開題報告劉相希(編輯修改稿)
2024-10-29 04:22 本頁面
【文章內容簡介】 商業(yè)銀行不良貸款的絕大部分。在日前舉行的銀監(jiān)會主席會議上，銀監(jiān)會主席劉明康總結了2003年擴大實施貸款五級分類制度以來的得失。他認為“銀行業(yè)金融機構在推行五級分類管理過程中，絕大部分機構還沒有按照五級分類方法對非信貸資產(chǎn)質量進行監(jiān)測考核。”并指責一些機構“重形式輕實質”的走過場行為。其實，為了解決不良貸款問題，從1997年開始，全國金融工作會議就正式明確了國內大型商業(yè)銀行要建立垂直領導體系；1998年又發(fā)行了2700億特別國債，用以補充國有商業(yè)銀行資本金；；2004年，又對中國銀行和建設銀行進行了股份制改造，同時對歷史不良貸款進行徹底的剝離和處置。而工商銀行和農業(yè)銀行的股份制改造方案也在馬不停蹄的進行當中。經(jīng)過綜合改革，國有商業(yè)銀行不良貸款率將全部達到國際良好銀行水平。在這種形勢下，如何重新認識四大國有銀行新增不良貸款的成因以及控制信用風險的重要意義，并在此基礎上采取有針對性的措施加強銀行機構不良貸款的監(jiān)管，是擺在商業(yè)銀行和監(jiān)管部門面前的緊迫任務。不良貸款存量下降由上圖可以看出，2002年以來，我國主要商業(yè)銀行不良貸款的存量總體上有明顯的下降趨勢，這主要是因為中、建兩行注資后剝離及核銷了大量不良貸款所致。不良貸款狀況整體趨于好轉，是在總體貸款規(guī)模不斷增長、貸款五級分類標準趨于嚴格和監(jiān)管力度不斷加強的前提下形成的。圖中反映的2002年以來不良貸款余額和不良貸款率曲線逐步背離現(xiàn)象，主要是由于近年以來我國宏觀經(jīng)濟逐步走出通貨緊縮，貸款投放逐步加快所致。由長期趨勢圖也可以看出，三年來不良貸款的下降不僅僅有注資、剝離等政策性因素，商業(yè)銀行切實改善了運營機制和經(jīng)營管理是不良貸款下降的內在原因，當然這也體現(xiàn)了銀監(jiān)會成立以來對不良貸款加強監(jiān)管和促進商業(yè)銀行加強內部控制取得的成效。新增不良貸款如何形成在股份制改造前，行政干預是銀行產(chǎn)生不良貸款的主要因素，但經(jīng)過股份制改造后，其他因素也會影響商業(yè)銀行的貸款質量。社會信用和法律環(huán)境方面。國有商業(yè)銀行近幾年對不良貸款的集中剝離和處置使部分企業(yè)產(chǎn)生了“賴賬受益”的錯覺，這對社會信用環(huán)境的影響也不容忽視。所以，國有商業(yè)銀行將不得不繼續(xù)面對企業(yè)和地方政府逃廢銀行債務、地方保護等風險并承擔由此帶來的不良貸款。另一方面，司法部門執(zhí)法出于各種目的對債權人保護不力，與金融運行密切相關的法律建設相對滯后，比如，1986年版的《企業(yè)破產(chǎn)法》是改革初期確定的，早已不能適應市場經(jīng)濟的要求。這也是導致不良貸款增加的重要因素之一。宏觀經(jīng)濟方面?，F(xiàn)行的投資體制常由于地方政府的
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