【文章內(nèi)容簡介】 品創(chuàng)新不足，市場上保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴(yán)重，導(dǎo)致供需錯(cuò)位；內(nèi)部責(zé)任追究機(jī)制不完善或執(zhí)行不力，導(dǎo)致侵犯保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的行為反復(fù)發(fā)生。（三）消費(fèi)者教育機(jī)制不足。有關(guān)保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識、保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇、相關(guān)政策法規(guī)、糾紛處理程序等消費(fèi)者教育內(nèi)容的缺乏，導(dǎo)致消費(fèi)者受教育權(quán)、自主選擇權(quán)、求償權(quán)等重要權(quán)益難以得到有效保障。三、完善我國保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的建議我國保險(xiǎn)監(jiān)管部門高度重視保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益，發(fā)布了大量規(guī)章和規(guī)范性文件，專門成立了保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局。2012年1月18日，保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于做好保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的通知》，就加大信息披露、暢通投訴渠道、完善調(diào)處機(jī)制、普及保險(xiǎn)知識、建立失信懲戒機(jī)制、查處違法違規(guī)行為、完善社會監(jiān)督等方面提出了具體要求和措施，完善了我國保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制。本文認(rèn)為，保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，還可從以下方面出發(fā)對其進(jìn)一步完善。（一）增強(qiáng)相關(guān)制度的系統(tǒng)性。從銷售、承保、保全、理賠及糾紛處理等各環(huán)節(jié)出發(fā)，梳理法律、規(guī)章、規(guī)范性文件中關(guān)于保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的內(nèi)容，形成系統(tǒng)的制度體系，強(qiáng)化對保險(xiǎn)消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、隱私權(quán)、救濟(jì)權(quán)、受教育權(quán)等切身利益的保護(hù)。（二）增強(qiáng)監(jiān)管體制靈活性并建立多樣化監(jiān)管途徑。一是探索建立功能監(jiān)管操作模式。保險(xiǎn)與銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以聯(lián)合發(fā)文的方式，明確銀保雙方在保險(xiǎn)銷售、糾紛處臵等方面的權(quán)責(zé)，為功能監(jiān)管提供操作依據(jù)。二是建立多樣化、多層次的監(jiān)管途徑。從預(yù)防保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益受損的角度，可要求保險(xiǎn)公司按照針對性、適合性和可理解性的要求，實(shí)現(xiàn)保單信息通俗化、產(chǎn)品及經(jīng)營信息披露簡單化，以降低信息不對稱程度；從及時(shí)發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益是否受損的角度，監(jiān)管部門可采取暗訪、座談、市場調(diào)查等多種手段，及時(shí)采取相應(yīng)措施；從處臵保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益受損的角度，監(jiān)管部門要在制度建設(shè)和執(zhí)行方面，完善責(zé)任追究和向上追責(zé)機(jī)制，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司和高管人員責(zé)任，使保險(xiǎn)公司切實(shí)承擔(dān)起主體治理責(zé)任。（三）引導(dǎo)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變發(fā)展方式。加緊建立保險(xiǎn)公司經(jīng)營評價(jià)體系，完善償付能力監(jiān)管和分類監(jiān)管，從消費(fèi)者權(quán)益維護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)控制、公司治理、社會貢獻(xiàn)等方面，健全綜合評價(jià)機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理水平和核心競爭力的指標(biāo)體系，督促和引導(dǎo)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，圍繞消費(fèi)者建立長期發(fā)展戰(zhàn)略。（四）拓寬保險(xiǎn)消費(fèi)者救濟(jì)渠道。一是強(qiáng)化消費(fèi)者教育機(jī)制。建立監(jiān)管部門、行業(yè)、消費(fèi)者組織、社會媒體及公眾等多方參與的保險(xiǎn)消費(fèi)者教育平臺，開展長效的保險(xiǎn)知識教育和消費(fèi)者信息宣傳，提高消費(fèi)者自我保護(hù)能力。從長遠(yuǎn)看，可將消費(fèi)者保險(xiǎn)知識普及納入到公民基礎(chǔ)教育范疇中。二是設(shè)立專門的保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會和仲裁機(jī)構(gòu)。與其他消費(fèi)相比，保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)相對復(fù)雜，具有較強(qiáng)的專業(yè)性和風(fēng)險(xiǎn)性，同時(shí)，保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)還涉及到防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)問題，目前的消費(fèi)者協(xié)會和仲裁機(jī)構(gòu)往往還不具備解決保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益糾紛的專業(yè)素養(yǎng)，因此，可考慮在當(dāng)前的機(jī)構(gòu)框架下，設(shè)立專門的保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會和仲裁機(jī)構(gòu)。中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司萍鄉(xiāng)中心支公司 2012827第三篇：銀行如何做好消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作銀行如何做好消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作我國銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)總體狀況自1993年起，我國陸續(xù)出臺《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《商業(yè)銀行法》、《儲蓄管理?xiàng)l例》等，其中可以看到我國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的蹤影和雛形。2008年金融危機(jī)后，我國受歐美國家影響，金融消費(fèi)者的理念被進(jìn)一步引入我國金融監(jiān)管領(lǐng)域，監(jiān)管機(jī)構(gòu)比以往更加重視金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題。在借鑒西方國家經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺了若干與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)的監(jiān)管政策與辦法，我國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作具有了較為完善的法律體系及制度框架，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作取得了顯著的成績。但我國在銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面仍存在不少問題。法規(guī)體系、金融環(huán)境不夠完善。目前尚無針對銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律制度，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》雖然能對銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益起一定的保護(hù)作用，但無法兼顧銀行消費(fèi)的特殊性，故很多規(guī)范都難以適用，針對性不強(qiáng)。銀監(jiān)會系統(tǒng)出臺的相關(guān)規(guī)章和規(guī)范性文件雖有銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的內(nèi)容，但較為分散，系統(tǒng)性不強(qiáng)。新出臺的《銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)工作指引》立法層級較低，缺乏消費(fèi)者維權(quán)的具體途徑和明確的處罰條款，操作性不強(qiáng)。新引進(jìn)的金融消費(fèi)者公益訴訟制度目前尚未真正發(fā)揮效能權(quán)益保護(hù)外部監(jiān)督評價(jià)體系欠缺。外部監(jiān)督評價(jià)體系尚未成熟。為有效落實(shí)《銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作指引》，切實(shí)維護(hù)銀行業(yè)消費(fèi)者合法權(quán)益，2014年，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于印發(fā)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作考核評價(jià)辦法（試行）的通知》，從制度體系是否完備、制度執(zhí)行是否有可靠保障等五大方面，評估銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作開展情況和實(shí)際效果，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營。但上述考核評價(jià)辦法中制訂的金融服務(wù)行業(yè)評判標(biāo)準(zhǔn)制度、事后評估及糾正機(jī)制等尚處于探索階段。其中各項(xiàng)監(jiān)管檢查仍以傳統(tǒng)現(xiàn)場、非現(xiàn)場的聽取報(bào)告、舉行會談等“運(yùn)動戰(zhàn)”方式進(jìn)行。上述方式費(fèi)時(shí)、費(fèi)力，且受人為主觀影響較大，一定程度上影響監(jiān)管的效率及客觀性。缺乏解決消費(fèi)者投訴、糾紛的第三方權(quán)威機(jī)構(gòu)。處理消費(fèi)者投訴和解決糾紛的機(jī)制相對缺失。目前消費(fèi)者糾紛解決主要途徑是向銀行投訴以及訴訟。而銀行在處理投訴時(shí)，其“運(yùn)動員”及“裁判員”雙重身份難以確保糾紛處理客觀公正。司法救濟(jì)耗時(shí)長，成本高。因此我國在銀行投訴與訴訟之間尚缺乏第三方調(diào)解解決機(jī)制。雖然人民銀行、銀監(jiān)會分別確立了投訴受理機(jī)制，但其處理方式仍是轉(zhuǎn)辦、督導(dǎo)和發(fā)揮監(jiān)管職能，不直接做出定性和裁量，并不是嚴(yán)格意義上的處理投訴、調(diào)查和糾紛的應(yīng)對機(jī)制，不利于糾紛的快捷、便利解決，使得消費(fèi)者權(quán)益難以得到有效保障。銀行內(nèi)部消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的問題消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的文化基因不足企業(yè)經(jīng)營理念。目前各商業(yè)銀行均將贏利和追求一定的利潤增長作為企業(yè)經(jīng)營的首要目標(biāo)，并將之作為主要績效考核指標(biāo)。在這樣的經(jīng)營理念指導(dǎo)下，追求片面利潤、短期效益而忽視消費(fèi)者利益的情況則難以避免。企業(yè)文化當(dāng)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)理念有待提高。我國銀行業(yè)長期以來處于優(yōu)勢地位，尤其是大型國有商業(yè)銀行經(jīng)歷了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的國有銀行壟斷階段，雖然銀行股改歷經(jīng)多年，但傳統(tǒng)的銀行優(yōu)越感、強(qiáng)勢感根深蒂固，關(guān)注及防范風(fēng)險(xiǎn)在銀行企業(yè)文化中長期占據(jù)主導(dǎo)地位，而消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)概念對于銀行而言尚屬新生事物，并未滲透至其企業(yè)文化基因當(dāng)中，以至于銀行格式合同中“銀行不承擔(dān)任何責(zé)任”、“客戶必須遵守”等不當(dāng)免除銀行自身義務(wù)、增加消費(fèi)者義務(wù)的表述屢見不鮮。且不論其規(guī)定的合理性，僅從其表述的強(qiáng)勢而言，實(shí)難以體驗(yàn)消費(fèi)者平等、公正之權(quán)益。究其根源在于銀行仍以防范風(fēng)險(xiǎn)為主，從企業(yè)至員工以強(qiáng)勢者自居，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)文化基因并未牢固，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)理念有待增強(qiáng)。注重合法合規(guī)，忽視合情合理消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作除做到合法合規(guī)，還應(yīng)合情合理，這是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的兩個(gè)層面，同時(shí)應(yīng)遵循公平、誠信、人本三個(gè)原則。而從目前國內(nèi)商業(yè)銀行消費(fèi)者保護(hù)工作現(xiàn)狀來看，應(yīng)當(dāng)說商業(yè)銀行相關(guān)工作還普遍處于“合法合規(guī)”層面，仍是一種防范自身不受監(jiān)管處罰、確保自身訴訟中免于敗訴的防御性“保護(hù)”，對如何合情合理、誠信、人文保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益仍欠缺一定的思考，更缺乏有效的機(jī)制確保落實(shí)。主要表現(xiàn)在：銀行在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)往往注重是否符合法律規(guī)定，至于是否真正體現(xiàn)和保障客戶知情權(quán)、選擇權(quán)、便利客戶使用等并未有明確的考量和測試機(jī)制。在銷售環(huán)節(jié)，雖然各類銷售文件有相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示，但銀行營銷人員欺詐宣傳、不當(dāng)推銷時(shí)常發(fā)生，而消費(fèi)者往往基于口頭所獲知產(chǎn)品信息簽訂合約，一旦出現(xiàn)糾紛訴至法院面臨無法舉證，而簽約文件中則載有客戶抄錄的“知曉相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)、已閱讀相關(guān)文件”等表述，“白紙黑字”致使客戶往往敗訴。上述銀行做法看似落實(shí)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，而實(shí)則難免有鉆法律規(guī)定之漏洞、“保護(hù)”銀行自身免于敗訴之嫌。上述做法雖然“合法”，但難合其“理”，其結(jié)果表面上銀行“贏了官司”，實(shí)際卻是“輸了客戶”。銀行權(quán)益保護(hù)內(nèi)部機(jī)制建設(shè)有待改進(jìn)須建立更為有效管理架構(gòu)。銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作很大程度上依賴于營銷職能部門，在獨(dú)立性、中立性和適當(dāng)與業(yè)務(wù)部門分離性方面缺乏明確的要求，以盈利和各項(xiàng)指標(biāo)完成為根本目標(biāo)的營銷職能部門難以有效代言消費(fèi)者權(quán)益。管理方式較為粗放。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)仍以單純發(fā)文、提要求為主，主要依靠人為因素確保各項(xiàng)制度落實(shí)，而未能從系統(tǒng)、機(jī)制、流程、機(jī)構(gòu)設(shè)置等各方面設(shè)計(jì)、細(xì)化來確保制度實(shí)行。管理鏈條有待完善。未形成“收集投訴――調(diào)查處理――分析反饋――糾偏”的完整管理循環(huán)。銀行機(jī)構(gòu)權(quán)益保護(hù)工作僅止于調(diào)查處理環(huán)節(jié)，部分機(jī)構(gòu)雖然能對一些重要的投訴事項(xiàng)臨時(shí)研究工作措施，但未能形成制度化的糾偏措施。多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)對于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的認(rèn)識僅停留在平息投訴、維護(hù)銀行形象這一層面上，對于通過投訴事項(xiàng)的處理與反饋進(jìn)而改善服務(wù)、完善產(chǎn)品、保證客戶的權(quán)益，并以此獲得客戶的信任、最終贏得客戶還未成為共識。預(yù)防性保護(hù)工作未得到有效重視，只是普遍重視消費(fèi)者投訴問題的處理與監(jiān)督，忽視了消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的源頭領(lǐng)域。須進(jìn)一步理順管理機(jī)制。未實(shí)現(xiàn)嚴(yán)格的扎口管理，客戶投訴處理按照客服投訴、來電來訪投訴、輿論媒體曝光等投訴渠道分別由不同的部門承擔(dān)。系統(tǒng)內(nèi)縱向管理機(jī)制不順，部分銀行機(jī)構(gòu)的省分行、市分行、支行權(quán)益保護(hù)部門分屬不同部門，導(dǎo)致上下溝通不暢，協(xié)調(diào)不力。片面的業(yè)務(wù)量考核機(jī)制（未將銷售合規(guī)情況、投訴情況等納入考核機(jī)制）加劇了違規(guī)銷售的沖動。社會配套征信系統(tǒng)的缺位雖然消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是在銀行與消費(fèi)者之間對消費(fèi)者給予傾斜性保護(hù)，但保護(hù)的目的是使銀行與消費(fèi)者之間達(dá)至平等。如果消費(fèi)者本身存在道德風(fēng)險(xiǎn)，攫取不當(dāng)之利益，則對這類不當(dāng)行為，應(yīng)通過一定的制度設(shè)計(jì)，如征信系統(tǒng)，將該不良行為予以記錄，使個(gè)人為不良行為承擔(dān)后果。征信系統(tǒng)和機(jī)制的建立有利于防范和約束消費(fèi)者道德風(fēng)險(xiǎn)，有利于增進(jìn)銀行與消費(fèi)者互信，有利于減少銀行糾紛處理成本，并最終有利于推動消費(fèi)者糾紛得以快速、便捷地得到解決。目前我國尚未建立健全成熟有效社會征信系統(tǒng)和機(jī)制，社會配套系統(tǒng)的缺位，不利于銀行投訴的快速解決和成本的降低。關(guān)于銀行如何改進(jìn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的思考加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)理念和文化基因的培養(yǎng)。銀行應(yīng)加強(qiáng)對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)理念、企業(yè)文化基因的培養(yǎng)，從經(jīng)營理念、企業(yè)文化、考核導(dǎo)向以及員工培訓(xùn)方面體現(xiàn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)要求。如美國富國銀行以“客戶是否滿意”作為經(jīng)營理念并貫穿至員工業(yè)績考核。又如，摩根大通銀行在適用于全集團(tuán)的行為準(zhǔn)則和道德準(zhǔn)則中對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)進(jìn)行突出強(qiáng)調(diào)，要求全體員工嚴(yán)格遵照執(zhí)行。因此，國內(nèi)銀行應(yīng)當(dāng)積極在銀行內(nèi)部培育保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的經(jīng)營理念和企業(yè)文化。只有將“客戶滿意”作為企業(yè)經(jīng)營的首要目標(biāo)時(shí)，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)才能真正落實(shí)和得以保障，也才能獲得“細(xì)水長流”的利潤收益。同時(shí)，銀行還應(yīng)當(dāng)通過持續(xù)不斷的宣傳教育，促使各部門、各層級樹立牢固深入的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)理念，為銀行贏得客戶口碑和市場美譽(yù)度，提高客戶忠誠度，保障銀行業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展。高度關(guān)注客戶投訴，完善內(nèi)部體制機(jī)制架構(gòu)，建立自我糾錯(cuò)機(jī)制。國外銀行先進(jìn)管理理念認(rèn)為：客戶投訴是最能真實(shí)有效反映銀行管理是否運(yùn)行有效、產(chǎn)品服務(wù)是否科學(xué)合理的途徑，并將投訴作為銀行的一面鏡子，對照自身管理、產(chǎn)品各方面予以改進(jìn)。如，摩根大通堅(jiān)持將客戶投訴管理作為銀行文化的一個(gè)組成部分，而不是單純作為一項(xiàng)制度來遵守和執(zhí)行。摩根大通認(rèn)為，大多數(shù)客戶投訴是因?yàn)榭蛻艉豌y行對產(chǎn)品或服務(wù)理解不一致造成的，每個(gè)客戶投訴對銀行意味著一個(gè)新的發(fā)展機(jī)會，銀行應(yīng)當(dāng)積極應(yīng)對投訴問題，避免銀行錯(cuò)誤的再次出現(xiàn)。對比國外銀行先進(jìn)做法，筆者認(rèn)為國內(nèi)銀行在處理投訴方面還有如下四個(gè)方面有待改進(jìn)：一是進(jìn)一步發(fā)揮處理客戶投訴的作用。以客戶投訴為源頭，建立“收集投訴――調(diào)查處理――分析反饋――采取糾偏措施”完整的管理閉環(huán)。目前銀行雖然設(shè)立了投訴的受理、處理及反饋，但其反饋仍重在向客戶的反饋，其處理仍重于投訴事件本身的處理。為達(dá)到“舉一反三”、“防范未然”的良好效果，對于投訴事件所反映的