【文章內容簡介】 儲蓄邏輯集中系統(tǒng)的健壯性及小型機集群技術路線的可行性。我們在總結以往成功保障經(jīng)驗的基礎上，未雨綢繆，科學預估，全力以赴做好充分準備。春節(jié)期間，交易成功率高達99%以上，成功應對了高強度、大規(guī)模的業(yè)務量。一是加強組織領導，責任落實到人。加強業(yè)技、開發(fā)建設和運行維護聯(lián)合，成立了專門的安全保障小組，明確分工，各司其職；嚴格執(zhí)行24小時值班和領導帶班制度，通暢聯(lián)絡機制，加強運行監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)，迅速應對。二是開展隱患排查，及時消除隱患。組織全網(wǎng)系統(tǒng)健康大檢查，嚴格排查隱患，提前落實整改。三是加強交易分析，準備充足資源。提前分析交易趨勢，測算系統(tǒng)資源情況，備足系統(tǒng)資源，保證系統(tǒng)穩(wěn)定。四是完善應急預案，提高處置能力。針對邏輯集中關聯(lián)系統(tǒng)眾多、關聯(lián)關系復雜的情況，修訂系統(tǒng)應急隔離方案，提高應急處置能力。在各專業(yè)部門的緊密配合和科技條線工作人員的共同努力下，最終確保了郵政金融計算機系統(tǒng)順利度過春節(jié)業(yè)務高峰，廣大客戶度過了一個歡樂祥和的春節(jié)。記者：據(jù)了解，您剛剛談到的郵政儲蓄系統(tǒng)邏輯集中工程的成功上線是郵儲、乃至銀行業(yè)信息技術上取得的重大突破，國務院總理李克強都對此作出了重要批示。那么，此工程的圓滿上線到底具有哪些重要意義？曲家文：2009年，郵儲銀行在《郵政金融IT總體規(guī)劃》中確立了“在開放式平臺上，以小型機集群替代大型機，構建郵儲銀行核心系統(tǒng)”的技術路線，邏輯集中工程就是這一技術路線的成功實踐。從2011年6月工程正式拉開建設帷幕至2014年10月全國成功推廣上線，歷經(jīng)三年建設、五批推廣，數(shù)十輪演練。邏輯集中是對郵儲銀行儲蓄業(yè)務的一次戰(zhàn)略性調整和優(yōu)化，是郵儲銀行信息化建設工作中的一座重要里程碑，對于提升郵儲銀行核心競爭力、支撐和推動改革轉型意義深遠。同時，該工程在國內首次創(chuàng)新性采用小型機集群技術替代大型機，打破了國外大型機在金融基礎系統(tǒng)領域的壟斷地位，為銀行業(yè)基礎平臺選型開辟了新選擇。工信部楊學山副部長在工程建設期間曾先后三次蒞臨調研；國務院總理李克強作出重要批示，指出郵儲此舉為國家實現(xiàn)核心技術“自主可控”的安全戰(zhàn)略做出了有益探索，在維護金融和信息安全可靠方面邁出了關鍵一步。記者：請問郵儲銀行下一步的IT規(guī)劃是怎樣的，如何推動實施? 曲家文：隨著信息科技的進步和經(jīng)濟社會的發(fā)展，郵儲銀行必須順應時代要求，從戰(zhàn)略高度推動信息化建設，加快大數(shù)據(jù)、云計算等新技術的研究和應用，構筑以現(xiàn)代信息科技為基礎的信息化體系框架。下一步，我行將全面實施新一輪IT規(guī)劃，致力于科技創(chuàng)新和業(yè)務革新的深度融合，打造“體驗”與“智慧”并重的“智慧型銀行”。為推動實施這一戰(zhàn)略，我們將著眼于三個方面重點發(fā)力：一是高度重視，明確方向，抓好頂層設計。IT規(guī)劃是發(fā)揮信息科技巨大作用的路線圖，郵政集團公司和總行對此寄予厚望。通過新的IT規(guī)劃把建設“智慧型銀行”作為全行一項重要戰(zhàn)略，在客戶服務、渠道協(xié)同、產(chǎn)品創(chuàng)新、風險管控等方面做好前瞻性規(guī)劃，不斷豐富業(yè)務品種，完善服務渠道，提升服務能力。二是深度挖掘數(shù)據(jù)信息，提升信息創(chuàng)造價值的貢獻度。通過快捷、智能地分析和挖掘海量客戶與交易數(shù)據(jù)，更高效地發(fā)現(xiàn)客戶與市場環(huán)境的細微變化，健全產(chǎn)品創(chuàng)新標準和業(yè)務服務規(guī)范，為客戶提供個性化產(chǎn)品和服務；通過推進業(yè)務流程再造、運營集中化、客戶關系管理轉型，實現(xiàn)多渠道協(xié)同，為客戶體驗提供智能化服務。三是搭建靈活的IT基礎架構，實現(xiàn)業(yè)務流程的高效暢通。梳理、健全全行信息標準、產(chǎn)品設計規(guī)范和業(yè)務規(guī)范，為信息共享、產(chǎn)品創(chuàng)新、系統(tǒng)整合奠定基礎。同時，通過前中后臺、上下機構以及各渠道的聯(lián)動，逐步搭建靈活的IT基礎架構，實現(xiàn)業(yè)務流程的高效暢通。記者：隨著當前同業(yè)電子銀行競爭加劇，郵儲銀行的電子銀行將實施什么戰(zhàn)略？具體的路線圖是怎樣的？曲家文：我行利用四年時間實現(xiàn)電子銀行客戶突破億萬戶規(guī)模，“科技引領”方針奠定了堅實的基礎。未來，郵儲銀行將緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢，踐行普惠金融的理念，堅持電子銀行優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，走出一條具有郵儲銀行特色的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展道路。具體來講，主要是實施三項舉措。一是打造郵儲特色的產(chǎn)品創(chuàng)新平臺。一方面，通過推進產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化，豐富電子銀行產(chǎn)品和功能。針對重點客戶推出新產(chǎn)品，包括針對小企業(yè)客戶，推出專屬手機銀行版本；針對物流企業(yè)，推出商務匯款、批量代發(fā)功能；針對貸款類客戶，推出郵e貸、e捷貸。與電商網(wǎng)站合作，開發(fā)供應鏈融資產(chǎn)品，構建小微企業(yè)網(wǎng)絡金融平臺；與郵樂網(wǎng)合作，設計專屬信貸產(chǎn)品，為郵樂簽約商戶提供線上信用融資。另一方面，依托互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新實驗室，重點開展移動金融和智能網(wǎng)點產(chǎn)品研發(fā)。推出NFC手機錢包、二維碼支付等O2O產(chǎn)品；開展移動展業(yè)，通過移動終端辦理相關業(yè)務，提升服務效率；加快開發(fā)自助發(fā)卡機、VTM、自助填單和網(wǎng)上預約功能，創(chuàng)新服務體驗。二是推動移動金融不斷普及農(nóng)村。郵儲銀行正致力于完善農(nóng)村地區(qū)的電子銀行使用環(huán)境，不僅率先在全國開展農(nóng)村手機金融服務試點工作，還計劃在有條件的農(nóng)村網(wǎng)點推進無線網(wǎng)絡覆蓋；從宣傳、普及金融知識入手，逐步提升農(nóng)村客戶對移動金融產(chǎn)品的認知度；針對農(nóng)村地區(qū)客戶推出手機銀行便捷版，優(yōu)化移動金融產(chǎn)品各項流程，提升服務易用性；注重對客戶的引導和培養(yǎng)，積極培育、指導養(yǎng)殖大戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)人員等客戶群使用移動金融服務，通過這些“意見領袖”輻射周邊人群，推動移動金融的不斷普及。三是嚴控互聯(lián)網(wǎng)金融風險。從制度建設、系統(tǒng)建設、聯(lián)防機制三個層面著手：首先，建立完善的電子銀行業(yè)務制度，降低操作風險；其次，將風險防控融入系統(tǒng)建設中，科學、及時、有效地防范電子銀行業(yè)務風險；再次，加入中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)金融支付安全聯(lián)盟，建立電子銀行風險防范的聯(lián)防機制。通過嚴密的風險防控體系，為客戶提供安全有保障的互聯(lián)網(wǎng)金融服務，實現(xiàn)業(yè)務發(fā)展與合規(guī)運營的齊頭并進。中誠信國際信用評級有限責任公司 主體信用等級 AAA 評級展望 穩(wěn)定 二級資本債券評級 AAA 1 2014年 2013年 2012年 盈利能力指標（%）1 1 1 總資產(chǎn)回報率(1)% % % 凈資產(chǎn)收益率(2)% % % 凈利息差(3)% % % 凈利息收益率(4)% % % 手續(xù)費及傭金凈收入比營業(yè)收入 % % % 非利息收入占比 % % % 成本收入比(5)% % % 資產(chǎn)質量指標（%）1 1 1 不良貸款率(6)% % % 撥備覆蓋率(7)% % % 資本充足率指標（%）1 1 1 資本充足率(8)% % % 核心一級資本充足率 % % —— 項 目 2014年12月31日 流動性覆蓋率 %近日，最新公布的英國《銀行家》雜志“2016年全球銀行1000強排名”榜單上，；以一級資本近2690億元排名第39位。在“2016年全球銀行1000強排名”中，總資產(chǎn)排名比2015年、2014年分別上升1個位次、6個位次，一級資本排名比2015年、2014年分別上升15個位次、24個位次。排名的持續(xù)進步，反映了郵儲銀行這家極具特色的銀行快速、健康發(fā)展的良好態(tài)勢。作為全球銀行業(yè)權威雜志，英國《銀行家》雜志推出的“全球銀行1000強排名”已有約40年歷史，是當今國際最主流、最權威的全球銀行業(yè)排名之一。它每年通過對不同國家和地區(qū)銀行的核心資本、資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力以及同業(yè)競爭表現(xiàn)等進行綜合比較，得出排名，是衡量全球各銀行綜合實力的重要標尺。普惠金融與商業(yè)可持續(xù)的有效平衡 截至2016年一季度末，郵儲銀行擁有營業(yè)網(wǎng)點超過4萬個，網(wǎng)點覆蓋中國全部城市和近99%的縣域地區(qū)；個人客戶數(shù)量超過5億戶，服務中國超過三分之一的人口；。這使得郵儲天然具備了普惠金融的優(yōu)勢，也正因為此，郵儲銀行確立了大型零售銀行的戰(zhàn)略定位。自2007年成立以來，郵儲銀行快速成長為一家全功能的商業(yè)銀行，通過不斷強化在服務社區(qū)、服務中小企業(yè)、服務“三農(nóng)”方面的優(yōu)勢，堅持服務供給側結構性改革，探索出了一條大型零售銀行踐行普惠金融和追求商業(yè)可持續(xù)之間平衡的特色發(fā)展道路。在服務社區(qū)方面，%，截至2016年一季度末，余額超過8100億元；在服務小微企業(yè)方面，%，截至2016年一季度末，余額超過6000億元；在服務“三農(nóng)”方面，%，截至2016年一季度末，余額超過7800億元。同時，郵儲銀行緊跟社會融資結構變化趨勢，積極運用PPP、產(chǎn)業(yè)基金等創(chuàng)新投融資工具，大力支持國家核心工程和重大項目建設，助力經(jīng)濟結構調整與產(chǎn)業(yè)轉型升級，服務供給側結構性改革，獲得各級政府與大企業(yè)的廣泛好評。該行聯(lián)合中國中冶集團設立了國內首支“綜合管廊產(chǎn)業(yè)投資基金”；參與了第一個采用財政部規(guī)范PPP模式實施投資的高鐵項目——濟青高鐵項目；參與了中國政企合作基金、湖北長江經(jīng)濟帶產(chǎn)業(yè)基金、甘肅公路交通產(chǎn)業(yè)基金、西藏開發(fā)投資產(chǎn)業(yè)基金、湖南省鐵路投資基金、江西鐵路投資產(chǎn)業(yè)基金等一系列重大產(chǎn)業(yè)基金項目。快速發(fā)展和良好資產(chǎn)質量的有效平衡在高速發(fā)展的同時，郵儲銀行始終堅持審慎的風險偏好，不斷強化風險管理能力，保持了良好的資產(chǎn)質量。截至2016年一季度末，%，撥備覆蓋率近287%，均在中國銀行業(yè)名列前茅。郵儲銀行始終奉行“適度風險、適度回報、穩(wěn)健經(jīng)營”的風險政策，建立了全面風險管理體系，培育了全員參與的風險文化，保證了全行整體系統(tǒng)性風險水平的有效控制。郵儲銀行在普惠金融的實踐中形成了獨具特色的零售信貸技術。針對客戶抵押擔保難題，對擔保條件進行創(chuàng)新，盤活了客戶資產(chǎn)，降低了風險敞口；打造“銀政、銀擔、銀保、銀企、銀協(xié)”五大合作平臺，有效實現(xiàn)了風險共擔；堅持運用信息技術管理風險，在業(yè)務發(fā)展過程中充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術、大數(shù)據(jù)技術以及數(shù)據(jù)挖掘和分析技術，努力做到風險早識別、早預警、早處置，建立了風險可控、成本可算的風險經(jīng)營模式。依托獨有的特色和良好的業(yè)績，郵儲銀行在完成股份制改造之后，于2015年成功引進了瑞銀、中國人壽、中國電信、加拿大養(yǎng)老基金、螞蟻金服、摩根大通、FMPL、國際金融公司、星展銀行及深圳騰訊等十家境內外戰(zhàn)略投資者。加快創(chuàng)新金融產(chǎn)品 增強消費信貸投放能力大眾的消費需求始終是郵儲銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品的第一動力。2014年，郵儲銀行成功發(fā)行了新一輪資產(chǎn)證券化重啟以來首單個人住房貸款支持證券產(chǎn)品，創(chuàng)新采取了延遲變更抵押權登記的操作方式，大膽探索長端產(chǎn)品定價模式，對于推動我國信貸資產(chǎn)證券化的發(fā)展具有重要的借鑒意義。資產(chǎn)證券化為盤活存量資產(chǎn)，積極滿足城鄉(xiāng)居民剛性住房和普通消費金融需求發(fā)揮了巨大的市場示范效應。同時，郵儲銀行積極研發(fā)助保貸業(yè)務，支持養(yǎng)老消費，完善養(yǎng)老保險助保貸款業(yè)務相應的風險緩釋措施，重點支持當?shù)厣绫C構提供保證金、國有企業(yè)或擔保公司提供擔保的分行試點。此外，郵儲銀行致力于推動教育貸款研究，促進教育文化體育消費。積極發(fā)展個人留學貸款，并推出商業(yè)助學貸款“優(yōu)學貸”，滿足借款人本人、配偶及子女攻讀各類學位及職業(yè)技能培訓等費用需要，同步推進面向經(jīng)濟困難學生的生源地助學貸款研究，服務覆蓋群體不斷擴大。多層次消費金融服務 滿足多元化消費需求內蒙古包頭市小伙小吳全家4口人擠在一間不足30平米的危舊房中，隨著城鄉(xiāng)一體化進程的加快，小吳家所在棚戶區(qū)成了城市快速發(fā)展中一道刺眼的風景。“32歲了，早有結婚的打算，也考慮過買房，可是商業(yè)房最低4000元一平方米，買房加裝修至少要30萬元，根本不敢想?！?013年6月，包頭市東河區(qū)北梁棚戶區(qū)搬遷改造安置房整體建設項目正式啟動。國家的好政策讓小吳看到了買房的希望，可是房價對于他來說依然是一個天文數(shù)字，而存在這樣困難的居民不在少數(shù)。了解到這一普遍存在的情況，郵儲銀行包頭市分行打破傳統(tǒng)信貸要素，重新評估風險，最終成功推出專門配合棚戶區(qū)改造項目的貸款產(chǎn)品，并成立專門的業(yè)務團隊，開辟綠色辦理通道，信貸人員主動搭上休息時間加班辦理業(yè)務，為棚戶區(qū)居民解決貸款難的問題。擇良辰吉日，2015年10月6日，伴著一串噼里啪啦的鞭炮聲，小吳終于將新娘迎進了婚房。與小吳情況類似，浙江云和縣云峰鄉(xiāng)的小毛也有著這樣一個樸素的愿望，但縣城里較高的房價使他望而卻步。2013年底，云和縣“大坪農(nóng)民下山轉移安置小區(qū)工程項目”一期工程順利完工，相對于價格高昂的商品房，該小區(qū)每平方米2980元的優(yōu)惠價格令小毛心動了，但他還是拿不出近30萬元的購房款：“房子是安置農(nóng)房，從商業(yè)銀行我貸不到款，親戚家人也拿不出那么多錢，真不知道該怎么辦?！编]儲銀行云和縣支行在經(jīng)過實地調研、風險評估后，和當?shù)卣灱s合作，適時推出了大坪項目農(nóng)房集聚消費貸款，幫助小毛解決了燃眉之急。，項目一期工程授信額度達到6000余萬元。購房者繳納購房款30%的首付，就能申請按揭貸款，單筆貸款額度最高為30萬元，貸款期限最長可達15年。在云和縣支行提供的農(nóng)民公寓安居貸款的幫助下，他終于圓了自己的購房夢。在郵儲銀行的貸款支持下，1000多名農(nóng)戶將和小毛一道入住大坪農(nóng)民下山轉移安置小區(qū)。契合當?shù)卣撸瑸槌青l(xiāng)居民解決資金難題，郵儲銀行一直以來都致力于加強社區(qū)金融服務，積極落實房貸政策。截至2015年底，郵儲銀行個人住房貸款余額超過5700億元，約占全行個人貸款總額的47%，有效滿足了城鄉(xiāng)居民普通住房需求。同時，郵儲銀行充分發(fā)揮網(wǎng)點資源優(yōu)勢，抓住當前消費熱點，前瞻性地重點推進汽車消費、房屋裝修、互聯(lián)網(wǎng)消費、綠色消費、旅游休閑消費、教育文體消費、養(yǎng)老健康消費等具有廣闊前景的消費領域，全方位滿足城鄉(xiāng)居民消費需求。借力“互聯(lián)網(wǎng)+”為消費金融注入新活力郵儲銀行堅持服務城鄉(xiāng)居民的普惠金融理念與互聯(lián)網(wǎng)開放、平等、共享的精神一脈相承，借力“互聯(lián)網(wǎng)+”為消費金融注入了新的活力。針對消費信貸業(yè)務，郵儲銀行開發(fā)了網(wǎng)貸通、卡貸通等功能，廣大客戶可以通過電子銀行渠道自助支用消費貸款，在用卡購物消費的同時選擇支用消費貸款，客戶使用體驗進一步提升。郵儲銀行借助存量客戶數(shù)據(jù)，向客戶提供主動授信服務，并開發(fā)了“手提貸”產(chǎn)品；利用存量個人住房貸款客戶數(shù)據(jù)，針對優(yōu)質房貸客戶推出“優(yōu)家貸”產(chǎn)品，精準滿足該客戶群體消費金融需求。移動互聯(lián)網(wǎng)金融是未來金融服務的重要渠道和競爭主戰(zhàn)場。郵儲銀行抓住移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展機遇，打造全功能移動服務終端，開通了微信銀行，通過在線消費信貸服務升級，進行線上與線下相結合的服務整合。目前，郵儲銀行已與知名互聯(lián)網(wǎng)公司圍繞相關互聯(lián)網(wǎng)消費金融探索并開發(fā)相關產(chǎn)品和服務，還與互聯(lián)網(wǎng)汽車銷售平臺企業(yè)開展了相關合作。成立消費金融公司布局全方位消費金融服務為更好服務城鄉(xiāng)居民消費需求，郵儲銀行發(fā)起成立中郵消費金融公司，并于2015年11月20日正式開業(yè)。中郵消費金融公司作為