【文章內(nèi)容簡介】 多少萬，保險公司只理賠了多少多少千。難么保險公司再好也變不好了。其實(shí)都是亂賠惹的禍。車主一定切記，你給他錢，一定要給證據(jù)，和應(yīng)當(dāng)賠付的依據(jù)，不然你拿出來后是很難拿回來的，哪怕你沒責(zé)任。這樣的錢一般都是肉包子打狗有去無回。解釋一下不計(jì)免賠險，很多業(yè)務(wù)員和客戶都是這樣解釋的，你投保不計(jì)免賠就是可以全陪，不投保就是85折理賠，這樣的解釋是不對的，還有人理解為沒有不計(jì)免賠就是小事故自理，大事故保險公司賠，這個也是錯誤的。很多人不懂什么叫不計(jì)免賠，4S的那些奸商一般都會在買車時候忽悠你，有了不計(jì)免賠就是不管什么原因造成的損失都全額賠償，其實(shí)不是這樣的，不計(jì)免賠的意思是這樣的：比如你撞了人家，就車壞了，沒人傷，比如費(fèi)用是5000總價，那么交強(qiáng)險部分2000是你自理，然后3000是保險公司賠，在三責(zé)險里賠的，如果你沒有投保不計(jì)免賠，那么全責(zé)事故中就是15%絕對免賠，也就是你自負(fù)免賠部分，同責(zé)事故中是10%絕對免賠，次責(zé)事故是5%絕對免賠。投保不計(jì)免賠后就可以足額賠償了。還有一種情況就是多次事故加免。一般是這樣，你一個車投保后，前3次出險，在理賠范圍內(nèi)的都是全陪的，超過三次以后，就稱為多次事故，有了多次事故加免就會出險這樣一個情況，就是第4次事故開始，每次增加5%的絕對免賠率，也就是要每次增加5%自費(fèi)。逐次累加，一般是最多不超過2530%各個公司規(guī)定不同?，F(xiàn)在基本條款每個公司基本一模一樣，關(guān)鍵是附加條款，千差萬別，這個投保時候一定注意，很多公司在特別約定里都有這樣一條，單方事故必須保留第一現(xiàn)場，否則拒賠處理。也就是你提供不出第一現(xiàn)場就要拒賠。很多人吃了這樣的虧了。所以大家在投保車險的時候一定要咨詢條款和特別約定，保費(fèi)是最不需要看的，出單系統(tǒng)每個公司都是全國聯(lián)網(wǎng)的，而且保監(jiān)會統(tǒng)一監(jiān)管，制定費(fèi)率的，不是任何個人可以改變保費(fèi)的。只有財產(chǎn)綜合險，意外險等才會根據(jù)行業(yè)風(fēng)險，工種，財產(chǎn)額度，易損概率等，承保公司承保能力等各種原因而有輕微的不同。說一個很實(shí)際的案例，比如一個汽車，全責(zé)撞一個販?zhǔn)卟说呢溩?。汽車車損沒多少，販子骨折，跟骨裂縫。這樣的案子就很棘手了。販子城鎮(zhèn)戶口，他雖然是在菜場租攤位經(jīng)營的，但是只要他提供不出收入證明的，那么只能按照當(dāng)?shù)刈畹凸べY標(biāo)準(zhǔn)賠付，目前常熟地區(qū)誤工費(fèi)認(rèn)可標(biāo)準(zhǔn)是850一個月。一般的誤工費(fèi)是不分戶口性質(zhì)的，碰到死亡傷殘的，賠償是需要參照戶口性質(zhì)的。一個跟骨骨折撐死了120天，裂縫的話，一般認(rèn)可在2個月左右，如果是其他地方裂縫認(rèn)可的時間還要短。這樣的事故，你按850賠他，不要說賠2個月，你賠他3個月，也就2550，在加上醫(yī)藥費(fèi)，顯然是協(xié)商不掉的，人家市中心的攤位費(fèi)一般會在2000左右一個月，跟骨骨折起碼2個月不做生意，除非雇人做，那樣就要發(fā)工資，這些攤位費(fèi)，經(jīng)營減少收入，用工費(fèi)用等都是不認(rèn)可的，但是這部分損失確實(shí)是跟本次事故直接有關(guān)的，這樣在處理的時候就有矛盾了。這部分費(fèi)用你不賠吧，不合情，要求你賠吧，保險公司不認(rèn)可，法律上也一般也不會支持他。所以在處理這樣的事故的時候，一定要先做到心中有數(shù)，大概可以保險到的錢是醫(yī)藥費(fèi)加850*3，打官司也就大概這么多，不過不打官司，這樣的案子事實(shí)上沒有5000肯定是調(diào)解不了的，那么肯定會出現(xiàn)自費(fèi)，這個就看個人的心里價位了。如果愿意給予傷者多補(bǔ)償點(diǎn)，那么就出高點(diǎn)，如果不愿意么，只能談到3000左右，談不攏就打官司了。有個朋友碰到類似事故，他的心里價位竟然是2萬肯解決，昏迷個，賠到才23000，那不是哭撒，所以有一個好的業(yè)務(wù)經(jīng)理給你提供服務(wù)是不一樣的，預(yù)先讓你知道一些尺寸，那么在處理協(xié)商的時候就主動的多現(xiàn)在不少車主認(rèn)為只要購買了車險，所有的事故損失都由保險公司賠償。對此我提醒大家，對于車險理賠，應(yīng)注意以下幾個方面。首先，不要隨意包攬事故責(zé)任。有的車主認(rèn)為反正有保險公司賠付，事故中的責(zé)任認(rèn)定并不重要，因而在進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定時，有的車主“不怕”承擔(dān)責(zé)任。但是一定要注意，對于第三者責(zé)任險，保險公司根據(jù)車主承擔(dān)的責(zé)任輕重制定了不同的賠付比例。因此，車主一定要明確責(zé)任，不是自己的責(zé)任不要承擔(dān)。其次，切忌“先修理后報銷”。一些車主在出險后不是立刻向保險公司報案，而是先找修理廠，修完車后再找保險公司報銷費(fèi)用。實(shí)際上，車險理賠程序是：出險后應(yīng)立即報案，并拿到交警開出的事故責(zé)任認(rèn)定書；在交警處理完事故后，車主還應(yīng)向保險公司報案；然后才是對車輛進(jìn)行修理，提交單證、賠付。車主如果不向保險公司報案就開始修理車輛，在理賠時保險公司認(rèn)為修理費(fèi)用高出定損的費(fèi)用，差額部分將由車主自己承擔(dān)。第三，委托修理廠理賠需慎重。一些車主為了方便、省事，發(fā)生事故后不與保險公司直接聯(lián)系，而是將理賠委托給較為熟悉的修理廠。實(shí)際上有的修理廠會讓車主走一些“歪門邪道”以達(dá)到賠付目的，而這些“歪門邪道”如果被保險公司查實(shí)，車主不但需要自己承擔(dān)責(zé)任，還會在保險公司留下不良記錄。最后，“不計(jì)免賠”范圍有限制。“即使投保了不計(jì)免賠險，車主不一定就能獲得全額理賠。保險公司為了防范道德風(fēng)險，會對一些特定的事故定出單獨(dú)的免賠率，而且這些免賠率不屬于不計(jì)免賠范圍，如多次出險、超范圍行駛、理賠證件不全，驗(yàn)車后為蓋檢驗(yàn)合格章等，保險公司一般會加扣免賠率。此外，不計(jì)免賠險是附加險，主要針對車損險和第三者責(zé)任險等主險，對于自燃險、玻璃單獨(dú)破損險等附加險，不計(jì)免賠險并不起作用。交強(qiáng)險“互碰自賠”需滿足6個條件交強(qiáng)險互碰自陪必須同時滿足以下6個條件，車主就可“互碰自賠”：兩車或多車互碰；事故各方都有交強(qiáng)險；事故只導(dǎo)致各方車輛損失，沒有發(fā)生人員傷亡和車外的財產(chǎn)損失；各方車損都不超過2000元；事故各方都有責(zé)任(同等或主次責(zé)任)；事故各方都同意采用“互碰自賠”。因?yàn)榻粡?qiáng)險有責(zé)財產(chǎn)損失賠償限額最高2000元，交強(qiáng)險是強(qiáng)制投保，上路行駛的車輛都要有，而商業(yè)車險自主投保，發(fā)生碰撞的車輛不一定都有商業(yè)險。因此超過2000元的損失不便實(shí)行“自賠”，交強(qiáng)險采用“無過錯”賠償方式，商業(yè)車險按照“按責(zé)賠償”方式，兩種賠償方式不同，商業(yè)車險不便“自賠”?！坝捎诒ｋU公司不再看對方的車子，因此有的車主可能自己撞到花臺、電線桿，又沒有投保商業(yè)車損險，就冒稱與其他的車子互碰而騙保?！苯窈蠼粡?qiáng)險面臨更大的道德風(fēng)險，但并不表示車主可以隨意騙保，公司今后將更加嚴(yán)格勘驗(yàn)，如果對痕跡有疑問，會要求車主提供對方車輛的車牌號碼和保險公司，在行業(yè)內(nèi)通過各種方法進(jìn)行核實(shí)。定損員在對痕跡有疑問的情況下就不會出單。保險公司一定會盡最大的努力防范車主鉆空子。符合“互碰自賠”的，各方車主憑交警《道路交通事故認(rèn)定書》，或《機(jī)動車交通事故快速處理協(xié)議書》等單證，直接到自己的保險公司索賠。索賠材料包括：1．索賠申請書；2．責(zé)任認(rèn)定書、調(diào)解書或自行協(xié)商處理協(xié)議書；3．損失情況確認(rèn)書(定損單)；4．車輛修理費(fèi)發(fā)票(原件)；5．駕駛證和行駛證(復(fù)印件或照片)。不屬于交強(qiáng)險賠償范圍的單方事故、任何一方損失金額超過2000元的事故，以及不符合《中華人民共和國道路交通安全法》規(guī)定道路交通事故快速處理范圍的：涉及人員傷亡或車外財產(chǎn)損失的事故都不適用“互碰自賠”方式處理。要按一般的理賠方式處理。注意：商業(yè)車險不實(shí)行“互碰自賠”。一方全責(zé)、一方無責(zé)任的情況不能適用這種方式超限制區(qū)域行駛出險會打折理賠，或者拒賠，這個也要注意車輛在保險公司投保時，保險合同上都會有關(guān)于限制行駛區(qū)域的條款和免賠條款。有些地方的保險公司規(guī)定自駕車出游前必須加?！爸袊硟?nèi)險”，否則保險公司不予理賠。因此，車主在投保相關(guān)車險時，不能光看保費(fèi)是否打了折扣，還要了解日后的保險權(quán)益是否受到影響。經(jīng)常駕車去外地的車主，還可以考慮加保一個“不計(jì)免賠條款”。交強(qiáng)險理賠如何計(jì)算？責(zé)任范圍怎么認(rèn)定作為強(qiáng)制保險，交強(qiáng)險是車輛的必保險種，究竟如何理賠，成為廣大車主最為關(guān)心的問題。很多人對交強(qiáng)險的理賠條款很陌生，如今交強(qiáng)險理賠限額擴(kuò)大了，有什么具體影響？出險后交強(qiáng)險理賠要搜集哪些單證？聽說交強(qiáng)險包含傷殘費(fèi)用、醫(yī)療費(fèi)用、財產(chǎn)損失費(fèi)用等理賠科目，具體出險理賠時是不是會分類理賠？”理賠責(zé)任范圍 相對于商業(yè)三者險20多條免責(zé)條款，交強(qiáng)險的免責(zé)為“受害人故意行為造成損失”、“被保險人自身財產(chǎn)損失”、“相關(guān)仲裁及訴訟費(fèi)用”和事故造成的某些間接損失，保障范圍要大許多。而且，無論事故中被保險車輛有沒有責(zé)任，交強(qiáng)險在責(zé)任限額范圍內(nèi)都予以賠償，并且沒有免賠額和免賠率。理賠程序交強(qiáng)險申請理賠如涉及第三者傷亡或財產(chǎn)損失的道路交通事故，被保險人應(yīng)先聯(lián)系120急救電話(如有人身傷亡)，撥打110交警電話，并撥打保險公司的客戶服務(wù)電話報案，配合保險公司查勘現(xiàn)場，可以根據(jù)情況要求保險公司支付或墊付搶救費(fèi)。保險公司應(yīng)自收到賠償申請之日起1天內(nèi)，書面告知需要提供的與賠償有關(guān)的證明和資料；自收到證明和資料之日起5日內(nèi)，對是否屬于保險責(zé)任作出核定，并將結(jié)果通知被保險人。對不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)書面說明理由。對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人達(dá)成賠償保險金的協(xié)議后10日內(nèi)，賠付保險金。理賠原則 根據(jù)保監(jiān)會相關(guān)規(guī)定，交強(qiáng)險是對第三者造成損失的賠償，在事故發(fā)生過程中，將實(shí)行交強(qiáng)險先行，商業(yè)三責(zé)險補(bǔ)充的原則。商業(yè)車險在扣除交強(qiáng)險賠償金額后，對剩余理賠金額按照事故責(zé)任比例計(jì)算免賠率，最終確定相應(yīng)理賠金額，但商業(yè)車險的理賠原則是有責(zé)賠付，無責(zé)不賠快賠提醒，建議雙方在自愿的前提下，交換行駛證等有效證件，以確保同時到達(dá)，獲得理賠；，需保險索賠的受損車輛，當(dāng)事人各方對事故造成車輛零部件脫落的，應(yīng)拾起隨車攜帶，并會同保險公司檢驗(yàn)定損，協(xié)商確定修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用；，建議車主將交強(qiáng)險和機(jī)動車商業(yè)保險在同一家保險公司投保。除非你找人一條龍代理不要緊的，交強(qiáng)險聯(lián)網(wǎng)的，不過最好選擇大公司，中保，太保，平安，可靠。還需要注意一個，同一家庭同一個行駛證名字的，自家2車互碰也不賠的。第三者責(zé)任險只負(fù)責(zé)賠償保險車輛因意外事故致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損失，第三者責(zé)任險相關(guān)條款規(guī)定，“被保險人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)的損失”不在理賠的范圍內(nèi)。因此，對于“自家車撞自家車或自家人”情況，保險公司不負(fù)責(zé)賠償。che主默許了修理廠用制造車禍的方式騙保，車主也有刑事責(zé)任。去年7月，某人到某人的修理廠修理被撞壞的吉利車前保險杠，順便帶一下其他幾個地方和做一次保養(yǎng)，換個電瓶。汽修廠的提議，他找人開車再撞一下，然后走保險，車主默許了。當(dāng)晚，汽修廠的人讓一名工人開一輛富康車，和車主的吉利車故意相撞。定損結(jié)果做出后，理賠金高達(dá)19700元。保險公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)，兩車損傷嚴(yán)重，但司機(jī)卻都毫發(fā)未損，在接受詢問時駕駛員時候發(fā)現(xiàn)他非常不自然。保險公司隨后報案。法院認(rèn)定，車主、汽修廠老板及其他參與者均已構(gòu)成保險詐騙罪，都判刑。所以謹(jǐn)慎交代汽修廠你幫我把所有的都弄好，不要以為可以幫你解決一切小問題就是牛，弄不好一起吃官司去車險條款規(guī)定，當(dāng)汽車發(fā)生事故后，駕駛員未經(jīng)必要的修理就繼續(xù)使用汽車，致使汽車損失擴(kuò)大部分，保險公司也不理賠。舉個例子：某人在駕車上班途中撞到了馬路中間的花基上，致使車輛受損嚴(yán)重，事故發(fā)生后，他馬上向保險公司報了案，然后就將車開離了主干道以恢復(fù)交通。事后，保險公司的工作人員查勘現(xiàn)場后，發(fā)現(xiàn)他的車輛底盤受損，而由于車主在底盤受損、漏油的情況下啟動汽車，又導(dǎo)致發(fā)動機(jī)嚴(yán)重?fù)p壞，因此，保險公司認(rèn)為，發(fā)動機(jī)損失屬于“擴(kuò)大損失”，不在保險理賠范圍內(nèi)，保險公司只負(fù)責(zé)底盤受損等損失。因此遇到事故應(yīng)第一時間撥打救援電話或及時報警，并聯(lián)系保險公司，等待拖車，或者在車輛能推動的情況下，先把車推到路邊，等待保險公司查勘現(xiàn)場。有些保戶認(rèn)為只要車輛有碰撞，不管有沒有現(xiàn)場都可以得到保險公司的賠償，這種想法是錯誤的。車輛發(fā)生事故必須保護(hù)現(xiàn)場，而不能離開現(xiàn)場后再向保險公司報案，因?yàn)檐囕v離開現(xiàn)場使得保險公司無法查勘現(xiàn)場情況，會在理賠上造成一定的困難。許多車主購買車險時，首先考慮的是折扣問題，殊不知過分壓低價格，理賠時很可能得不償失。去年初，某車主通過保險公司為愛車投保。經(jīng)反復(fù)討價還價。今年初，他車撞傷，理賠時卻傻了眼：事故造成近3萬元損失。他的遭遇并非個別現(xiàn)象。根據(jù)國家相關(guān)規(guī)定，商業(yè)車險最低只能打7折。但許多購車者抱著“越便宜越好”的觀點(diǎn)，要求保險公司給予更低的折扣?！把蛎鲈谘蛏砩?，代理商肯定不會自己吃虧?！睘榱死蛻?，沖業(yè)務(wù)量，在辦理手續(xù)時，業(yè)務(wù)員會想辦法降低保費(fèi)。比如將保險人的私家車填寫成“單位車”，享受企業(yè)車投保的較低費(fèi)率?；蛘咚阶愿某醮蔚怯浫掌冢热缤瑯拥腜OLO，03年初次登記的和07年買的，投保的車損價差N多了，03年的按07年的投保就可以少叫幾百保費(fèi)，可一旦發(fā)生事故，保險公司發(fā)現(xiàn)車輛性質(zhì)是私家車而非企業(yè)用車，就可能拒絕賠付。此外，保費(fèi)折扣過低，定損也可能被打折。特別提醒廣大車主，買保險最重要的是車輛出險時得到保障。千萬不要投保時省幾百元，出事后付出更多。“互碰自賠”的處理流程 須同時滿足4個條件：，各方均投保交強(qiáng)險。(包括車上財產(chǎn)和車上貨物)、不涉及人員傷亡和車外財產(chǎn)損失，各方車損金額均在交強(qiáng)險有責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額(2000元)以內(nèi)。(包括同等責(zé)任、主次責(zé)任)?！盎ヅ鲎再r”方式處理。被保險機(jī)動車在異地出險也適用“互碰自賠”方式，具體操作程序按出險地保險行業(yè)協(xié)會、公安機(jī)關(guān)交通管理部門出臺的相關(guān)規(guī)定辦理。符合“互碰自賠”的，各方車主憑交警《道路交通事故認(rèn)定書》，或《機(jī)動車交通事故快速處理協(xié)議書》等單證，直接到自己的保險公司索賠。索賠材料包括：1．索賠申請書；2．責(zé)任認(rèn)定書、調(diào)解書或自行協(xié)商處理協(xié)議書；3．損失情況確認(rèn)書(定損單)；4．車輛修理費(fèi)發(fā)票(原件)；5．駕駛證和行駛證(復(fù)印件或照片)。不屬于交強(qiáng)險賠償范圍的單方事故、任何一方損失金額超過2000元的事故，以及不符合《中華人民共和國道路交通安全法》規(guī)定道路交通事故快速處理范圍的：涉及人員傷亡或車外財產(chǎn)損失的事故都不適用“互碰自賠”方式處理。要按一般的理賠方式處理。注意：商業(yè)車險不實(shí)行“互碰自賠”。一方全責(zé)、一方無責(zé)任的情況不能適用這種方式。被保險機(jī)動車異地出險也適用“互碰自賠”例如，蘇州投保的車輛開到上海，與一浙江車輛發(fā)生碰撞，雙方在向保險公司報案的同時，應(yīng)向當(dāng)?shù)亟痪瘓蟀?。雙方車輛損失都在2000元以內(nèi)的，可