【文章內(nèi)容簡介】 信用卡的政策。金融管理部門對農(nóng)村金融市場設(shè)置較為嚴(yán)格的考核程序和條件，未對農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)采取差異化的監(jiān)管政策。三是農(nóng)村金融服務(wù)站的法律定位不明確。農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)由相關(guān)金融機(jī)構(gòu)按照人民銀行的要求設(shè)立，農(nóng)村群眾可以通過服務(wù)站辦理業(yè)務(wù)，但其不是銀行的金融網(wǎng)點(diǎn)。在實(shí)踐中，農(nóng)村金融服務(wù)站的功能越來越廣，農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)與銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)功能具有一定的相似性，由于農(nóng)戶缺乏金融知識儲備，容易造成誤導(dǎo)；同時，由于各地服務(wù)站點(diǎn)名稱和標(biāo)準(zhǔn)都不統(tǒng)一，更容易對農(nóng)戶造成誤導(dǎo)。如果農(nóng)戶誤將金融服務(wù)站點(diǎn)當(dāng)作金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，很容易造成法律風(fēng)險。 （二）普惠金融可得性全面提升，但不平衡問題突出。農(nóng)村金融服務(wù)衡量的一個重要指標(biāo)即是覆蓋水平，完善的金融供給是提供農(nóng)村金融服務(wù)的基礎(chǔ)條件，同時覆蓋水平的高低很大程度上決定了“三農(nóng)”獲得有效和優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的可能性。人民銀行通過不斷擴(kuò)大基礎(chǔ)金融覆蓋率，完善農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系，推動農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)一步完善，基礎(chǔ)金融覆蓋率顯著提升，城鄉(xiāng)的金融服務(wù)資源進(jìn)一步趨向均衡。截至2016年末，，，；，村級行政區(qū)覆蓋率超過了90%。但是經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的普惠金融發(fā)展缺乏內(nèi)生動力性，導(dǎo)致金融服務(wù)可得性呈現(xiàn)顯著的不平衡。以XX省為例，作為全國扶貧開發(fā)攻堅(jiān)任務(wù)最繁重的省份之一，%，“四大片區(qū)”36個國家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣、60個國家確定的連片特困地區(qū)片區(qū)縣（含30個重點(diǎn)縣）面臨貧困“面寬、量大、程度深”的狀況較為嚴(yán)重，普惠金融發(fā)展不平衡的問題突出。一是金融基礎(chǔ)設(shè)施因條件限制仍然未實(shí)現(xiàn)全覆蓋。截至2016末，四川三州地區(qū)（涼山、甘孜、阿壩三個少數(shù)民族自治州）還有71個鄉(xiāng)鎮(zhèn)和1599個行政村因不通電或無通訊信號，無法布放atm、pos等機(jī)具，限制了支付服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的全面消除。二是銀行網(wǎng)點(diǎn)布局不平衡問題突出。大多數(shù)網(wǎng)點(diǎn)集中于縣城和部分經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，而經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)一般僅有農(nóng)村信用社或郵儲銀行的一個網(wǎng)點(diǎn)，甚至部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)。如甘孜州鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下金融機(jī)構(gòu)覆蓋率不足30%，平均一個金融網(wǎng)點(diǎn)要服務(wù)3個以上鄉(xiāng)鎮(zhèn)，部分鄉(xiāng)村與銀行網(wǎng)點(diǎn)相距幾十公里甚至上百公里。三是信用環(huán)境亟待改善。與沿海發(fā)達(dá)地區(qū)相比，四川尤其是藏區(qū)、彝區(qū)等，由于金融活動不豐富，信用信息數(shù)據(jù)缺乏、金融債權(quán)難以保全，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)信貸投放的信心不足。 （三）農(nóng)村支付環(huán)境得到顯著改善，但可持續(xù)發(fā)展面臨挑戰(zhàn)。提升普惠金融水平的主要目的之一，就是在成本可負(fù)擔(dān)的前提下完善金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施，在欠發(fā)達(dá)地區(qū)推廣金融服務(wù)，為社會低收入人群提供方便快捷、價格合理的金融服務(wù)。近年來，在人民銀行的推動下，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，金融服務(wù)顯著改善。截至2016年末，、。但是，改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境是一項(xiàng)長期的持續(xù)性工作，農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的可持續(xù)性發(fā)展仍然存在較大的挑戰(zhàn)。一是金融機(jī)構(gòu)總體上投產(chǎn)出不平衡，經(jīng)營模式的可持續(xù)性不足?，F(xiàn)階段，農(nóng)村金融市場屬于微利行業(yè)，不少金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)業(yè)務(wù)都在貼錢經(jīng)營。據(jù)四川調(diào)查顯示，銀行投放一臺atm的成本大約10萬元，各金融機(jī)構(gòu)已累計(jì)投入超過21億元。在金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)較為集中的甘孜、阿壩、涼山三個少數(shù)民族地區(qū)，不僅覆蓋條件較差，而且投入成本更高。助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)也存在同樣的問題，收單機(jī)構(gòu)辦理助農(nóng)取款服務(wù)初始需要一次性投入終端機(jī)具、驗(yàn)鈔機(jī)、保險箱、服務(wù)點(diǎn)經(jīng)辦人員操作培訓(xùn)和開業(yè)營銷等投入，在日常經(jīng)營中，還要投入經(jīng)辦人員報酬、業(yè)務(wù)通訊、巡檢維護(hù)、機(jī)具維修、打印紙和配件耗材更換等諸多費(fèi)用，投入較多。而收單機(jī)構(gòu)的收入主要來自于服務(wù)點(diǎn)商戶綁定賬戶存款利差收益，服務(wù)點(diǎn)自身支付業(yè)務(wù)基本不收費(fèi)，總體而言收入較少。二是部分商戶積極性不高。目前，服務(wù)點(diǎn)商戶代理助農(nóng)取款服務(wù)需要付出較多人工操作、經(jīng)營場地和備用現(xiàn)金等，備用現(xiàn)金不僅損失了存入銀行的利息收益，還需要承擔(dān)搶盜風(fēng)險，服務(wù)點(diǎn)商戶實(shí)際付出不少。而收單機(jī)構(gòu)對服務(wù)點(diǎn)商戶的報酬激勵主要是采取按月固定數(shù)額、按單筆計(jì)酬方式。較多服務(wù)點(diǎn)商戶反映報酬激勵不足，業(yè)務(wù)辦理積極性不高。個別服務(wù)點(diǎn)商戶因收益不能彌補(bǔ)其付出而存在降低服務(wù)質(zhì)量的問題。三是助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)管理難度加大。隨著助農(nóng)取款服務(wù)的快速發(fā)展，助農(nóng)取款網(wǎng)絡(luò)廣泛覆蓋鄉(xiāng)村，收單機(jī)構(gòu)的管理風(fēng)控難度大，大量不活躍服務(wù)點(diǎn)的存在易引發(fā)風(fēng)險。服務(wù)點(diǎn)維護(hù)成本較大，為保證助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的正常運(yùn)行，銀行金融機(jī)構(gòu)一般每月需對布放機(jī)具進(jìn)行一次維護(hù)。但部分貧困地區(qū)地廣人稀，群眾居住分散，地形復(fù)雜，路況較差，對機(jī)具的巡檢維護(hù)成本偏高，對實(shí)力普遍較弱、收入不高的貧困地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)造成較大的成本壓力。 （四）新興支付方式發(fā)展較為迅速，但普及率較低。在通信技術(shù)的推動下，網(wǎng)上銀行、移動支付等新興支付方式迅速發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)借助客戶的網(wǎng)絡(luò)終端、移動終端就能夠?yàn)槠涮峁└黝惤鹑诜?wù)，一方面減少了物理網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立的成本，單筆業(yè)務(wù)平均成本驟降，另一方面，由用戶自行完成業(yè)務(wù)操作節(jié)約了時間和人力成本，業(yè)務(wù)處理的邊際成本大幅降低，從而總體上顯著降低金融服務(wù)成本。近年來，人民銀行通過加大網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子支付渠道的推廣力度，支持和鼓勵金融機(jī)構(gòu)對網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行業(yè)務(wù)實(shí)行免收手續(xù)費(fèi)的政策，讓農(nóng)村群眾享受價格低廉、方便快捷的金融服務(wù)。截至2016年末，我國農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)上銀行、%、%，在此基礎(chǔ)上，廣大農(nóng)村地區(qū)和偏遠(yuǎn)地區(qū)居民金融服務(wù)的可得性得以大幅提升，能夠以較低的成本獲得自身需要的金融服務(wù)。但是農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的普及率仍然較低，大部分農(nóng)村群眾都沒有開通網(wǎng)上銀