【文章內(nèi)容簡介】 最終收益會有很大的不確定性，也就無法確定出我們的理財目標，而且如果一股腦把錢全部投入其中，一旦經(jīng)濟形式變壞，便會血本無歸。理財人在選擇理財工具時看重的無非是其風險性和收益性，從而從中選擇風險收益率最大的理財工具進行投資。幾乎所有人都希望自己選擇的理財工具收益最好大一點，風險最好小一點，但往往一些收益大風險小的理財產(chǎn)品在推出初期受到忽視。銀行存款利息較低是公認的事實，但其安全性較高，而國債在幾乎不增加風險的情況下其收益要高于一般存款，但國債在推行之初竟然無人響應，不得不行政指派購買。同樣，基金將其籌到的資金投入到不同板塊的股票，從而在保證收益的情況下分散了風險。而我們直到最近才開始認識到兩種理財工具的優(yōu)越性，那么現(xiàn)在是否還存在比這更好的理財工具被我們所忽視呢？ 觀念狹隘和盲目跟風限制理財收益率銀行、保險、證券、房地產(chǎn)，這些都是我們所俗稱的傳統(tǒng)領域，或者說是已經(jīng)被我們所熟知的領域。傳統(tǒng)投資領域因為這些市場的存在已久，投資的規(guī)范性使得理財資金在保值增值方面具有很大的確定性和可預見性，但其收益率都已接近市場平均利潤水平。如果僅限于傳統(tǒng)領域的理財活動，有些期望較高但還合理的理財目標諸如工薪家庭的買房購車計劃可能就無法實現(xiàn)了。個人理財人在投資理財方面知識較少，也很少能夠抽出時間來研究各種理財工具，在我們選擇理財方向的時候往往會用這么一種方式，哪個領域現(xiàn)在最火，哪個領域如今收益最高，錢就全部投向哪里。九十年代中期股市暴漲，上證指數(shù)一舉突破2200點，有些人一夜暴富，日進萬金，有多少人為之眼紅，將錢紛紛投入股市，結果大盤一瀉千里，直線跌破1000點。這種盲目跟從的方式導致大多數(shù)人的市值只剩下投入資金的30%都不到。后來樓市又火了，炒房團逐個蹦出，個人投資者也不甘示弱加入炒房行列，致使房價一路走高，但最近在盤點時發(fā)現(xiàn)，不少買房人并沒有賺到好處，反而略有虧損，其中大部分收益還是靠租金支撐?？梢?，盲目跟從在當今理財界是一種時尚，但時尚的東西未必都是可靠的。第一，制定理財目標。對此應有很多方面的考慮，首先這個理財目標要量化，比如說要買一個房子，這是不是一個理財目標？這不是。要買一個價值多少錢的房子，要三年以后買房子，還是明年就要買房子，這才是一個理財目標，就是說要量化，要有一個時間的概念。同時，你還可以想象一下，住在這個房子里會是一個什么樣的狀況，這樣有助于實現(xiàn)你的理想目標。真正的理財目標是一個量化、有期限的目標。第二，回顧自己的資產(chǎn)狀況。什么叫回顧資產(chǎn)狀況？就是看一看你到底有多少財可以理。一個是你過去有多少資產(chǎn)，再一個你未來會有多少收入，這都屬于有多少財可理的范疇的問題?？匆幌履愕馁Y產(chǎn)是不是符合自身的需求，你的資產(chǎn)負債是不是合理，是不是還可以利用一些財務杠桿讓自己的財務結構更加合理，這都是回顧資產(chǎn)狀況。第三，了解自己的風險偏好。有人說自己是一個很保守的人，有人則會說自己是一個非常進取的人，你如何才能正確評價你的風險偏好呢？有三個方法，首先要考慮你的個人情況，有沒有成家，有沒有供養(yǎng)的人口，支出占收入的多少。如果你有一個孩子，你的投資行為還是非常進取非常高風險的，只能說明你沒有清醒的認識，因為要負擔的家庭責任已經(jīng)不一樣了。其次，考慮投資的趨向。比如說你在股票方面非常在行，你在投資方面是非常進取的人等等。最后，還要考慮個人性格的取向。不同性格的人在面對一些事情的時候，會做出截然不同的選擇，性格也決定了人們在理財過程中會有哪些行為。第四，進行合理的資產(chǎn)分配。這個資產(chǎn)分配是戰(zhàn)略性的，是在非常理性的狀態(tài)下做出的資產(chǎn)分配，不能今天突然聽朋友說一個股票非常好，就把所有的資產(chǎn)都放在股票上。應該首先把資產(chǎn)做一個很好的分配，比如說從戰(zhàn)略的角度講，只拿30%的資產(chǎn)做股票投資，不管別人怎么說，就固定在30%，20%的資產(chǎn)放在銀行里，這就是一種戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配。當今社會，理財手段可謂日新月異，投資品種也是五彩繽紛。下面我給大家介紹六大理財品種，可以對自己全面評價，從令人眼花了亂的理財手段和品種中選擇合適的幾種。 儲蓄存款銀行利率雖然收益很低，但目前來講這是最安全的。儲蓄具有存取自由、安全可靠（受憲法保護）、手續(xù)方便（儲蓄業(yè)務的網(wǎng)點遍布全國）、收益穩(wěn)定等特點，是深受普通居民家庭歡迎的投資行為，也是人們最常使用的一種投資方式,因而在個人和家庭投資理財組合中，始終占有較大比重。儲蓄與其它投資方式比較，儲蓄是銀行通過信用形式，動員和吸收居民的節(jié)余貨幣資金的一種業(yè)務。銀行吸收儲蓄存款以后，再把這些錢以各種方式投入到社會生產(chǎn)過程，并取得利潤。作為使用儲蓄資金的代價，銀行必須付給儲戶利息。 信用卡消費目前我國銀行的信用卡有借記卡和貸記卡。發(fā)行量已達到4億張。實際是準貸記卡，真正意義上的貸記卡不過幾十萬張。借記卡先存后用，不可透支，不收年費。貸記卡就是可以在規(guī)定的信用限額內(nèi)先消費后還款的信用卡，根據(jù)不同透支額度，收取20元到100元不等的年費。蘇州現(xiàn)有長城卡、華夏卡等10多種銀行卡，確實是繽紛燦爛。各家銀行百仙過海、各顯神通、不惜工本，開發(fā)了比較齊全的卡功能，可以存款、取款、消費、代發(fā)工資、代發(fā)養(yǎng)老金、代扣水、電、煤氣、電話、手機、保險費、養(yǎng)路費、看病配藥等，為您的生活帶來了極大的方便。美國花旗銀行將以6700萬美元現(xiàn)金首期購入上海浦發(fā)銀行5%的股份，花旗銀行劍指信用卡市場，參股共同發(fā)展信用卡。 債券投資現(xiàn)在存款收益較低，股市風險又較大，債券的確是比較好的投資品種。目前居民個人可以投資的債券主要是：國債、企業(yè)債、可轉(zhuǎn)債。新出臺的政策國債和國家發(fā)行的金融債券利息“暫免征收個人所得稅”。如今，國債的流動性亦很強，同樣可以提前支取和質(zhì)押貸款。因此，國債對于那些收入不是太高，隨時有可能動用存款以應付不時之需的謹慎投資者來說，算是最理想的投資渠道了。如果你手上有一筆長期不需動用的閑錢，希望能獲得更多一點的利潤，但又不敢冒太大風險，可以大膽買進一些企業(yè)債券。企業(yè)債券的利息收入雖然也要繳納利息稅，但稅后收入仍比同期儲蓄存款高出一大截。 股票投資至2002年底，我國滬深兩市上市公司1223家，上市股票已有1310個。雖然發(fā)展僅僅只有短短的十年，我國的股市發(fā)展之快舉世矚目，但我國股市的不規(guī)范同樣令人震驚。上市公司的“圈錢”運動，上市公司的做假手腕，真令所有的股民防不勝防。《證券法》雖已頒布實施，但股票交易真正走上法制化、規(guī)范化的軌道還需漫長的過程，老百姓處于信息不對稱的不利地位，投資股市一定要謹慎從事，如果把握不好，就會血本無歸。正如業(yè)內(nèi)專家所說，股市既存在著獲利的機遇，也存在著較大的風險。因此，保險的理財策略是居民家庭只能將20%的余錢投入股市，或者說投到股市的錢是輸?shù)闷鸬腻X。千萬不要借款炒股，以免造成慘痛的經(jīng)濟損失。將活期存款存入個人股票賬戶，可利用這筆錢申購新股。若運氣好，中了簽，待股票上市后拋出，就可穩(wěn)賺一筆。即使沒有中簽，仍有活期利息。如果你的經(jīng)濟狀況較好，能承受一定的風險，也可以在股票二級市場上買進股票。黃金、房地產(chǎn)和股票被經(jīng)濟學家認為是當今世界三大投資熱點。股票作為股份公司為籌建資金而發(fā)行的一種有價證券，是證明投資者投資入股并據(jù)以獲取股利收入的一種股權憑證，早已走進千家萬戶，成為許多家庭投資的重要目標。股票投資已成為老百姓日常談論的熱門話題。由于股票具有高收益、高風險、可轉(zhuǎn)讓、交易靈活、方便等特點，成為支撐我國股票市場發(fā)展的強大力量。 外匯投資外匯投資俗稱“炒外匯”、就是利用“外匯寶”將一種可自由兌換的貨幣