出國(guó)人員意外險(xiǎn)承保確認(rèn)書共五則(編輯修改稿)
2024-10-13 12:26 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 即永久喪失全部或部分勞動(dòng)能力和身體器官機(jī)能。暫時(shí)喪失全部或部分勞動(dòng)能力和身體器官機(jī)能，不被認(rèn)為是傷殘。傷殘包括兩種情況：①身體器官、組織的永久性殘缺，如肢體斷離又不能再植等；②身體器官機(jī)能的永久喪失，如運(yùn)動(dòng)障礙、喪失視覺、聽覺等。(3)意外傷害與死亡或傷殘之間存在因果關(guān)系：只有當(dāng)意外傷害是造成被保險(xiǎn)人死亡或傷殘的直接原因時(shí)，保險(xiǎn)人才承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。如果意外傷害沒有直接造成被保險(xiǎn)人死亡或傷殘，但它引起另一個(gè)或一連串事故直接造成被保險(xiǎn)人死亡或傷殘，而其中又沒有其它獨(dú)立因素介入，這時(shí)，意外傷害是造成被保險(xiǎn)人死亡或傷殘的近因。在人身險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)中，近因視為直接原因，保險(xiǎn)人要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。為了便于判斷意外傷害與死亡、傷殘之間的因果關(guān)系，在意外傷害保險(xiǎn)中還規(guī)定一個(gè)責(zé)任期限，一般是自意外傷害發(fā)生之日起180天。責(zé)任期限可以延伸到保險(xiǎn)期限結(jié)束之后。被保險(xiǎn)人的傷殘程度應(yīng)該在責(zé)任期限之內(nèi)確定。即使被保險(xiǎn)人尚未治療完畢，也要按責(zé)任期限結(jié)束時(shí)的情況確定傷殘程度，給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)責(zé)任由此終止。意外險(xiǎn)是最純粹的保險(xiǎn)，是消費(fèi)型險(xiǎn)種，運(yùn)營(yíng)良好的保險(xiǎn)公司價(jià)格更能符合精算的要求；價(jià)格低廉，故能夠滿足不同層次的客戶需求。保險(xiǎn)學(xué)上的“意外傷害”與大眾理解的“意外”也是不一樣的，大眾認(rèn)為“意想不到的”或者是“出乎想象”的就是意外，比如大眾對(duì)“意外妊娠”感到“意外”，但這不是意外險(xiǎn)的責(zé)任，保險(xiǎn)學(xué)上的“意外傷害”是指外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件，如地震、颶風(fēng)、火災(zāi)等第四篇：承保管理承保管理是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的總關(guān)口，承保質(zhì)量如何，關(guān)系到保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性和經(jīng)營(yíng)效益的好壞，同時(shí)也是反映保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理水平高低的一個(gè)重要標(biāo)志。目前，隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體日益增多，保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，同業(yè)公司間為爭(zhēng)奪業(yè)務(wù)資源競(jìng)相壓價(jià)，使得市場(chǎng)費(fèi)率持續(xù)走低，既增添了保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)拓展的難度，又加大了經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)。在這種狀況下，如果承保管理工作跟不上，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)聽之任之，后果不堪想象。保險(xiǎn)公司必須通過(guò)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)分析，科學(xué)厘定費(fèi)率，合理承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，把好每一筆業(yè)務(wù)的入口關(guān)，確保每一筆業(yè)務(wù)的質(zhì)量，才能持續(xù)獲得穩(wěn)定的承保利潤(rùn)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)又快又好的發(fā)展。一、保險(xiǎn)承保管理的概念及意義保險(xiǎn)公司對(duì)投保人的投保并非來(lái)者不拒，而是先要進(jìn)行審核，只有符合條件的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司才同意承保。承保管理就是保險(xiǎn)公司審核風(fēng)險(xiǎn)并作出承保決策的過(guò)程。承保管理是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中必不可少的環(huán)節(jié)。通過(guò)加強(qiáng)承保管理，保險(xiǎn)公司可以篩選不可保風(fēng)險(xiǎn)，提高承保質(zhì)量，增強(qiáng)在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力。加強(qiáng)承保管理的意義，主要有以下三個(gè)方面：一是有利于控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，首先要確保自身經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，無(wú)論哪一個(gè)保險(xiǎn)公司都不能承保所有的風(fēng)險(xiǎn)。因此必須根據(jù)自己的承保能力和償付能力，對(duì)投保人的風(fēng)險(xiǎn)狀況做出判斷，以確定是否承?；虺斜６嗌亠L(fēng)險(xiǎn)。如果承保的風(fēng)險(xiǎn)超出承保能力，保險(xiǎn)公司將面臨潛在的巨大損失，一旦發(fā)生，將瀕臨破產(chǎn)境地。二是有利于提高盈利能力。保險(xiǎn)公司為商業(yè)經(jīng)營(yíng)，必須堅(jiān)持效益第一原則，必須要通過(guò)拓展業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)效益水平的不斷提高。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)積累的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，重點(diǎn)選擇那些出險(xiǎn)概率小、損可能小的業(yè)務(wù)，以提高業(yè)務(wù)質(zhì)量，降低賠付率，提高每一筆業(yè)務(wù)對(duì)效益的貢獻(xiàn)度。三是有利于保證保險(xiǎn)費(fèi)率公正。保險(xiǎn)費(fèi)率是根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)和損失的程度來(lái)制定的。承保管理的核心工作就是厘定公正合理的保險(xiǎn)費(fèi)率，以求得承保風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)費(fèi)率之間保持更為合理的關(guān)系。也就是，保險(xiǎn)公司通過(guò)加強(qiáng)承保管理，應(yīng)確保那些有較大風(fēng)險(xiǎn)的投保人以高于平均的保險(xiǎn)費(fèi)率購(gòu)買保險(xiǎn)，而那些有較小風(fēng)險(xiǎn)的投保人能夠享受低于平均的保險(xiǎn)費(fèi)率。四是有利于促進(jìn)被保險(xiǎn)人防災(zāi)防損。保險(xiǎn)的目的并不限于處理賠案，提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，還要立足于加強(qiáng)平安社會(huì)建設(shè)，發(fā)揮輔助社會(huì)管理職能，推進(jìn)積極的災(zāi)害預(yù)防，提高全社會(huì)的防災(zāi)防損能力，進(jìn)而保證人民生活長(zhǎng)期穩(wěn)定和社會(huì)生產(chǎn)的持續(xù)進(jìn)行。承保管理的目的就是要識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、分析風(fēng)險(xiǎn)，促使被保險(xiǎn)人采取更有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，做好各項(xiàng)預(yù)防工作，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，減小損失程度。二、當(dāng)前保險(xiǎn)公司承保管理中存在的問(wèn)題（一）承保管理意識(shí)不強(qiáng)，承保職能相對(duì)弱化恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后，保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期執(zhí)行統(tǒng)一的條款費(fèi)率，經(jīng)營(yíng)比較粗放，在風(fēng)險(xiǎn)選擇和區(qū)別定價(jià)方面自主性不強(qiáng)。2003年保險(xiǎn)費(fèi)率全面市場(chǎng)化后，雖然各家保險(xiǎn)公司均區(qū)分被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)標(biāo)的的狀況，設(shè)計(jì)了差異化費(fèi)率，但長(zhǎng)期的思維定勢(shì)，仍致使承保管理環(huán)節(jié)相對(duì)
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