7銀行支持小微企業(yè)發(fā)展調(diào)查與思考(編輯修改稿)
2024-09-28 11:06 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 過多個個人賬戶進出，同時個人賬戶間互相轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出，銀行難于通過報表與銀行賬戶流水合理判斷企業(yè)的經(jīng)營狀況，個別企業(yè)甚至編制多套報表應付工商、稅務、銀行等不同部門的管理和檢查，信息不對稱導致銀行不敢輕易與小微企業(yè)發(fā)生信貸關(guān)系。 （二）小微企業(yè)抵質(zhì)押物不足、融資成本較高。近年來銀行發(fā)放的小微企業(yè)貸款主要是抵質(zhì)押貸款，實力較強企業(yè)主要以設備、廠房和土地作抵押，主要有兩個方面問題：一方面是評估成本高。房屋抵押由縣房地產(chǎn)主管部門指定的評估公司辦理評估，才能予以登記，土地抵押需到辦理評估登記，這種沒有競爭的評估市場無疑增加企業(yè)的融資成本。另一方面抵押物的抵押率整體偏低。目前房產(chǎn)抵押率一般為60%，土地抵押率為50%，機器設備抵押率更低：專用設備在10%，通用設備在20%至30%，有的銀行對設備不進行抵押貸款。多數(shù)小微企業(yè)可用于抵押擔保的有效資產(chǎn)較少，經(jīng)營效益較好的企業(yè)可以通過擔保公司擔保，企業(yè)如果通過擔保公司獲得銀行貸款支持，盡管省去了資產(chǎn)抵押評估費用，但擔保公司需按企業(yè)擔保貸款金額的1‰‰收取擔保費，同時要求企業(yè)至少按貸款金額的10%繳納擔?；?，有的還要求企業(yè)辦理財產(chǎn)保險和借款人意外身故殘疾險等相關(guān)保險，較高融資成本限制了貸款的發(fā)放。 （三）銀行業(yè)經(jīng)營機制不夠合理，小微企業(yè)信貸門檻高。一是貸款責任終身追究制引發(fā)“惜貸”、“懼貸”現(xiàn)象。金融體制改革后，各家銀行加強了風險管理，不同程度實行貸款責任終身追究制，而小微企業(yè)貸款風險較大，導致基層銀行機構(gòu)產(chǎn)生“惜貸”、“懼貸”的心理，寧愿將大量資金上存或購買債券，也不愿對小微企業(yè)放貸，造成小微企業(yè)貸款投放嚴重不足。二是貸款審批權(quán)限上收，審批時間長。由于實行信貸規(guī)模管理，在信貸規(guī)模趨緊情況下，各銀行一般采取保大壓小做法，對小微企業(yè)設置較高的門檻，上收了貸款審批權(quán)限，決策鏈過長，手續(xù)繁瑣。比
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