金融學(xué)專業(yè)本科(編輯修改稿)
2025-01-09 08:40 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 款形成風(fēng)險(xiǎn)。 3 （三） 激勵(lì)機(jī)制不到位 部分城市商業(yè)銀行在激勵(lì)機(jī)制中，存款工作有獎(jiǎng)無懲，貸款管理則是有懲無獎(jiǎng)或獎(jiǎng)少懲多，重存款激勵(lì)、輕貸款激勵(lì)。即使在貸款激勵(lì)中，多數(shù)行激勵(lì)不良貸款清收，對(duì)正常貸款回收沒有激勵(lì)。相對(duì)于貸前調(diào)查、貸時(shí)審查環(huán)節(jié)而言，貸后管理是時(shí)間跨度最長(zhǎng)、變化最多、最難駕馭的風(fēng)險(xiǎn)防范控制環(huán)節(jié)，導(dǎo)致信貸人員感到 “ 吃力不討好 ” ，貸后管理只有責(zé)任，不如市場(chǎng)拓展實(shí)惠，從而影響貸后管理工作。 二、 加強(qiáng)貸后管理工作的治理對(duì)策 只有進(jìn)一步規(guī)范和加強(qiáng)以信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的貸后管理，有效防范和控制業(yè)務(wù)全過程風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金安全周轉(zhuǎn)運(yùn)行，才能真正提高資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)效益，推動(dòng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)有效可持續(xù)發(fā)展。針對(duì)貸后管理工作面臨的困難，我認(rèn)為應(yīng)從五個(gè)方面入手加強(qiáng)貸后管理工作。 (一 )創(chuàng)新思想觀念，確立貸后管理戰(zhàn)略地位 確立貸后管理的戰(zhàn)略地位。 把貸后管理工作擺到貸款風(fēng)險(xiǎn)控制，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，推進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)健康有效可持續(xù)發(fā)展的重要日程。城市商業(yè)銀行應(yīng)從宏觀 上考慮，出臺(tái)進(jìn)一步加強(qiáng)貸后管理工作的若干規(guī)定，這個(gè)規(guī)定包括貸后管理的內(nèi)容、原則、貸后管理制度、部門崗位職責(zé)和管理行為規(guī)范，加強(qiáng)和規(guī)范貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的建立和完善，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)到期處理，嚴(yán)格信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類及不良貸款管理，建立統(tǒng)一的信貸檔案管理制度，嚴(yán)格貸后管理責(zé)任移交，建立貸后責(zé)任追究和獎(jiǎng)勵(lì)制度等內(nèi)容；同時(shí)制定貸后管理實(shí)施綱要，這個(gè) “ 綱要 ” 應(yīng)根據(jù)目前城市商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀、貸后管理中長(zhǎng)期目標(biāo)、指導(dǎo)思想，戰(zhàn)略重點(diǎn)和要求。從多層次、多領(lǐng)域、多層面、多環(huán)節(jié)入手，全面規(guī)范貸后管理行為，確保工作落實(shí)到位，真正起到風(fēng)險(xiǎn)防范作用，促進(jìn)資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高。 確立指導(dǎo)思想。 貸后管理的指導(dǎo)思想是：堅(jiān)持以 “ 若干規(guī)定 ” 和 “ 實(shí)施綱要 ” 為指針，全面落實(shí)貸后管理要求，促進(jìn)全行風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)的全面提升；促進(jìn)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制能力、信貸管理水平和信貸人員素質(zhì)的全面提高；促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化和資產(chǎn)質(zhì)量改善。 堅(jiān)持四條原則。 貸后管理工作必須堅(jiān)持職責(zé)明確，檢查到位，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，快速處理四條原則。 轉(zhuǎn)變重貸輕管觀念。 要通過組織培訓(xùn)學(xué)習(xí)，召開專題會(huì)議等形式，教育和引導(dǎo)全體信貸人員和客戶經(jīng)理進(jìn)一步增強(qiáng)對(duì)貸后管理工作重要性的認(rèn)識(shí)，克服 “ 重貸輕管 ” 的現(xiàn)象。 （二） 加強(qiáng)制度建設(shè)，規(guī)范貸后管理行為。 樹立 “ 拿來主義 ” 思想，借鑒國(guó)有銀行貸款管理的工作經(jīng)驗(yàn)，從嚴(yán)規(guī)范貸后管理行為，重點(diǎn)建立和完善以下制度： 4 建立主責(zé)任人負(fù)責(zé)制度。 明確管戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控主責(zé)任人，按照規(guī)定的動(dòng)作和要求實(shí)施貸后管理。 建立重點(diǎn)客戶管理制度。 信貸管理部門應(yīng)按照貸款額度或授信額度、風(fēng)險(xiǎn)程度、管理難度確定本行級(jí)的重點(diǎn)管理客戶、轄內(nèi)集團(tuán)客戶、管理行審批的重點(diǎn)客戶 ，系統(tǒng)性客戶、行業(yè)龍頭客戶、客戶部門直接營(yíng)銷的客戶以及支行管理客戶中貸款余額在 500 萬元以上的大客戶均屬城市商業(yè)銀行總部信貸部門、客戶部門加強(qiáng)貸后管理工作的重點(diǎn)對(duì)象。 建立貸后檢查制度。 要求做好首次跟蹤檢查，主責(zé)任人對(duì)責(zé)任人、經(jīng)辦人的檢查工作，以確保貸后檢查制度落實(shí)到位。 完善風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任預(yù)警制度。 要通過客戶資產(chǎn)帳戶信息、信貸管理系統(tǒng)、貸后檢查、客戶財(cái)務(wù)報(bào)告制度，做到及時(shí)化解處理貸款風(fēng)險(xiǎn)。 建立信貸業(yè)務(wù)到期處理制度。 建立信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類及不良貸款管理制度，做到真實(shí)分類不良貸款，劃分形態(tài)準(zhǔn)確。 建立信貸檔案管理制度。 為加強(qiáng)貸后管理，依法確保貸款收回提供保障作用。 建立貸后管理移交制度。 包括經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人責(zé)任、貸后管理主責(zé)任人責(zé)任和不良貸款管理責(zé)任人三個(gè)方面責(zé)任移交制度，凡因工作變動(dòng)，必須辦理移交手續(xù)，明確界定責(zé)任。 建立責(zé)任追究制度。
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