銀行授信流程和材料(編輯修改稿)
2024-10-13 18:11 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 你之前和客戶(hù)經(jīng)理商量敲定的是做什么方案，每種產(chǎn)品要求的東西都不 一樣，外匯授信一般提供報(bào)關(guān)單，提單，客戶(hù)（你們公司的客戶(hù)）的相關(guān)資料，發(fā)票，海運(yùn)單，保險(xiǎn)單，合同等等，人民幣業(yè)務(wù)一般提供房產(chǎn)證（如果有抵押），存單（如果有質(zhì)押），法人授權(quán)書(shū)，審計(jì)報(bào)告，起碼 3 年年報(bào)+若干月報(bào)，交易 合同，繳稅憑證（或者報(bào)稅系統(tǒng)打印），部分科目明細(xì)，該筆授信有關(guān)的具體的 項(xiàng)目資料等等。這個(gè)要具體問(wèn)題具體分析了，一句兩句說(shuō)不清的?？蛻?hù)經(jīng)理搜集齊所有資料，就開(kāi)始寫(xiě)調(diào)查報(bào)告，期間會(huì)讓客戶(hù)補(bǔ)件，可能會(huì) 多次上門(mén)拜訪，會(huì)問(wèn)客人一些財(cái)務(wù)和日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，客戶(hù)要積極配合。寫(xiě)完調(diào)查報(bào)告，上報(bào)分行待審會(huì)，審批通過(guò)或者不通過(guò)。不通過(guò)的一般復(fù)議，復(fù)議再?zèng)]戲，一般當(dāng)年就沒(méi)戲了。通過(guò)的就可以放款了?？腿颂峁┖罄m(xù)一些資料，到銀行來(lái)做業(yè)務(wù)審批，審批過(guò)程由客戶(hù)經(jīng)理辦理，客戶(hù) 最后蓋章就行了。外資銀行么麻煩一點(diǎn)。其他都差不多，但是在客戶(hù)提交的材料上基本是厚厚一疊，一筆貸款的檔案 相當(dāng)于中資銀行一個(gè)客戶(hù)的全套檔案那么多。而且貸后管理極其繁瑣，收費(fèi)也比 較貴族化，所以一般企業(yè)，除了國(guó)際大企業(yè)需要國(guó)際性銀行撐個(gè)臉面，一般都選 擇內(nèi)資銀行。價(jià)格可以談，手續(xù)相對(duì)也比較簡(jiǎn)單。外資銀行對(duì)客戶(hù)經(jīng)理的要求較高，所有的調(diào)查報(bào)告全部用英文寫(xiě)，而且外資 沒(méi)有待審會(huì)一說(shuō)，credit 都是相互獨(dú)立的。企業(yè)除了配合客戶(hù)經(jīng)理以外，還要配 合 credit，因?yàn)?credit 收到每個(gè)案子，最終都要親自去企業(yè)調(diào)查情況。內(nèi)資的信 審也會(huì)下企業(yè)，但是不是每個(gè)都去。但是話(huà)說(shuō)回來(lái)，無(wú)論是中資還是外資，首次貸款提供的資料都不亞于企業(yè)做 一次審計(jì)。只不過(guò)，外資銀行每次貸款要提供的資料都不亞于做一次審計(jì)，而內(nèi) 資銀行只是第一次煩，煩完了后面就好辦了。融資方式，即企業(yè)融資的渠道。它可以分為兩類(lèi)：債務(wù)性融資和權(quán)益性融資。債務(wù)性融資包括銀行貸款、發(fā)行債券和應(yīng)付票據(jù)、應(yīng)付賬款等，后者主要指股票融資。債務(wù)性融資構(gòu)成負(fù)債，企業(yè)要按期償還約定的本息，債權(quán)人一般不參與企業(yè)的經(jīng)營(yíng)決策，對(duì)資金的運(yùn)用也沒(méi)有決策權(quán)。債務(wù)融資可分為營(yíng)運(yùn)資本融資與資本性支出融資，其優(yōu)點(diǎn)是借入資金并在有還款能力的適當(dāng)時(shí)候償還給債權(quán)人。債務(wù)融資的主要渠道有朋友、銀行及其他金融機(jī)構(gòu)。營(yíng)運(yùn)資本負(fù)債融資（流動(dòng)資產(chǎn)——流動(dòng)負(fù)債），一般是借入短期負(fù)債，購(gòu)買(mǎi)存貨支付應(yīng)付賬款，如果特許人必須通過(guò)增加存貨和給員工加薪來(lái)實(shí)現(xiàn)更高的銷(xiāo)售和利潤(rùn)，這種融資方式往往就十分合適和必要。營(yíng)運(yùn)資本負(fù)債融資一般是從銀行貸款、商業(yè)信用社或信用合作社獲得，它是短期的。資本性支出融資（土地、建筑、設(shè)備及固定資產(chǎn)），是通過(guò)簽訂長(zhǎng)期債務(wù)合同獲得。在特許企業(yè)啟動(dòng)市場(chǎng)擴(kuò)張或重組時(shí)，尤其要進(jìn)行資本性支出融資。資本性支出融資的主要渠道有商業(yè)銀行、風(fēng)險(xiǎn)資本、制造商、壽險(xiǎn)公司及其他商業(yè)貸款人。債務(wù)融資通常有銀行貸款、股票融資、債ā融資及融資租賃等方式。較適合目前國(guó)內(nèi)特許企業(yè)進(jìn)行債務(wù)融資的是銀行定期（質(zhì)押）貸款和融資租賃。特許人可根據(jù)種類(lèi)和要求的不同，來(lái)取得改善經(jīng)營(yíng)或拓展市場(chǎng)所需的資金。銀行是特許企業(yè)最主要的融資渠道。按資金性質(zhì)，可分為流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款和專(zhuān)項(xiàng)貸款三類(lèi)。專(zhuān)項(xiàng)貸款通常有特定的用途，其貸款利率一般比較優(yōu)惠，貸款分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。其中，定期（質(zhì)押）貸款是銀行與特許人簽定的一種正式合同，約定特許人在特定時(shí)期（貸款期限）內(nèi)使用一定量的資本（本金）并支付既定比例的利息。這種貸款一般要求按月歸還部分本金和利息，或允許采用貸款償還方式付款，即貸款期間僅償還部分本金，到期時(shí)償還一筆金額較大的貸款。通常，這種貸款一般要求提供抵押物（土地、建筑不動(dòng)產(chǎn)、設(shè)備或其它固定資產(chǎn)），如果特許人不能按規(guī)定還貸，銀行將沒(méi)收這些抵押物。融資租賃又稱(chēng)金融租賃，是一種新的產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)和資產(chǎn)管理的運(yùn)作模式，也是一種資產(chǎn)性資金融通方式。它是所有權(quán)與使用權(quán)之間的一種借貸關(guān)系，即出租人（所有者）在一定期間內(nèi)將租賃物租給承租人（使用者）使用，承租人則按租約規(guī)定分期付給一定的租賃費(fèi)，到期取得該租賃物的所有權(quán)。融資租賃實(shí)際上是以融物的形式達(dá)到融資的目的。對(duì)于中小型特許經(jīng)營(yíng)企業(yè)來(lái)說(shuō)，融資租賃是融資與融物的結(jié)合，集貿(mào)易、金融、租借為一體，運(yùn)作比較靈活、簡(jiǎn)單，對(duì)提高企業(yè)的籌資融資效益是十分有效的融資方式。常使用的有營(yíng)業(yè)租賃、金融租賃或者分期付款、售后租回等方式。權(quán)益融資是指向其他投資者出售公司的所有權(quán)，即用所有者的權(quán)益來(lái)交換資金。這將涉及到公司的合伙人、所有者和投資者間分派公司的經(jīng)營(yíng)和管理責(zé)任。權(quán)益融資可以讓企業(yè)創(chuàng)辦人不必用現(xiàn)金回報(bào)其它投資者，而是與它們分享企業(yè)利潤(rùn)并承擔(dān)管理責(zé)任，投資者以紅利形式分得企業(yè)利潤(rùn)。權(quán)益資本的主要渠道有自有資本、朋友和親人或風(fēng)險(xiǎn)投資公司。為了改善經(jīng)營(yíng)或進(jìn)行擴(kuò)張，特許人可以利用多種權(quán)益融資方式獲得需的所資本。風(fēng)險(xiǎn)投資當(dāng)一個(gè)發(fā)展中的特許人需要額外的資本來(lái)使他的經(jīng)營(yíng)計(jì)劃獲得成功，但卻缺少抵押品或者相關(guān)能力和資歷來(lái)還付本息時(shí)，或者特許人想從一家商業(yè)銀行進(jìn)行傳統(tǒng)的債務(wù)融資而特許人又需要證明他自己能夠還付本息時(shí)，該特許人可認(rèn)真考慮風(fēng)險(xiǎn)投資本為公司融資的來(lái)源之一。但特許人需要面對(duì)的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題是：由于特許人需要資本來(lái)彌補(bǔ)“軟成本”—包括人員成本和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)成本，特許人可能較難獲得債務(wù)融資。不過(guò)，隨著特許經(jīng)營(yíng)已成為國(guó)內(nèi)企業(yè)發(fā)展的成功商業(yè)模式，越來(lái)越多的私人投資者和風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)愿意向特許人提供資本了。比如：國(guó)內(nèi)的
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