【文章內(nèi)容簡介】 場經(jīng)濟(jì)是誠信經(jīng)濟(jì)。沒有誠信的社會，不能成為現(xiàn)代社會；沒有誠信的經(jīng)濟(jì)，同樣不能成為健康發(fā)展的市場經(jīng)濟(jì)。因此，針對當(dāng)前我國保險市場發(fā)展和社會誠信狀況的實際需要，必須盡快建立完善的誠信保險體系，真正使保險業(yè)的“社會穩(wěn)定器”功能有效推動誠信社會的全面建設(shè),服務(wù)于和諧社會的構(gòu)建。當(dāng)前，保險市場違法違規(guī)行為依然存在,欺詐誤導(dǎo)投保人現(xiàn)象時有發(fā)生，保險誠信體系的建立，對于建設(shè)誠信社會、維護(hù)保險市場秩序、避免保險經(jīng)營風(fēng)險，具有極為重要的作用。二、加強誠信建設(shè)是保險行業(yè)應(yīng)對WTO新形勢的現(xiàn)實需要與世界保險制度接軌所產(chǎn)生的誠信機制是WTO的主要精神，也是這一國際保險市場主體得以不斷發(fā)展壯大的重要保證。WTO規(guī)則幾乎涉及到當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)貿(mào)易的各個方面，規(guī)則統(tǒng)帥著各成員國，彼此間相信其他成員必將在WTO法律規(guī)則框架內(nèi)活動，并在誠信制度的保障下信守承諾，相互制約，共同發(fā)展。中國的傳統(tǒng)文化當(dāng)中雖然也有“人而無信，不知其可也”之說，但總體而言，它是以人為中心而不是以法和規(guī)則為中心的一種文化范式，特別強調(diào)對權(quán)力和擁有權(quán)力的人的服從，注重關(guān)系、人情，人的權(quán)威完全代替了法的權(quán)威。誠信表現(xiàn)為對某一個權(quán)力者的愚忠，法律和規(guī)則在這樣的文化氛圍中是沒有地位可言的。世界貿(mào)易組織總干事穆爾尖銳地指出，中國入世后，從長遠(yuǎn)看，最缺乏的不是資金、技術(shù)和人才，而是信用，以及建立和完善信用體系的機制。中央已經(jīng)注意到了中國公民在誠信方面的某種缺失，在《公民道德建設(shè)實施綱要》中亦把“誠信”列為主要道德規(guī)范內(nèi)容。保險作為在所有行業(yè)中更需要誠信立身的行業(yè)，在現(xiàn)代規(guī)則和傳統(tǒng)文化的夾逢中生存，誠信方面顯得更為引人注目。自加入WTO以來，中國保險市場的外資、合資保險主體越來越多，再保險、涉外業(yè)務(wù)也是如日中天。辦理每一件業(yè)務(wù)就是為中國保險業(yè)塑造形象，打造品牌。只有努力去了解和適應(yīng)外國誠信文化，以法律和規(guī)則為根本尺度，忠誠于法律和規(guī)則并努力加以踐行，才能在國際上樹立良好的中國保險形象，才能有利于中國保險業(yè)對外開放和業(yè)務(wù)拓展，才能真正實踐中國保險監(jiān)督管理委員會的入世承諾，才能堅持科學(xué)發(fā)展觀，做大做強保險業(yè)，才能更好地應(yīng)對全面對外開放的挑戰(zhàn)，才能更好地融入經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的全局，不斷滿足經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展對保險業(yè)的需求，才能為全面建設(shè)小康社會和構(gòu)建和諧社會做出更大的貢獻(xiàn)。三、保險行業(yè)誠信價值構(gòu)建1．完善保險行業(yè)監(jiān)管和自律制度是誠信建設(shè)的外部動力認(rèn)真抓好保險誠信制度建設(shè)。誠信是保險業(yè)的基本原則之一，是對保險業(yè)的道德和法律要求，是保險業(yè)經(jīng)營活動的生命線。誠信是保險業(yè)發(fā)展的基石，誠信問題說到底是一個相互信任的問題，保險人怎樣對待投保人，投保人就會怎樣對待保險人。投保人在保險人心目中的份量有多重，保險人在投保人心目中的份量就有多重。只有時刻把廣大人民群眾和廣大投保人的利益放在保險人的心上，才能贏得社會大眾的信任。規(guī)范經(jīng)營是保險誠信建設(shè)的一部分，做大做強保險業(yè)的根本要求，其本質(zhì)就是要遵紀(jì)守法、合規(guī)經(jīng)營，維護(hù)良好的市場秩序，營造公平的市場環(huán)境，合理開發(fā)保險資源。要通過提高服務(wù)質(zhì)量來開展競爭，而不能用價格戰(zhàn)和違規(guī)經(jīng)營為手段，盲目擴大業(yè)務(wù)規(guī)模和市場份額。建立保險誠信制度，必須依靠健全的規(guī)章制度規(guī)范保險業(yè)的信用行為，用制度來保證守信者得益，失信者受損。各級保險監(jiān)管機構(gòu)和保險企業(yè)要根據(jù)本地區(qū)、本單位的保險失信行為的多發(fā)環(huán)節(jié)和部位，有針對性地加強誠信制度包括業(yè)務(wù)制度和保障制度建設(shè)，不斷健全完善誠信約束機制。從全國看，近年來在全國發(fā)生的保險訴訟案件中失信問題比較突出，為此要加快制定完善保險業(yè)監(jiān)督法規(guī)，切實加大監(jiān)管和執(zhí)法力度。杜絕保險欺詐和違規(guī)經(jīng)營行為。從保險業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的環(huán)節(jié)看，當(dāng)前要著力完善以下四項誠信保障制度：一是保險條款通俗化制度。要修改保險條款合同，進(jìn)一步規(guī)范合同格式，更加具體、明確地規(guī)定保險人對投保人應(yīng)盡的義務(wù)。明確清晰地履行告知投保人，被保險人應(yīng)負(fù)的保險責(zé)任及除外責(zé)任。二是保險主體利益沖突審查制度。進(jìn)一步規(guī)范保險人行為，防止因保險業(yè)務(wù)利益沖突而給投保人帶來損失，影響保險誠信形象。三是制定推行保險服務(wù)質(zhì)量跟蹤反饋制度。通過建立健全服務(wù)質(zhì)量監(jiān)督測評和投訴等方式，把保險業(yè)的誠信情況更好地置于社會和投保人的監(jiān)督之下。服務(wù)監(jiān)督內(nèi)容要在通過各種渠道告知投保人。要嚴(yán)格貫徹執(zhí)行，防止走形式走過場，要發(fā)動廣大投保人積極參與。四是懲罰和實施市場準(zhǔn)入制度，使由于保險主體違法經(jīng)營造成保險市場混亂或因欺詐給投保人造成損失的，要嚴(yán)懲不貸，直至取消其保險經(jīng)營資格，被驅(qū)逐出保險市場，以有效規(guī)范保護(hù)各保險市場主體的合法權(quán)益及廣大投保人的合法利益，同時強化保險行業(yè)的社會信用。2．提高保險從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)是誠信建設(shè)的前置條件與基礎(chǔ)加入世貿(mào)組織之后，保險市場的國際化和國際經(jīng)濟(jì)的一體化需要我國保險服務(wù)的國際化。我國保險業(yè)發(fā)展的歷史并不長，與國際接軌距離還相當(dāng)漫長。我國保險從業(yè)人員的素質(zhì)還處在一個非常低等的階段，無論是在保險知識掌握、營銷技巧、服務(wù)手段上。一方面為了擴大保險業(yè)務(wù)，一方面又不具備相應(yīng)的業(yè)務(wù)素質(zhì)，在這種情況下，就會犧牲誠信，通過各種歪門邪道來招攬業(yè)務(wù)，通過不法手段來完成業(yè)務(wù)。可見，提高保險從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)是誠信建設(shè)的前提和基礎(chǔ)。我們認(rèn)為保險從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)應(yīng)該包括四個方面：（1）全面扎實的保險業(yè)務(wù)、法規(guī)基礎(chǔ)和保險業(yè)務(wù)運用能力基礎(chǔ)，并在此基礎(chǔ)上實現(xiàn)對某一個或幾個領(lǐng)域的專業(yè)化研究和運用技巧。（2）對于國際、國內(nèi)保險市場規(guī)律、規(guī)則的了解。保險市場的多元化、國際化，改變了傳統(tǒng)的保險意識。大量的國外保險條款，保險法規(guī)的出現(xiàn)，使得保險從業(yè)人員的知識結(jié)構(gòu)不僅要包括傳統(tǒng)的特定國家的法律知識，而且要包括大量的國際保險業(yè)法規(guī)知識。同時，保險服務(wù)不僅需要對于規(guī)則文本進(jìn)行分析、解釋和適用，而且需要對于相關(guān)的政治、經(jīng)濟(jì)、文化等相關(guān)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)要深入了解。（3）外語的應(yīng)用能力。參與涉外保險服務(wù)必然要求保險從業(yè)人員具有相應(yīng)的語言能力。保險服務(wù)在一定意義上基于語言（書面和口頭表達(dá)）的能力之上。與外國保險人和客戶的溝通、在涉外訴訟和仲裁案件中進(jìn)行談判，無一不需要掌握較高的語言能力。（4）判例分析和其他法律方法的能力。3．提高全民保險意識是誠信建設(shè)的內(nèi)部動力。所謂保險意識，就是人們對保險的認(rèn)知及需求。我國保險業(yè)在計劃經(jīng)濟(jì)時期，由政府推動的強制保險使人們對保險有了感知。改革開放以來，尤其是近幾年我國加入世貿(mào)組織以后，在市場機制的調(diào)節(jié)下，隨著保險市場主體的不斷增加，《保險法》等大量相關(guān)法規(guī)的出臺和實施，建立了相對完備的法律制度，初步形成了社會主義市場經(jīng)濟(jì)下的保險法律體系。但是，但是由于這些保險法規(guī)的實現(xiàn)程度極低，有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)、違法不究的現(xiàn)象大量存在。保險法規(guī)缺乏應(yīng)有的權(quán)威性。同時也是廣大人民對保險缺乏信任，拒之于門外也就在情理之中，從而影響了全民保險意識的提高。提高全民保險意識，就要加大保險法規(guī)的執(zhí)行力度，就要大力推行保險誠信建設(shè)。它是保險服務(wù)的實施、