參與農(nóng)村金融發(fā)展合作事業(yè)(編輯修改稿)
2024-09-28 21:59 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 縣域或村鎮(zhèn)內(nèi)，這對(duì)于它的贏利是個(gè)條件限制。村鎮(zhèn)銀行資金來(lái)源于資本市場(chǎng)，資本的目標(biāo)必然是追求利潤(rùn)最大化，其經(jīng)營(yíng)行為和目 6標(biāo)要受到經(jīng)營(yíng)贏利性、安全性等因素制約，普及推廣比較慢。 就現(xiàn)有的制度安排而言，村鎮(zhèn)銀行需要現(xiàn)有銀行作為主要發(fā)起人并參股20%以上，實(shí)踐中出現(xiàn)發(fā)起銀行短缺問(wèn)題。滿足不了供銷社和農(nóng)村地區(qū)快速發(fā)展對(duì)金融的需要。 專業(yè)合作社的股金可作為擔(dān)保基金進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行帳戶，一旦某社員貸款出現(xiàn)問(wèn)題，可以用股金來(lái)抵償村鎮(zhèn)銀行的損失，這樣就解決了單一小農(nóng)戶貸款缺乏抵押擔(dān)保的問(wèn)題。 村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)點(diǎn)能促進(jìn)區(qū)域之間的競(jìng)爭(zhēng)，使跨區(qū)域的資金整合成為可能。供銷社系統(tǒng)中實(shí)力強(qiáng)的企業(yè)可跨區(qū)域與行業(yè)參與村鎮(zhèn)銀行建設(shè)。這種村鎮(zhèn)銀行在縣域或村鎮(zhèn)內(nèi)，為本區(qū)域內(nèi)的小型客戶服務(wù)，提供周到、便捷、靈活的金融服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行在向小規(guī)模農(nóng)戶和中小企業(yè)提供融資服務(wù)上更具比較優(yōu)勢(shì)。規(guī)模大的合作社或企業(yè)，還可以入股村鎮(zhèn)銀行，從而使村鎮(zhèn)銀行的治理結(jié)構(gòu)發(fā)生積極的變化。 （四）貸款公司。將從商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行那里批發(fā)的資金再零售給農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)，促成了部分城市或經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的相對(duì)過(guò)剩的流動(dòng)資金進(jìn)入農(nóng)村。由于貸款公司不能吸收存款，它的業(yè)務(wù)僅限于提供貸款服務(wù)，因此經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿Υ?、資金大需求大的縣域成立貸款公司最好。供銷社出資組建的貸款公司大都為本系統(tǒng)的企業(yè)、自然人服務(wù)，其經(jīng)營(yíng)成本、批發(fā)規(guī)模、贏利性都有優(yōu)勢(shì)，因此，當(dāng)前供銷社貸款公司許多都經(jīng)營(yíng)良好。由銀行金融機(jī)構(gòu)出資組建的只做純信貸的貸款公司對(duì)客戶信用不了解，則沒(méi)有這方面的優(yōu)勢(shì)，它的發(fā)展要受到較大限制。 7對(duì)符合條件的“只貸不存”的小額貸款組織，銀監(jiān)會(huì)允許按照要求，可以將其改建為村鎮(zhèn)銀行或貸款公司，并接受銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)審慎監(jiān)管。符合條件的供銷社的貸款公司能改建成村鎮(zhèn)銀行，則最好改成村鎮(zhèn)銀行，這樣可以擴(kuò)大融資渠道與業(yè)務(wù)范圍，增強(qiáng)服務(wù)能力。 （五）農(nóng)村資金互助社。農(nóng)村資金互助社由當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或農(nóng)村小企業(yè)投資組建，排除了其他農(nóng)村居民和單位的參與，實(shí)際上是限制了它吸收其他資金的渠道。農(nóng)民專業(yè)合作社大多依托一定的社區(qū)、村落和產(chǎn)業(yè)，有一定的經(jīng)驗(yàn)、設(shè)施基礎(chǔ)，生產(chǎn)過(guò)程中資金的使用也了解，以此為基礎(chǔ)的金融合作，信用較好。它主要利用農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、流通環(huán)節(jié)對(duì)資金需求的季節(jié)差在專業(yè)合作社內(nèi)部社員之間進(jìn)行資金調(diào)節(jié)，政府現(xiàn)在也允許專業(yè)合作社之間進(jìn)行資金調(diào)節(jié)，比較適合農(nóng)民貸款的特點(diǎn)。 需要強(qiáng)調(diào)的是以合作社為基礎(chǔ)建立的資金互助社，是農(nóng)村金融中最為有效、成本最低金融機(jī)構(gòu)。資金互助合作必須與供銷合作社、生產(chǎn)合作社等相結(jié)合，才會(huì)發(fā)揮最大的作用。以專業(yè)合作為基礎(chǔ)，以資金互助合作社為紐帶，圍繞產(chǎn)業(yè)組成資金互助社是成功的做法。專業(yè)合作社參與農(nóng)村金融，不但可更加切身地替農(nóng)民考慮信貸難題，供銷社和專業(yè)合作社本身具有的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)也可在一定程度上化解農(nóng)產(chǎn)品賣不出去帶來(lái)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。有人認(rèn)為生產(chǎn)合作與金融合作融為一體不利專業(yè)合作社的發(fā)展，這觀點(diǎn)是有失偏頗的。 農(nóng)民互助合作金融形式以方便社員為目的，功能日益多樣化，如具有中介、擔(dān)保、融資、投資和聯(lián)合增信等功能。例如有的入股農(nóng)民交售農(nóng)產(chǎn)品可以不領(lǐng)現(xiàn)金領(lǐng)存單，用錢時(shí)隨時(shí)可以提取。入社農(nóng)戶遇上事情 8急需資金，也可到合作社進(jìn)行小額貸款。還如在抵押品不足的社員向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)商業(yè)貸款時(shí)，規(guī)范運(yùn)作的、具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的農(nóng)民專業(yè)合作社，可以向社員提供擔(dān)保，以幫助社員獲得貸款，有的實(shí)行農(nóng)民貸款貼息的政策。再如，如果單個(gè)農(nóng)戶貸款較困難，農(nóng)民專業(yè)合作社可以以自己的名義申請(qǐng)貸款，然后再通過(guò)向農(nóng)戶提供生產(chǎn)資料等關(guān)聯(lián)交易方式，將資金現(xiàn)實(shí)地轉(zhuǎn)移給農(nóng)戶使用，或者是轉(zhuǎn)貸給農(nóng)戶使用?？紤]到資金互助社的特殊性，不但使用費(fèi)用低，關(guān)鍵是手續(xù)簡(jiǎn)單，特別方便。農(nóng)村資金互助社股金是農(nóng)民自有的，參股農(nóng)民有積極性去管好自己的錢。 由于資金互助社或農(nóng)民專業(yè)合作社能充分利用已有的金融優(yōu)惠政策，而擔(dān)保公司則有些沒(méi)有，因此，在相同情況下，要減少成立小額擔(dān)保公司，多參與成立農(nóng)民專業(yè)合作社或以此為基礎(chǔ)的資金互助社。 資金互助社適合農(nóng)村，是有效解決農(nóng)村融資問(wèn)題的金融安排。此外，在現(xiàn)有制度框架下，將互助社的業(yè)務(wù)范圍定位為鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）或行政村一級(jí)的社區(qū)，能有效地控制了風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。如果范圍再大，則風(fēng)險(xiǎn)
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