【文章內容簡介】 信用卡的政策。金融管理部門對農村金融市場設置較為嚴格的考核程序和條件，未對農村地區(qū)金融機構業(yè)務采取差異化的監(jiān)管政策。三是農村金融服務站的法律定位不明確。農村金融服務站點由相關金融機構按照人民銀行的要求設立，農村群眾可以通過服務站辦理業(yè)務，但其不是銀行的金融網(wǎng)點。在實踐中，農村金融服務站的功能越來越廣，農村金融服務站點與銀行機構網(wǎng)點功能具有一定的相似性，由于農戶缺乏金融知識儲備，容易造成誤導；同時，由于各地服務站點名稱和標準都不統(tǒng)一，更容易對農戶造成誤導。如果農戶誤將金融服務站點當作金融機構的營業(yè)網(wǎng)點，很容易造成法律風險。 （二）普惠金融可得性全面提升，但不平衡問題突出。農村金融服務衡量的一個重要指標即是覆蓋水平，完善的金融供給是提供農村金融服務的基礎條件，同時覆蓋水平的高低很大程度上決定了“三農”獲得有效和優(yōu)質金融服務的可能性。人民銀行通過不斷擴大基礎金融覆蓋率，完善農村普惠金融服務體系，推動農村地區(qū)的金融基礎設施進一步完善，基礎金融覆蓋率顯著提升，城鄉(xiāng)的金融服務資源進一步趨向均衡。截至2016年末，，，；，村級行政區(qū)覆蓋率超過了90%。但是經(jīng)濟落后地區(qū)的普惠金融發(fā)展缺乏內生動力性，導致金融服務可得性呈現(xiàn)顯著的不平衡。以XX省為例，作為全國扶貧開發(fā)攻堅任務最繁重的省份之一，%，“四大片區(qū)”36個國家扶貧開發(fā)工作重點縣、60個國家確定的連片特困地區(qū)片區(qū)縣（含30個重點縣）面臨貧困“面寬、量大、程度深”的狀況較為嚴重，普惠金融發(fā)展不平衡的問題突出。一是金融基礎設施因條件限制仍然未實現(xiàn)全覆蓋。截至2016末，四川三州地區(qū)（涼山、甘孜、阿壩三個少數(shù)民族自治州）還有71個鄉(xiāng)鎮(zhèn)和1599個行政村因不通電或無通訊信號，無法布放atm、pos等機具，限制了支付服務空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的全面消除。二是銀行網(wǎng)點布局不平衡問題突出。大多數(shù)網(wǎng)點集中于縣城和部分經(jīng)濟發(fā)達的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，而經(jīng)濟欠發(fā)達的鄉(xiāng)鎮(zhèn)一般僅有農村信用社或郵儲銀行的一個網(wǎng)點，甚至部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有設立網(wǎng)點。如甘孜州鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下金融機構覆蓋率不足30%，平均一個金融網(wǎng)點要服務3個以上鄉(xiāng)鎮(zhèn)，部分鄉(xiāng)村與銀行網(wǎng)點相距幾十公里甚至上百公里。三是信用環(huán)境亟待改善。與沿海發(fā)達地區(qū)相比，四川尤其是藏區(qū)、彝區(qū)等，由于金融活動不豐富，信用信息數(shù)據(jù)缺乏、金融債權難以保全，導致金融機構信貸投放的信心不足。 （三）農村支付環(huán)境得到顯著改善，但可持續(xù)發(fā)展面臨挑戰(zhàn)。提升普惠金融水平的主要目的之一，就是在成本可負擔的前提下完善金融服務的基礎設施，在欠發(fā)達地區(qū)推廣金融服務，為社會低收入人群提供方便快捷、價格合理的金融服務。近年來，在人民銀行的推動下，農村金融基礎設施不斷完善，金融服務顯著改善。截至2016年末，、。但是，改善農村支付服務環(huán)境是一項長期的持續(xù)性工作，農村支付服務環(huán)境的可持續(xù)性發(fā)展仍然存在較大的挑戰(zhàn)。一是金融機構總體上投產出不平衡，經(jīng)營模式的可持續(xù)性不足?，F(xiàn)階段，農村金融市場屬于微利行業(yè)，不少金融機構的涉農業(yè)務都在貼錢經(jīng)營。據(jù)四川調查顯示，銀行投放一臺atm的成本大約10萬元，各金融機構已累計投入超過21億元。在金融服務空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)較為集中的甘孜、阿壩、涼山三個少數(shù)民族地區(qū)，不僅覆蓋條件較差，而且投入成本更高。助農取款服務點也存在同樣的問題，收單機構辦理助農取款服務初始需要一次性投入終端機具、驗鈔機、保險箱、服務點經(jīng)辦人員操作培訓和開業(yè)營銷等投入，在日常經(jīng)營中，還要投入經(jīng)辦人員報酬、業(yè)務通訊、巡檢維護、機具維修、打印紙和配件耗材更換等諸多費用，投入較多。而收單機構的收入主要來自于服務點商戶綁定賬戶存款利差收益，服務點自身支付業(yè)務基本不收費，總體而言收入較少。二是部分商戶積極性不高。目前，服務點商戶代理助農取款服務需要付出較多人工操作、經(jīng)營場地和備用現(xiàn)金等，備用現(xiàn)金不僅損失了存入銀行的利息收益，還需要承擔搶盜風險，服務點商戶實際付出不少。而收單機構對服務點商戶的報酬激勵主要是采取按月固定數(shù)額、按單筆計酬方式。較多服務點商戶反映報酬激勵不足，業(yè)務辦理積極性不高。個別服務點商戶因收益不能彌補其付出而存在降低服務質量的問題。三是助農取款服務點管理難度加大。隨著助農取款服務的快速發(fā)展，助農取款網(wǎng)絡廣泛覆蓋鄉(xiāng)村，收單機構的管理風控難度大，大量不活躍服務點的存在易引發(fā)風險。服務點維護成本較大，為保證助農取款服務點的正常運行，銀行金融機構一般每月需對布放機具進行一次維護。但部分貧困地區(qū)地廣人稀，群眾居住分散，地形復雜，路況較差，對機具的巡檢維護成本偏高，對實力普遍較弱、收入不高的貧困地區(qū)銀行機構造成較大的成本壓力。 （四）新興支付方式發(fā)展較為迅速，但普及率較低。在通信技術的推動下，網(wǎng)上銀行、移動支付等新興支付方式迅速發(fā)展，金融機構借助客戶的網(wǎng)絡終端、移動終端就能夠為其提供各類金融服務，一方面減少了物理網(wǎng)點設立的成本，單筆業(yè)務平均成本驟降，另一方面，由用戶自行完成業(yè)務操作節(jié)約了時間和人力成本，業(yè)務處理的邊際成本大幅降低，從而總體上顯著降低金融服務成本。近年來，人民銀行通過加大網(wǎng)上銀行、手機銀行等電子支付渠道的推廣力度，支持和鼓勵金融機構對網(wǎng)上銀行和手機銀行業(yè)務實行免收手續(xù)費的政策，讓農村群眾享受價格低廉、方便快捷的金融服務。截至2016年末，我國農村地區(qū)網(wǎng)上銀行、%、%，在此基礎上，廣大農村地區(qū)和偏遠地區(qū)居民金融服務的可得性得以大幅提升，能夠以較低的成本獲得自身需要的金融服務。但是農村地區(qū)網(wǎng)上銀行和手機銀行的普及率仍然較低，大部分農村群眾都沒有開通網(wǎng)上銀