【文章內(nèi)容簡介】 照每日萬分之五計收利息。問題：理解銀行承兌匯票承兌業(yè)務(wù)規(guī)程、承兌匯票到期的業(yè)務(wù)規(guī)程、銀行承兌匯票托收的業(yè)務(wù)規(guī)程、承兌銀行付款的處理、銀行承兌匯票未使用注銷的處理、銀行承兌匯票掛失的處理（三）其他結(jié)算業(yè)務(wù)簽發(fā)匯兌憑證必須記載下列事項：（1）表明“信匯”或“電匯”字樣； （2）無條件支付的委托；（3）確定的金額；（4）收款人名稱；（5）匯款人名稱；（6）匯入地點、匯入行名稱；（7）匯出地點、匯出行名稱；（8）委托日期；（9）匯款人簽章。匯兌憑證上欠缺上列記載事項之一的，銀行不予受理。問題：了解匯出款項的基本業(yè)務(wù)規(guī)程、匯入款項的業(yè)務(wù)規(guī)程 基本規(guī)定：（1）使用托收承付結(jié)算方式的收款單位和付款單位，必須是國有企業(yè)、供銷合作社以及經(jīng)營管理較好，并經(jīng)開戶銀行審查同意的城鄉(xiāng)集體所有制工業(yè)企業(yè)；辦理托收承付，必須是商品交易，以及因商品交易而產(chǎn)生的勞務(wù)供應(yīng)的款項。代銷、寄銷、賒銷商品的款項，不得辦理托收承付。（2）托收承付結(jié)算每筆金額起點為1萬元，新華書店系統(tǒng)每筆金額起點為1千元。（3）承付貨款分為驗單付款和驗貨付款兩種。驗單付款的承付期為3天，從付款人開戶銀行發(fā)出承付通知的次日算起；驗貨付款的承付期為10天，從運輸部門向付款人發(fā)出提貨通知的次日算起。對收付雙方在合同中明確規(guī)定，并在托收憑證上注明驗貨付款期限的，銀行從其規(guī)定。問題：了解發(fā)出托收承付業(yè)務(wù)規(guī)程、收到托收承付的業(yè)務(wù)規(guī)程 委托收款是收款人委托銀行向付款人收取款項的結(jié)算方式?；疽?guī)定：（1）單位和個人都可以辦理委托收款結(jié)算，其范圍限于：已承兌的商業(yè)匯票（含商業(yè)承兌匯票和銀行承兌匯票）、債券、存單等付款人債務(wù)證明。（2）簽發(fā)委托收款必須記載下列事項：使用統(tǒng)一規(guī)定的憑證格式，表明“委托收款”字樣、確定的金額、收付款人名稱、委托收款憑據(jù)名稱及附寄單證張數(shù)、委托日期、收款人簽章；（3）委托收款以銀行為付款人的，銀行應(yīng)在當(dāng)日或到期日將款項主動支付給收款人；以單位為付款人的，銀行應(yīng)及時通知付款人，需要將有關(guān)債務(wù)證明交給付款人并簽收。付款人應(yīng)于接到通知的當(dāng)日書面通知銀行付款，付款人未在接到通知日的次日起3日內(nèi)通知銀行付款的，視同付款人同意付款，銀行應(yīng)于付款人接到通知日的次日起第四日上午開始營業(yè)時，將款項劃給收款人。（4）委托日期、收款人名稱和金額不得更改，更改的委托收款憑證，銀行不予受理；問題：了解委托收款業(yè)務(wù)規(guī)程。（四）代理業(yè)務(wù)理解代理業(yè)務(wù)的分類；了解目前銀行開辦的主要代理業(yè)務(wù)種類。理解基本規(guī)定和各項代收業(yè)務(wù)柜面處理規(guī)程；理解代發(fā)工資業(yè)務(wù)、代理國債業(yè)務(wù)基本規(guī)定和日常業(yè)務(wù)處理規(guī)程、銀證通業(yè)務(wù)的開戶和日常業(yè)務(wù)處理規(guī)程、代理基金業(yè)務(wù)的開戶和日常業(yè)務(wù)處理規(guī)程。（五）國際結(jié)算業(yè)務(wù)理解開證申請書的審核要點；信用證修改的審核要點；理解出口來證的審單審證要點； 信用證審核原則是單單相符，單證項目，并依照國際慣例處理單據(jù)，詳見UCP500。（1）跟單托收托收業(yè)務(wù)的審核原則是單單一致，并依照國際慣例處理單據(jù)。（2）光票托收光票托收應(yīng)針對不同客戶委托的各類票據(jù)，選擇恰當(dāng)?shù)耐惺辗绞?。對陌生的、異常的大額票據(jù)、出票行資信有疑問的票據(jù)、資信有疑問的客戶委托的票據(jù)應(yīng)采取收妥貸記方式。有疑問的票據(jù)應(yīng)單獨繕制委托書，并附面函提示代收行注意。對于用于“投資”、“貸款”或“抵押”等目的的大額票據(jù)，應(yīng)先查詢并核實真?zhèn)魏笤俎k理托收。注意積累材料，對詐騙多發(fā)地區(qū)的票據(jù)予以特別注意，謹慎處理。光票托收應(yīng)本著收妥入賬、不予墊款的原則。分為匯出匯款和匯入?yún)R款。結(jié)合所在銀行，了解匯款業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)流程。問題：理解匯款結(jié)算的規(guī)定和規(guī)程；理解托收結(jié)算的規(guī)定和規(guī)程；掌握信用證結(jié)算的規(guī)定和規(guī)程。（六）電子銀行業(yè)務(wù)參見個人金融柜面業(yè)務(wù)部分問題：銀行柜面是銀行營銷的前臺，了解實習(xí)銀行柜臺服務(wù)規(guī)范，理解柜面服務(wù)質(zhì)量對客戶關(guān)系維護的重要作用。 第四節(jié) 商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)一、個人存款業(yè)務(wù)詳見第一節(jié)個人金融柜面業(yè)務(wù)部分二、個人理財業(yè)務(wù)憑證式國債是銀行代理國家財政部發(fā)行的一種債務(wù)憑證，起點金額為100元人民幣，大于100人民幣必須是百元的整數(shù)倍數(shù)，上限金額為50萬元人民幣。由于以國家信用做擔(dān)保，信用等級高，可以看作是零風(fēng)險投資。憑證式國債按年度、分期次發(fā)行，存期一般為二年、三年、五年，對于憑證式國債國家免征利息稅。憑證式國債不得部分提前兌付，提前兌付的國債按兌付本金數(shù)的1‰或2‰收取手續(xù)費。了解憑證式國債的含義及辦理流程記賬式國債是由財政部發(fā)行的、在實名托管賬戶中記賬反映債權(quán)的債券?？蛻舨恍璩钟袀瘧{證，只需在銀行開立債券托管賬戶，記載持有的債券，并將國債托管在開立的實名托管賬戶中。了解記帳式國債的含義及辦理流程開放式基金指基金發(fā)行規(guī)?？梢噪S著投資人申請購買和要求贖回而隨時變動，投資人可以在基金契約規(guī)定的開放日到銀行網(wǎng)點自由買入或賣出的一種證券投資基金。了解開發(fā)式基金的開戶、基金申購、贖回、查詢、掛失等業(yè)務(wù)辦理流程銀證通業(yè)務(wù)是指銀行受證券公司委托，使客戶銀行賬戶與證券公司的系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，并通過銀行的電話銀行或網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng)，進行證券的實時買賣，其證券買賣的交易資金直接在客戶指定的銀行賬戶上進行清算的一項業(yè)務(wù)。了解銀證通業(yè)務(wù)的特點及流程三、個人貸款業(yè)務(wù)（一）個人汽車消費貸款辦理流程：。銀行對借款人提交的申請資料審核通過后，雙方簽訂借款合同、擔(dān)保合同，視情況辦理相關(guān)公證、抵押登記手續(xù)等；。貸款結(jié)清包括正常結(jié)清和提前結(jié)清兩種。①正常結(jié)清：在貸款到期日（一次性還本付息類）或貸款最后一期（分期償還類）結(jié)清貸款；②提前結(jié)清：在貸款到期日前，借款人如提前部分或全部結(jié)清貸款，須按借款合同約定，提前向銀行提出申請，由銀行審批后到指定會計柜臺進行還款。貸款結(jié)清后，借款人應(yīng)持本人有效身份證件和銀行出具的貸款結(jié)清憑證領(lǐng)回由銀行收押的法律憑證和有關(guān)證明文件，并持貸款結(jié)清憑證到原抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。（二）個人住房按揭貸款個人住房按揭貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于購買、建造各種類型住房的貸款。辦理流程類似個人汽車消費貸款問題：理解住房按揭貸款的幾種計息方式及特點（三）二手房貸款個人二手房貸款是銀行向借款人發(fā)放的用于購買售房人已取得房屋產(chǎn)權(quán)證、具有完全處置權(quán)利、在二級市場上合法交易的個人住房或商用房的貸款。辦理流程類似個人汽車消費貸款問題：了解個人住房按揭貸款與二手房貸款的主要區(qū)別（四）個人住房轉(zhuǎn)按揭貸款個人住房轉(zhuǎn)按揭貸款，是指已在銀行辦理個人住房貸款的借款人在還款期間，由于所購房屋出售、贈與、繼承等原因，房屋產(chǎn)權(quán)和按揭借款需同時轉(zhuǎn)讓給他人，并由銀行為其做貸款轉(zhuǎn)移手續(xù)的業(yè)務(wù)。辦理流程類似個人汽車消費貸款（五）個人商用房貸款個人商用房貸款是指銀行向借款人發(fā)放的購置新建自營性商業(yè)用房和自用辦公用房的貸款。銀行發(fā)放的個人商業(yè)用房貸款數(shù)額不超過所購房屋總價或經(jīng)房地產(chǎn)估價機構(gòu)評估的所購商業(yè)用房、辦公用房全部價款（二者以低者為準）的60％。辦理流程類似個人汽車消費貸款（六）個人住房公積金貸款及個人住房組合貸款個人住房公積金貸款是以住房公積金為資金來源，向繳存住房公積金的職工發(fā)放的定向用于購買、建造、翻建、大修自有住房的專項住房消費貸款。職工購買的自有住房包括商品住房、經(jīng)濟適用房、私產(chǎn)住房、集資建造住房、危改還遷住房和公有現(xiàn)住房。個人住房組合貸款，是指借款人申請住房公積金貸款不足以支付購房所需資金時，其不足部分向銀行申請住房商業(yè)性貸款，兩者的組合，簡稱為組合貸款。辦理流程類似個人汽車消費貸款（七）個人綜合消費貸款個人綜合消費貸款是銀行向借款人發(fā)放的用于指定消費用途的人民幣擔(dān)保貸款。辦理流程類似個人汽車消費貸款（八）個人經(jīng)營貸款個人經(jīng)營貸款是銀行向借款人發(fā)放的用于借款人合法投資經(jīng)營活動所需資金周轉(zhuǎn)的人民幣擔(dān)保貸款。（九）助學(xué)貸款個人助學(xué)貸款是銀行向已簽署合作協(xié)議的中華人民共和國境內(nèi)（不含香港特別行政區(qū)、澳門特別行政區(qū)和臺灣地區(qū)）高等院校中的經(jīng)濟困難學(xué)生發(fā)放的，用于支付學(xué)雜費和生活費的人民幣貸款。國家助學(xué)貸款按用途分為學(xué)雜費貸款和生活費貸款。學(xué)雜費貸款用于借款人向所在學(xué)校支付學(xué)費及其他雜費；生活費貸款用于借款人日常生活費用的開支。（十）個人質(zhì)押貸款個人質(zhì)押貸款是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向中國工商銀行申請取得的人民幣貸款。問題：了解各類貸款的用途問題：了解申請各類貸款業(yè)務(wù)中客戶的申請條件、應(yīng)提交的資料，客戶信用評級方法，協(xié)助銀行工作人員做好貸前調(diào)查問題：理解各類貸款擔(dān)保方式的種類及風(fēng)險防范意義問題：理解各類貸前審查要點，理解貸款期限、利率、金額的確定方法問題：協(xié)助銀行工作人員做好各類貸后管理和風(fēng)險預(yù)警問題：理解建立個人征信系統(tǒng)對貸款銀行及客戶的重要意義問題：結(jié)合個人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，思考如何處理個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險防范的關(guān)系貸款過程管理、信貸檔案管理請參閱公司金融業(yè)務(wù)部分四、便利金融業(yè)務(wù)包括銀行卡業(yè)務(wù)、電話銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、手機銀行業(yè)務(wù)等，詳見第一節(jié)個人金融柜面業(yè)務(wù)部分問題：了解實習(xí)單位以上業(yè)務(wù)的基本功能問題：思考網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢和風(fēng)險管理第五節(jié) 商業(yè)銀行公司金融業(yè)務(wù)一、對公存款業(yè)務(wù)1．單位協(xié)定存款單位協(xié)定存款是指客戶通過與銀行簽訂《協(xié)定存款合同》，約定期限、商定結(jié)算賬戶需要保留的基本存款額度，由銀行對基本存款額度內(nèi)的存款按結(jié)息日或支取日活期存款利率計息，超過基本存款額度的部分按結(jié)息日或支取日人行公布的高于活期存款利率、低于六個月定期存款利率的協(xié)定存款利率給付利息的一種存款。2．集團賬戶存款集團賬戶存款業(yè)務(wù)主要是指集團總公司一級賬戶的存款業(yè)務(wù)。集團總公司通過集團一級賬戶資金的上收和下?lián)?，在其子公司之間進行資金的靈活調(diào)劑，達到加強資金的集中管理，提高資金使用效率的目的。問題：理解上述存款業(yè)務(wù)對公司客戶的重要意義3．其他存款業(yè)務(wù)詳見個人金融業(yè)務(wù)部分二、融資類業(yè)務(wù)（一）企業(yè)評級與授信1．企業(yè)法人客戶評級信用評級工作程序包括評級準備、實地調(diào)研、級別初評、級別審查和審定、跟蹤監(jiān)測、監(jiān)督檢查等階段。問題:了解企業(yè)法人客戶評價對象、信用等級的劃分、信用評級的基本方法問題:理解企業(yè)法人信用評級的意義問題:理解關(guān)聯(lián)客戶信用評級要點問題:理解年度信用評級和即期信用評級的關(guān)系2．授信授信分為最高綜合授信和客戶授信兩類：最高綜合授信是在對客戶資信情況及融資風(fēng)險進行綜合評價的基礎(chǔ)上，通過定量計算和定性分析得出在銀行融資總量的最高限額。最高綜合授信是銀行內(nèi)部的風(fēng)險控制線，全行各分支機構(gòu)對客戶提供的各項融資總量之和必須控制在最高綜合授信額度內(nèi)。客戶授信是銀行在一定期限內(nèi)和一定條件下對客戶的融資計劃額度，表示對融資業(yè)務(wù)的承諾額度。問題:了解授信的原則、要求和操作流程問題：理解授信的意義及銀行授信文件精神（二）貸款全過程管理1．貸款對象及基本條件公司貸款對象是符合《貸款通則》規(guī)定和銀行貸款條件的企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織。禁止貸款對象包括：（1）不具備貸款主體資格和基本條件；（2）生產(chǎn)經(jīng)營或投資國家明文禁止的產(chǎn)品、項目（3）違反國家外匯管理規(guī)定（4）建設(shè)項目按國家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報有關(guān)部門批準而未取得批準文件（5）生產(chǎn)經(jīng)營或投資項目未取得環(huán)境保護部門許可（6）在實行承包、租賃、聯(lián)營、合并、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務(wù)、落實原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保（7）有其他嚴重違法經(jīng)營行為2．建立信貸關(guān)系的流程客戶申請——銀行受理和審批——建立信貸關(guān)系問題：了解建立信貸關(guān)系客戶所需提供的資料問題：理解貸款雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系3．貸款過程管理客戶申請——銀行貸款調(diào)查（撰寫貸前調(diào)查報告）——銀行貸款審查（撰寫貸款審查意見）——銀行貸款審批——貸款發(fā)放（簽訂貸款合同和擔(dān)保合同，并辦理相關(guān)登記、填寫借據(jù)后發(fā)放）——貸后檢查問題：理解貸前調(diào)查的意義及基本內(nèi)容問題：熟悉貸前調(diào)查報告的撰寫要求及主要內(nèi)容問題；協(xié)助銀行工作人員對客戶的生產(chǎn)經(jīng)營、借款用途、償債能力、擔(dān)保情況、客戶信用、潛在收益和風(fēng)險等內(nèi)容進行綜合分析問題：了解銀行內(nèi)部信貸指導(dǎo)文件問題：了解貸款發(fā)放手續(xù)及所需法律文件問題：理解貸后檢查的內(nèi)容及意義4．信貸資產(chǎn)五級分類管理信貸資產(chǎn)五級分類是按照風(fēng)險程度將信貸資產(chǎn)劃分為不同檔次的過程，以判斷借款人的還款可能性。五級分類把信貸資產(chǎn)分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類，后三類成為不良信貸資產(chǎn)問題：了解信貸五級分類的標準及認定程序5．貸款風(fēng)險管理和不良貸款管理貸款風(fēng)險管理包括貸款風(fēng)險預(yù)警機制、貸款風(fēng)險決策管理、貸款投向管理、統(tǒng)一授信管理、授權(quán)管理、貸款風(fēng)險的轉(zhuǎn)移和補償制度等內(nèi)容。問題：了解實習(xí)銀行貸款風(fēng)險管理運行機制及落實情況