【文章內(nèi)容簡介】 銀行都以其獨特的定位，傲立于所有行業(yè)的巔峰。無論第一次工業(yè)革命，還是第二次技術革命，生產(chǎn)力的提高和商業(yè)模式的變化，都沒有對銀行服務的對象——也就是用戶，產(chǎn)生影響。但是當銀行進入互聯(lián)網(wǎng)時代后，固有的業(yè)務邏輯就隨著用戶重要性的提高，而遭到了徹底的顛覆。一方面，銀行面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融的降維競爭，使許多原本只能由銀行完成的業(yè)務，分流到銀行體系之外；另一方面，第三方支付的強大壓力，使得銀行對用戶錢包的主導權越來越弱。為了促使銀行加快發(fā)力移動金融，各家銀行不僅對轉賬匯款免費，手機銀行也不斷完善，使用體驗不斷優(yōu)化，客戶對手機銀行的接受和認可程度不斷提高。從行業(yè)上看手機銀行日均活躍用戶規(guī)模。而相對比較優(yōu)秀的手機銀行日均活躍用戶普遍在30萬人以上。不過這種用戶層面的輝煌，可以輕而易舉的掩蓋了產(chǎn)品質量的差異，而中國的銀行業(yè)又是極容易陶醉在規(guī)模優(yōu)勢的幻覺中的。隨著科技和智能的發(fā)展，移動互聯(lián)網(wǎng)用戶呈現(xiàn)出“越來越懶”的特性，加上本身中國居民對金融概念的陌生，導致他們更容易用一些平民的概念，來理解高深的金融業(yè)務。比如：賺錢、賠錢和交錢。這就使得本身銀行的產(chǎn)品要做到足夠通俗、簡單和較少打擾，甚至在某些層面上，需要銀行主動幫助用戶完成某些業(yè)務。進而達到“在用戶沒有意識的情況下，已經(jīng)幫助用戶完成了他所需的業(yè)務”。在這種設計理念的轉變下，用戶手機銀行的單次有效使用時間也有逐漸下降的趨勢。不過鑒于手機銀行內(nèi)涵的豐富性，很難在這個維度上給優(yōu)秀的手機銀行產(chǎn)品限定一個標準。只能說在沒有新功能上線的情況下，用戶單次有效使用時間的合理降低是行業(yè)趨勢。銀行生態(tài)體系的變革由于第一次和第二次工業(yè)革命都沒有撼動銀行所服務的對象（也就是用戶），所以銀行進入互聯(lián)網(wǎng)時代后，會產(chǎn)生一種商業(yè)邏輯上的慣性，認為無論世界如何變幻，作為商業(yè)基礎設施的銀行，只需要做好分內(nèi)的事就可以繼續(xù)傲立行業(yè)之巔。這種處理方式只能說一半正確，因為的確資金如何流動，都會停留在銀行體系內(nèi)，但是如果依然只做好分內(nèi)的事，那么銀行就會淪為互聯(lián)網(wǎng)時代的資金倉庫，其價值大大降低。這種固有思維在手機銀行發(fā)展過程中，最具殺傷力的一點就是用戶服務與企業(yè)盈利之間的關系，在銀行體系內(nèi)，或者說在絕大部分傳統(tǒng)企業(yè)內(nèi)，一個不以盈利為第一目的的部門很難受到企業(yè)的重視，尤其這個部門還對舊有的銀行利益分配秩序形成挑戰(zhàn)的情況下更是如此。可是在互聯(lián)網(wǎng)的競爭環(huán)境里，產(chǎn)生價值的核心與公司本身發(fā)生了偏移，這種現(xiàn)象在大型企業(yè)中更是如此。價值吸引用戶，用戶產(chǎn)生市場，因此從這個角度說，哪種業(yè)務擁有用戶，哪種業(yè)務就擁有市場。而且在業(yè)務線極其豐富銀行體系內(nèi)，用戶在不同業(yè)務中的轉化能力要遠強于新獲得的用戶。因此，在手機銀行業(yè)務線上所掌控的用戶，可以通過其他銀行服務的介入，而產(chǎn)生巨大的附加價值和利潤。這種商業(yè)邏輯的重塑，對于銀行固有的體系是一種顛覆性的改變，這要求銀行擺脫現(xiàn)行的金字塔式的管理機制，采用更加扁平化的管理體系，并且摒棄傳統(tǒng)的KPI指標與企業(yè)利潤之間的關聯(lián)，采取更綜合、更宏觀的視角進行利益分配。只有這樣，才能真正的圍繞用戶的需求，搭建銀行業(yè)務，其核心意圖就是增強用戶黏性，使用戶明白銀行無論在什么時代，都是金融服務最直接、成本最小的提供者。部分手機銀行使用感不佳 在使用體驗方面銀行的表現(xiàn)還有待提升。在應用商店的評價中，有不少用戶反映一些銀行的手機銀行存在版本更新慢、界面不美觀、容易出現(xiàn)技術故障等問題，還曾出現(xiàn)過手機銀行更新之后要求客戶去柜臺解除原手機號碼綁定后重新綁定，否則無法登錄的情況。由于銀行重視風控，手機銀行往往需要在柜臺授權開通才能使用更為全面的功能，容易給客戶帶來不便。例如，一些較早開卡卻忘記是否開通過手機銀行的客戶，直接下載客戶端往往無法順利使用，只能撥打客服電話或去網(wǎng)點確認是否開設了手機銀行。個別手機銀行在登錄時需客戶主動發(fā)送一條特定代碼的短信到銀行指定號碼，接到銀行的短信授權碼再跳轉至手機銀行登錄頁面輸入，造成不便。也有銀行規(guī)定只能修改登錄密碼，交易密碼需到銀行網(wǎng)點修改。這些步驟雖然加強了安全保證，但卻給客戶體驗打了折扣。因此，銀行還需在手機銀行體驗方面加強優(yōu)化。手機銀行與支付寶和微信的比較在移動互聯(lián)極速發(fā)展的今天，人們不僅要用手機完成轉賬匯款，對投資理財、生活服務等方面的需求同樣強烈。功能是否豐富，是各家銀行及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)角逐移動金融的關鍵。在功能方面，“金融場景化”思路的支付寶最為強大，不僅有大家熟知的余額寶、轉賬、信用卡還款、手機充值、紅包和生活繳費等功能外，還嵌入了線下商業(yè)頻道“口碑”。例如，將美食、麗人、外賣、超市、水果生鮮和休閑娛樂等店鋪及相應優(yōu)惠集合起來；社交頻道具備可曬圖點贊的生活圈，在朋友對話框還可實現(xiàn)AA收款、借條、卡券贈送等功能；城市服務平臺則可提供車主服務、政務辦事、醫(yī)療服務、交通出行、充值繳費、查詢社保及公積金等眾多業(yè)務。手機銀行則是傳統(tǒng)的金融服務，轉賬匯款、基金、理財產(chǎn)品、黃金和網(wǎng)點查詢排號、無卡取現(xiàn)、貸款申請及查詢等金融服務是最基礎的，也有銀行嵌入了與百姓日常息息相關的生活服務。例如，民生銀行手機銀行生活圈嵌入了話費流量、火車票、機票、酒店預訂、網(wǎng)點門票、醫(yī)療、簽證、游戲點卡、油卡代充和違章罰款等功能。招行信用卡APP“掌上生活”除了積分、額度、查賬和客服等金融功能外，還有“飯票”（即餐飲代金券）、影票、積分抽獎?chuàng)Q禮、掌上商城、旅游海購和高端專享等內(nèi)容，在信用卡類APP中較為突出。工行的移動金融信息服務平臺“工銀融e聯(lián)”配備工銀信使、客戶服務功能；還能添加好友、曬朋友圈；還有“財富吧”論壇，與其他網(wǎng)友探討金融投資、理財?shù)确矫娴脑掝}。另一方面，隨著銀行對移動端的重視，已有多家銀行打破了賬戶壁壘，不僅自家銀行客戶可登錄使用手機銀行，其他銀行的持卡人也能注冊，包括招行、工銀融e行和中信銀行等。微信在用戶黏性上更具優(yōu)勢，微信支付目前是眾多社交軟件中用戶黏性最高、活躍度最強的，大部分人都會和朋友、家人、客戶保持實時溝通，并保持著較高的使用頻率。微信功能例如：生活繳費、城市服務、AA收款、理財通、信用卡還款和手機充值等功能均具備，第三方服務中也嵌入了火車票機票、京東精選、電影票、大眾點評吃喝玩樂、滴滴出行和美麗說，但微信轉賬僅限于向微信好友轉賬，不能向銀行卡轉賬?？傮w來看，中國目前的手機銀行在產(chǎn)品類型、服務水平、市場氛圍、銷售推廣等方面都不夠成熟。各個商業(yè)銀行，包含移動運營商等都在爭取市場份額、獲取市場地位，新一輪的手機銀行競爭日益激烈?，F(xiàn)階段手機銀行僅支持線上流程，微信、支付寶已開始向線下支付發(fā)展，在未來的市場競爭中，手機銀行支付環(huán)節(jié)也將是一個重要的競爭領域。第四篇：手機市場分析報告2010 年 4 月中國 3G 手機市場分析報告2010 年 4 月中國 3G 手機市場分析報告(簡版)一,市場概述及主要觀點2010 年 4 月,距離中國 3G 牌照發(fā)放已經(jīng)一年零三個月,中國 3G 在三大運營商鋪天 蓋地的宣傳攻勢下, 3G 列車的三星用戶關注情況如何 具有本土優(yōu)勢的國產(chǎn)品牌在 3G 市場的競爭中處于什么地位 哪種制式的 3G 標準最受用戶 關注 互聯(lián)網(wǎng)消費調研中心 ZDC 通過對 4 月中國 3G 市場相關數(shù)據(jù)的分析,主要得出以下 結論: 品牌關注:中國 3G 市場上,用戶對品牌的關注依然集中在國際大品牌上,與整體市 場一致, 國產(chǎn)品牌用戶關注則發(fā)生了較大變化, 多普達, 酷派成為最受關注的兩大國產(chǎn)品牌。產(chǎn)品關注:最受用戶關注的十五大 3G 手機被諾基亞,三星,HTC,索尼愛立信,摩 托羅拉,LG 的產(chǎn)品包攬,其中諾基亞上榜產(chǎn)品數(shù)量最多,占據(jù)八款。細分市場:WCDMA 制式受其產(chǎn)品數(shù)量及大量水貨產(chǎn)品影響,用戶關注度最高,接近九成。支持 GPS 及智能的 3G 手機最受用戶關注,關注比例高達 %。案例分析:聯(lián)想在 3G 2010 年 4 月中國 3G 手機市場分析報告二,品牌關注格局分析1,4 月中國 3G 手機市場品牌關注格局(圖)2010 年 4 月中國 3G 手機市場最受用戶關注的前十大品牌分布 中國