【文章內(nèi)容簡介】 )賠付主合同保險金100萬元；同時信誠人壽認為事故發(fā)生時其尚未同意(t243。ngy236。)承保(未開出保單)，故回絕賠付附加合同的保金200萬元。 2003年5月20日，廣州市天河區(qū)法院對此案作出一審訊決：交付了首期保費的投保人謝某，在核保程序未完成的情況下被害，法院判決保險人信誠人壽應該在按主合同賠付100萬元之后再追加賠付附加合同的200萬元。 2004年11月5日，廣州市中級人民法院作出終審訊決：交付了首期保險費的投保人謝某，在核保程序未完成期間即保險公司簽發(fā)保單之前被殺身亡，法院認為此案涉及的保險合同并未生效，判決保險人信誠人壽保險公司不必在按主合同賠付100萬元之后再追加賠付附加合同的200萬元。,第四十二頁，共九十九頁。,人身保險(r233。n shēn bǎo xiǎn)合同生效案例分析 [案例分析],要求投保人填寫投保單的同時交付首期保費，已經(jīng)成了國際保險業(yè)約定俗成的慣例，這對保險公司的展業(yè)極為有利，投保人在保險出單前的悔約率便大為降低。但是，這種做法客觀上也造成(z224。o ch233。nɡ)了潛在的風險。 在國外壽險業(yè)，為了防止因投保人在繳納保費后、保險公司出具保單前發(fā)生意外而引起糾紛，保險公司一般會在收到首期保費后為投保人出具一份暫保單，作為一種臨時約定，為保戶提供空白期的保障。暫保單可以對期間的種種可能情況作出事先約定，以及明確保險公司是否將承擔賠付責任，提醒保戶雖然繳納了錢但保險合同還沒有生效。保險責任的額度根本是確定的，這個時期的保障到保險合同正式出具時即終止。,第四十三頁，共九十九頁。,〔二〕保險合同的有效(yǒuxi224。o)與無效,保險合同的有效 〔1〕保險合同主體必須具備合同資格(zī g233。)； 〔2〕當事人意思表示一致； 〔3〕合同內(nèi)容合法。,第四十四頁，共九十九頁。,無效(wxi224。o)保險合同,保險合同的無效是指當事人雖然訂立，但不發(fā)生法律效力、國家不予保護的合同。 〔1〕無效保險合同的認定； 〔2〕無效保險合同的分類(fēn l232。i)； 〔3〕無效保險合同的處理。,第四十五頁，共九十九頁。,〔1〕無效(wxi224。o)保險合同的認定,當事人不具有行為才能 內(nèi)容(n232。ir243。ng)不合法 保險合同的當事人意思表達不真實 違背國家利益和社會公共利益 未成年人的父母以外的投保人，為無民事行為才能人訂立的以死亡為保險金給付條件的合同 以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額的。 無效保險合同確實認權(quán)歸人民法院和仲裁機關(guān)。,第四十六頁，共九十九頁。,〔2〕無效(wxi224。o)保險合同的分類,無 效 的 程 度,全部(qu225。nb249。)無效,局部(b249。 fen)無效,無 效 的 性 質(zhì),絕對無效,相對無效,第四十七頁，共九十九頁。,〔3〕無效(wxi224。o)保險合同的處理,①返還財產(chǎn)：包括返還保險(bǎoxiǎn)費或保險(bǎoxiǎn)賠償金； ②賠償損失； ③追繳財產(chǎn)：對于違背國家利益和社會公共利益的保險合同，應當追繳財產(chǎn)，收歸國庫。,第四十八頁，共九十九頁。,三、保險合同的履行(lǚx237。ng),保險合同的履行是指雙方(shuāngfāng)當事人依法全面執(zhí)行合同約定的權(quán)利義務的過程。,本局部內(nèi)容(n232。ir243。ng)表達了保險合同的什么特點？,第四十九頁，共九十九頁。,〔一〕投保方的權(quán)利(qu225。nl236。)與義務,投保方的義務 如實告知(ɡ224。o zhī)〔?保險法?17條〕 交付保費〔?保險法?14條〕 維護保險標的平安〔?保險法?36條〕 危險增加通知〔?保險法?37條〕 保險事故發(fā)生通知義務〔?保險法?17條〕 出險施救〔?保險法?42條〕 提供單證〔?保險法?23條〕 協(xié)助追償〔?保險法?48條〕,第五十頁，共九十九頁。,〔一〕投保方的權(quán)利(qu225。nl236。)與義務,投保方的根本權(quán)利(qu225。nl236。) 保險條款理解知曉權(quán)〔?保險法?118條〕 保險金懇求權(quán)〔?保險法?27條〕〔索賠時效的規(guī)定詳見下頁〕 解約權(quán)〔?保險法?15條〕,第五十一頁，共九十九頁。,索賠(suǒ p233。i)時效的規(guī)定,人壽保險(r233。n sh242。u bǎo xiǎn)的索賠時效：自被保險人或受益人知道保險事故發(fā)生之日起5年； 人壽保險以外的索賠時效：自被保險人或受益人知道保險事故發(fā)生之日起2年,第五十二頁，共九十九頁。,案 例 分 析,王先生是一份人壽保險合同的指定受益人，1994年7月，王先生出國留學，由于種種原因，王先生與投保人和被保險人中止了聯(lián)絡。1994年12月，被保險人發(fā)生車禍事故，投保人知道后既沒有(m233。i yǒu)向保險公司申請理賠，也沒有(m233。i yǒu)通知王先生。2001年1月，王先生回國，得知了上述情況，向保險公司提出了索賠。試問該如何處理？,索賠實效(sh237。xi224。o)案例,第五十三頁，共九十九頁。,〔二〕保險人的權(quán)利(qu225。nl236。)與義務,保險人的義務 〔1〕承擔保險責任 保險賠償〔?保險法?24條〕〔理賠時限規(guī)定詳見下頁〕 施救費用〔?保險法?42條〕 檢驗費用 爭議處理費用〔?保險法?51條〕 〔2〕條款說明〔?保險法?18條〕 〔3〕及時簽單(qiān dān)義務〔?保險法?13條〕 〔4〕為投保人、被保險人、受益人或再保險分出人保密〔?保險法?32條〕,第五十四頁，共九十九頁。,保險人承擔保險責任(z233。r232。n)的時限,對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成有關(guān)賠償金額協(xié)議(xi233。y236。)后10日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務。 對屬于保險責任的，對于賠償或給付保險金數(shù)額不能確定的，保險人自收到賠償或懇求給付保險金懇求之日起60日內(nèi)，確定最低數(shù)額先予支付。,第五十五頁，共九十九頁。,〔二〕保險人的權(quán)利(qu225。nl236。)與義務,保險人的權(quán)利(qu225。nl236。) 收取保險費〔?保險法?14條〕 解約權(quán)〔?保險法?23359條〕 增加保費權(quán)〔?保險法?36條〕 不承擔賠償或給付權(quán),第五十六頁，共九十九頁。,四、保險合同的中止(zhōngzhǐ),?保險法?59條規(guī)定：經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié) 議，在投保人補交保費后，合同效力(xi224。o l236。)恢復。但是，自合 同終止之日起兩年內(nèi)雙方未達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解 除保險合同。,?保險法?58條規(guī)定：在人身保險(r233。n shēn bǎo xiǎn)中，合同約定分期支付 保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外， 投保人超過規(guī)定的期限60日未支付當期保費的，合同效力 中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。,第五十七頁，共九十九頁。,第四節(jié) 保險合同的變更(bi224。ngēng)與終止,一、保險合同的變更〔 Changing〕 二、保險合同的解除(jiěch)〔Cancellation〕 三、保險合同的終止〔Termination〕,第五十八頁，共九十九頁。,一、保險合同的變更(bi224。ngēng),是指保險合同有效期間，當事人依法對合同條款所作的修改或補充。 ?保險法?第21條關(guān)于保險合同的變更指出：“保險合同有效期內(nèi)，投保人和保險人經(jīng)協(xié)商(xi233。shāng)同意，可以變更保險合同的有關(guān)內(nèi)容。變更保險合同的，應當由保險人在原保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議〞。 保險合同的變更包括主體和內(nèi)容的變更。,第五十九頁，共九十九頁。,〔一〕保險合同主體(zhǔtǐ)的變更,保險合同的主體變更是指保險合同的當事人或關(guān)系人的變更，即保險合同的轉(zhuǎn)讓。 保險合同 的主體變更有兩個根本特征：一是不改變合同的權(quán)利義務和客體；二是合同主體變更的對象主要是投保人、被保險人或者(hu242。zhě)受益人。 一般而言，保險合同中保險人不會變更。只有當保險公司破產(chǎn)、解散、合并和分立等原因，才可能導致保險人所承擔的全部保險合同責任轉(zhuǎn)移給其他保險人。,第六十頁，共九十九頁。,財產(chǎn)保險合同主體(zhǔtǐ)的變更,財產(chǎn)保險合同的主體變更即財產(chǎn)保險合同的投保人、被保險人變更。 變更的原因包括：保險標的所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移；保險標的用益權(quán)的變動，如保險標的的承包人、租賃人因承包、租賃合同的訂立、變更、終止；債務關(guān)系發(fā)生變化。 財產(chǎn)保險合同轉(zhuǎn)讓應通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，方可變更原保險合同的投保人、被保險人。但是，兩種情況下是不用通知的： 〔1〕貨物運輸保險合同的轉(zhuǎn)讓，特別(t232。bi233。)是海上貨物運輸〔2〕保險人與投保人、被保險人事先約定保險合同轉(zhuǎn)讓不用通知保險人。,第六十一頁，共九十九頁。,人身保險合同主體(zhǔtǐ)的變更,人身保險合同主體的變更，不以保險標的的轉(zhuǎn)移為根底(gēndǐ)，而主要取決于投保人或被保險人的主觀意愿。 人身保險合同主體變更主要有以下情形： 〔1〕投保人的變更，投保人變更須征得被保險人的