【文章內(nèi)容簡介】 這是針對老年人設(shè)計的一種信貸消費形式。老年人用一輩子的積蓄買得一套房子后，手中的儲蓄也就所剩無幾了。然而，老人卻面臨著高昂的消費支出，如醫(yī)療費、生活費等。在這種情況下，將產(chǎn)生人不敷出的情況。于是，老人可向銀行申請貸款。銀行則一般每月發(fā)給老人固定的貸款，以維持其生活水平。待老人去世后，銀行可拍賣他們的房產(chǎn)，用以償還貸款。我國自從開展消費信貸業(yè)務(wù)以來，十分注意推出新的消費信貸種類。如一些銀行已在開辦個人住房貸款、個人汽車消費貸款、個人大，額耐用消費品貸款和個人小額存單質(zhì)押貸款的基礎(chǔ)上，又陸續(xù)推出了國家助學(xué)貸款、個人綜合消費貸款、個人住房裝修貸款、旅游貸款、個人小額短期信用貸款、個人商業(yè)用房貸款等。2012陜西信合招聘考試基礎(chǔ)知識四/ 15(三)銀行、信用社為什么要發(fā)放消費貸款消費貸款是銀行或農(nóng)村信用社為調(diào)節(jié)消費的需要，促進生產(chǎn)發(fā)展，加速資金周轉(zhuǎn)，從而擴大銀行或農(nóng)村信用社信貸服務(wù)領(lǐng)域而發(fā)放的一種貸款。它主要包括住房儲蓄貸款和耐用消費品儲蓄貸款。在人們的消費過程中，往往會出現(xiàn)這種情況：一些人對某些消費品的需求在其收入上與購買消費品的時間上出現(xiàn)差異。銀行或農(nóng)村信用社通過消費貸款的形式進行臨時調(diào)節(jié)，就可以滿足部分群眾對某些消費品，特別是耐用消費品的需求。，加速資金周轉(zhuǎn)。在社會再生產(chǎn)過程中，始終存在著產(chǎn)銷矛盾，存在著商品積壓或脫銷的矛盾。通過發(fā)放消費貸款，可促進某些群眾購買力暫時不足而一時難以銷售的耐用消費品能及早實現(xiàn)銷售，這不僅有利于滿足消費者的欲望，也有利于企業(yè)繼續(xù)組織生產(chǎn)，加速資金周轉(zhuǎn)。，擴大了銀行信用領(lǐng)域更好地發(fā)揮銀行信貸作用，有利于正確引導(dǎo)商業(yè)信用和民間自由借貸，有效地抵制高利貸活動，同時也解決了一些企業(yè)和單位私借公款的不正之風。(四)消費信貸方式的設(shè)計目前各家銀行已開辦了多種形式的個人消費貸款：買房可以申請住房貸款，裝修可以申請裝修貸款，買汽車可以申請個人購車貸款，購買家用電器、家具等大件耐用消費品可以申請耐用消費品貸款，旅游可以申請旅游貸款，出國留學(xué)可以申請教育貸款，等等。除了這些?？顚Ｓ玫馁J款外，銀行還開辦了不指定用途的個人綜合消費貸款。對個人來說，這項貸款十分合算，以個人耐用消費品貸款為例，%，若以“按月等額”方式還款，本月償還部分在下月就被扣除，實際上是一種整借零還方式，最終算下來，%左右，和存款利息大體相當。另外，各家銀行均開辦有個人存單小額質(zhì)押貸款。按照以前的規(guī)定，該貸款的起點為5 000元，最高不超過10萬元，每筆貸款不超過質(zhì)押品(存單)面額的80%，這些規(guī)定顯然已經(jīng)不能滿足客戶的資金需求，中國人民銀行已對個人定期儲蓄存單質(zhì)押貸款的有關(guān)事項進行了調(diào)整：一是取消了10萬元的上限，小額質(zhì)押貸款摘掉了“小額”的帽子。二是貸款比例由80%提高到90%，這將更大地滿足了客戶對資金的需求。最近，交通銀行還推出了兩項便民舉措：一是把個人質(zhì)押貸款的放款權(quán)由原來該行的支行放開到各儲蓄網(wǎng)點，客戶可以就近辦理個人貸款業(yè)務(wù)。二是在雙休日和節(jié)假日照常接受該項業(yè)務(wù)的申請。還有許多其他個人貸款方式，現(xiàn)做簡單介紹：/ 15人壽保險保單由于繳費期限較長，且一般都是均衡交納保費，因此當保費交納到一定時間后，就會積累一定數(shù)量的現(xiàn)金價值，投保人可以利用保單的現(xiàn)金價值，以保單做抵押向銀行借款。該貸款無須提供其他資信證明或擔保，可以現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬方式交付。貸款到期后，還可提供相應(yīng)的續(xù)借服務(wù)。目前多家銀行都推出了具有透支功能的貸記卡或準貸記卡，允許進行消費或取現(xiàn)金的透支。根據(jù)消費者的資信程度，金卡最高透支額為5萬元，月透支余額不得超過10萬元或其綜合授信額度的3%。個人普通卡最高透支額為2萬元，月透支余額不得超過5萬元。居民可持1999年起財政部發(fā)行的尚未到期的憑證式國債，向認購銀行提出貸款申請。該貸款起點為5 000元，每筆貸款不超過質(zhì)押品面額的90%，貸款利率按同期同檔次法定貸款利率執(zhí)行，并實行利隨本清，貸期不足6個月的按6個月的貸款利息確定。若貸款逾期不還，逾期一個月之內(nèi)，自逾期之日起，銀行將按法定罰息利率向借款人計收罰息。逾期一個月以上，銀行有權(quán)處置質(zhì)押的憑證式國債，抵償貸款本息。典當貸款是以實物為抵押，以實物所有權(quán)轉(zhuǎn)移的形式取得臨時貸款的一種融資方式，它是金融機構(gòu)貸款的延伸和補充。盡管其費率要高于銀行同期貸款利率，但對于急需籌資的人來說，這不失為一種干脆利落的融資方式。典當物品的范圍包括：金銀珠寶、古玩字畫、有價證券、家用電器、汽車、服裝等私人財物。典當行一般按照抵押商品現(xiàn)時市場零售價的50%～80%估價，到期不能辦理贖回的可以辦理續(xù)當手續(xù)?？傊鎸?1世紀知識社會、信息社會的大潮，我們必須轉(zhuǎn)變觀念，倡導(dǎo)信用消費，改變過去“積蓄一消費一積蓄”的單一消費方式，積極嘗試“貸款一消費一積蓄還債”的新型消費方式，培養(yǎng)善于利用金融品種的意識，逐步提高消費信用水平。信用是一種要求在未來償付商品或貨幣的權(quán)利，它是借貸活動的一個方面。信貸是指不發(fā)生所有權(quán)變化的一種以償還和支付利息為條件的暫時讓渡商品或貨幣行為。2012陜西信合招聘考試基礎(chǔ)知識五抵債資產(chǎn)接收及處置的操作程序一、抵債資產(chǎn)接收的程序：①抵債資產(chǎn)接收前的調(diào)查：信貸人員收對低債對象進行調(diào)查，收集其經(jīng)營、財務(wù)、財產(chǎn)情況，原借款人結(jié)欠本息情況，初步了解抵債方的意向，預(yù)測擬抵物的價值和變現(xiàn)能力，形成書面調(diào)查報告，提交信用社理事會討論。/ 15②理事會形成書面決議后，由信用社貸委會主任組織信貸人員進行復(fù)查，一是與借款人、抵押或擔保人談判，并由其出具抵債承諾書，抵債物屬共同財產(chǎn)的須經(jīng)財產(chǎn)共有人同意并簽名認可。二是進行抵債物現(xiàn)場勘驗，對動產(chǎn)抵債物審查其新舊程度，并詳細登錄抵債物清單。對不動產(chǎn)抵債物要現(xiàn)場測繪平面示意圖，標明所在位置、結(jié)構(gòu)及質(zhì)量狀況等。對無形資產(chǎn)抵債的要審查其所有權(quán)的歸屬和是否能夠進行合法的有償轉(zhuǎn)讓，前述工作須取得對方簽字認可的書面文件，并作為抵債協(xié)議的附件。三是委托雙方認可的評估機關(guān)對抵債物進行評估，簽訂抵債意向協(xié)議。四是填制抵債資產(chǎn)責任卡，明確調(diào)查、審批、入賬審核等相關(guān)人員對接收抵債資產(chǎn)可能形成風險的責任。③填制抵債資產(chǎn)審批表連同此前已獲取的材料一并上報審批，批準后由信用社指定人員辦理產(chǎn)權(quán)手續(xù)，通知會計部門入賬并登記抵債資產(chǎn)登記(簿)卡。④通過司法途徑取得抵債資產(chǎn)的必須嚴格按法律文書規(guī)定要求處理，但相關(guān)材料需上報上級主管部門備案。二、抵債資產(chǎn)的處置：①委托拍賣的抵債資產(chǎn)，拍賣前信用社必須征得接收抵債資產(chǎn)的批準機構(gòu)同意，并經(jīng)有權(quán)定價的中介機構(gòu)確定拍賣抵債資產(chǎn)的起折價。②信用社自行處置抵債資產(chǎn)的，首先經(jīng)本社職代會討論，信用社貸委會研究并報批準接收抵債資產(chǎn)的審批機構(gòu)同意，按有權(quán)機構(gòu)評估價處置抵債物。無論是委托拍賣還是自行處置抵債資產(chǎn)，都須取得批準接收機構(gòu)準予處置的批復(fù)和權(quán)威中介機構(gòu)的評估文書后方可實施。③處置抵債資產(chǎn)報批材料要求：申請?zhí)幹玫謧Y產(chǎn)的報告，其中需附件：一是信用社職代會經(jīng)職工代表簽名的會議紀錄。二是信用社貸委會意見書。處置抵債資產(chǎn)審批表。接收抵債資產(chǎn)的協(xié)議或法院的有關(guān)判決、裁定或調(diào)解書。有權(quán)部門批準接收抵債資產(chǎn)的文書及抵債資產(chǎn)入賬憑證。擬處置抵債資產(chǎn)清單、登記卡。抵債資產(chǎn)處置意向書(包括認購抵債物方的資料)。其他有關(guān)證明材料。④信用社報批自行處置抵債資產(chǎn)，認購方在處置日不能一次付清購物款的，由其將欠款立據(jù)貸款支會購物款，對貸款金額超過信用貸款規(guī)定額度的，借款方還需向信用社提供擔?；虻盅鹤鳛檫€款保證。2012陜西信合招聘考試基礎(chǔ)知識六抵押與質(zhì)押的區(qū)別主要有：一、擔保物的占有權(quán)是否發(fā)生轉(zhuǎn)移不同。占有是對物的實際掌握和控制，是物權(quán)的一項基本職能。質(zhì)押是轉(zhuǎn)移質(zhì)物占有權(quán)的一種擔保方式，質(zhì)權(quán)人與出質(zhì)人訂立的質(zhì)押合同一旦成立，出質(zhì)人就要將質(zhì)物移交給質(zhì)權(quán)人占有。出質(zhì)人擁有質(zhì)物所有權(quán)，但不直接控制質(zhì)物，而質(zhì)權(quán)人取得質(zhì)物占有權(quán)，卻不享有質(zhì)物的所有權(quán)，這是質(zhì)押最明顯的特征，也是質(zhì)押與抵押/ 15最重要的區(qū)別。在抵押擔保中，抵押物占有并不發(fā)生轉(zhuǎn)移，抵押人仍占有抵押物，而抵押權(quán)人對抵押物既不享有所有權(quán)，也不享有占有權(quán)。二、擔保物的種類不同。在抵押擔保中，抵押物可以為不動產(chǎn)，包括抵押的所有的房屋和地上定著物，也可以為權(quán)利或動產(chǎn)，如土地使用權(quán)和機器、交通運輸工具及其他財產(chǎn)。在質(zhì)物擔保中，質(zhì)物一般具有簡便、易于移動空間位置和便于保管的特點，質(zhì)押的標的可以是動產(chǎn)，也可以是權(quán)利。但不動產(chǎn)不能成為質(zhì)物。三、合同生效的時間不同。質(zhì)押合同一般從質(zhì)物交給質(zhì)權(quán)人占有時生效。在權(quán)利質(zhì)押中，如以匯票、本票、支票、債券、提單、存款單等債權(quán)出質(zhì)的，合同從權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人占有之日起生效。如以股票、股份、商標專用權(quán)、專利權(quán)和著作權(quán)等財產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，質(zhì)押合同自出質(zhì)登記之日起生效。在抵押合同中，以不動產(chǎn)以及大部分動產(chǎn)作為抵押物時，都必須到有關(guān)部門依法辦理登記手續(xù)，抵押合同自登記之日起生效。四、能否重復(fù)設(shè)置擔保權(quán)不同。在抵押擔保中，抵押人可以就一項財產(chǎn)向兩個以上的債權(quán)人進行抵押，也就是說，在同一財產(chǎn)上可以設(shè)置兩個以上抵押權(quán)，即抵押權(quán)重復(fù)設(shè)置。在質(zhì)押擔保中，由于質(zhì)押合同是從質(zhì)物移交給質(zhì)權(quán)人占有之日起生效，因此不可能存在就同一質(zhì)物重復(fù)設(shè)置質(zhì)權(quán)的現(xiàn)象。2012陜西信合招聘考試基礎(chǔ)知識七農(nóng)村信用社如何進行風險控制與安全防范?(1)樹立風險管理新理念(2)構(gòu)建有效的風險控制體系(3)實行審貸分離和貸款程序化管理(4)強化稽核監(jiān)督工作(5)加強安全