【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 城鄉(xiāng)一體化下農(nóng)村信用社發(fā)展對(duì)策研究城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，難點(diǎn)在農(nóng)村，關(guān)鍵在農(nóng)民。農(nóng)信社與“三農(nóng)”同根同源、互相促進(jìn)，要從戰(zhàn)略定位、金融創(chuàng)新、內(nèi)部管理、機(jī)制改革等方面實(shí)施變革與創(chuàng)新，增強(qiáng)助推城鄉(xiāng)一體化的綜合金融能力。農(nóng)村金融業(yè)務(wù)普遍存在效益較低等問(wèn)題，農(nóng)信社提供農(nóng)村金融服務(wù)往往面臨更大的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)壓力。在農(nóng)村金融成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益低的現(xiàn)實(shí)情況下，對(duì)農(nóng)信社給予適度的政策支持，是促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)供給增加不可或缺的手段。通過(guò)強(qiáng)化政策扶持，能夠讓農(nóng)信社有動(dòng)力、能安心地去從事“三農(nóng)”服務(wù)。所以，切實(shí)提升農(nóng)信社服務(wù)城鄉(xiāng)一體化的綜合能力是基礎(chǔ)，建立和完善農(nóng)信社服務(wù)城鄉(xiāng)一體化的長(zhǎng)效機(jī)制是保障。（一）切實(shí)提升農(nóng)信社服務(wù)城鄉(xiāng)一體化的綜合能力找準(zhǔn)并堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的戰(zhàn)略定位。在新的歷史時(shí)期，做好深化“三農(nóng)”金融服務(wù)工作，關(guān)鍵在于找準(zhǔn)市場(chǎng)戰(zhàn)略定位。從農(nóng)信社長(zhǎng)期的實(shí)踐看，堅(jiān)持“三農(nóng)”戰(zhàn)略定位不僅符合自身發(fā)展規(guī)律，體現(xiàn)政治擔(dān)當(dāng)，履行社會(huì)責(zé)任，更可發(fā)揮自身比較優(yōu)勢(shì)，實(shí)施差異化發(fā)展戰(zhàn)略，在實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展上找到路徑。農(nóng)信社應(yīng)發(fā)揮覆蓋城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，主動(dòng)融入地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，積極投身城鄉(xiāng)一體化大潮，努力解決農(nóng)村金融供給不足、城鄉(xiāng)金融服務(wù)差距大的難題。擴(kuò)展城鄉(xiāng)普惠金融服務(wù)新渠道。繼續(xù)發(fā)揮溝通城鄉(xiāng)居民個(gè)人結(jié)算的主渠道作用，不斷探索新的服務(wù)內(nèi)容和形式，致力于為農(nóng)民提供儲(chǔ)蓄、匯兌、代理、便民取款等基礎(chǔ)金融服務(wù)，延伸城鄉(xiāng)金融服務(wù)最后一公里。從主要依靠物理網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)槲锢砭W(wǎng)點(diǎn)于網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行和自助銀行等新型渠道并重轉(zhuǎn)變，最大限度地打通金融服務(wù)渠道。以開(kāi)放的姿態(tài)致力于同業(yè)合作，側(cè)重加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作，特別是注重把小銀行的靈活性和地緣優(yōu)勢(shì)與大銀行的規(guī)模優(yōu)勢(shì)和專業(yè)優(yōu)勢(shì)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，在理財(cái)、保險(xiǎn)、債券、外匯、資金等市場(chǎng)上展開(kāi)全面戰(zhàn)略合作，為農(nóng)村地區(qū)提供豐富的農(nóng)村金融產(chǎn)品。實(shí)施多元化、差異化信貸支持策略。針對(duì)城區(qū)、城郊、城鎮(zhèn)“三城”客戶群體，認(rèn)真分析客戶結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和金融需求的差異化特征，實(shí)行分層對(duì)接、分類(lèi)管理，落實(shí)“雙層經(jīng)營(yíng)”戰(zhàn)略，既滿足小額信貸的需求，又支持較大項(xiàng)目的發(fā)展。從體制、機(jī)制、產(chǎn)品和服務(wù)模式等多個(gè)層面入手，開(kāi)發(fā)出符合農(nóng)村實(shí)際、有效服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的金融產(chǎn)品，完善涉農(nóng)貸款產(chǎn)品體系。加快形成一個(gè)由各業(yè)務(wù)條線、分支機(jī)構(gòu)、政府、企業(yè)緊密聯(lián)系、相互協(xié)調(diào)的機(jī)制，讓信息更靈敏、反應(yīng)更果斷、服務(wù)更到位，做到一旦有項(xiàng)目，就盡快落地。推廣農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保、農(nóng)民專業(yè)合作社、信用共同體等一系列有特色的信貸產(chǎn)品，做到應(yīng)貸盡貸，大力支持“三農(nóng)”、小微企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)。創(chuàng)新涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。針對(duì)涉農(nóng)金融服務(wù)“風(fēng)險(xiǎn)高、成本大”的特點(diǎn)，制定專門(mén)的涉農(nóng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理措施，出臺(tái)單獨(dú)的準(zhǔn)入、擔(dān)保、拔備和核銷(xiāo)等規(guī)定，合理設(shè)定“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)容忍度，強(qiáng)化涉農(nóng)業(yè)務(wù)全面風(fēng)險(xiǎn)管理。建立健全涉農(nóng)業(yè)務(wù)的制度、流程，增強(qiáng)制度、流程的針對(duì)性和可操作性，制定一整套適合涉農(nóng)業(yè)務(wù)需求的信貸制度。以信貸管理系統(tǒng)等科技手段為支撐，加強(qiáng)對(duì)涉農(nóng)貸款用途、資金流向、客戶生產(chǎn)狀況的了解和掌握。與地方政府及相關(guān)業(yè)務(wù)主管部門(mén)搭建服務(wù)平臺(tái)，落實(shí)反擔(dān)保措施，借助政府的力量降低涉農(nóng)業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)，確保涉農(nóng)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。進(jìn)一步深化農(nóng)信社體制機(jī)制改革。按現(xiàn)代銀行的管理理念，以股份制作為方向，扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)信社改制農(nóng)商銀行。引導(dǎo)農(nóng)信社進(jìn)一步強(qiáng)化法人運(yùn)行機(jī)制，建立規(guī)范的股東大會(huì)、健康的董事會(huì)、有效的監(jiān)事會(huì)以及負(fù)責(zé)任的經(jīng)營(yíng)層，切實(shí)形成科學(xué)的權(quán)利制衡、利益激勵(lì)和責(zé)任約束機(jī)制。建立區(qū)別于城市的金融產(chǎn)品研發(fā)、客戶營(yíng)銷(xiāo)、服務(wù)渠道、風(fēng)險(xiǎn)管理、考評(píng)體系，以提高農(nóng)村金融資源配置效率。建立小微企業(yè)貸款服務(wù)中心，培育本鄉(xiāng)本土的金融服務(wù)隊(duì)伍，加強(qiáng)客戶關(guān)系管理，完善考核激勵(lì)機(jī)制，完善涉農(nóng)服務(wù)組織體系。同時(shí)借助省聯(lián)社“小銀行+大平臺(tái)”的完整的體系，提升農(nóng)信社的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。（二）、建立和完善農(nóng)信社服務(wù)城鄉(xiāng)一體化的長(zhǎng)效機(jī)制繼續(xù)實(shí)施財(cái)政稅收扶持政策。對(duì)農(nóng)信社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，實(shí)行長(zhǎng)期的減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅政策，以降低支農(nóng)金融服務(wù)成本。對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)接受、處置抵債資產(chǎn)給予免征稅費(fèi)，降低不良貸款處置成本。全面落實(shí)縣域涉農(nóng)貸款的增量獎(jiǎng)勵(lì)政策，充分發(fā)揮財(cái)政金融的杠桿作用，激勵(lì)縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大涉農(nóng)信貸投放力度。幫助化解歷史不良貸款包袱。因計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向行政管理、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)欠款、農(nóng)業(yè)災(zāi)害等造成的不良貸款，具有社會(huì)性、綜合性、復(fù)雜性，以現(xiàn)有扶持政策化解這些歷史包袱遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。建議人民銀行以專項(xiàng)票據(jù)形式對(duì)2007年末五級(jí)分類(lèi)不良貸款給予以置換；建議國(guó)家在化解鄉(xiāng)村兩級(jí)債務(wù)中，重點(diǎn)解決拖欠農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的債務(wù)問(wèn)題，把鄉(xiāng)村兩級(jí)拖欠不良貸款納入政府預(yù)算，逐年予以償還。取消存款開(kāi)戶歧視性政策。盡快消除有關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)信社等禁止開(kāi)立社保、醫(yī)保、公積金等存款賬戶的歧視性政策，使其與國(guó)有商業(yè)銀行享有同等待遇。全面下放農(nóng)村資金存款的管理權(quán)，允許財(cái)政、社保、住房、教