【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 ，等A金融機(jī)構(gòu)資金到位后，B則退出（5）銀團(tuán)貸款是指由兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件，依據(jù)同一貸款協(xié)議，按約定時(shí)間和比例，通過(guò)代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業(yè)務(wù)。（6）混合或聯(lián)合貸款是指由外國(guó)政府或商業(yè)銀行聯(lián)合起來(lái)向借款國(guó)提供貸款，用于購(gòu)買(mǎi)貸款國(guó)的資本商品和勞務(wù)。（1）貸款管理制度是銀行貸款業(yè)務(wù)管理的內(nèi)部控制制度要求3（2）貸款管理政策是指商業(yè)銀行知道和閨房貸款業(yè)務(wù)、管理和內(nèi)部控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)方針、措施和程序的綜合。制度要求。（1）投資項(xiàng)目貸款是指銀行對(duì)企業(yè)公司固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目所需投資資金的短缺發(fā)放的中長(zhǎng)期貸款。（2）企業(yè)流動(dòng)資金貸款是指銀行對(duì)企業(yè)公司生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中所需周轉(zhuǎn)資金的短缺發(fā)放的貸款。、貸記卡和準(zhǔn)貸記卡、個(gè)人住房貸款、住房按揭貸款（1）個(gè)人消費(fèi)貸款是指銀行以消費(fèi)者個(gè)人為對(duì)象，以個(gè)人消費(fèi)為用途而發(fā)放的貸款。（2）貸記卡和準(zhǔn)貸記卡信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡和準(zhǔn)貸記卡兩類(lèi)。貸記卡——由商業(yè)銀行根據(jù)持卡人資信情況給予一定的信用額度的支付工具，它可以實(shí)現(xiàn)先透支、后還款的功能。貸記卡用于消費(fèi)透支可以享受免息期，但賬戶內(nèi)的存款不計(jì)利準(zhǔn)貸記卡——由商業(yè)銀行發(fā)行的一種具有透支功能的支付工具，需先存款、后使用。雖然準(zhǔn)貸記卡可以在發(fā)卡銀行規(guī)定的一定限額內(nèi)進(jìn)行透支，但是透支金額后需要向發(fā)卡銀行支付利息。同時(shí)，向準(zhǔn)貸記卡存款，可以按照中國(guó)人民銀行公布的活期利率獲得存款利息。（3）個(gè)人住房貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于都買(mǎi)自用普通住房的貸款。（4）住房按揭貸款是目前我國(guó)銀行發(fā)放的一種主要的消費(fèi)者貸款。住房按揭就是購(gòu)房者以所購(gòu)住房做抵押并由其所購(gòu)買(mǎi)住房的房地產(chǎn)企業(yè)提供階段性擔(dān)保的房地產(chǎn)企業(yè)提供階段性擔(dān)保的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。、信用分析（1）貸款信用風(fēng)險(xiǎn)是貸款人因各種原因未能及時(shí)、足額償還銀行貸款而違約的可能性。（2）信用分析是對(duì)債務(wù)人的道德品格、資本實(shí)力、還款能力、擔(dān)保及環(huán)境條件等進(jìn)行系統(tǒng)分析，以確定是否給與貸款及相應(yīng)的貸款條件。，其實(shí)質(zhì)是判斷債務(wù)人及時(shí)足額償還貸款本息的可能性。、貸款補(bǔ)償余額（1）貸款承諾是指銀行對(duì)已承若給貸給顧客而顧客又沒(méi)有使用的那部分資金收取的費(fèi)用。（2）貸款補(bǔ)償余額是應(yīng)銀行要求，借款人保持在銀行的一定數(shù)量的活期存款和低利率定期存款。、表外業(yè)務(wù)（1）中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商品銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。（2）表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行所從事的、按照現(xiàn)行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不記入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)、不形成現(xiàn)實(shí)資產(chǎn)負(fù)債但能增加銀行收益的業(yè)務(wù)。19..貸款承諾、票據(jù)發(fā)行便利（1）貸款承諾是指商品銀行等金融機(jī)構(gòu)作出的在一定期間內(nèi)以確定條款和條件向承諾持有者（潛在借款人）提供貸款的承諾。（2）票據(jù)發(fā)行便利又稱票據(jù)發(fā)型融資安排，是指銀行同客戶簽訂一項(xiàng)具有法律約束力的承諾，期限一般為 4 5—7年，銀行保證客戶以自己的名義發(fā)行短期票據(jù)，銀行則負(fù)責(zé)包銷(xiāo)或提供沒(méi)有銷(xiāo)售處部分的等額貸款。（1）遠(yuǎn)期利率協(xié)議只是交易雙方約定在未來(lái)某一日期，交換協(xié)議期間內(nèi)一定名義本金基礎(chǔ)上分別以合同利率和參考利率計(jì)算的利息的金融合約。（1）利率互換是指交易雙方約定在未來(lái)的一定期限內(nèi)，根據(jù)約定數(shù)量的同種貨幣的名義本金交換利息額的金融合約。（1）貸款出售是指商業(yè)銀行一反以往“銀行就是形成和持有貸款”的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)哲學(xué)，開(kāi)始視貸款為可銷(xiāo)售的資產(chǎn)，在貸款形成以后，進(jìn)一步采取各種方式出售貸款債權(quán)給其他投資者，出售貸款的銀行將從中獲得手續(xù)費(fèi)的收入。（1）票據(jù)買(mǎi)入指票據(jù)貼現(xiàn)對(duì)出口商短期融資。（2）福費(fèi)廷指包買(mǎi)商從出口商哪里無(wú)追索地購(gòu)買(mǎi)已經(jīng)承兌的、并通常由進(jìn)口商所在地銀行保證的遠(yuǎn)期匯票或本票的業(yè)務(wù)就叫做包買(mǎi)票據(jù)，音譯為福費(fèi)廷。、出口押匯與打包貸款（1）進(jìn)口押匯是指進(jìn)出口雙方簽訂買(mǎi)賣(mài)合同之后，進(jìn)口方請(qǐng)求進(jìn)口地某個(gè)銀行（一般為自己的往來(lái)銀行）向出口方開(kāi)立保證付款文件，大多數(shù)為信用證。然后，開(kāi)證行將此文件寄送給出口商，出口商見(jiàn)證后，將貨物發(fā)送給進(jìn)口商。商業(yè)銀行為進(jìn)口商開(kāi)立信用保證文件的這一過(guò)程。（2）出口押匯只是企業(yè)（信用證受益人）向銀行提交信用證項(xiàng)下單據(jù)議付時(shí)，銀行（議付行）根據(jù)企業(yè)的申請(qǐng)，憑企業(yè)提交的全套單證相符的單據(jù)作為質(zhì)押進(jìn)行審核，審核無(wú)誤后，參照票面金額將款項(xiàng)墊付給企業(yè)，然后向開(kāi)證行寄單索匯，并向企業(yè)收取押匯利息和銀行費(fèi)用并保留追索權(quán)的一種短期出口融資業(yè)務(wù)。（3）打包貸款是出口地銀行向出口商提供的短期資金融通。具體做法是：出口商與國(guó)外進(jìn)口商簽訂買(mǎi)賣(mài)合同后，就要組織貨物出口。在此過(guò)程中，出口商可能出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難的情況。例如，出口商用自有資金購(gòu)買(mǎi)貨物，存放在倉(cāng)庫(kù)里，資金積壓占用。在這種情況下，出口商用進(jìn)口地銀行向其開(kāi)發(fā)地的信用證，或者其他保證文件，連同出口商品或半成品一起，交付出口地銀行作為抵押，借入款項(xiàng)。出口滴銀行再次情況下向進(jìn)出口商提供的貸款。（1）在國(guó)際貿(mào)易中，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)買(mǎi)方信貸和賣(mài)方信貸。買(mǎi)方信貸是指進(jìn)口方通過(guò)向所在地銀行申請(qǐng)信用額度，當(dāng)進(jìn)口方的帳戶有了這筆錢(qián)，出口方就會(huì)發(fā)貨，憑發(fā)貨單據(jù)提示進(jìn)口方，如果貨物符合要求，進(jìn)口方就會(huì)指示開(kāi)戶行把貨款劃撥到出口方開(kāi)戶銀行。如果進(jìn)口貨物是國(guó)家政策鼓勵(lì)發(fā)展行業(yè)所需要的，那么貸款會(huì)比較容易申請(qǐng)到，買(mǎi)方信貸有國(guó)家的信用做保障；賣(mài)方信貸是指出口國(guó)為了鼓勵(lì)本國(guó)商品出口，擴(kuò)大外匯，賣(mài)方政府通過(guò)貸款給出口企業(yè)，讓其用來(lái)準(zhǔn)備出口貨物的裝船，及其他費(fèi)用，還擔(dān)保：如果進(jìn)口方不能付清貨款，國(guó)家會(huì)先把貨款付上，然后國(guó)家再去追款。國(guó)際貿(mào)易中，結(jié)算的方式有：信用證、托收等（2）出口信貸是一種國(guó)際信貸方式，它是一國(guó)政府為支持和擴(kuò)大本國(guó)大型設(shè)備等產(chǎn)品的出口，增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)出口產(chǎn)品給予利息補(bǔ)貼、提供出口信用保險(xiǎn)及信貸擔(dān)保，鼓勵(lì)本國(guó)的銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)本國(guó)的出口商或外國(guó)的進(jìn)口商（或其銀行）提供利率較低的貸款，以解決本國(guó)出口商資金周轉(zhuǎn)的困難，或滿足國(guó)外進(jìn)口商對(duì)本國(guó)出口商支付貨款需要的一種國(guó)際信貸方式。出口信貸名稱的由來(lái)就是因?yàn)檫@種貸款由出口方提供，并且以推動(dòng)出口為目的。、商業(yè)資信調(diào)查、應(yīng)收帳款管理及信用風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保于一體的新興綜合性金融服務(wù)。（如距分析日一個(gè)月或3個(gè)月）以內(nèi)將要到期或重新確定利率的資產(chǎn)和負(fù)債之間的差額，如果資產(chǎn)大于負(fù)債，為正缺口，反之，如果資產(chǎn)小于負(fù)債，則為負(fù)缺口。當(dāng)市場(chǎng)利率處于上升通道時(shí)，正缺口對(duì)商業(yè)銀行有正面影響，因?yàn)橘Y產(chǎn)收益的增長(zhǎng)要快于資金成本的增長(zhǎng)。若利率處于下降通道，則又為負(fù)面影響，負(fù)缺口的情況正好與此相反。四、問(wèn)答題1．商業(yè)銀行的性質(zhì)是什么、具有哪些方面的職能？（1）商業(yè)銀行是以追求利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，以各種金融負(fù)債籌集資金，以多種金融資產(chǎn)為其經(jīng)營(yíng)對(duì)象，能利用負(fù)債進(jìn)行信用穿鑿，并向客戶提供多功能、綜合性服務(wù)的金融企業(yè)。①商業(yè)銀行具有一般的企業(yè)特征 ②商業(yè)銀行是特殊的企業(yè) ③商業(yè)銀行不同于其他金融機(jī)構(gòu)（2）商業(yè)銀行在現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中所發(fā)揮的功能主要有：信用中介、支付中介、金融服務(wù)、信用創(chuàng)造和調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)等五項(xiàng)功能。2．商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是什么？經(jīng)營(yíng)原則有哪些、經(jīng)營(yíng)原則如何體現(xiàn)和實(shí)現(xiàn)協(xié)調(diào)均衡？商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是保證資金的安全，保持資產(chǎn)的流動(dòng)，爭(zhēng)取最大的盈利。這又建成為“三性”目標(biāo)，即安全性、流動(dòng)性和盈利性。這“三性”目標(biāo)也是銀行進(jìn)行日常管理的三原則。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則商業(yè)銀行金融市場(chǎng)影響最大，數(shù)量最多，涉及面最廣的金融機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)一般至少應(yīng)當(dāng)遵守下列原則：1．效益性、安全性、流動(dòng)性原則。商業(yè)銀行作為企業(yè)法人，盈利是其首要目的。但是，效益以資產(chǎn)的安全性和流動(dòng)性為前提。安全性又集中體現(xiàn)在流動(dòng)性方面，而流動(dòng)性則以效益性為物質(zhì)基礎(chǔ)。商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，必須有效地在三者之問(wèn)尋求有效的平衡。2．依法獨(dú)立自主經(jīng)營(yíng)的原則。這是商業(yè)銀行作為企業(yè)法人的具體體現(xiàn)，也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)機(jī)制運(yùn)行的必然要求。商業(yè)銀行依法開(kāi)展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉。作為獨(dú)立的市場(chǎng)主體，有權(quán)依法處理其一切經(jīng)營(yíng)管理事務(wù)，自主參與民事活動(dòng)，并以其全部法人財(cái)產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。3．保護(hù)存款人利益原則。存款是商業(yè)銀行的主要資金來(lái)源，存款人是商業(yè)銀行的基本客戶。商業(yè)銀行作為債務(wù)人，是否充分尊重存款人的利益，嚴(yán)格履行自己的債務(wù)，切實(shí)承擔(dān)保護(hù)存款人 6 利益的責(zé)任，直接關(guān)系到銀行自身的經(jīng)營(yíng)。如果存款人的合法權(quán)益得不到有效的尊重和保護(hù)，他們就選擇其他銀行或退出市場(chǎng)。4．自愿、平等，誠(chéng)實(shí)信用原則。商業(yè)銀行與客戶之間是平等主體之間的民事法律關(guān)系。因此，商業(yè)銀行與客戶之間的業(yè)務(wù)往來(lái)，應(yīng)以平等自愿為基礎(chǔ)，公平交易，不得強(qiáng)迫，不得附加不合理的條件，雙方均應(yīng)善意、全面地履行各自的義務(wù)。3．商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的基本特點(diǎn)、現(xiàn)代商業(yè)銀行外部環(huán)境的變化以及經(jīng)營(yíng)的新特點(diǎn)？（1）宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)家具，金融危機(jī)頻頻發(fā)生（2）金融市場(chǎng)迅猛發(fā)展，銀行面臨激烈競(jìng)爭(zhēng)（3）銀行監(jiān)管不斷加強(qiáng)，促使銀行改善內(nèi)控機(jī)制 4．商業(yè)銀行流動(dòng)性的需求與供應(yīng)？p25 5．我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系？商業(yè)銀行體系即指異國(guó)商業(yè)銀行分為哪些不同層次或不同類(lèi)型，然后由這些不同層次或不同類(lèi)型的商業(yè)銀行組成該國(guó)商業(yè)銀行整體的結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行的類(lèi)型在各個(gè)國(guó)家不盡相同，一般有一下幾種劃分標(biāo)準(zhǔn)：（1）按基本所有權(quán)劃分（2）按業(yè)務(wù)覆蓋地域劃分（3）按能否從事證券業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)劃分（4）按組織形式劃分？答：MBS分析法：曼徹斯特商學(xué)院John B Westwood和Christopher P Holland 2000年的研究：分析指標(biāo)為銀行總資產(chǎn)結(jié)論：“大既是美”，強(qiáng)調(diào)越大越好（1）400億美元以內(nèi)的小銀行為“焦點(diǎn)銀行”：特色經(jīng)營(yíng)；（2）400—3500億美元的中等銀行為“死谷銀行”；（3）3500億美元以上的銀行為（航母型銀行）大銀行的優(yōu)勢(shì)：（1）實(shí)力雄厚，公眾信任，（2）抗風(fēng)險(xiǎn)能力和穩(wěn)定性強(qiáng)，（3）市場(chǎng)關(guān)注度高，影響人，（4）政府特別保護(hù)（大而不倒）（5）平均成本低 大銀行的實(shí)現(xiàn)途徑：銀行業(yè)的并購(gòu)？ 答：理論分析：1，分析與混業(yè)的成本—收益的分析分業(yè)的收益（優(yōu)勢(shì)）：形成專門(mén)人才，實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)：防范風(fēng)險(xiǎn)跨行業(yè)傳播分業(yè)的成本（劣勢(shì)）：不能利用不同行業(yè)分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)：不能將融資能力以及業(yè)務(wù)資源作多用途使用?；鞓I(yè)的收益：利用不同行業(yè)分散單位經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)“融資能力以及業(yè)務(wù)資源可作多用途使用?；鞓I(yè)的成本：若管理不當(dāng)，各行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)可能互相傳染和放大 2，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的必然性（1）金融產(chǎn)品具有較強(qiáng)的同質(zhì)性：部分產(chǎn)品創(chuàng)新的行業(yè)歸屬模糊（2）金融人才具有較強(qiáng)的通用性（3）金融業(yè)務(wù)資源（資金，信息，企業(yè)家才能）具有較強(qiáng)的通用性（4）金融業(yè)務(wù)存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)（越大越好）和范圍經(jīng)濟(jì)（越寬越好）3，結(jié)論：金融體系的穩(wěn)定性和效率（1）分業(yè)：風(fēng)險(xiǎn)容易控制。利于金融穩(wěn)定（2）混業(yè)：金融效率更高。風(fēng)險(xiǎn)控制更難 要求：金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理有效，金融監(jiān)管控制適當(dāng)我國(guó)金融體系的歷史演變（1）1995年以前，混業(yè)經(jīng)營(yíng)體制；（2）1993年，整頓金融秩序；（3）《人行法》?！渡绦蟹ā?。《保險(xiǎn)法》頒布，分業(yè)體制開(kāi)始形成；（4）《證券法》半畝，重申證券業(yè)與銀行，保險(xiǎn)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)原則；（5）2000年開(kāi)始信托業(yè)的第五次整頓，信托業(yè)與證券業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)。、我國(guó)商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)以及股東的限制制度？ 答：基本要求：在保障公共利益的前提下保護(hù)股東的利益。我國(guó)商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)：1，股東與股東大會(huì)：投票選舉董事會(huì)，監(jiān)事會(huì)并對(duì)其活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督與約束。2，董事會(huì)與獨(dú)立董事：董事會(huì)應(yīng)設(shè)立關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)，風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，薪酬文員會(huì)和提名委員會(huì)以及其他專門(mén)委員會(huì)；獨(dú)立董事履職時(shí)尤其要關(guān)注存款人和中小股東的利益；關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)，提名委員會(huì)應(yīng)當(dāng)由獨(dú)立董事?lián)?fù)責(zé)任，其成員不應(yīng)該包括控股股東提名的董事。3，監(jiān)事會(huì)與外部監(jiān)事：監(jiān)事會(huì)應(yīng)該設(shè)立監(jiān)視提名委員會(huì)，審計(jì)委員會(huì)，其負(fù)責(zé)任應(yīng)當(dāng)由外部監(jiān)事?lián)?；外部監(jiān)事在履行職責(zé)時(shí)尤其要關(guān)注存款人和商業(yè)銀行整體利益。4，高級(jí)管理員：有行長(zhǎng)，副行長(zhǎng)，財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人等組成；商業(yè)銀行董事長(zhǎng)和行長(zhǎng)應(yīng)當(dāng)分設(shè)；商業(yè)銀行董事長(zhǎng)不得由控股股東的法定代表人主要負(fù)責(zé)人兼任；行長(zhǎng)擁有重要人事的提名權(quán)以及經(jīng)營(yíng)計(jì)劃實(shí)施權(quán)。5，銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行人事及經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的監(jiān)控：如對(duì)銀行董事和高管人員任職資格的管理古董的限制制度：1，股東資格的禁止性規(guī)定。2，股東的限制性規(guī)定。3，境外金融自購(gòu)入股中資金融機(jī)構(gòu)的限制？西方：1，總分行制或地區(qū)總部制。2，機(jī)構(gòu)扁