【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 就造成了如今大量壞賬的問(wèn)題和歷史遺留的問(wèn)題。這些農(nóng)村信用社的資產(chǎn)困境，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。（三）人員困境小額信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)起步較晚，所以這是一種全新的業(yè)務(wù)，因此對(duì)于從事小額信貸業(yè)務(wù)的工作人員來(lái)說(shuō)必須具有較高的素質(zhì)，并且應(yīng)該有較高的專(zhuān)業(yè)知識(shí)。把農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行和小額信貸公司作比較，村鎮(zhèn)銀行和小額信貸公司從業(yè)人員是進(jìn)行專(zhuān)門(mén)挑選的，這些被挑選出來(lái)的工作人員大多經(jīng)驗(yàn)豐富，工作能力強(qiáng)，而且人員與人員之間還存在著一定的競(jìng)爭(zhēng)壓力，這種競(jìng)爭(zhēng)也淘汰了那些能力不足的人員，留下的都是工作人員中的精英分子。但是，農(nóng)村信用社的工作人員與其相比則存在著巨大的差距，一些農(nóng)村信用社的工作人員的素質(zhì)還比較低。而且不光是人員素質(zhì)方面存在著差距，工作人員的數(shù)量方面也有很大的差距，一個(gè)農(nóng)村信用社的工作人員僅有幾個(gè)，但是這幾個(gè)工作人員的工作量卻是巨大的。由于工作量巨大而且人員的工作能力不強(qiáng)，這就更加造成了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)無(wú)法順利開(kāi)展。另一方面，農(nóng)村信用社對(duì)于人員的選拔方式也存在一定的問(wèn)題，村鎮(zhèn)銀行和民間小額貸款公司對(duì)于人才選拔是非常嚴(yán)格的，而農(nóng)村信用社對(duì)于工作人員大多不進(jìn)行嚴(yán)格的挑選，更多的是通過(guò)其他人的關(guān)系推薦而來(lái)的，通過(guò)這種方式挑選的工作人員，大多工作能力低下，缺少相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，這些都嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展。（四）高成本困境對(duì)于農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務(wù)而言，其最鮮明的特點(diǎn)就是不需要貸款人員提供任何的擔(dān)?；蛘叩盅?，所以農(nóng)村信用社必須對(duì)貸款人員的個(gè)人信息進(jìn)行一定的了解和掌握，但是，掌握這些農(nóng)村地區(qū)貸款人員的個(gè)人信息對(duì)于農(nóng)村信用社而言并不是一件容易的事情。因?yàn)?，我?guó)廣大的農(nóng)村地區(qū)大多條件比較落后，征信體系非常的不完善，這就造成了農(nóng)村信用社掌握貸款人員信用信息的難度急劇增大，如果農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)想要掌握這些信息，就必須派出一定的工作人員去進(jìn)行挨家挨戶(hù)的調(diào)查，這樣更加造成了農(nóng)村信用社運(yùn)行成本的上升。還有一點(diǎn)必須要重視的是，農(nóng)村貸款人員所投資的產(chǎn)業(yè)，大多具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，而且這些貸款人員的文化水平不高，缺少一定的信貸意識(shí)，所以就可能對(duì)于所貸款項(xiàng)的償還方面，存在著一定的拖欠行為。農(nóng)村信用社為了保證正常運(yùn)作，必須采取一定的措施，其中一項(xiàng)重要的措施就是需要提前準(zhǔn)備大量的周轉(zhuǎn)資金，這種資金的名稱(chēng)就是預(yù)期違約成本。這種高成本困境也是農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的重要發(fā)展困境之一。（五）低收益困境對(duì)于我國(guó)目前的大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)而言，其主要的利潤(rùn)還是來(lái)源于存款和貸款的利差，農(nóng)村信用社也不例外，其主要收益也是來(lái)源于存貸款的利差，但是雖然農(nóng)村信用社的存款利率和國(guó)家其他的金融機(jī)構(gòu)是相同的，都是以中國(guó)人民銀行發(fā)行的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)進(jìn)行規(guī)定的，而在貸款的利率方面，農(nóng)村信用社與其他的金融機(jī)構(gòu)相比卻有著極大的差別。根據(jù)相關(guān)的資料顯示，我國(guó)農(nóng)村信用社的貸款利率太低，相比較于其他的發(fā)展中國(guó)家的小額信貸貸款利率而言，我國(guó)農(nóng)村信用社的小額信貸貸款利率要比其他發(fā)展中國(guó)家低出十幾個(gè)百分點(diǎn)，貸款利率如此之低，也就造成了現(xiàn)如今的農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的低收益困境，長(zhǎng)此以往，就會(huì)對(duì)農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生消極的影響。二、應(yīng)對(duì)措施（一）提高農(nóng)村信用社的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力對(duì)于我國(guó)的農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，是在廣大農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)中處于壟斷地位的，這是其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，但是這種優(yōu)勢(shì)對(duì)于農(nóng)村信用社開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)既有好處，又有壞處。好處就表現(xiàn)在農(nóng)村信用社具有一定的安全性和可靠性，而壞處就是這種壟斷的地位不利于農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于處于壟斷的地位，農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務(wù)就會(huì)缺乏一定的創(chuàng)新能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求，有競(jìng)爭(zhēng)才會(huì)有發(fā)展的動(dòng)力，所以不光要對(duì)農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務(wù)提供支持，還要對(duì)其他的金融機(jī)構(gòu)予以支持，使各種金融?C構(gòu)的小額信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)多樣性，促成市場(chǎng)良性競(jìng)爭(zhēng)的局面，只有這樣才能提高小額信貸業(yè)務(wù)的總體水平。（二）政府相關(guān)部門(mén)應(yīng)該減少干預(yù)行為隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)已經(jīng)取得了令世界刮目相看的經(jīng)濟(jì)大發(fā)展，對(duì)于農(nóng)村信用社小額信用業(yè)務(wù)而言也應(yīng)該遵從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)律去運(yùn)行，政府的相關(guān)部門(mén)應(yīng)該減少對(duì)其主動(dòng)干預(yù)。因?yàn)槲覈?guó)的小額信貸業(yè)務(wù)起步較晚，而且還具有許多不完善的地方，所以政府對(duì)其進(jìn)行干預(yù)也是一種必要的行為，但是政府相關(guān)部門(mén)一定要掌握好尺度，過(guò)度的干預(yù)只會(huì)阻礙小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。（三）完善農(nóng)村地區(qū)的信用機(jī)制對(duì)于所有的信貸業(yè)務(wù)而言，其中有一項(xiàng)最重要的因素就是貸款人員的信用問(wèn)題，只有貸款人員具有良好的信用，那么農(nóng)村信用社才會(huì)獲得收益，只有獲得了收益才能夠推動(dòng)農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，所以必須重視農(nóng)村地區(qū)信用機(jī)制的建設(shè)。首先要做的就是提高對(duì)于農(nóng)村人口的教育，相關(guān)宣傳部門(mén)一定要加大宣傳，培養(yǎng)信用的意識(shí)，而且必須建立健全農(nóng)村地區(qū)的信用機(jī)制，對(duì)每一個(gè)貸款人員的信用水平都要有一定的掌握，建立信用檔案并進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)?；鶎拥拇甯刹恳欢ㄒ?fù)起責(zé)任，做好這些信用信息的收集工作，幫助農(nóng)村信用社的相關(guān)工作人員做好建立健全信用機(jī)制的工作。農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展，可以幫助許多貧困人口脫離貧困，對(duì)于國(guó)家的發(fā)展而言具有極其重要的意義。我國(guó)農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務(wù)雖然起步較晚，但是也取得了一定的成就，在取得成就的同時(shí)還面臨著較多的發(fā)展困境，相關(guān)從業(yè)人員要做出努力消除困境，讓農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展邁向新的一步。參考文獻(xiàn)：[1] [J].改革與開(kāi)放，2014（21）.[2] [J].商，2015（28）.[3] [J].行政事業(yè)資產(chǎn)與財(cái)務(wù)，2016（17）.[責(zé)任編輯：王 鑫]第四篇：農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)中的不足農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)中的不足———小額農(nóng)貸方面摘要：農(nóng)村金融體制和農(nóng)村信用社改革事關(guān)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局。農(nóng)村信用社是我國(guó)金融體系的重要組成部分，是農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系廣大農(nóng)民群眾的金融紐帶，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，幫助農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)、增加收入等方面，發(fā)揮著重要的作用。我國(guó)金融體制改革的一件大事就是深化農(nóng)村信用社改革。小額農(nóng)貸作為農(nóng)村信用社的品牌信貸業(yè)務(wù)之一，在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)效益中發(fā)揮了重要作用，成為了當(dāng)前推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、加快農(nóng)民致富步伐不可缺少的信貸資源。關(guān)鍵詞：小額農(nóng)貸 貸款難的原因分析 建議及對(duì)策一、小額農(nóng)貸的定義農(nóng)村小額貸款是農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村工商戶(hù)以及農(nóng)村小企業(yè)提供的額度較小的貸款。實(shí)踐證明，農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)滿足農(nóng)村金融需求，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效方式。根據(jù)中央農(nóng)村工作會(huì)議和全國(guó)金融工作會(huì)議有關(guān)支農(nóng)惠農(nóng)精神，為更好地發(fā)揮農(nóng)村小額貸款在支持新農(nóng)村建設(shè)中的作用，農(nóng)村信用社應(yīng)結(jié)合當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)。二、開(kāi)展小額農(nóng)貸款取得的成效小額農(nóng)貸由于具有靈活、方便、快捷的特點(diǎn)，自推出后，受到了農(nóng)戶(hù)、村組和政府的高度重視和稱(chēng)贊，也得到了各方的滿意，取得了多贏的效果，主要取得了以下兩點(diǎn)成效。(一)滿足了較大部分農(nóng)民合理的貸款需求。小額農(nóng)貸款的推出，使農(nóng)村信用社信貸門(mén)檻降低，為很多信譽(yù)良好但無(wú)擔(dān)保抵押措施的農(nóng)戶(hù)打開(kāi)了融資的大門(mén)，有效地緩解了農(nóng)民貸款難的情況，成為農(nóng)民調(diào)整結(jié)構(gòu)、發(fā)展生產(chǎn)、開(kāi)拓市場(chǎng)、增加收入的助推器，有力地推動(dòng)了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為廣大農(nóng)戶(hù)脫貧致富創(chuàng)造了最基本的原始資本積累。(二)小額農(nóng)貸的發(fā)放密切了社群、社政關(guān)系。小額農(nóng)貸的投放，要求信貸人員走村到戶(hù)，了解農(nóng)戶(hù)的信用狀況、資產(chǎn)情況和種養(yǎng)情況，掌握農(nóng)戶(hù)靠什么生存，吃什么飯，增加了與農(nóng)戶(hù)的接觸，拉近了與農(nóng)戶(hù)的距離，密切了與群眾的血肉聯(lián)系，極大提高了農(nóng)民的信用意識(shí)，“守信光榮、失信可恥”的觀念逐步強(qiáng)化，良好的農(nóng)村信用氛圍正在形成。與此同時(shí)，基層村組干部的參與，給了他們充分的信任，使他們感覺(jué)到農(nóng)村信用社對(duì)他們的重視，從而對(duì)農(nóng)村信用社的形象、作用有了更清楚的認(rèn)識(shí)，構(gòu)筑了一種信任、平等、互助、合作的社群、社政關(guān)系。調(diào)查情況表明，目前農(nóng)村信用社的貸款