須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對(duì)金額的要求。其中授信或單筆貸款金額超過(guò)500萬(wàn)元的，須同時(shí)符合以下條件： 只能以自然人名義辦理。 授信或單筆貸款金額不超過(guò)借款人家庭凈資產(chǎn)。 符合以下條件之一： 借款人為我行私鉆客戶。 貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)為深圳、北京、上海、杭州、南京或廣州分行轄內(nèi)機(jī)構(gòu)。：授信期限最長(zhǎng)不超過(guò)10年，且不超過(guò)抵押物產(chǎn)權(quán)有效期，單筆貸款或授信項(xiàng)下單筆貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)5年。同時(shí)應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對(duì)期限的要求。 貸款利率、還款方式須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。5 抵押率 足額抵押貸款商品住房抵押率最高不超過(guò)房產(chǎn)評(píng)估現(xiàn)值的70%，商業(yè)用房抵押率最高不超過(guò)房產(chǎn)評(píng)估凈值的60%或評(píng)估現(xiàn)值的50%，廠房抵押率最高不超過(guò)房產(chǎn)評(píng)估凈值的50%。 非足額抵押貸款 在抵押基礎(chǔ)上增加專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證的，超出足額抵押部分金額最高不得超過(guò)300萬(wàn)元，且抵押率須符合以下要求：以商品住房抵押的，抵押率最高不超過(guò)房產(chǎn)評(píng)估現(xiàn)值的120%；以商業(yè)用房抵押的，抵押率最高不超過(guò)房產(chǎn)評(píng)估凈值的110%或評(píng)估現(xiàn)值的100%。 在抵押基礎(chǔ)上增加自然人連帶保證或自然人聯(lián)保的，超出足額抵押部分金額最高不得超過(guò)150萬(wàn)元；僅以房產(chǎn)抵押的非足額抵押貸款，超出足額抵押部分金額最高不得超過(guò)100萬(wàn)元。同時(shí)，上述兩種情況下抵押率須符合以下要求：以商品住房抵押的，抵押率最高不超過(guò)房產(chǎn)評(píng)估現(xiàn)值的100%；以商業(yè)用房抵押的，抵押率最高不超過(guò)房產(chǎn)評(píng)估凈值的90%或評(píng)估現(xiàn)值的80%。貸款擔(dān)保 抵押物須符合以下條件： 原則上用于抵押的房產(chǎn)與貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)須位于同一行政管轄區(qū)域。異地房產(chǎn)抵押的，我行在抵押物所在城市須設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)，抵押房產(chǎn)須由當(dāng)?shù)胤中姓J(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。 已辦妥產(chǎn)權(quán)證明，產(chǎn)權(quán)清晰，可上市流通并能依法辦理抵押登記，沒(méi)有產(chǎn)權(quán)爭(zhēng)議等不利變現(xiàn)的情況。 具有較強(qiáng)的變現(xiàn)能力，房產(chǎn)結(jié)構(gòu)完好，水、電、環(huán)保、交