【文章內(nèi)容簡介】 。農(nóng)業(yè)銀行目前開辦的主要是第一類，即勞動(dòng)密集型?技術(shù)含量低的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，而且僅局限于傳統(tǒng)的結(jié)算?匯兌?代收代付?信用卡等業(yè)務(wù)品種，中間業(yè)務(wù)收入主要來源于銀行卡?匯兌結(jié)算和代收代付業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入，銀行卡業(yè)務(wù)收入連續(xù)幾年都占比較高，收入結(jié)構(gòu)尚不合理。，存在少收?漏收?免收手續(xù)費(fèi)的現(xiàn)象。商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的目的主要是為了開拓新的效益增長點(diǎn)，不斷改善業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)，是以收取手續(xù)費(fèi)為主要目的的金融服務(wù)性業(yè)務(wù)。但在實(shí)際經(jīng)營運(yùn)作中，有的銀行長期以來受傳統(tǒng)經(jīng)營觀念的束縛及客戶金融意識較弱等原因的影響，對中間業(yè)務(wù)沒有合理的定位和規(guī)定，缺乏足夠的認(rèn)識，把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作拉攏客戶和穩(wěn)定存款的一種手段，面對激烈的同業(yè)競爭，有的行代發(fā)工資?代收代付?信息咨詢?一般結(jié)算等業(yè)務(wù)，變成了銀行的無償服務(wù)，加之對社會的宣傳不夠，部分客戶特別是機(jī)構(gòu)和企業(yè)客戶對銀行收取中介手續(xù)費(fèi)缺乏認(rèn)同感，致使有的行在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)，議價(jià)能力不高，能免的則免，不能免的也盡量減半收取，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入流失嚴(yán)重。四、有利條件?金融的全球化為商業(yè)銀行在國際結(jié)算和投資等領(lǐng)域的中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供廣闊的發(fā)展空間。隨著我國“世界制造工廠”地位的不斷深化和升級，我國對外貿(mào)易仍將繼續(xù)保持快速增長的勢頭，專家預(yù)計(jì)我國商業(yè)銀行的國際結(jié)算業(yè)務(wù)在未來三年能夠保持30%35%的增長速度。同時(shí)，人民幣經(jīng)常項(xiàng)目已經(jīng)實(shí)現(xiàn)可自由兌換，資本項(xiàng)下最終也將實(shí)現(xiàn)可自由兌換，這使市場主體面臨的風(fēng)險(xiǎn)隨即加大，客觀上要求商業(yè)銀行提供更多的金融避險(xiǎn)工具和外匯衍生產(chǎn)品。?消費(fèi)習(xí)慣的改變，為農(nóng)業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展壯大提供了有利條件。2004年，我國人均GDP超過3000美元的城市達(dá)到46個(gè)，這些城市完全具備推廣普及信用卡的客觀條件。[1]同時(shí)，隨著各省分行數(shù)據(jù)上收總中心和銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作的順利實(shí)施，行內(nèi)異地和跨行用卡環(huán)境的日益改善以及人民銀行征信體系的建設(shè)使用，為農(nóng)業(yè)銀行信用卡產(chǎn)業(yè)的加快發(fā)展提供了有力的支持。，對農(nóng)業(yè)銀行加快拓寬業(yè)務(wù)收入渠道提出了更高的要求。當(dāng)前，隨著銀行業(yè)的全面對外開放，外資銀行將紛紛搶灘國內(nèi)金融市場，而投資成本低?收益可觀?風(fēng)險(xiǎn)較小的中間業(yè)務(wù)將成為外資銀行競爭的焦點(diǎn)。面對國內(nèi)同業(yè)，工行?中行和建行已經(jīng)完成了股份制改造，其管理和品牌等比較優(yōu)勢日益凸顯，這無疑對農(nóng)業(yè)銀行奮起直追?加快拓寬業(yè)務(wù)收入渠道提出了更高的要求。發(fā)展制約因素五、重要意義。近年來，隨著國內(nèi)資本市場的不斷發(fā)展，通過直接融資的比例正在不斷提高，銀行融資中介功能已被大大削弱。大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)更多地通過發(fā)行股票?債券進(jìn)行直接融資，對貸款的需求相應(yīng)減少，商業(yè)銀行傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)面臨著來自資本市場的巨大挑戰(zhàn)。與此同時(shí)，隨著我國利率市場化步伐的逐步加快，我國銀行存貸利差呈現(xiàn)逐步縮小的趨勢，國內(nèi)商業(yè)銀行開始進(jìn)入微利時(shí)代。而中間業(yè)務(wù)的發(fā)展結(jié)束了單純依賴存貸利差獲取利潤的局面，可在不增加資金來源與資本的情況下，多渠道開辟盈利來源，農(nóng)業(yè)銀行要生存發(fā)展必須尋求新的收益渠道和空間。，有利于優(yōu)化業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)。在信貸投放困難?資產(chǎn)質(zhì)量不高的情況下，大力發(fā)展資本節(jié)約型的中間業(yè)務(wù)，可以改變農(nóng)業(yè)銀行單一的資產(chǎn)形式和獲利手段，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)，培育新的收入和利潤增長點(diǎn)，提高市場綜合競爭力，保持經(jīng)營效益的持續(xù)穩(wěn)定。中間業(yè)務(wù)是世界各國商業(yè)銀行調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)時(shí)選擇的主要業(yè)務(wù)種類。在發(fā)達(dá)國家，中間業(yè)務(wù)收入一般占銀行總收入40%50%，而目前農(nóng)業(yè)銀行超過80%的盈利來自存貸利差，中間業(yè)務(wù)收入占銀行總收入不到15%，因此必須加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不斷提高中間業(yè)務(wù)收入占比，使農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)日趨優(yōu)化。，帶動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，近年來客戶對銀行服務(wù)的需求發(fā)生了顯著變化，已不再滿足于簡單的存貸和結(jié)算服務(wù)，對諸如代理?理財(cái)?顧問?信息咨詢等中間業(yè)務(wù)服務(wù)的需求越來越多，質(zhì)量上的要求也越來越高，各種銀行服務(wù)實(shí)際上已經(jīng)成為一個(gè)整體，并相互促進(jìn)，相互制約，銀行只有提供高效率的?優(yōu)質(zhì)的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，想客戶所想，開發(fā)和實(shí)現(xiàn)客戶各種潛在的服務(wù)需求，不斷提高客戶的滿意度和忠誠度，才能同時(shí)贏利更多的存貸和結(jié)算業(yè)務(wù)市場。，有利于增強(qiáng)參與國際市場的競爭能力。我國加入WTO以后，國內(nèi)金融市場經(jīng)過五年的保護(hù)期于2006年年底全面放開，外資銀行憑借其技術(shù)裝備先進(jìn)?服務(wù)到位?效率快捷?服務(wù)領(lǐng)域廣泛等比較優(yōu)勢，將會在信用卡?信息咨詢?投資理財(cái)?shù)蕊L(fēng)險(xiǎn)小?成本低?利潤厚的中間業(yè)務(wù)上展開激烈的競爭，農(nóng)業(yè)銀行只有充分發(fā)揮自己點(diǎn)多面廣?客戶信息資源豐富等傳統(tǒng)優(yōu)勢，更多地介入國際金融市場，加強(qiáng)與國際經(jīng)濟(jì)?金融界的聯(lián)系，全方位地開展中間業(yè)務(wù)，才能不斷地增強(qiáng)自己的市場競爭能力。第四篇：中國農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究中國農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究【摘要】隨著金融全球化，中國金融業(yè)面臨各種挑戰(zhàn)，國內(nèi)商業(yè)銀行將在國際金融市場面臨更為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。中國農(nóng)業(yè)銀行作為四大國有銀行之一，擁有傳統(tǒng)客戶優(yōu)勢，在存貨款方面優(yōu)勢巨大，在這個(gè)基礎(chǔ)上，應(yīng)重新著手研究新的利潤增長點(diǎn)，加大對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新力度。本文以中國農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新為研究對象。通過對中國農(nóng)業(yè)銀行銀行的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查分析，分析其在中間業(yè)務(wù)方面存在的問題以及形成的原因。最后，針對農(nóng)行自身特點(diǎn)，結(jié)合當(dāng)今金融行業(yè)發(fā)展趨勢，提出了發(fā)展中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的有效途徑。【關(guān)鍵詞】農(nóng)行 中間業(yè)務(wù) 創(chuàng)新一、中間業(yè)務(wù)的概念國內(nèi)所指的中間業(yè)務(wù)廣義上是指商業(yè)銀行不需向外借入資金和不必動(dòng)用自己的資財(cái)，利用自己的人力資源、市場信息和現(xiàn)代電子信息技術(shù)與設(shè)備，替廣大客戶辦理各項(xiàng)收付，進(jìn)行擔(dān)保和其他委托事項(xiàng)，提供各項(xiàng)金融服務(wù)，并收取手續(xù)費(fèi)的中介業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)相比于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)而言，具有投入小、收益高、風(fēng)險(xiǎn)小、見效快、便利、靈活等諸多特點(diǎn)，以調(diào)整銀行的收入結(jié)構(gòu)、增加收入種類，還可以提高業(yè)務(wù)服務(wù)水平、完善提升客戶關(guān)系，是提高銀行的核心競爭力的有效手段。二、中國農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀農(nóng)業(yè)銀行作為國有控股大型商業(yè)銀行之一，對中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展有著良好的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。但由于起步比較晚，在創(chuàng)新品種、營銷等方面發(fā)展還不充分，現(xiàn)狀如下：（一）發(fā)展速度較慢據(jù)資料顯示，農(nóng)行的非利息收入占營業(yè)收入比處于比較落后的位置，且歷年增長速度較低。農(nóng)業(yè)銀行自2009年上市后，非利息收入占營業(yè)收入比才有了一個(gè)明顯的提升。以2016年為例，其他9家國內(nèi)商業(yè)銀行的非利息收入占營業(yè)收入比均達(dá)到30%以上，%，且增長速度較為緩慢。（二）中間業(yè)務(wù)發(fā)展速度不均衡農(nóng)業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品每一大類收入所占比重相差較大。近兩年農(nóng)行的代理委托業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，并且銀行卡業(yè)務(wù)和結(jié)算業(yè)務(wù)也因銀行眾多的網(wǎng)點(diǎn)與客戶群占據(jù)了收入的大部分，達(dá)到了中間收入的20%左右，但顧問及咨詢業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)占比僅10%左右，擔(dān)保承諾業(yè)務(wù)占比僅為2%，還有一些較新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品收入微薄。由此可以看出當(dāng)前農(nóng)行各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展還存在著不平衡的現(xiàn)象。（三）中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的專業(yè)人才匱乏中間業(yè)務(wù)不同于存貸業(yè)務(wù)的一個(gè)重要因素就是，前者涉及的知