【文章內(nèi)容簡介】 信數(shù)據(jù)的不完整。，政府監(jiān)管力度不足在美國、英國這樣征信體系完善的國家，征信業(yè)得以健康發(fā)展的根本保障是其完整的與信用管理相關(guān)的法律體系。建立這些法律法規(guī)的目的在于保護消費者的隱私權(quán)，并規(guī)范信用管理從業(yè)的服務(wù)范圍和方式。雖然中國在《民法通則》、《刑法》、《合同法》中都有涉及誠信經(jīng)營的條款以及對詐騙等犯罪行為的懲罰措施；2012年12月26日，國務(wù)院常務(wù)會議也審議通過了《征信業(yè)管理條例（草案）》；但距離建立完整的征信業(yè)法律體系仍然有很長的路要走。而沒有相關(guān)法律支持，政府的監(jiān)管便無據(jù)可依；缺乏嚴格的懲罰措施，不守信用的企業(yè)和個人便無法收到嚴厲懲戒，更不能起到法律的威懾作用。 ——市場化模式征信機構(gòu)獨立于政府之外，以盈利為目的來收集、加工個人和企業(yè)的信用信息，政府不直接參與征信活動，而是設(shè)立信用管理局管理信用行業(yè)實務(wù)，并制定信用管理的法律和監(jiān)督法律執(zhí)行。這種模式優(yōu)勢在于信用市場運作自主性高、活力旺盛。劣勢在于： 一是如果在本地征信制度發(fā)展不成熟時，外國或外地大型征信企業(yè)將很容易占領(lǐng)本地的征信市場，使得本地征信企業(yè)和信用中介服務(wù)機構(gòu)難以發(fā)展；二是對法律法規(guī)體系的完整性有很高要求，需要政府有很強的監(jiān)管力度。從劣勢分析可 以看出，市場化模式并不適合我國處在初級階段的征信業(yè)的發(fā)展?！舱餍拍Ｊ焦舱餍艡C構(gòu)主要由各國的中央銀行或銀行監(jiān)管機構(gòu)開設(shè)，是由政府出資、非盈利性的，以法律或決議形式強制政府、銀行、財務(wù)公司、保險公司在內(nèi)的所有金融機構(gòu)必須參加公共信用登記系統(tǒng)，按照對等原則，信用數(shù)據(jù)只向金融機構(gòu)提供而不向社會其他需求方提供，主要為金融監(jiān)管部門的信用監(jiān)管和執(zhí)行貨幣政策服務(wù)。這種模式的優(yōu)勢在于：在征信信息數(shù)據(jù)龐大且分散的情況下，且征信行業(yè)的市場和社會背景并不發(fā)達時，由政府出面強制性向社會各行業(yè)部門搜集數(shù)據(jù)，效率更高，節(jié)約了時間成本。劣勢在于：政府是出于非營利性目的，工作量大，運作成本高；同時，市場缺乏信用中介公司和服務(wù)機構(gòu)，市場運作自主性差，效率低下。個人認為，考慮到中國的征信業(yè)仍處于初級階段，企業(yè)和個人信用指數(shù)并不高，市場經(jīng)濟不夠成熟，目前我國應(yīng)多借鑒歐洲的公共征信模式，由政府牽頭完善信用數(shù)據(jù)庫并健全相關(guān)法規(guī)，同時鼓勵建立信用中介機構(gòu)和服務(wù)公司，等到我國社會信用體系發(fā)展較完善時，逐漸將征信業(yè)的控制重心由政府轉(zhuǎn)向市場自主運作，以盈利 性的征信機構(gòu)為主導，政府輔助維護宏觀秩序。 參照發(fā)達國家發(fā)展征信體系的經(jīng)驗，建設(shè)社會信用體系必須建立完善的法律體系。2012年12月26日，國務(wù)院常務(wù)會議審議通過了《征信業(yè)管理條例（草案）》,這是征信業(yè)立法的一個重要基礎(chǔ)。征信法律體系應(yīng)該包含以下幾點內(nèi)容：一是企業(yè)和個人信息獲取的合法渠道和覆蓋范圍。合法渠道的規(guī)定主要是針對于信用中介機構(gòu)和服務(wù)公司，為了保障企業(yè)和個人的隱私權(quán)以及信息安全，盈利性的征信機構(gòu)必須保證信息獲取渠道是公開透明的，同時需要承擔維護信息安全的義務(wù)。明文規(guī)定覆蓋范圍是為了保障公民的隱私權(quán)，在搜集信用信息的過程中，公民私權(quán)有可能受到侵害，參考國外的相關(guān)立法，我國立法應(yīng)規(guī)定征信范圍不包括什么來保障公權(quán)；二是完善失信懲戒機制。只有提高失信成本，才能讓公眾正視誠信的重要性，同時提高守信激勵有利于提高公民的誠信意識和信用水平；三是為信用中介機構(gòu)的發(fā)展制定制度框架。類比電影行業(yè)，只有建立了明確的分級制度，導演才好把握拍攝電影的尺度。有了制度框架的明文規(guī)定，中介機構(gòu)才好根據(jù)政策確定自己的發(fā)展戰(zhàn)略和目標。征信數(shù)據(jù)庫是建立社會信用體系的基礎(chǔ)條件，沒有信用數(shù)據(jù)，就無法建立信用體系。征信數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)應(yīng)該分為兩個方面：一方面是公共信用數(shù)據(jù)，政府在將各類信用信息納入數(shù)據(jù)庫中后，需要保證這類數(shù)據(jù)的完整性和易查詢性，保證數(shù)據(jù)的公開透明。2014年以來，上海市拆違辦、市交通委、市住房保障局、市圖書館、市自來水公司、供電公司、煤氣公司等單位與上海市公共信用信息服務(wù)中心舉行了信用信息交接儀式。違法搭建、群租、破壞房屋承重結(jié)構(gòu)、非法營運、出租司機繞路宰客、借書逾期不還、破壞書籍、長期欠繳水電煤費用等信息將納入上海市公共信用信息服務(wù)平臺，供政府部門、信息主體自身、信用服務(wù)機構(gòu)等查詢；另一方面是內(nèi)部信用信息，這些信息僅供信用機構(gòu)和政府開放查詢。政府在努力構(gòu)建社會信用體系時，公民最擔憂的就是自身的隱私權(quán)。，僅2015年網(wǎng)民因個人信息泄露而引起的詐騙、垃圾信息等現(xiàn)象，直接損失達805億元。這不禁令公民擔憂信用信息與個人身份綁定后的信息安全問題。一方面中介機構(gòu)和政府應(yīng)該加強對信用數(shù)據(jù)庫的安全管理，設(shè)置嚴格的用戶訪問權(quán)限，防止信息從數(shù)據(jù)庫中泄露；另一方面應(yīng)加強對泄漏信息行為的懲戒，打擊違法犯罪行為。當公民與政府共同為維護信息安全做出努力時，公民才會降低對信息安全的擔憂。所謂公信力是指“使公眾信任的力量”，政府公信力的提高有利于政策的推廣實施以及社會的和諧穩(wěn)定。要提高政府公信力，就必須讓公眾信服政府是為人民著想，站在群眾的角度思考問題的。如今政府公信力下降有以下幾個方面：第一，腐敗貪污行為的大幅曝光。如今，媒體關(guān)于曝光貪腐官員的筆觸越發(fā)犀利，官員行為不檢點直接影響到其所在政府的形象。因此，加大對貪腐官員的打擊力度，可以改善政府在人民心中的聲望。第二，所謂的公務(wù)員“鐵飯碗”。公務(wù)員常常被打上“混日子”、“鐵飯碗”等標簽，說明在大家心目中，公務(wù)員就是尸位素餐，就是不學無術(shù)。如果中央決策再如何正確，到了地方都是一樣的空頭條例，那么政府的公信力必將嚴重下降。因此必須合理分工公務(wù)員的職責，設(shè)立有效的績效考評制度，改變?nèi)藗儗珓?wù)員“鐵飯碗”的刻板印象。社會信用體系只靠政府管理運作是不可行的，市場需要有其自主的運作法則，因此征信中介機構(gòu)和服務(wù)公司的建立是必不可少的。所謂征信機構(gòu)，就是指“依照有關(guān)規(guī)定批準成立，征集個人信用信息，向商業(yè)銀行及其他個人信用信息使用人提供個人信用信息咨詢及評級服務(wù)的法人單位”，它是信用經(jīng)濟發(fā)展的必然產(chǎn)物。美國征信機構(gòu)的發(fā)展從20世紀20年代至今已有近100年的歷史了，美國信用體系的市場化模式就是依靠盈利性的征信機構(gòu)運作起來的。與美國不同的是，受世界經(jīng)濟大潮的影響，雖然中國的市場經(jīng)濟還沒有成熟到由大眾消費文化來促進征信市場的發(fā)展，但社會信用體系的建設(shè)卻因為世界信用經(jīng)濟的影響而變得非常緊迫。再加上美國征信巨頭海外業(yè)務(wù)的擴展，Exparian和Trains Union已進入中國開展業(yè)務(wù)，若不抓緊發(fā)展本土的征信企業(yè)，一旦被外國企業(yè)壟斷，再想發(fā)展就沒有現(xiàn)在這么簡單了。因此政府需要設(shè)立征信機構(gòu)的制度規(guī)則并實施相關(guān)的鼓勵政策來規(guī)范和促進征信機構(gòu)的建立，有相關(guān)業(yè)務(wù)或想法的企業(yè)也應(yīng)抓住征信業(yè)發(fā)展的龍頭機會嘗試進入征信林參考文獻：[1][J].現(xiàn)代管理科學,2008（6）.[2]“劃槳”轉(zhuǎn)向“掌舵”，抑或兩者兼之？——兼議（征求意見稿）[J].經(jīng)濟社會體制比較,2010(2).[3]胡峰松：《我國征信體系建設(shè)研究》，安徽大學，碩士論文，2011 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的做法，難免帶來重復建設(shè)、資源“私有化”、壟斷和分隔。因各地的“信用數(shù)據(jù)中心” 數(shù)據(jù)有限、功能不一，日后難以并軌形成全國統(tǒng)一的政府基本信用信息庫的問題也不可小視。這種由各地政府牽頭搞的模式，只能短期、局部有效。從長期、全局看，無疑是政府資財?shù)睦速M；征信機構(gòu)需花巨資購買和整合后才能使用；征信的社會成本高企。由各征信機構(gòu)向國家機關(guān)和經(jīng)濟管理部門或各地的“信用數(shù)據(jù)中心”購買，自己建立基本信用信息庫。這種模式則意味著國家對用國家的力量建立信用體系的放棄?；拘庞眯畔⒌募腥舨皇强繃业牧⒎ê拓斄Χ耆空餍艡C構(gòu)的力量是難以做到的。目前，沒有哪個國家采用這種模式。這也是造成目前國內(nèi)征信機構(gòu)發(fā)展慢、水平不高的最重要原因。特定信用信息庫如何建立？特定信用信息庫具有差異性特征，是各征信機構(gòu)根據(jù)各自征信業(yè)務(wù)的需要而建立的專門化數(shù)據(jù)庫。它是擴展了的信息資料，如國際市場信息。基本信用信息庫和特定信用信息庫兩者的數(shù)據(jù)庫資料范圍不同；數(shù)據(jù)庫資料搜集的方式也不同。特定信用信息庫的建立只能由各征信機構(gòu)根據(jù)各自征信業(yè)務(wù)的需要來建立。關(guān)于資信評級機構(gòu)集約化的問題。資信評級是一種以智力資本型為主導的經(jīng)濟活動。目前，我國的評信機構(gòu)幾經(jīng)治理整頓、脫鉤后仍有不下30家，貨幣（注冊）資本普遍不多，業(yè)務(wù)不足且各自為營，人才資源