【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 的。，但由于發(fā)生在2008年的富民米業(yè)事件，市糧食局及糧食企業(yè)不顧及銀行的利益，一夜之間將1000多萬(wàn)元已作為抵押物的庫(kù)存糧食全部賣掉以償還職工的集資款和買斷職工工齡，結(jié)果又造成被買家所騙，致使省農(nóng)發(fā)行、岳陽(yáng)市農(nóng)發(fā)行對(duì)臨湘形成了金融環(huán)境惡劣的看法，至今不愿對(duì)臨湘發(fā)放貸款。三是公職人員拖欠銀行貸款嚴(yán)重。至2009年4月底止，全市國(guó)家公職人員拖欠銀行、信用社不良貸款和信用卡惡意透支共計(jì)1175筆，涉及人員815人。盡管全市多次部署過(guò)清欠行動(dòng)，催收通知書發(fā)了一輪又一輪；但清收效果卻一次又一次令金融部門失望。今年市政府清欠辦花費(fèi)了很多人力、物力，但至目前為止，只收回貸款500萬(wàn)元，仍有1600多萬(wàn)元不能收回。四是“執(zhí)行難”現(xiàn)象普遍。目前金融債權(quán)“訴訟難”已基本解決，但勝訴后的“執(zhí)行難”現(xiàn)象較為普遍。造成金融糾紛案件“執(zhí)行難”原因是復(fù)雜和多方面的，既有地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原因，又有金融部門管理體制，運(yùn)行機(jī)制以及整個(gè)社會(huì)執(zhí)法環(huán)境等方面的原因。但行政干預(yù)和地方保護(hù)是目前案件“執(zhí)行難”的一個(gè)重要原因。有的企業(yè)以某一行政管理部門為主管單位，有的企業(yè)是本地的主要稅源，或是本地政府招商引資的企業(yè)，對(duì)這些企業(yè)的執(zhí)行往往受到比其它案件執(zhí)行更多的行政干預(yù)或地方保護(hù)主義的干涉。貸款準(zhǔn)入和監(jiān)管的嚴(yán)格使銀行謹(jǐn)慎放貸。一是我國(guó)商業(yè)銀行加大了對(duì)不良資產(chǎn)的監(jiān)控力度和責(zé)任追究力度，實(shí)行了貸款第一責(zé)任人制度和信貸員承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)的終身責(zé)任。使得信貸人員在面向中小企業(yè)迫切需要貸款時(shí)，明哲保身，普遍采取“為不錯(cuò)貸，寧可不貸”的行為方式。二是各國(guó)有商業(yè)銀行為了避免風(fēng)險(xiǎn)，上收基層信貸權(quán)，貸款權(quán)限集中到省行和總行。調(diào)查表明，我市各金融機(jī)構(gòu)除了信用聯(lián)社可以審批300萬(wàn)元以內(nèi)，農(nóng)行可審批60萬(wàn)元以內(nèi)，工商行可審批80萬(wàn)元以內(nèi)的貸款外，其余建行、農(nóng)發(fā)行、中國(guó)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行基本上沒(méi)有貸款審批權(quán)，全部要逐級(jí)上報(bào)審批。三是銀行從資金的安全性、贏利性出發(fā)，貸款始終堅(jiān)持面向重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)客戶的方針，貸款主要提供給了重點(diǎn)行業(yè)和大企業(yè)。如在我市已落戶的海螺水泥，因?yàn)槭菄?guó)家500強(qiáng)企業(yè)，四大國(guó)有商業(yè)銀行的總行均為其授信200億以上，而我市的四大商業(yè)銀行也都積極搶占市場(chǎng)，想在總行授信的額度內(nèi)分得一定的貸款發(fā)放權(quán)。又如市工商行，近幾年來(lái)對(duì)臨湘的中小企業(yè)貸款的發(fā)放幾乎為零，但2009年上半年，因爭(zhēng)取到了上級(jí)銀行集團(tuán)貸款發(fā)放權(quán)，已對(duì)省高速公路發(fā)放貸款6個(gè)億，下半年還準(zhǔn)備發(fā)放9個(gè)億。政府扶持不夠造成企業(yè)貸款難。一是缺乏統(tǒng)一的中小企業(yè)的管理機(jī)構(gòu)?，F(xiàn)行的管理模式是按所有制及部門組成的“條塊分割”的管理模式。迄今為止尚無(wú)一個(gè)統(tǒng)一的專門機(jī)構(gòu)來(lái)對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行管理，這樣不僅不利于中小企業(yè)總體發(fā)展戰(zhàn)略的規(guī)劃和協(xié)調(diào)，也不利于政府對(duì)它們進(jìn)行宏觀指導(dǎo)的政令的有效實(shí)施。二是沒(méi)有建立中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系。國(guó)家推行中小企業(yè)信用擔(dān)保試點(diǎn)工作從1998年就開始了，2000年國(guó)務(wù)院辦公廳就印發(fā)了《關(guān)于鼓勵(lì)和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展若干政策意見(jiàn)的通知》，全國(guó)各地根據(jù)通知精神已組建了4000多家為中小企業(yè)服務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。但至目前為止，我市未組建一家信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。如今年上半年凡泰公司申請(qǐng)銀行貸款就只能向岳陽(yáng)市的擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請(qǐng)擔(dān)保。三是沒(méi)有建立中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)體系。目前，中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)體系主要由銀行的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行，但各家銀行的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)不盡一致，同時(shí)社會(huì)上缺乏權(quán)威性的企業(yè)資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。部門和中介機(jī)構(gòu)收費(fèi)過(guò)高，造成企業(yè)貸款難。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)房產(chǎn)、國(guó)土、公證等部門和少數(shù)中介機(jī)構(gòu)均有超標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)的現(xiàn)象。一是不嚴(yán)格按照物價(jià)部門核定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)。二是政府今年6月份就已出臺(tái)臨政函[2009]36號(hào)減免收費(fèi)的文件，但少數(shù)部門仍不遵照?qǐng)?zhí)行。三是評(píng)估機(jī)構(gòu)不是本部門推薦的就變相加收費(fèi)用。如市工業(yè)園一家企業(yè)貸款1500萬(wàn)元，某一部門一開價(jià)就要收取抵押等手續(xù)費(fèi)用29萬(wàn)元，后經(jīng)市領(lǐng)導(dǎo)出面協(xié)調(diào)還收了10萬(wàn)元，另一部門也開價(jià)要收取抵押等手續(xù)費(fèi)用6萬(wàn)元，協(xié)調(diào)后還收了2萬(wàn)元。三、幾點(diǎn)建議中小企業(yè)融資難是國(guó)際上公認(rèn)的難題，這一直是國(guó)內(nèi)中小企業(yè)和非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的障礙，特別是今年以來(lái)，受國(guó)際金融危機(jī)，全球經(jīng)濟(jì)下滑等因素影響，我市中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難導(dǎo)致資金緊張的狀況也在進(jìn)一步加劇。破解中小企業(yè)融資難是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，要解決好這一難題，必須從企業(yè)自身發(fā)展，政府政策扶持和金融多維創(chuàng)新等方面突破，才能有效地解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題。優(yōu)化政策環(huán)境，健全服務(wù)機(jī)制。政府應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮組織、引導(dǎo)、規(guī)范作用，改善中小企業(yè)信貸投入環(huán)境，提供必要的政策扶持和制度性保障，營(yíng)造好化解融資難的外部環(huán)境。一是要組建專門為中小企業(yè)服務(wù)的機(jī)構(gòu)。加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的引導(dǎo)，完善為企業(yè)的服務(wù)，規(guī)范企業(yè)行為，保障企業(yè)權(quán)益，為中小企業(yè)的創(chuàng)立和發(fā)展創(chuàng)造有利的環(huán)境。二是要建立中小企業(yè)發(fā)展基金。一方面要積極爭(zhēng)取國(guó)家、省市對(duì)中小企業(yè)扶持的發(fā)展專項(xiàng)基金，另一方面財(cái)政要安排專門預(yù)算，設(shè)立專項(xiàng)政府扶持基金，對(duì)中小企業(yè)以稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼、貸款援助等方式給予資金上的支持。三是構(gòu)筑良好的銀企合作平臺(tái)。市委、政府特別是項(xiàng)目計(jì)劃、市金融證券辦等有關(guān)部門要會(huì)同金融機(jī)構(gòu)按照產(chǎn)業(yè)政策，篩選有市場(chǎng)、有效益、有信用的企業(yè)和項(xiàng)目，分行業(yè)、分區(qū)域，組織項(xiàng)目或金融新品種的企業(yè)推介會(huì)和銀企洽談會(huì)，促進(jìn)商業(yè)銀行貸款和企業(yè)資金需求的有機(jī)結(jié)合。四是盡快建立中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制。按照“政策引導(dǎo)，多方出資，市場(chǎng)運(yùn)行”的模式，通過(guò)地方財(cái)政撥款，企業(yè)法人或個(gè)人出資以及社會(huì)捐贈(zèng)等多種渠道籌集資金。五是繼續(xù)優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。一方面要加強(qiáng)誠(chéng)信守信的道德和法制宣傳教育，提高全體市民的信用意識(shí)、守法意識(shí)和道德水平，對(duì)企業(yè)和個(gè)人逃廢銀行債務(wù)的行為要采取行政的、法律的、輿論的多種手段，有效制止。另一方面，政府要幫助銀行盡快解決歷史包袱，處臵不良資產(chǎn)，提升各家銀行在上級(jí)銀行的形象和話語(yǔ)權(quán)。六是進(jìn)一步規(guī)范部門和中介機(jī)構(gòu)收費(fèi)，逐步引導(dǎo)抵押、評(píng)估、登記、公證、擔(dān)保等行業(yè)建立自律機(jī)制，簡(jiǎn)化手續(xù)，降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，切實(shí)減少中小企業(yè)負(fù)擔(dān)，降低融資成本。加強(qiáng)自身發(fā)展，增強(qiáng)企業(yè)內(nèi)在融資能力。中小企業(yè)應(yīng)遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的客觀要求，強(qiáng)化企業(yè)內(nèi)部管理，建立符合現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的企業(yè)組織形式，吸收現(xiàn)代企業(yè)制度和管理制度的要素，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，打造化解融資難的自身?xiàng)l件。一是要提高經(jīng)營(yíng)管理水平，改善財(cái)務(wù)運(yùn)行質(zhì)量，在企業(yè)管理要求上符合銀行貸款條件。二是要提高產(chǎn)品科技含量，確保技改投入成功率，在項(xiàng)目選擇上符合銀行貸款條件，走“小而精”，“小而特”，“小而?！?，“小而優(yōu)”的發(fā)展路子，在項(xiàng)目投資上要經(jīng)過(guò)可行性研究論證，要有市場(chǎng)前景調(diào)研報(bào)告，努力爭(zhēng)取投入一項(xiàng)成功一項(xiàng)。三是增強(qiáng)財(cái)務(wù)信息透明度，按國(guó)家的有關(guān)規(guī)定，建立能正確反映企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的制度，定期公布經(jīng)過(guò)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的會(huì)計(jì)報(bào)表，增加企業(yè)財(cái)務(wù)可信度。加強(qiáng)與銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，對(duì)企業(yè)發(fā)展方向和經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行充分溝通，使銀行對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境與前景有足夠的信心。四是提高企業(yè)資信等級(jí)，依法規(guī)范企業(yè)行為，在誠(chéng)信度上符合銀行貸款條件。下決心創(chuàng)出自己的品牌，創(chuàng)出自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，用良好的信譽(yù)面對(duì)社會(huì)，樹立自己的社會(huì)形象。五是企業(yè)產(chǎn)權(quán)要明晰，手續(xù)要完善，證照要齊全，要讓貸款有真實(shí)的貸款抵押擔(dān)保物。六是要跳出單純依靠銀行間接融資的誤區(qū)，在充分施展銀行間接融資的同時(shí)，要將間接融資和直接融資相結(jié)合。一方面要千方百計(jì)創(chuàng)造條件，尋求企業(yè)上市，進(jìn)入股市和債市直接融資，另一方面要設(shè)立中小企業(yè)互助基金，由會(huì)員企業(yè)出資建立，會(huì)員只要交納一定會(huì)費(fèi)，就可申請(qǐng)到數(shù)倍于會(huì)費(fèi)的貸款額。另外，還可以通過(guò)私募融資的方法，如將企業(yè)的股權(quán)出賣獲取現(xiàn)金解決融資問(wèn)題等。創(chuàng)新金融工作模式，加大對(duì)中小企業(yè)的扶持力度。一是創(chuàng)新貸款審批機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)要改變傳統(tǒng)的貸款審批流程，根據(jù)中小企業(yè)貸款“短”、“頻”、“急”、“小”的特點(diǎn)，把信貸審批權(quán)限下放到最基層的信貸部門，簡(jiǎn)化貸款審批層次。二是創(chuàng)新信用評(píng)級(jí)模式。金融機(jī)構(gòu)要改變?cè)瓉?lái)的依靠企業(yè)報(bào)表、中介機(jī)構(gòu)審計(jì)報(bào)告和企業(yè)固定資產(chǎn)規(guī)模進(jìn)行授信評(píng)級(jí)的的老套路，提高企業(yè)及企業(yè)法人信用狀況占比份額，依據(jù)新的“三品”和“三表”來(lái)評(píng)價(jià)企業(yè)老板信譽(yù)度和企業(yè)生產(chǎn)狀況，即通過(guò)對(duì)企業(yè)老板人品、產(chǎn)品、抵押品，企業(yè)生產(chǎn)用水表、電表、（煤）氣表的外圍及內(nèi)部調(diào)查評(píng)估，掌握企業(yè)最真實(shí)的經(jīng)營(yíng)情況，實(shí)行評(píng)級(jí)授信一體化，提高授信評(píng)級(jí)的效率和適用性。三是創(chuàng)新?lián)５盅悍绞?。金融機(jī)構(gòu)要改變傳統(tǒng)的僅僅依靠土地、房產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備作抵押發(fā)放貸款的模式，將抵押品范圍擴(kuò)大到動(dòng)產(chǎn)抵押、權(quán)利質(zhì)押等權(quán)益類資產(chǎn)。大力開辦中小企業(yè)貸款聯(lián)保業(yè)務(wù)品種，允許一定地域范圍內(nèi)、行業(yè)協(xié)會(huì)內(nèi)相互熟悉的中小企業(yè)或者處在產(chǎn)業(yè)鏈上下游的中小企業(yè)相互提供信用擔(dān)保，解決好中小企業(yè)貸款擔(dān)保抵押難問(wèn)題。四是創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制。根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的實(shí)際情況，對(duì)于已經(jīng)做到盡職調(diào)查，規(guī)范作業(yè)的信貸人員實(shí)行免責(zé)制；對(duì)于克勤職守，效益明顯，企業(yè)評(píng)價(jià)高的信貸人員進(jìn)行重獎(jiǎng)，力求做到信貸人員的責(zé)任、權(quán)力和利益的平衡，增強(qiáng)信貸人員為中小企業(yè)服務(wù)的責(zé)任感和使命感。五是創(chuàng)新金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。各金融機(jī)構(gòu)要設(shè)立中小企業(yè)信貸服務(wù)部，為中小企業(yè)提供貸款融資，并相應(yīng)規(guī)定中小企業(yè)的貸款比例，主要解決中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)過(guò)程中，在固定資產(chǎn)投資方面和對(duì)中長(zhǎng)期銀行貸款的需求，對(duì)需要扶持的中小企業(yè)發(fā)放免息、貼息和低息貸款，為企業(yè)開辟綠色通道，促進(jìn)中小企業(yè)提高經(jīng)營(yíng)效益，健康發(fā)展；組建村鎮(zhèn)銀行。按照目前縣城金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀，可考慮有條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)組建村鎮(zhèn)銀行，為中小企業(yè)貸款融資服務(wù)；開展小額貸款公司試點(diǎn)?？煽紤]讓民間金融逐步浮出水面，使其具有合法性，并且扶持有實(shí)力的民間金融組織發(fā)展成為小額貸