【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 公司的業(yè)務(wù)員王某遞交了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保單，投保了８５萬(wàn)元的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，王某接到該廠的投保單并足額收取了該廠的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)。但因種種原因，王某未及時(shí)將該投保單和保費(fèi)交到保險(xiǎn)公司，因此保險(xiǎn)公司亦未給該廠簽發(fā)保險(xiǎn)單。 １９９７年１月１２日，該廠因電器線路開(kāi)關(guān)打火發(fā)生火災(zāi)，燒毀了消費(fèi)廠房、設(shè)備(sh232。b232。i)及原材料等大部分企業(yè)財(cái)產(chǎn)?；馂?zāi)發(fā)生后，該廠及時(shí)通知了保險(xiǎn)公司并提出索賠要求，保險(xiǎn)公司認(rèn)為并未收到該廠的保險(xiǎn)費(fèi)，也未經(jīng)核保簽發(fā)保單，因此回絕承擔(dān)賠償責(zé)任。該廠訴至法院，要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。,案例(224。n l236。)2,第五十三頁(yè)，共一百二十頁(yè)。,保險(xiǎn)(bǎoxiǎn)經(jīng)紀(jì)人,特征： 代表利益方：代表投保人利益的中介行為。 業(yè)務(wù)范圍：為投保人選擇保險(xiǎn)公司和險(xiǎn)種，提供法律、財(cái)務(wù)等咨詢(xún)。 傭金來(lái)源：向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)、向投保人收取委托(wěituō)索賠效勞費(fèi)。 法律地位：由經(jīng)紀(jì)人承擔(dān)法律責(zé)任。 資格獲得：通過(guò)考試獲得經(jīng)紀(jì)人資格證書(shū)。,第五十四頁(yè)，共一百二十頁(yè)。,保險(xiǎn)(bǎoxiǎn)公估人,特征： 代表利益方：無(wú)，應(yīng)代表公正 業(yè)務(wù)范圍：人身、財(cái)產(chǎn) 傭金來(lái)源：向委托人收取委托費(fèi)。 法律地位：由公估人承擔(dān)(ch233。ngdān)法律責(zé)任。 資格獲得：通過(guò)考試獲得公估人資格證書(shū)。 保險(xiǎn)公估人的工作對(duì)象是保險(xiǎn)標(biāo)的，它的公估結(jié)論是保險(xiǎn)公司是否履行責(zé)任、如何履行責(zé)任的根據(jù)。,第五十五頁(yè)，共一百二十頁(yè)。,案 例 分 析,年5月20日，某研究所試驗(yàn)室突然爆炸，事故發(fā)生后，該研究所 向承保其企業(yè)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)公司報(bào)案，索賠金額為385萬(wàn)元。保險(xiǎn)公 司接到報(bào)案后，確認(rèn)了此次事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任，對(duì)此次事故估損為 200萬(wàn)元左右，并當(dāng)即預(yù)付賠款50萬(wàn)元。由于當(dāng)事人雙方估損反差 甚大且互不讓步，在爭(zhēng)執(zhí)不下的情況下，保險(xiǎn)公司建議聘請(qǐng)某公估 行的專(zhuān)家到現(xiàn)場(chǎng)對(duì)損失程度(ch233。ngd249。)進(jìn)展分析鑒定，此提議得到研究所的同 意。公估行派三位專(zhuān)家圍繞受損財(cái)產(chǎn)，對(duì)原始單證、賬目進(jìn)展了檢 查；對(duì)損毀的財(cái)產(chǎn)的損失程度逐一進(jìn)展了鑒定，對(duì)損失金額進(jìn)展了 評(píng)估；剔除了除外責(zé)任，區(qū)分了保額缺乏部分等。最后確定全部損 失金額為萬(wàn)元,屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍內(nèi)應(yīng)賠付的損失金額為 萬(wàn)元，比研究所索賠金額少157萬(wàn)元。最后公估行專(zhuān)家制定出 一份正式的專(zhuān)業(yè)評(píng)估報(bào)告交雙方當(dāng)事人審核。由于評(píng)估報(bào)告做得科 學(xué)、細(xì)致、標(biāo)準(zhǔn)，使當(dāng)事人雙方都心悅誠(chéng)服地予以承受。保險(xiǎn)公司 對(duì)鑒定期間花費(fèi)的交通費(fèi)、食宿費(fèi)、測(cè)試費(fèi)、電報(bào) 費(fèi)、鑒定費(fèi) 共萬(wàn)元全部承保擔(dān)下來(lái)，使該案得到較為圓滿的解決。,第五十六頁(yè)，共一百二十頁(yè)。,二、保險(xiǎn)合同的客體(k232。tǐ),客體是指在民事法律關(guān)系中主體履行權(quán)利(qu225。nl236。)和義務(wù)時(shí)共同指向的對(duì)象。 保險(xiǎn)合同的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是投保人于保險(xiǎn)標(biāo)的上的保險(xiǎn)利益。,第五十七頁(yè)，共一百二十頁(yè)。,汽車(chē)保險(xiǎn)利益(l236。y236。),1．汽車(chē)保險(xiǎn)利益的特點(diǎn) 投保人對(duì)汽車(chē)具有經(jīng)濟(jì)上的價(jià)值。 得到法律上的允許或成認(rèn)。 可以用貨幣進(jìn)展估價(jià)或約定的。 2．汽車(chē)保險(xiǎn)利益的表現(xiàn)形式 財(cái)產(chǎn)利益包括車(chē)輛(chēli224。ng)的所有利益、占有利益、抵押利益、留置利益、擔(dān)保利益及債權(quán)利益。 收益利益包括對(duì)車(chē)輛的期待利益、營(yíng)運(yùn)收入利益、租金利益等。 責(zé)任利益包括車(chē)輛的民事?lián)p害賠償責(zé)任利益。 費(fèi)用利益是指施救費(fèi)用及救助費(fèi)用利益等內(nèi)容。,第五十八頁(yè)，共一百二十頁(yè)。,三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容(n232。ir243。ng),〔一〕我國(guó)?保險(xiǎn)法?規(guī)定的保險(xiǎn)合同的詳細(xì)(xi225。ngx236。)內(nèi)容(主要事項(xiàng)〕 〔二〕狹義的保險(xiǎn)內(nèi)容——保險(xiǎn)條款,第五十九頁(yè)，共一百二十頁(yè)。,〔一〕我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定的保險(xiǎn)合同的詳細(xì)(xi225。ngx236。)內(nèi)容,保險(xiǎn)人的名稱(chēng)和住所； 保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、受益人的名稱(chēng)和住所； 保險(xiǎn)標(biāo)的 〔Subject matter)； 保險(xiǎn)責(zé)任(z233。r232。n)〔Scope of Cover)和除外責(zé)任(z233。r232。n)(Exclusion)； 保險(xiǎn)期限(Insurance Period)和保險(xiǎn)責(zé)任的起始時(shí)間； 保險(xiǎn)價(jià)值(Insured Value)； 保險(xiǎn)金額(Insured Amount)； 保險(xiǎn)費(fèi)及其支付方法(payment)； 保險(xiǎn)金賠償或者給付方法； 違約責(zé)任和爭(zhēng)議的處理； 1訂立合同的時(shí)間。,第六十頁(yè)，共一百二十頁(yè)。,〔二〕保險(xiǎn)條款,保 險(xiǎn) 條 款,根本條款：規(guī)定保險(xiǎn)合同雙方(shuāngfāng)權(quán)利義務(wù)根本領(lǐng)項(xiàng)的條款，事先由保險(xiǎn)人在法定的必須載明事項(xiàng)擬訂好，并印在保單。,特約條款：保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人根據(jù)特殊(t232。shū)需要，共同約定的條款，包括附加條款、保證條款和協(xié)會(huì)條款。,第六十一頁(yè)，共一百二十頁(yè)。,第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立(d236。ngl236。)、生效與履行,一、保險(xiǎn)合同的訂立 二、保險(xiǎn)合同的生效(shēng xi224。o) 三、保險(xiǎn)合同的履行 四、保險(xiǎn)合同的中止,第六十二頁(yè)，共一百二十頁(yè)。,一、保險(xiǎn)合同的訂立(d236。ngl236。),〔一〕要約(y224。o yuē)〔Offer) 〔二〕承諾〔Acceptance),第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立(d236。ngl236。)、生效與履行,第六十三頁(yè)，共一百二十頁(yè)。,〔一〕要約(y224。o yuē)〔要保〕〔Offer),投保人一般是保險(xiǎn)合同的要保人。 實(shí)務(wù)中常常是保險(xiǎn)公司和代理人積極主動(dòng)開(kāi)展業(yè)務(wù)，希望潛在客戶訂立合同(h233。 tong)，是否是要約？,保險(xiǎn)合同要約內(nèi)容比一般合同更加(g232。njiā)詳細(xì)和明確。,保險(xiǎn)合同要約一般為投保單的書(shū)面形式或其他形式。,第六十四頁(yè)，共一百二十頁(yè)。,〔二〕承諾(ch233。ngnu242。)〔Acceptance),承諾通常采用書(shū)面形式； 承諾的時(shí)間各國(guó)法律有不同(b249。 t243。nɡ)的規(guī)定； 在合同訂立過(guò)程中，要約可以反復(fù)屢次，但承諾只有一次。,大陸法系,采用投郵主義，以承諾人發(fā)出承諾時(shí)郵局簽發(fā)(qiānfā)的 郵戳?xí)r間為合同成立的時(shí)間,采用到達(dá)主義，以要約人收到承諾時(shí)為合同成立 的時(shí)間，我國(guó)是以要約人收到承諾時(shí)為合同訂立 的時(shí)間,英美法系,第六十五頁(yè)，共一百二十頁(yè)。,由受約本人(běnr233。n) 或其合法代理人作出,在要約(y224。o yuē)有效時(shí)間內(nèi)作出,有效承諾(ch233。ngnu242。)的條件,承諾不能附帶 任何條件,第六十六頁(yè)，共一百二十頁(yè)。,二、保險(xiǎn)合同的生效(shēng xi224。o),〔一〕保險(xiǎn)合同的成立與生效 〔二〕保險(xiǎn)合同的有效(yǒuxi224。o)與無(wú)效,第六十七頁(yè)，共一百二十頁(yè)。,〔一〕保險(xiǎn)合同的成立(ch233。ngl236。)與生效,保險(xiǎn)合同的生效(shēng xi224。o)是指保險(xiǎn)合同對(duì)雙方當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力。 成立不等于生效！ 1. 保險(xiǎn)合同多為附條件的合同，以繳納保費(fèi)為合同生效的條件； 2. 我國(guó)保險(xiǎn)理論中多實(shí)行“零時(shí)起保〞。 見(jiàn)?保險(xiǎn)法?第13條和第14條的規(guī)定。,第六十八頁(yè)，共一百二十頁(yè)。,第十三條 投保人提出保險(xiǎn)要求(yāoqi)，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。 保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書(shū)面形式載明合同內(nèi)容。 依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限。 第十四條 保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。,第六十九頁(yè)，共一百二十頁(yè)。,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(c225。i chǎn bǎo xiǎn),人身保險(xiǎn)(r233。n shēn bǎo xiǎn),以保險(xiǎn)雙方約定繳付保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間和方式 為生效(shēng xi224。o)條件，也稱(chēng)“零時(shí)起保制〞。,以投保人繳付首期保費(fèi)為生效條件,第七十頁(yè)，共一百二十頁(yè)。,人身保險(xiǎn)合同生效(shēng xi224。o)案例分析 [案情介紹],２００１年１０月５日，投保人謝先生在聽(tīng)取信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)公司代理人黃女士對(duì)“[運(yùn)籌]智選投資連結(jié)保險(xiǎn)〞及５個(gè)附加險(xiǎn)種的介紹后，產(chǎn)生了投保意向。在代理人的協(xié)助下，填寫(xiě)了投保書(shū)和安康告知書(shū)，投保主險(xiǎn)投資連結(jié)保險(xiǎn)保額１００萬(wàn)元，附加險(xiǎn)長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)保額２００萬(wàn)元。１０月６日，保險(xiǎn)公司向謝先生提交(t237。jiāo)了蓋有公司總經(jīng)理印章的投保建議書(shū)；同日，謝先生根據(jù)建議書(shū)的內(nèi)容，向保險(xiǎn)公司繳納了相當(dāng)于首期保險(xiǎn)費(fèi)的款項(xiàng)１１９４４元。保險(xiǎn)公司向其出具了一份臨時(shí)收款憑證。 １０月１７日，保險(xiǎn)公司安排謝先生參加體檢。１０月１８日凌晨１時(shí)左右，謝先生在意外事故中遇害身亡。１１月１８日，保險(xiǎn)公司收到謝先生的體檢報(bào)告后，安排代理人黃女士通知謝先生辦理財(cái)產(chǎn)的告知手續(xù)及補(bǔ)繳保費(fèi)１８．７元。黃女士在通知的過(guò)程中得知謝先生已身故.,第七十一頁(yè)，共一百二十頁(yè)。,人身保險(xiǎn)(r233。n shēn bǎo xiǎn)合同生效案例分析〔續(xù)〕,2001年11月13日，謝母向信誠(chéng)人壽方面告知保險(xiǎn)事故并提出索賠申請(qǐng)。 2002年1月14日，保險(xiǎn)公司(ɡōnɡ sī)向謝母出具理賠函，稱(chēng)根據(jù)“[運(yùn)籌]智選投資連結(jié)保險(xiǎn)〞條款第22條的規(guī)定〔主要內(nèi)容為：投保人在保險(xiǎn)公司(ɡōnɡ sī)簽發(fā)保險(xiǎn)單前先繳付相當(dāng)于第一期保險(xiǎn)費(fèi)，且投保人及被保險(xiǎn)人已簽署投保書(shū)，履行如實(shí)告知義務(wù)并符合本公司(ɡōnɡ sī)承保要求時(shí)，假設(shè)被保險(xiǎn)人因意外傷害事故死亡，保險(xiǎn)公司(ɡōnɡ sī)將負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任〕，同意向受益人支付主險(xiǎn)保險(xiǎn)補(bǔ)償金100萬(wàn)元。同時(shí)，根據(jù)“附加長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)〞條款第5條的規(guī)定〔主要內(nèi)容為：保險(xiǎn)公司(ɡōnɡ sī)對(duì)本附加合同應(yīng)付的保險(xiǎn)責(zé)任，自投保人繳付首期保險(xiǎn)費(fèi)且保險(xiǎn)公司(ɡōnɡ sī)同意承保后開(kāi)始〕，認(rèn)為被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)公司(ɡōnɡ sī)尚未出具保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)合同沒(méi)有成立，故拒付附加險(xiǎn)賠償金200萬(wàn)元。,第七十二頁(yè)，共一百二十頁(yè)。,人身保險(xiǎn)合同(h233。 tong)生效案例分析〔續(xù)〕,2003年5月20日，廣州市天河區(qū)法院對(duì)此案作出一審訊決：交付了首期保費(fèi)的投保人謝某，在核保程序未完成的情況下被害，法院判決保險(xiǎn)人信誠(chéng)人壽應(yīng)該在按主合同賠付(p233。i f249。)100萬(wàn)元之后再追加賠付(p233。i f249。)附加合同的200萬(wàn)元。 2004年11月5日，廣州市中級(jí)人民法院作出終審訊決：交付了首期保險(xiǎn)費(fèi)的投保人謝某，在核保程序未完成期間即保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單之前被殺身亡，法院認(rèn)為此案涉及的保險(xiǎn)合同并未生效，判決保險(xiǎn)人信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)公司不必在按主合同賠付100萬(wàn)元之后再追加賠付附加合同的200萬(wàn)元。,第七十三頁(yè)，共一百二十頁(yè)。,人身保險(xiǎn)(r233。n shēn bǎo xiǎn)合同生效案例分析〔續(xù)〕,要求投保人填寫(xiě)投保單的同時(shí)交付首期保費(fèi)，已經(jīng)成了國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)約定俗成的慣例，這對(duì)保險(xiǎn)公司(bǎo xiǎn ɡōnɡ sī)的展業(yè)極為有利，投保人在保險(xiǎn)出單前的悔約率便大為降低。但是，這種做法客觀上也造成