【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 年在我國(guó)國(guó)內(nèi)也慢慢開(kāi)始發(fā)展起來(lái)，帶動(dòng)了各界熱情 。 自從2021 年來(lái) ，中國(guó)通信 協(xié) 會(huì) 、 中國(guó)計(jì)算機(jī) 協(xié) 會(huì)先后成立 委員會(huì)來(lái) 研究大數(shù)據(jù)中的問(wèn)題，科技部 和工信部 都 將 大數(shù)據(jù)技術(shù)作為 重點(diǎn) 。工信部發(fā)布的物聯(lián)網(wǎng)規(guī)劃上，信息處理技術(shù) 成 為 了 創(chuàng)新工程 關(guān)鍵技術(shù) 之一， 在此之中 包括數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、智能分析， 這些與 大數(shù)據(jù) 密切相關(guān) 。 在大數(shù)據(jù) 應(yīng)用方面，電子商務(wù)企業(yè)阿里巴巴 走在了前沿 ， 他們根據(jù)已 掌握的交易數(shù)據(jù)， 然后通過(guò) 大數(shù)據(jù) 分析技術(shù) 判定企業(yè)貸款， 整個(gè)流程沒(méi)有人為干涉 。據(jù)悉 ，阿里巴巴已放貸 300 多億元，壞賬率 只有 約 %， 遠(yuǎn)遠(yuǎn) 低于銀行 ，我國(guó)銀行業(yè)務(wù)的模式轉(zhuǎn)變已迫在眉睫，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)在金融機(jī)構(gòu)中的作用已初現(xiàn) 端倪。 大數(shù)據(jù) 作為信息革命的第二個(gè)高潮， 將會(huì) 對(duì)未來(lái)的 社會(huì) 產(chǎn)生 難以預(yù)估的 影響。當(dāng)前銀行 業(yè)的服務(wù)與 管理模式 已因此 發(fā)生了 一些 改變。統(tǒng)計(jì)顯示以網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行為代表的電子 交易 在我國(guó)當(dāng)前已經(jīng)成為 重要 交易 方式 ， 逐漸取代 傳統(tǒng)銀行渠道。 綜上可估計(jì) 接下來(lái)的大數(shù)據(jù) 發(fā)展 可能 再次顛覆 銀行的一些觀念 及 經(jīng)營(yíng)模式，銀行業(yè)如何變革 ，從而將 挑戰(zhàn) 化為 機(jī)遇 成為了 一個(gè)值得 探究 的問(wèn)題。 據(jù)統(tǒng)計(jì)，全球 排名前 500 的 銀行 之中 ，已超過(guò)三分之二的銀行建設(shè) 了 企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù) 來(lái)開(kāi)發(fā) 大數(shù)據(jù)， 從而替 業(yè)務(wù) 查詢(xún) 、產(chǎn) 品 延展以及 決策分析提供 技術(shù) 支持。國(guó)內(nèi)銀行業(yè)也 已經(jīng)漸漸發(fā)現(xiàn)了 開(kāi)發(fā)大數(shù)據(jù) 能夠?yàn)樽约?帶來(lái) 大量 利益， 幾大 國(guó)有銀行 在 十年前 就已經(jīng) 開(kāi)始大數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)進(jìn)程 。 如廣發(fā)、招商、 民生 等大部分較有實(shí)力的 商行 也已 在這 兩年 開(kāi)始 嘗試大數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā) ，來(lái) 提升整體業(yè)務(wù)創(chuàng)新 能力和 經(jīng)營(yíng)管理的 水平。 2021 年 5 月，招行 在 微信上 推行 信用卡智能客服平臺(tái)， 只要 用戶(hù) 把微信和個(gè)人信息 綁定，就可以辦 申請(qǐng)信用卡 、 查賬單 、修改 資料 等 一系列 業(yè)務(wù) 。 2021 年，光大銀行 搭建了 核心歷史數(shù)據(jù)查詢(xún)平臺(tái)， 這是一個(gè) 基于大數(shù)據(jù) Hadoop 技術(shù) 開(kāi)發(fā)的 平臺(tái) 。它可以給 客戶(hù)提供聯(lián)機(jī)歷史數(shù)據(jù)查詢(xún) 服務(wù) ，通過(guò) 大數(shù)據(jù)技術(shù) 可使 查詢(xún)時(shí)長(zhǎng)縮短幾天 ， 極 大提升 工作 效率。 問(wèn)題 目前 ，我國(guó) 銀行面臨 了 以下幾個(gè)難題。 （ 1）不能很好地 對(duì)接客戶(hù)需求 目前，我國(guó)銀行 在大數(shù)據(jù)時(shí)代 中 面臨一個(gè)很尷尬的局面，就是不知道客戶(hù)的真實(shí)想法。最近幾年傳統(tǒng)技術(shù)面臨 許多 問(wèn)題 ，有些 問(wèn)題 通過(guò)傳統(tǒng)的方法 很難解決。 首先是數(shù)據(jù)量 ， 我國(guó)銀行數(shù)據(jù)量和交易量 是世界首屈一指 ，客戶(hù)數(shù) 量 、賬戶(hù)數(shù)、交易次數(shù) 極其多 。 數(shù)據(jù)量增長(zhǎng)迅速?gòu)亩斐?加工 數(shù)據(jù)的 成本 過(guò)高 ，銀行設(shè)備須 要不停 更新 。 伴隨 互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展， 分析對(duì)象會(huì)增多 ，例如 客戶(hù)的行為數(shù)據(jù) ， 物聯(lián)網(wǎng) 中 傳感器產(chǎn)生的數(shù)據(jù) 等等 ，這導(dǎo)致 了 傳統(tǒng)架構(gòu) 已經(jīng)沒(méi)法達(dá)到 新的數(shù)據(jù)形式 的處理要求 。 與此同時(shí)，新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下要求銀行對(duì)很多業(yè)務(wù)需求作出更快的響應(yīng)，也需要更高的時(shí)效性。 在業(yè)務(wù)方面尤為嚴(yán)重，由于銀行的 封閉系統(tǒng)，客戶(hù)的真實(shí)需求不能被充分了解 。傳統(tǒng)銀行是為客戶(hù)提供服務(wù)，客戶(hù)的參與度非常低。以往銀行的分析系統(tǒng)都是基于對(duì)內(nèi)部數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)進(jìn)行分析，而對(duì)真正的客戶(hù)行為數(shù)據(jù)在銀行里是沒(méi)有的。 （ 2） 存在數(shù)據(jù)短板 銀行零售業(yè)務(wù) 以前都是 在傳統(tǒng)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)分析下，找出 認(rèn)為有一定 商機(jī)的目標(biāo)客戶(hù)群， 將 金融產(chǎn)品 與 用戶(hù) 匹配 ，最后通過(guò) 一些渠道進(jìn)行主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)。 可是類(lèi)似的傳統(tǒng) 營(yíng)銷(xiāo)模式的問(wèn)題是從主觀上認(rèn)為客戶(hù) 所 喜歡 的 金融產(chǎn)品，而經(jīng)常不是 客戶(hù)的真實(shí) 偏好 ， 這一問(wèn)題造成了 主動(dòng) 營(yíng)銷(xiāo) 的成功 概率 低， 并且經(jīng)常 產(chǎn)生 理解上的糾紛。 由此 可 得 ，銀行 在持續(xù)產(chǎn)生 龐大數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)量 龐大 復(fù)雜，傳統(tǒng)設(shè)備 和 數(shù)據(jù)分析 可能已經(jīng)不太能夠很好地 滿(mǎn)足新的數(shù)據(jù)形式。在 如此 背景 之中 ，銀行 若 仍傳統(tǒng)地推銷(xiāo) 金融產(chǎn)品， 不進(jìn)行 精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)， 結(jié)果只會(huì)極大 降低 銀行業(yè)發(fā)展速度。 隨著銀行自身數(shù)據(jù) 量 增多，大數(shù)據(jù)利于其優(yōu)化資源，這些問(wèn)題 正好 可以通過(guò)大數(shù)據(jù) 來(lái) 解決。從表象看， 是 數(shù)據(jù)來(lái)源變了 。以前的數(shù)據(jù) 分析 基 本 是 分析 企業(yè)內(nèi)部的數(shù)據(jù)， 或者是 經(jīng)營(yíng) 、管 理活動(dòng)過(guò)程中產(chǎn)生的數(shù)據(jù) ， 但未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng) 中的 數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng) 中 的機(jī)器數(shù)據(jù)，傳感器 中誕生 的機(jī)器數(shù)據(jù) 都會(huì) 成為分析對(duì)象 ，這些都得依賴(lài)大數(shù)據(jù)分析技術(shù)。 因此， 今后銀行在 進(jìn)行數(shù)據(jù)分析 時(shí) ，除了 分析 銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)，還 須 納入互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù) 中存在 銀行客戶(hù)的 操作 痕跡和行為 跡象 ，可從中分析出客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)喜好、投資偏好、個(gè)性特征等，從中分析出客戶(hù)可能會(huì)喜歡什么樣的產(chǎn)品，并為客戶(hù)量身定制產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，這樣的產(chǎn)品才是客戶(hù)真正需要的。最大的不同在于，一個(gè)是銀行認(rèn)為客戶(hù)需要什么，另一個(gè)是真正基于客戶(hù)想要什么 分析出來(lái)的結(jié)果。這樣的零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型未來(lái)可能會(huì)越來(lái)越多地出現(xiàn)。 （ 3） 深陷大數(shù)據(jù)爭(zhēng)奪戰(zhàn) 大數(shù)據(jù)時(shí)代銀行要?jiǎng)?chuàng)新轉(zhuǎn)型，最容易做的可能 就 是在客戶(hù)服務(wù)和主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)方面。 銀行面臨一個(gè)問(wèn)題，內(nèi)部存有的 數(shù)據(jù) 只有客戶(hù) 基本信息、 產(chǎn)品持有 信息 和 交易信息 等這些數(shù)據(jù)，而 缺少最重要的 信息 —— 客戶(hù) 行為數(shù)據(jù) 。 但 是 客戶(hù)的行為數(shù)據(jù)卻 通常 掌握在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)手中 ，因此如 想 快速 實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，銀行 必然 要跟一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在客戶(hù)數(shù)據(jù)方面進(jìn)行合作。 在目前各企業(yè)的逼迫下， 相關(guān)銀行正尋求突圍。目前銀行突圍的路徑主要有兩個(gè)，第一 種 是采取跟電商或互聯(lián)網(wǎng)賬戶(hù)系統(tǒng)合作 的 方式 ， 通過(guò) 借助外力補(bǔ)缺數(shù)據(jù)短板。如果銀行跟一家電商合作的話，銀行可以在網(wǎng)上，通過(guò)自己的渠道幫電商做推廣。電商也可以更好地把銀行的服務(wù)納入到電商的商務(wù)環(huán)節(jié)里，這是互補(bǔ)的。在這方面，股份制銀行 是 走在最前面的，比國(guó)有大行領(lǐng)先。我國(guó)目前有兩個(gè)大的賬號(hào)系統(tǒng)，一個(gè)是新浪，一個(gè)是騰訊，價(jià)值不可估量。 2021 年 阿里 投資新浪微博就是基于此類(lèi) 考慮 。如果銀行真正要進(jìn)行用戶(hù)行為分析，真正基于客戶(hù)進(jìn)行轉(zhuǎn)型，最終還是要選擇跟這些企業(yè)合作。 另一種方式是，有些銀行通過(guò)自己進(jìn)入電商領(lǐng)域，以積累客戶(hù)的行為數(shù)據(jù)。至此，傳統(tǒng)銀行業(yè)未來(lái)的業(yè)務(wù)會(huì)分 成兩種模式：線上和線下，線上延伸到互聯(lián)網(wǎng)，線下就是智能柜臺(tái)。 我國(guó)銀行已經(jīng)突顯出兩種新?tīng)顩r，其一是 在政府保護(hù)之下的我國(guó)銀行業(yè)，發(fā)現(xiàn) 了 自己 已經(jīng)處在了一個(gè)激烈競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境里 。其次， 各 銀行 都想要盡量多 收集 些 客戶(hù) 行為信息，因此對(duì) 大數(shù)據(jù)控制權(quán) 展開(kāi)了爭(zhēng)奪。 挑戰(zhàn) （ 1） 數(shù)據(jù)駕馭能力受到 挑戰(zhàn) 在這個(gè)大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下， 銀行的數(shù)據(jù)駕馭能力 受到 了全新的挑戰(zhàn)。銀行不單單只要 收集網(wǎng)點(diǎn)、信貸等 這些 傳統(tǒng)的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)， 今后還須收集整理 物聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)、機(jī)構(gòu)系統(tǒng) 之中的 非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)， 更甚至還 要 對(duì)照歷史數(shù)據(jù) ， 這 將 改變顛覆 銀行 傳統(tǒng)的數(shù)據(jù) 收集理 念。數(shù)據(jù)存儲(chǔ)方面， 如果利 用冗余配置、分布化和云計(jì)算， 就可以實(shí)現(xiàn) 低成本、低能耗、高可靠性， 可這些 正 好 是 我國(guó) 銀行 目前 所欠缺的。有的數(shù)據(jù)涉及 大量 參數(shù)，傳統(tǒng)方法 難以處理 ，處理 的 復(fù)雜度 很 大， 能否 利用好 大數(shù)據(jù) 分析技術(shù) 將決定銀行競(jìng)爭(zhēng)力的 高低。 （ 2） 生存發(fā)展能力受到挑戰(zhàn) 銀行的信貸市場(chǎng) 正在被一些互聯(lián)網(wǎng)能金融行業(yè)瓜分，因?yàn)橛行?強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析工具正 在這個(gè)大數(shù)據(jù)時(shí)代誕生。 互聯(lián)網(wǎng)金融 相比較傳統(tǒng)銀行能更好地 收集 信息 、處理 信息 、 防范風(fēng)險(xiǎn) ，其提供的金融服務(wù)已經(jīng) 涉及 銀行核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域 ，并且取得全面優(yōu)勢(shì)。據(jù)統(tǒng)計(jì) ， 直至 2021 年， 我國(guó)第三方支 付交易達(dá)到 了 15 萬(wàn)億元。這種滲透顯得尤為令人擔(dān)憂，意味著 傳統(tǒng)銀行業(yè)已逐步被取代。 （ 3） 商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式 受到挑戰(zhàn) 通過(guò) 數(shù)據(jù)化 、網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展 ，金融服務(wù) 逐漸 虛擬化 已是 大勢(shì)所趨。一是產(chǎn)品虛擬化，銀行資金將 更多 地 表現(xiàn)成 數(shù)據(jù)信號(hào)的 變換 ，電子貨幣 地位 將與實(shí)物貨幣逐漸趨于平等 。二是服務(wù)虛擬化， 隨著 銀行電子商務(wù)平臺(tái) 的快速 發(fā)展，電子銀行將 成為未來(lái) 發(fā)展方向 。三是管理虛擬化，銀行業(yè)務(wù)中的各種憑證等將以數(shù)字 文本的 方式 出現(xiàn)，電子化 的 管理模式 將成為 更方便 更 快捷 的 重要管理通道。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)模式將 會(huì)慢慢被取代 ，借助大數(shù)據(jù) 技術(shù)是未來(lái)銀行發(fā) 展的必然選擇。 小結(jié) 大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)意圖在金融領(lǐng)域分得一杯羹，憑借客戶(hù)和流量資源，逐步向支付、融資等業(yè)務(wù)滲透，確實(shí)對(duì)銀行造成了一定影響。但與此同時(shí)，大數(shù)據(jù)的高速發(fā)展，使銀行業(yè)的客戶(hù)數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、管理數(shù)據(jù)等均呈現(xiàn)爆炸式增長(zhǎng)。海量數(shù)據(jù) 伴隨著 海量機(jī)遇隨之而來(lái)，為銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型創(chuàng)造了條件，銀行業(yè)服務(wù)及管理模式都將發(fā)生根本性改變。 3 大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用 盡管大數(shù)據(jù)對(duì)零售銀行的影響目前而言還比較小，但從發(fā)展趨勢(shì)看，要充分認(rèn)識(shí)大數(shù)據(jù)的顛覆性影響。具有遠(yuǎn)見(jiàn)和雄心的商業(yè)銀行都應(yīng)當(dāng)未雨綢繆，早做布局。 加強(qiáng)數(shù)據(jù)收集與分析 商業(yè)銀行要打破傳統(tǒng)數(shù)據(jù)源 界限 ， 必須 更注重社交媒體等 一些新 型數(shù)據(jù)來(lái)源，通過(guò)各種渠道獲取 更多 客戶(hù)信息， 從中 挖掘出更多的 有價(jià)值的訊息 。 一 、 利用社交網(wǎng)絡(luò)， 增加與客戶(hù)的 互動(dòng)，樹(shù)立品牌形象 ，構(gòu)建 新 型 客戶(hù)接觸渠道， 二 、 利用論壇、微博、博客等 新型 網(wǎng)絡(luò)工具 ,注重新媒體客服 ,打造 新媒體 服務(wù)渠道。 三 、通過(guò)互聯(lián) 銀行內(nèi)部和外部社交數(shù)據(jù)， 得到 更 完善的 客戶(hù)視圖，從而進(jìn)行高效率的 客戶(hù)關(guān)系管理。 四 、 利用社交網(wǎng)絡(luò) 或 移動(dòng)數(shù)據(jù)等進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。比如，當(dāng)銀行 系統(tǒng) 通過(guò)客戶(hù) 的定位信息 了解 該客戶(hù)正在某商場(chǎng)購(gòu)物， 就立即 發(fā)送位于該商場(chǎng)的某餐館刷卡促銷(xiāo)活動(dòng)的 短信息 ；設(shè)計(jì)新產(chǎn)品 時(shí) 在網(wǎng)絡(luò)上征求客戶(hù)意見(jiàn)，激發(fā)客戶(hù)參與熱情，了解客戶(hù)需求的同時(shí)達(dá)到 一定 宣傳效果。 五 、 注重媒體渠道的 輿論 監(jiān)測(cè)，在風(fēng)險(xiǎn)事件爆發(fā)之前及時(shí)有效 地解決問(wèn)題 ，盡可能降低負(fù)面影響 。 實(shí)現(xiàn)與社交網(wǎng)絡(luò)的融合 實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)與社交網(wǎng)絡(luò)的融合存在一些現(xiàn)實(shí)的困難，只能通過(guò)不斷摸索的方式前進(jìn)。 首要問(wèn)題 ，銀行 很難獲得 客戶(hù)在社交網(wǎng)絡(luò)上的用戶(hù)名，難以進(jìn)行數(shù)據(jù)整合。這也許 可以進(jìn)行一些針對(duì)性的市場(chǎng)活動(dòng)來(lái)收集客戶(hù)的用戶(hù)名，或者在 今后 的客戶(hù)申 請(qǐng)表上添加社交網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)名的選項(xiàng)。也 或者 可以和社交網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行 一定 的合作，利用客戶(hù)的證件號(hào)碼 等信息 實(shí)現(xiàn) 與 客戶(hù)信息的對(duì)接。 其次，目前 仍然 缺乏成熟有效的工具 來(lái)處理 非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。在初期可以采取半人工的方式 處理， 相信不久的將來(lái) 馬上 就能夠有 比較 成熟的分析工具