【文章內(nèi)容簡介】 002011 rights reserved.第二篇：個人信息保護保護個人客戶信息 有效防范金融詐騙近年來，關(guān)于銀行客戶個人信息屢屢外泄的新聞不斷出現(xiàn)在各大媒體報道中，這類重要信息管理缺失行為不僅給客戶帶來經(jīng)濟和人身危害，也極大的影響到商業(yè)銀行社會公信力的塑造。應(yīng)該看到，各類商業(yè)銀行都建立了完善的客戶信息保密制度，通過技術(shù)和政策支持也規(guī)避了部分泄密問題，但客戶信息失密事件屢見不鮮且利用常規(guī)管理方式即可避免風(fēng)險。如何解決當(dāng)前存在的客戶信息泄密問題，需要銀行監(jiān)管部門和商業(yè)銀行高管層、各層級管理者認(rèn)真思考。本文拋開利用計算機技術(shù)竊密犯罪因素，僅根據(jù)“銀行――社會中介――客戶信息需求方”的泄密通道，通過問題描述和現(xiàn)狀反思，圍繞強化銀行員工思想政治教育、建立聲譽約束的外部監(jiān)管機制，以及建立同業(yè)聯(lián)盟的信息公開平臺來防范泄密和詐騙事件的發(fā)生。一、履職過程中存在的泄密行為假設(shè)銀行的客戶信息保密制度設(shè)計是沒有瑕疵的，在此基礎(chǔ)上所存在的問題可歸納為以下三個方面。（一）銀行部分人員的風(fēng)險意識淡薄金融機構(gòu)向社會大眾提供負(fù)債、資產(chǎn)、中間業(yè)務(wù)和其他新興業(yè)務(wù)，在提供服務(wù)的過程中掌握了大量的個人客戶信息，個人金融信息和個人客戶信息必然成為不法之徒追逐利用的目標(biāo)，其中，最有可能成為失密信息大量使用重災(zāi)區(qū)的是資產(chǎn)類業(yè)務(wù)。如個人住房貸款、個人消費貸款，尋求該信貸業(yè)務(wù)的客戶會被社會中介重點關(guān)注，他們的個人信息也成為市場其他產(chǎn)品（如家居類產(chǎn)品、裝修、保險等）供應(yīng)者的商業(yè)資源。部分銀行員工在風(fēng)險意識、保密意識淡薄的情況下，將客戶信息發(fā)布出去。發(fā)布方式可能是口述、紙質(zhì)方式、電子郵件、不當(dāng)處理的垃圾等。（二）銀行部分人員的利益偏好使然在現(xiàn)代商業(yè)社會客戶信息已成為重要的經(jīng)濟資源，對該信息的壟斷性獲取將為賣方提供商機。由此，客戶信息需求方為了獲得這種商機，便有意愿通過商品交換形式來求助于社會中介，而社會中介在人際關(guān)系處理和商品交易原則下，便可能獲得目標(biāo)客戶的銀行信息。不難看出，這表現(xiàn)為銀行部分人員與社會中介之間的利益交換關(guān)系。（三）銀行部分人員與中介勾結(jié)金融業(yè)競爭日趨激烈，大部分銀行將業(yè)務(wù)指標(biāo)與員工收入緊密掛鉤，為完成或超額完成分配的業(yè)務(wù)指標(biāo)，獲取薪金收入或業(yè)務(wù)獎勵，部分員工有意無意地放寬保密規(guī)定，為協(xié)助中介達成交易，不惜提供客戶信息、為中介補充客戶信息。二、泄密行為反思上述泄密行為，為我們進行對策研究提供了方向。然而，商業(yè)銀行管理層只能規(guī)范銀行內(nèi)部的信息管理活動，卻無法約束社會中介、客戶信息需求方。這就意味著，要使得對策更具有實效性還要依賴于全社會的參與，共同遵守和保護客戶隱私。（一）針對銀行內(nèi)部的現(xiàn)狀反思客戶信息泄密現(xiàn)象發(fā)端于銀行。因此，首先需要從規(guī)范銀行涉密人員的行為操守開始。由于存在著信息不對稱現(xiàn)象，商業(yè)銀行管理者難以及時、準(zhǔn)確把握關(guān)鍵人員行為的合規(guī)性，因而解決監(jiān)管缺位成為對策構(gòu)建的出發(fā)點之一。事實證明，依靠監(jiān)管人員的跟蹤監(jiān)督是不現(xiàn)實的，需要從組織文化和外部壓力的構(gòu)建著手。（二）針對銀行外部的現(xiàn)狀反思盡管社會中介和客戶信息需求方的行為難以被銀行約束，但在商業(yè)社會中銀行應(yīng)充分發(fā)揮自身的網(wǎng)絡(luò)資源，通過限制和懲戒他們的銀行業(yè)務(wù)來給予威懾。所謂銀行業(yè)務(wù)可理解為，中介組織和客戶信息需求方與商業(yè)銀行間的業(yè)務(wù)往來。三、反泄密行為的對策為防止泄密行為引發(fā)的欺詐事件，可從三個方面著手。（一）強化銀行員工的思想政治教育無論是國有控股商業(yè)銀行還是其他股份制銀行，都應(yīng)強化組織內(nèi)部的思想政治教育。在開展該項工作時應(yīng)改變傳統(tǒng)的“空對空”模式，通過案例教學(xué)促使銀行員工能夠清楚地知道泄露客戶信息對社會的危害、對銀行本身的危害，以及對自身職業(yè)生涯的影響。只有這樣，才能建立起與員工切身利益相聯(lián)系的自覺行為。（二）樹立銀行員工安全保密意識網(wǎng)絡(luò)信息時代，發(fā)生客戶個人信息泄露事件，不僅會給客戶造成較大損失，也會給銀行帶來非常嚴(yán)重的法律風(fēng)險和聲譽風(fēng)險。樹立銀行員工安全保密意識刻不容緩。通過開展安全保密教育活動，教育員工在公眾場合嚴(yán)守商業(yè)機密，嚴(yán)格遵守“為客戶保密”的原則，并落實安全保密責(zé)任制。抓好重點崗位的保密工作，強化崗位責(zé)任制，將每一項業(yè)務(wù)操作置于合規(guī)框架下，把信息泄密事件消滅在萌芽狀態(tài)。（三）建立聲譽約束的外部監(jiān)管機制對于部分風(fēng)險意識較弱或具有強烈利益偏好的員工，應(yīng)在優(yōu)化跟蹤監(jiān)管機制的同時，建立起聲譽約束機制，借助銀行員工強調(diào)自己在單位內(nèi)部的口碑和聲譽度的心態(tài)，將其本單位在履行職責(zé)或者提供服務(wù)過程中獲得的公民個人信息，存在信息泄露，如情節(jié)嚴(yán)重的，移送司法機關(guān)處理，如情節(jié)較為輕微的，進行經(jīng)濟處罰，并在職務(wù)晉升、職稱聘任上實行一票否決制，進而在他們的心理上構(gòu)建起一道防線。（四）建立同業(yè)聯(lián)盟的信息公開平臺根據(jù)社會中介和客戶信息需求方流動性強、與銀行交易較多的特點，針對他們必然與商業(yè)銀行發(fā)生正常業(yè)務(wù)往來的性質(zhì)，金融機構(gòu)可以在主管部門的協(xié)調(diào)下建立起各類商業(yè)銀行間的信息共享平臺，利用該平臺及時發(fā)布已查獲的社會中介組織、客戶信息需求方關(guān)鍵人物的信息，在同行業(yè)共享的基礎(chǔ)上對他們進行經(jīng)濟懲戒。這樣一來，就能對潛在的社會中介組織、客戶信息需求方產(chǎn)生威懾作用，增加他們的犯罪成本，進而從信息需求源頭上中止泄密行為。為維護客戶合法權(quán)益不受侵害，避免客戶個人金融信息泄露對客戶自身財產(chǎn)安全造成不利影響，棗莊滕州支行采取五項措施落實客戶個人金融信息保護工作。一是結(jié)合各種詐騙案例對員工進行防客戶信息泄露警示教育。要求員工在辦理業(yè)務(wù)及在八小時以外，高度重視個人金融信息保護工作，禁止故意或過失泄露客戶金融信息行為發(fā)生。二是強化個人信息使用管理。在客戶信息使用上，必須經(jīng)客戶本人書面授權(quán)才可查詢及使用。三是對員工辦公用電腦進行清理，對涉及客戶敏感信息的相關(guān)文件進行清理，對確需留存的客戶信息進行加密處理；四是加強對第三方機構(gòu)巡點人員的管理，嚴(yán)禁第三方機構(gòu)人員接觸我行客戶信息。一、嚴(yán)格落實責(zé)任。全行員工均簽訂了《保密承諾書》，嚴(yán)格落實保密責(zé)任，嚴(yán)守職業(yè)道德。同時，嚴(yán)格執(zhí)行《中國人民銀行關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)做好個人金融保護工作