出國人員意外險承保確認(rèn)書共五則(編輯修改稿)
2024-10-13 12:26 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 即永久喪失全部或部分勞動能力和身體器官機(jī)能。暫時喪失全部或部分勞動能力和身體器官機(jī)能，不被認(rèn)為是傷殘。傷殘包括兩種情況：①身體器官、組織的永久性殘缺，如肢體斷離又不能再植等；②身體器官機(jī)能的永久喪失，如運(yùn)動障礙、喪失視覺、聽覺等。(3)意外傷害與死亡或傷殘之間存在因果關(guān)系：只有當(dāng)意外傷害是造成被保險人死亡或傷殘的直接原因時，保險人才承擔(dān)保險責(zé)任。如果意外傷害沒有直接造成被保險人死亡或傷殘，但它引起另一個或一連串事故直接造成被保險人死亡或傷殘，而其中又沒有其它獨立因素介入，這時，意外傷害是造成被保險人死亡或傷殘的近因。在人身險理賠實務(wù)中，近因視為直接原因，保險人要承擔(dān)保險責(zé)任。為了便于判斷意外傷害與死亡、傷殘之間的因果關(guān)系，在意外傷害保險中還規(guī)定一個責(zé)任期限，一般是自意外傷害發(fā)生之日起180天。責(zé)任期限可以延伸到保險期限結(jié)束之后。被保險人的傷殘程度應(yīng)該在責(zé)任期限之內(nèi)確定。即使被保險人尚未治療完畢，也要按責(zé)任期限結(jié)束時的情況確定傷殘程度，給付保險金，保險責(zé)任由此終止。意外險是最純粹的保險，是消費(fèi)型險種，運(yùn)營良好的保險公司價格更能符合精算的要求；價格低廉，故能夠滿足不同層次的客戶需求。保險學(xué)上的“意外傷害”與大眾理解的“意外”也是不一樣的，大眾認(rèn)為“意想不到的”或者是“出乎想象”的就是意外，比如大眾對“意外妊娠”感到“意外”，但這不是意外險的責(zé)任，保險學(xué)上的“意外傷害”是指外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件，如地震、颶風(fēng)、火災(zāi)等第四篇：承保管理承保管理是保險公司經(jīng)營風(fēng)險的總關(guān)口，承保質(zhì)量如何，關(guān)系到保險公司經(jīng)營的穩(wěn)定性和經(jīng)營效益的好壞，同時也是反映保險公司經(jīng)營管理水平高低的一個重要標(biāo)志。目前，隨著我國保險市場主體日益增多，保險競爭日趨激烈，同業(yè)公司間為爭奪業(yè)務(wù)資源競相壓價，使得市場費(fèi)率持續(xù)走低，既增添了保險公司業(yè)務(wù)拓展的難度，又加大了經(jīng)營管理風(fēng)險。在這種狀況下，如果承保管理工作跟不上，對風(fēng)險聽之任之，后果不堪想象。保險公司必須通過加強(qiáng)風(fēng)險分析，科學(xué)厘定費(fèi)率，合理承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任，把好每一筆業(yè)務(wù)的入口關(guān)，確保每一筆業(yè)務(wù)的質(zhì)量，才能持續(xù)獲得穩(wěn)定的承保利潤，進(jìn)而實現(xiàn)又快又好的發(fā)展。一、保險承保管理的概念及意義保險公司對投保人的投保并非來者不拒，而是先要進(jìn)行審核，只有符合條件的風(fēng)險，保險公司才同意承保。承保管理就是保險公司審核風(fēng)險并作出承保決策的過程。承保管理是保險經(jīng)營中必不可少的環(huán)節(jié)。通過加強(qiáng)承保管理，保險公司可以篩選不可保風(fēng)險，提高承保質(zhì)量，增強(qiáng)在市場上的競爭力。加強(qiáng)承保管理的意義，主要有以下三個方面：一是有利于控制經(jīng)營風(fēng)險。保險公司作為經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè)，首先要確保自身經(jīng)營穩(wěn)定，無論哪一個保險公司都不能承保所有的風(fēng)險。因此必須根據(jù)自己的承保能力和償付能力，對投保人的風(fēng)險狀況做出判斷，以確定是否承保或承保多少風(fēng)險。如果承保的風(fēng)險超出承保能力，保險公司將面臨潛在的巨大損失，一旦發(fā)生，將瀕臨破產(chǎn)境地。二是有利于提高盈利能力。保險公司為商業(yè)經(jīng)營，必須堅持效益第一原則，必須要通過拓展業(yè)務(wù)實現(xiàn)效益水平的不斷提高。因此，保險公司應(yīng)根據(jù)積累的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗，重點選擇那些出險概率小、損可能小的業(yè)務(wù)，以提高業(yè)務(wù)質(zhì)量，降低賠付率，提高每一筆業(yè)務(wù)對效益的貢獻(xiàn)度。三是有利于保證保險費(fèi)率公正。保險費(fèi)率是根據(jù)不同風(fēng)險的性質(zhì)和損失的程度來制定的。承保管理的核心工作就是厘定公正合理的保險費(fèi)率，以求得承保風(fēng)險與保險費(fèi)率之間保持更為合理的關(guān)系。也就是，保險公司通過加強(qiáng)承保管理，應(yīng)確保那些有較大風(fēng)險的投保人以高于平均的保險費(fèi)率購買保險，而那些有較小風(fēng)險的投保人能夠享受低于平均的保險費(fèi)率。四是有利于促進(jìn)被保險人防災(zāi)防損。保險的目的并不限于處理賠案，提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，還要立足于加強(qiáng)平安社會建設(shè)，發(fā)揮輔助社會管理職能，推進(jìn)積極的災(zāi)害預(yù)防，提高全社會的防災(zāi)防損能力，進(jìn)而保證人民生活長期穩(wěn)定和社會生產(chǎn)的持續(xù)進(jìn)行。承保管理的目的就是要識別風(fēng)險、分析風(fēng)險，促使被保險人采取更有效的風(fēng)險管理措施，做好各項預(yù)防工作，降低風(fēng)險發(fā)生的概率，減小損失程度。二、當(dāng)前保險公司承保管理中存在的問題（一）承保管理意識不強(qiáng)，承保職能相對弱化恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)后，保險公司長期執(zhí)行統(tǒng)一的條款費(fèi)率，經(jīng)營比較粗放，在風(fēng)險選擇和區(qū)別定價方面自主性不強(qiáng)。2003年保險費(fèi)率全面市場化后，雖然各家保險公司均區(qū)分被保險人和保險標(biāo)的的狀況，設(shè)計了差異化費(fèi)率，但長期的思維定勢，仍致使承保管理環(huán)節(jié)相對
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