【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 硬性地去滿足央行要求的標(biāo)準(zhǔn)。二、解決農(nóng)村金融服務(wù)難點(diǎn)與問(wèn)題的對(duì)策政府部門(mén)要進(jìn)一步重視農(nóng)村金融工作，即要把報(bào)務(wù)“三農(nóng)”工作作為頭等大事來(lái)抓，并納入政府議事日程。（1）有關(guān)部門(mén)和當(dāng)?shù)卣獮楦倪M(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，主要包括：加在農(nóng)村交通、電力、水利等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投資力度，鼓勵(lì)和支持農(nóng)村信息工程和建設(shè)等措施，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造“硬件”，為金融服務(wù)的提出和開(kāi)展搭建平臺(tái)。同時(shí)，地方政府也應(yīng)把信用村（鎮(zhèn)）建設(shè)工作納入考核范圍，建設(shè)誠(chéng)信鄉(xiāng)鎮(zhèn)和誠(chéng)信政府；此外，應(yīng)借鑒東部沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)成功經(jīng)驗(yàn)，地方政府出臺(tái)減免稅費(fèi)等優(yōu)惠政策和提供“一站式”高效政務(wù)服務(wù)，為招商引資和吸引外埠資金投入創(chuàng)造良好的新環(huán)境。（2）當(dāng)?shù)卣畱?yīng)以市場(chǎng)手段為主不斷引導(dǎo)和推動(dòng)地主產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，培育適應(yīng)地方實(shí)際的經(jīng)濟(jì)發(fā)展項(xiàng)目和企業(yè)項(xiàng)目，以帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，培育新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，從而也為金融機(jī)構(gòu)提供有效地融資舞臺(tái)。對(duì)農(nóng)村信用社要給予政策扶持：（1）加快推進(jìn)農(nóng)信化改革，央行發(fā)放專(zhuān)項(xiàng)票據(jù)給予資金支持外，重點(diǎn)要解決農(nóng)信化不良資產(chǎn)處置問(wèn)題。在出臺(tái)不良資產(chǎn)外置優(yōu)惠政策，如減免稅費(fèi)，財(cái)政補(bǔ)貼等的同時(shí)，建議國(guó)家同對(duì)待國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行改革一樣，可嘗試進(jìn)行收購(gòu)和剝離農(nóng)信社不良資產(chǎn)。（2）通過(guò)政策扶持和調(diào)整，努力創(chuàng)造改善農(nóng)業(yè)弱勢(shì)地位的金融服務(wù)機(jī)制。對(duì)農(nóng)信社擔(dān)負(fù)的政策性功能業(yè)務(wù)，要給予財(cái)政貼息：對(duì)僅限于糧棉油收購(gòu)的農(nóng)發(fā)行，調(diào)整其業(yè)務(wù)范圍，增加的擴(kuò)大其政策金融職能，強(qiáng)化其支農(nóng)職責(zé)和作用，如開(kāi)辦農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款和扶貧貸款等業(yè)務(wù)。建立綜合性農(nóng)村金融服務(wù)體系，引入服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。建立政策性、商業(yè)性和地方性金融機(jī)構(gòu)可進(jìn)可出，并存發(fā)展的格局。根據(jù)農(nóng)村實(shí)際，國(guó)家和地方政府可制定不同類(lèi)型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的相應(yīng)優(yōu)惠鼓勵(lì)政策，使政策性銀行充分發(fā)揮政策支農(nóng)作用，各類(lèi)商業(yè)銀行能積極提供有效金融服務(wù)，并消除鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)盲區(qū)。同時(shí)，建立農(nóng)村信貸資金內(nèi)部循環(huán)機(jī)制，即要求各金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)性質(zhì)，將從農(nóng)村所吸收存款以一定比例繳存人民銀行，再由人民銀行以支農(nóng)再貸款的形式返還給當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。第三篇：欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民融資難的現(xiàn)狀分析及對(duì)策欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民融資難的現(xiàn)狀分析及對(duì)策來(lái)源：《紅旗文稿》期號(hào)：2013/09作者：張 弛在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)民增收是重點(diǎn)中的重點(diǎn)，難點(diǎn)中的難點(diǎn)，需要社會(huì)各方面大力扶持。其中，尤其離不開(kāi)各類(lèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支持。但是，筆者在中部某省的幾個(gè)貧困縣調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民普遍存在著貸款難、難貸款問(wèn)題，不僅影響了農(nóng)民增收致富的步伐，而且阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，迫切需要因地制宜、創(chuàng)新工作思路和方法，多方破解農(nóng)民融資難題。一、農(nóng)民融資難的主要表現(xiàn)當(dāng)前，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)早已不局限于傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)，而是向規(guī)?；⒓s化、產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)變，需要投入的資金更加密集。同時(shí)，隨著農(nóng)村工業(yè)化、城鎮(zhèn)化進(jìn)程的推進(jìn)和加快，也使農(nóng)民對(duì)資金的需求不斷增大。特別是在欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民有渴望擺脫貧困、發(fā)家致富的愿望，創(chuàng)業(yè)、興業(yè)需要一定的資金扶持和助推，而農(nóng)民貸款難、難貸款已成為不爭(zhēng)的事實(shí)。，農(nóng)民“貸難”。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在一些貧困縣，金融網(wǎng)點(diǎn)一般只分布在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，通常只有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等3家金融機(jī)構(gòu)，每家金融機(jī)構(gòu)平均只有10名工作人員，而這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的平均人口在3萬(wàn)人左右，服務(wù)很難有效覆蓋。歷史上，作為農(nóng)村金融的主力軍——農(nóng)村信用社，曾經(jīng)每個(gè)行政村招聘一名信貸員，負(fù)責(zé)受理本村農(nóng)戶(hù)的貸款申請(qǐng)和審查。但由于種種原因，這批信貸員在信用社改革時(shí)全部辭退。由于金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、人員少，一個(gè)人平均要管理上千農(nóng)戶(hù)，難以全面了解貸款農(nóng)戶(hù)的家庭和個(gè)人情況，加之一些鄉(xiāng)村位臵偏遠(yuǎn)，交通不便，貸后管理困難，所以大部分農(nóng)民的貸款需求被拒之門(mén)外。，農(nóng)民“難貸”。與城市居民貸款用房產(chǎn)、車(chē)輛等固定資產(chǎn)抵押不同，《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》明確規(guī)定，農(nóng)村的耕地和宅基地不能作為抵押。農(nóng)民的住房因建在集體所有的土地上也不能作為抵押。雖然法律允許抵押的荒地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村車(chē)輛所有權(quán)等，由于登記制度不完善，法規(guī)不明確，實(shí)踐中都不能作為抵押物抵押給金融機(jī)構(gòu)。由于農(nóng)民缺乏有效的抵押物，農(nóng)民貸款不能通過(guò)抵押貸款的方式，通常只有擔(dān)保貸款一種途徑。在一些貧困縣，農(nóng)村信用社采取農(nóng)戶(hù)聯(lián)保、公務(wù)員及公辦教師擔(dān)保的方式，而農(nóng)行、郵政儲(chǔ)蓄銀行采取公務(wù)員及公辦教師擔(dān)保的方式，這樣最多也只能貸款35萬(wàn)元。由于農(nóng)村地區(qū)的公務(wù)員及公辦教師稀缺，再加上擔(dān)保手續(xù)復(fù)雜，農(nóng)戶(hù)很難輕松貸到款。同時(shí)，通過(guò)聯(lián)保、擔(dān)保獲得的貸款數(shù)額不大，很難滿足農(nóng)民發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的需要。，農(nóng)民“怕貸”。在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，絕大多數(shù)農(nóng)戶(hù)貸款需要采取公務(wù)員或教師擔(dān)保、多戶(hù)聯(lián)保貸款的形式。農(nóng)村公務(wù)員、教師畢竟很少，通常也不愿輕易承擔(dān)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，貸款農(nóng)民往往需要“攀親帶故”，無(wú)形中增加貸款成本。同時(shí)，聯(lián)保貸款由于涉及多家農(nóng)戶(hù)，需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作人員實(shí)地考察，需要一定的時(shí)間和精力。此外，個(gè)別素質(zhì)低的工作人員對(duì)貸款農(nóng)戶(hù)“吃拿卡要”，造成農(nóng)民貸款成本居高不下，不到萬(wàn)不得已時(shí)不輕易去貸款，這也是造成農(nóng)村民間借貸活躍的主要原因。，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“慎貸”。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中會(huì)面臨著無(wú)法抗拒的洪澇旱等自然災(zāi)害，直接造成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益低下。同時(shí)，由于農(nóng)民在知識(shí)、技能、管理等方面的差異，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)方面缺乏先進(jìn)的管理手段和應(yīng)對(duì)復(fù)雜多變市場(chǎng)的能力，存在著一定的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。這些主客觀原因都會(huì)形成不良貸款，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)掌控要求越來(lái)越高的金融機(jī)構(gòu)，對(duì)涉農(nóng)貸款往往慎之又慎。，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“懼貸”。由于農(nóng)村普遍缺乏現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的契約意識(shí)和信用觀念，農(nóng)民的信用觀念僅限于農(nóng)民與農(nóng)民之間，一些信用觀念淡薄的農(nóng)民甚至形成了一種錯(cuò)誤的思想觀念，認(rèn)為政府的貸款可以不還，一些“釘子戶(hù)”干脆不還，造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款長(zhǎng)期不能收回，不良貸款率較高。當(dāng)然，這也與一些金融機(jī)構(gòu)法人治理結(jié)構(gòu)不完善、管理松懈有關(guān)。二、破解農(nóng)民融資難的對(duì)策和建議調(diào)查表明，由于農(nóng)民從金融機(jī)構(gòu)融資難，造成當(dāng)?shù)孛耖g借款發(fā)生率高達(dá)95%，其中農(nóng)民借款的80%來(lái)自于農(nóng)民與農(nóng)民之間。也就是說(shuō)，絕大多數(shù)農(nóng)民未能獲得任何金融機(jī)構(gòu)的信貸支持。長(zhǎng)此以往，不僅嚴(yán)重影響農(nóng)村改革發(fā)展的順利推進(jìn)，也影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展壯大。，提高服務(wù)水平。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)本來(lái)“姓農(nóng)”，應(yīng)該立足農(nóng)村，服務(wù)農(nóng)業(yè)，面對(duì)農(nóng)民。所以，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須增強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”的意識(shí)，要改變過(guò)去“只存不貸”、“多存少貸”的現(xiàn)象，不斷加大“三農(nóng)”信貸資金的規(guī)模計(jì)劃，積極支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；要改變過(guò)去“高高在上”、“有求不應(yīng)”的態(tài)度，發(fā)揚(yáng)“挎包銀行”的精神，深入鄉(xiāng)村、深入農(nóng)戶(hù)，了解農(nóng)民需求，掌握農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，隨時(shí)把控信貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要規(guī)范服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，提高服務(wù)質(zhì)量，讓農(nóng)民與城里人一樣享受熱情、高效的金融服務(wù)。，大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。連續(xù)10多年的中央“一號(hào)文件”，都對(duì)農(nóng)村金融改革做過(guò)重點(diǎn)部署，但是仍未解決農(nóng)民融資難的困境，主要是因?yàn)樯孓r(nóng)貸款投入不足、農(nóng)村金融產(chǎn)品不足、農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不足，農(nóng)村金融仍處于“貧血”狀態(tài)。因此，必須加大農(nóng)村金融改革力度，大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系。近些年，在農(nóng)村地區(qū)成立的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是有益的探索。這些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貼近農(nóng)村、了解民情、審批快捷、手續(xù)簡(jiǎn)單，為農(nóng)民提供了豐富的金融產(chǎn)品和差異化的金融服務(wù)，政府應(yīng)該大力扶持，積極引導(dǎo)，使其不斷擴(kuò)大規(guī)模、壯大實(shí)力。，創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式。農(nóng)民融資難的主要原因是缺少合法有效的抵押物品。土地是農(nóng)民收入的主要來(lái)源，要加快推進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)，促進(jìn)農(nóng)村土地規(guī)?；?jīng)營(yíng)，積極探索法律允許的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。另外，對(duì)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、水面經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、大型農(nóng)機(jī)具等資產(chǎn)，有關(guān)職能部門(mén)要積極配合登記、評(píng)估