【正文】 然不能與撰寫論文相提并論，但也應(yīng)做到條理清晰，主次分明。以下是撰寫貸前調(diào)查報(bào)告時(shí)對(duì)主要問題展開陳述的要求：（一）借款用途的說明 YRP_)U 報(bào)告的開頭，應(yīng)“開門見山”，簡(jiǎn)明扼要地說明借款人因何事需向我社申請(qǐng)借款，其自有資金及缺口情況，后續(xù)資金如何籌集以及申請(qǐng)借款的金額、期限等。（二）項(xiàng)目的可行性及企業(yè)總體經(jīng)營(yíng)情況有的信貸人員在撰寫貸前調(diào)查報(bào)告時(shí)，一開頭就原文照錄借款人提供的《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》上所列的全部?jī)?nèi)容及代碼證號(hào)、稅務(wù)登記證及貸款卡號(hào)，其實(shí)這些基礎(chǔ)資料審查人員在審閱貸款資料時(shí)一下子就可看到，調(diào)查人不必在調(diào)查報(bào)告中逐一羅列，只需對(duì)企業(yè)總體經(jīng)營(yíng)情況作簡(jiǎn)要的介紹便可。若是房地產(chǎn)開發(fā)貸款，則應(yīng)說明該項(xiàng)目已辦手續(xù)是否齊全、開發(fā)商投資總額及已投入資金的比例、土地出讓金的繳交、資金缺口以及解決的辦法、來(lái)源等情況。（四）分析第二還款來(lái)源的充足程度第二還款來(lái)源的分析，包括抵押擔(dān)保標(biāo)的或保證人的擔(dān)保實(shí)力的分析。分析時(shí)可參考抵押物所處地段周邊同類型物業(yè)的租、售價(jià)格。（五）分析存在的主要風(fēng)險(xiǎn)及相應(yīng)對(duì)策（六）其他情況的說明或?qū)Ρ旧鐜?lái)的相關(guān)收益項(xiàng)目對(duì)本社帶來(lái)的相關(guān)收益，是指發(fā)放該筆貸款后，對(duì)于本社存款、結(jié)算量的增加，附加業(yè)務(wù)或中間業(yè)務(wù)的開拓等給本社帶來(lái)的收益，而不是指該筆貸款在本社產(chǎn)生的利息收入。 若企業(yè)其他需要說明的情況較多，必要時(shí)可單列為一個(gè)問題進(jìn)行陳述。三、分析透徹不含糊有的信貸員在貸前調(diào)查報(bào)告中，只是簡(jiǎn)單羅列了企業(yè)提供的各項(xiàng)數(shù)據(jù)，或陳述了企業(yè)的表面情況，而未進(jìn)行深入的分析，有的調(diào)查報(bào)告下筆數(shù)千言，讀后卻使人覺得不得要領(lǐng)，主要的原因就是分析不透徹，觀點(diǎn)不鮮明，缺乏有力的論證。常見的文章語(yǔ)病有：缺少主語(yǔ)、漏掉賓語(yǔ)、用詞搭配不當(dāng)，或用詞不準(zhǔn)等。總之，信貸人員在辦理貸款業(yè)務(wù)過程中，以維護(hù)信用社權(quán)益、防范貸款風(fēng)險(xiǎn)為出發(fā)點(diǎn)，實(shí)事求是地做好貸前調(diào)查工作，并不斷學(xué)習(xí)、提高寫作技巧，一定能寫出高質(zhì)量的貸前調(diào)查報(bào)告。一份文理清晰、邏輯性強(qiáng)、分析透徹、判斷準(zhǔn)確、言簡(jiǎn)意賅的貸前調(diào)查報(bào)告，通常能對(duì)貸款審查、審批人員較迅速、全面地了解該筆貸款的概況有一定幫助。一、調(diào)查報(bào)告的基本要求貸前調(diào)查應(yīng)堅(jiān)持真實(shí)、雙人和涉及關(guān)系人時(shí)回避的原則，信貸人員應(yīng)勤勉盡責(zé)，盡職調(diào)查，對(duì)因調(diào)查情況不實(shí)導(dǎo)致貸款失誤的要承擔(dān)主要責(zé)任。借款單位提交借款申請(qǐng)及有關(guān)資料后，信貸人員應(yīng)按規(guī)定對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀、財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保實(shí)力等關(guān)鍵問題進(jìn)行深入的調(diào)查，在掌握借款人的第一手資料的基礎(chǔ)上撰寫貸前調(diào)查報(bào)告。（二）條理清晰不雜亂撰寫貸前調(diào)查報(bào)告，謀篇布局的要求雖然不能與撰寫論文相提并論，但也應(yīng)做到條理清晰，主次分明。（三）分析透徹不含糊有的信貸員在貸前調(diào)查報(bào)告中，只是簡(jiǎn)單羅列了企業(yè)提供的各項(xiàng)數(shù)據(jù)，或陳述了企業(yè)的表面情況，而未進(jìn)行深入的分析，有的調(diào)查報(bào)告下筆數(shù)千言，讀后卻使人覺得不得要領(lǐng)，主要的原因就是分析不透徹，觀點(diǎn)不鮮明，缺乏有力的論證。切忌有諸如“資金實(shí)力非常雄厚”、“貸款最可靠無(wú)風(fēng)險(xiǎn)”，還有什么“擔(dān)保能力十分強(qiáng)大”、“產(chǎn)品前景無(wú)可限量”等等的語(yǔ)句出現(xiàn)。標(biāo)題一般要寫明申請(qǐng)單位名稱、貸款項(xiàng)目及文種三項(xiàng)。標(biāo)題的擬制要求簡(jiǎn)介、扼要、清楚、明了，使人一看即能把握調(diào)查的對(duì)象是什么。調(diào)查報(bào)告尾部主要寫明兩項(xiàng)內(nèi)容：一是調(diào)查人的書名，書名應(yīng)堅(jiān)持“四只眼”原則，雙人簽字；二是制作的年、月、日。報(bào)告中客戶的姓名、性別、民族、出生要與身份證核對(duì)一致，有曾用名或綽號(hào)的要用括號(hào)注明。住址在城區(qū)和集鎮(zhèn)的要注明XX鎮(zhèn)（辦事處）XX街XX號(hào)，住址在農(nóng)村的要注明XX鎮(zhèn)（辦事處）XX村XX組，客戶有經(jīng)營(yíng)地址的也要同時(shí)在報(bào)告中上詳細(xì)注明。報(bào)告中要描述客戶從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是否合規(guī)合法，是個(gè)體工商戶或私營(yíng)業(yè)主的要注明工商登記號(hào)和稅務(wù)登記號(hào)，并簡(jiǎn)要描述是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和信貸管理的規(guī)定，是否有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，是否符合農(nóng)信社貸款準(zhǔn)入條件。報(bào)告中要描述客戶品行是否良好，客戶是否農(nóng)信社入股社員，是新準(zhǔn)入信貸客戶，還是存量信貸客戶；客戶是否遵紀(jì)守法，有無(wú)賭博、吸毒、涉黑等不良行為或不良記錄；客戶是否誠(chéng)實(shí)守信，有無(wú)不良信用記錄，有無(wú)涉及重大訴訟等。報(bào)告中對(duì)客戶的貸款用途是否合理，自有資金是否達(dá)到規(guī)定比例等申貸理由應(yīng)進(jìn)行客觀分析，貸款用途的合理確定是做好貸后檢查的前提，因此應(yīng)當(dāng)合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，不要人為設(shè)置貸后檢查的障礙。通過對(duì)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品數(shù)量、銷售收入、生產(chǎn)成本、盈利水平進(jìn)行分析來(lái)客觀反映其經(jīng)營(yíng)能力；通過對(duì)客戶的資產(chǎn)負(fù)債、資金需求狀況及貸款用途進(jìn)行分析來(lái)看客戶申貸理由是否充分。該戶從事養(yǎng)魚X年，有較一定的養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn)，計(jì)劃總投資XX元，已投資X元，還需投資X元（其中：自籌資金X元；申請(qǐng)貸款X元），預(yù)計(jì)年可產(chǎn)成魚XX公斤，可實(shí)現(xiàn)銷售收入XX元（其中：產(chǎn)白鰱X公斤，價(jià)格每公斤X元，可創(chuàng)收X元；產(chǎn)花鰱X公斤，價(jià)格每公斤X元，可創(chuàng)收X元；產(chǎn)野雜魚X公斤，價(jià)格每公斤X元，可創(chuàng)收X元），其生產(chǎn)成本預(yù)計(jì)XX元(其中：飼料X公斤, X元。（三）抵押物變現(xiàn)能力或擔(dān)保人代償能力分析自然人客戶申請(qǐng)辦理抵押貸款的，報(bào)告中應(yīng)對(duì)抵押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以及所設(shè)定抵押的合法性進(jìn)行描述，要根據(jù)抵押物評(píng)估值的不同情況，合理確定貸款抵押比例。具體比例按《湖北省農(nóng)村信用社抵押擔(dān)保貸款管理辦法》規(guī)定執(zhí)行。自然人客戶申請(qǐng)辦理保證貸款的，報(bào)告中應(yīng)對(duì)保證人資格、資信狀況等進(jìn)行描述，農(nóng)信社只發(fā)放連帶責(zé)任的保證貸款。（四）貸款期限及還款來(lái)源可靠性分析貸款期限應(yīng)當(dāng)本著依法合規(guī)、實(shí)事求是、友好協(xié)商、流動(dòng)性優(yōu)先的原則來(lái)合理確定。首次建立信貸關(guān)系的客戶，貸款期限一般不超過與單筆借款用途相適應(yīng)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期；臨時(shí)性、季節(jié)性的貸款期限應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人資金周轉(zhuǎn)特點(diǎn)確定，禁止用于長(zhǎng)期周轉(zhuǎn)。充分發(fā)揮分期還款對(duì)信貸管理的風(fēng)險(xiǎn)稀釋、提前預(yù)警功能，引導(dǎo)客戶形成以按月還款和分期還款的信用履約意識(shí)，對(duì)一般貸款以及期限超過1年以上的小額貸款均要執(zhí)行分期還款計(jì)劃，原則上10萬(wàn)元以上的貸款都要實(shí)行分期還款，50萬(wàn)元以上的貸款必須根據(jù)客戶的生產(chǎn)周期、現(xiàn)金流量科學(xué)計(jì)算、