【文章內容簡介】 景無可限量”等等的語句出現(xiàn)。二、調查報告的基本格式貸前調查報告主要有標題、正文、結尾三部分組成。標題一般要寫明申請單位名稱、貸款項目及文種三項。在寫法上通常使用的是公文式標題，即開頭冠以“關于??”為起語，如“關于當陽市金龍油脂有限公司申請流動資金貸款1400萬元的調查報告”。標題的擬制要求簡介、扼要、清楚、明了，使人一看即能把握調查的對象是什么。正文這部分主要寫明調查的內容，是該報告的重點部分，一般有六項基本內容，后面進行專門闡述。調查報告尾部主要寫明兩項內容：一是調查人的書名，書名應堅持“四只眼”原則，雙人簽字；二是制作的年、月、日。三、調查報告的基本內容以自然人客戶為例，主要應反映出六項基本內容：（一）客戶基本情況。報告中客戶的姓名、性別、民族、出生要與身份證核對一致，有曾用名或綽號的要用括號注明。報告中還應描述其配偶及家庭關系人的基本情況，如離異的在報告中要與其提供的有效證明文件相一致，并對財產(chǎn)分割和子女撫養(yǎng)關系進行真實描述。報告中客戶住址要準確描述，不能以身份證上載明的住址為準。住址在城區(qū)和集鎮(zhèn)的要注明XX鎮(zhèn)（辦事處）XX街XX號，住址在農(nóng)村的要注明XX鎮(zhèn)（辦事處）XX村XX組，客戶有經(jīng)營地址的也要同時在報告中上詳細注明。報告中要描述客戶從事的經(jīng)營活動是否合規(guī)合法，是個體工商戶或私營業(yè)主的要注明工商登記號和稅務登記號，并簡要描述是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸管理的規(guī)定，是否有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，是否符合農(nóng)信社貸款準入條件。報告中要描述客戶品行是否良好，客戶是否農(nóng)信社入股社員，是新準入信貸客戶，還是存量信貸客戶；客戶是否遵紀守法，有無賭博、吸毒、涉黑等不良行為或不良記錄；客戶是否誠實守信，有無不良信用記錄，有無涉及重大訴訟等。（二）客戶經(jīng)營狀況及申貸理由依據(jù)信用風險等級，對客戶的資產(chǎn)狀況、經(jīng)營能力、經(jīng)濟實力進行翔實描述是撰寫調查報告的重點，對不同行業(yè)或產(chǎn)業(yè)要有不同的分析，要有一定的專業(yè)性，多用數(shù)據(jù)類指標定量分析，少用副詞類語言定性描述。報告中對客戶的貸款用途是否合理，自有資金是否達到規(guī)定比例等申貸理由應進行客觀分析，貸款用途的合理確定是做好貸后檢查的前提，因此應當合理規(guī)避風險，不要人為設置貸后檢查的障礙。如在種養(yǎng)殖業(yè)客戶調查報告中，要對客戶的承包經(jīng)營場址、承包面積、承包金額、承包期限等情況進行翔實的描寫，其內容要有客戶提供的相關承包合同或買賣協(xié)議資料來進行佐證。通過對客戶生產(chǎn)經(jīng)營的產(chǎn)品數(shù)量、銷售收入、生產(chǎn)成本、盈利水平進行分析來客觀反映其經(jīng)營能力；通過對客戶的資產(chǎn)負債、資金需求狀況及貸款用途進行分析來看客戶申貸理由是否充分。如對養(yǎng)魚專業(yè)戶李某經(jīng)營狀況的描述：貸款客戶李某于X年X月承包位于X鎮(zhèn)X村魚池進行人工精養(yǎng)，承包面積X畝，承包期限30年（從X年X月X日至X年X月X日止），承包金額XX元，一次性交清，有承包經(jīng)營合同和上交承包金收據(jù)。該戶從事養(yǎng)魚X年，有較一定的養(yǎng)殖經(jīng)驗，計劃總投資XX元，已投資X元，還需投資X元（其中：自籌資金X元；申請貸款X元），預計年可產(chǎn)成魚XX公斤，可實現(xiàn)銷售收入XX元（其中：產(chǎn)白鰱X公斤，價格每公斤X元，可創(chuàng)收X元；產(chǎn)花鰱X公斤，價格每公斤X元，可創(chuàng)收X元；產(chǎn)野雜魚X公斤，價格每公斤X元，可創(chuàng)收X元），其生產(chǎn)成本預計XX元(其中：飼料X公斤, X元。魚藥X公斤, X元；船只及網(wǎng)具X元；增氧機X元、人工工資X元)，可實現(xiàn)利潤XX元。（三）抵押物變現(xiàn)能力或擔保人代償能力分析自然人客戶申請辦理抵押貸款的，報告中應對抵押物的權屬、有效性和變現(xiàn)能力以及所設定抵押的合法性進行描述，要根據(jù)抵押物評估值的不同情況，合理確定貸款抵押比例。如房產(chǎn)抵押貸款調查報告中應對其是商品房還是商業(yè)門面，是國有出讓土地還是集體劃撥土地進行真實描述，分類確定貸款抵押比例。具體比例按《湖北省農(nóng)村信用社抵押擔保貸款管理辦法》規(guī)定執(zhí)行。抵押物的宗址要詳細，除在調查報告上要注明XX鎮(zhèn)（辦事處）XX街XX號或XX小區(qū)外，同時還要注明抵押物與人們較熟悉的部門、標志性建筑、商鋪之間的相對位置，抵押物清單上必須載明抵押人與借款人之間的關系，以便貸審會判斷抵押物價值和處置難易。自然人客戶申請辦理保證貸款的，報告中應對保證人資格、資信狀況等進行描述，農(nóng)信社只發(fā)放連帶責任的保證貸款。一般情況下農(nóng)信社選擇的保證人資信狀況應當優(yōu)于借款人，因此對保證人的償貸能力調查應視同借款人貸款來進行調查，對保證人的調查應包括但不限于保證人及配偶的有效身份證件、保證人的居住證明、保證人財產(chǎn)及收入狀況證明、保證人及配偶同意提供擔保的書面意見等情況。（四）貸款期限及還款來源可靠性分析貸款期限應當本著依法合規(guī)、實事求是、友好協(xié)商、流動性優(yōu)先的原則來合理確定。貸款調查中確定貸款期限時，信貸員應根據(jù)借款人貸款用途、資金狀況、資產(chǎn)轉換周期等與客戶自主協(xié)商后確定，同時借款人的非經(jīng)營性現(xiàn)金流或其他還款來源可以作為影響貸款期限的重要參考因素，在貸款調查報告中應當有現(xiàn)金流與貸款期限匹配分析的專段描述。首次建立信貸關系的客戶，貸款期限一般不超過與單筆借款用途相適應的資產(chǎn)轉換周期；臨時性、季節(jié)性的貸款期限應當根據(jù)借款人資金周轉特點確定，禁止用于長期周轉。信貸員要根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營周期特點及資產(chǎn)轉換周期合理制定貸款期限，防止期限錯配及貸款扎堆到期的現(xiàn)象。充分發(fā)揮分期還款對信貸管理的風險稀釋、提前預警功能，引導客戶形成以按月還款和分期還款的信用履約意識，對一般貸款以及期限超過1年以上的小額貸款均要執(zhí)行分期還款計劃，原則上10萬元以上的貸款都要實行分期還款，50萬元以上的貸款必須根據(jù)客戶的生產(chǎn)周期、現(xiàn)金流量科學計算、合理匹配貸款期限，簽訂分期還款計劃。對借款人的償貸來源，信貸員要在調查報告上逐條說明每一項的經(jīng)營情況和收入情況，不得上報第一還款來源分析不明的貸款，以便聯(lián)社貸審會根據(jù)借款人的第一還款來源判斷貸款風險，決策貸與不貸、貸多貸少。（五）風險防范或控制措施貸款中涉及到的政策風險、市場價格波動風險、客戶信用風險、財務風險、經(jīng)營風險在報告中不得刻意隱瞞，