金融學專業(yè)本科(編輯修改稿)
2025-01-09 08:40 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 款形成風險。 3 （三） 激勵機制不到位 部分城市商業(yè)銀行在激勵機制中，存款工作有獎無懲，貸款管理則是有懲無獎或獎少懲多，重存款激勵、輕貸款激勵。即使在貸款激勵中，多數(shù)行激勵不良貸款清收，對正常貸款回收沒有激勵。相對于貸前調(diào)查、貸時審查環(huán)節(jié)而言，貸后管理是時間跨度最長、變化最多、最難駕馭的風險防范控制環(huán)節(jié)，導致信貸人員感到 “ 吃力不討好 ” ，貸后管理只有責任，不如市場拓展實惠，從而影響貸后管理工作。 二、 加強貸后管理工作的治理對策 只有進一步規(guī)范和加強以信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的貸后管理，有效防范和控制業(yè)務(wù)全過程風險，確保信貸資金安全周轉(zhuǎn)運行，才能真正提高資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)經(jīng)營效益，推動各項業(yè)務(wù)有效可持續(xù)發(fā)展。針對貸后管理工作面臨的困難，我認為應(yīng)從五個方面入手加強貸后管理工作。 (一 )創(chuàng)新思想觀念，確立貸后管理戰(zhàn)略地位 確立貸后管理的戰(zhàn)略地位。 把貸后管理工作擺到貸款風險控制，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，推進業(yè)務(wù)經(jīng)營健康有效可持續(xù)發(fā)展的重要日程。城市商業(yè)銀行應(yīng)從宏觀 上考慮，出臺進一步加強貸后管理工作的若干規(guī)定，這個規(guī)定包括貸后管理的內(nèi)容、原則、貸后管理制度、部門崗位職責和管理行為規(guī)范，加強和規(guī)范貸后檢查、風險預(yù)警機制的建立和完善，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)到期處理，嚴格信貸資產(chǎn)風險分類及不良貸款管理，建立統(tǒng)一的信貸檔案管理制度，嚴格貸后管理責任移交，建立貸后責任追究和獎勵制度等內(nèi)容；同時制定貸后管理實施綱要，這個 “ 綱要 ” 應(yīng)根據(jù)目前城市商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀、貸后管理中長期目標、指導思想，戰(zhàn)略重點和要求。從多層次、多領(lǐng)域、多層面、多環(huán)節(jié)入手，全面規(guī)范貸后管理行為，確保工作落實到位，真正起到風險防范作用，促進資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高。 確立指導思想。 貸后管理的指導思想是：堅持以 “ 若干規(guī)定 ” 和 “ 實施綱要 ” 為指針，全面落實貸后管理要求，促進全行風險管理意識的全面提升；促進信貸風險控制能力、信貸管理水平和信貸人員素質(zhì)的全面提高；促進信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化和資產(chǎn)質(zhì)量改善。 堅持四條原則。 貸后管理工作必須堅持職責明確，檢查到位，風險預(yù)警，快速處理四條原則。 轉(zhuǎn)變重貸輕管觀念。 要通過組織培訓學習，召開專題會議等形式，教育和引導全體信貸人員和客戶經(jīng)理進一步增強對貸后管理工作重要性的認識，克服 “ 重貸輕管 ” 的現(xiàn)象。 （二） 加強制度建設(shè)，規(guī)范貸后管理行為。 樹立 “ 拿來主義 ” 思想，借鑒國有銀行貸款管理的工作經(jīng)驗，從嚴規(guī)范貸后管理行為，重點建立和完善以下制度： 4 建立主責任人負責制度。 明確管戶風險監(jiān)控主責任人，按照規(guī)定的動作和要求實施貸后管理。 建立重點客戶管理制度。 信貸管理部門應(yīng)按照貸款額度或授信額度、風險程度、管理難度確定本行級的重點管理客戶、轄內(nèi)集團客戶、管理行審批的重點客戶 ，系統(tǒng)性客戶、行業(yè)龍頭客戶、客戶部門直接營銷的客戶以及支行管理客戶中貸款余額在 500 萬元以上的大客戶均屬城市商業(yè)銀行總部信貸部門、客戶部門加強貸后管理工作的重點對象。 建立貸后檢查制度。 要求做好首次跟蹤檢查，主責任人對責任人、經(jīng)辦人的檢查工作，以確保貸后檢查制度落實到位。 完善風險責任預(yù)警制度。 要通過客戶資產(chǎn)帳戶信息、信貸管理系統(tǒng)、貸后檢查、客戶財務(wù)報告制度，做到及時化解處理貸款風險。 建立信貸業(yè)務(wù)到期處理制度。 建立信貸資產(chǎn)風險分類及不良貸款管理制度，做到真實分類不良貸款，劃分形態(tài)準確。 建立信貸檔案管理制度。 為加強貸后管理，依法確保貸款收回提供保障作用。 建立貸后管理移交制度。 包括經(jīng)營主責任人責任、貸后管理主責任人責任和不良貸款管理責任人三個方面責任移交制度，凡因工作變動，必須辦理移交手續(xù)，明確界定責任。 建立責任追究制度。
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