【文章內(nèi)容簡介】 統(tǒng)銀行受地域、時間等方面的限制，網(wǎng)上銀行能在全球任何地方、任何時間、以任何方式為用戶提供金融服務(wù)。 網(wǎng)上銀行主要是以電腦網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，沒有固定的營業(yè)場所和營業(yè)人員，只需要在銀行網(wǎng)頁上操作相應(yīng)的服務(wù)即可，而傳統(tǒng)銀行需要建立分布廣泛的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，這樣一來，就需要投入大量的資金、人力、物力等，成本非常高，因此，網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行相比，降低了運(yùn)行成本，節(jié)約的大量票據(jù)的印刷費(fèi)用和流通費(fèi)用，既節(jié)約成本，又環(huán)保低碳。 網(wǎng)上銀行可以為客戶提供大量、更新快速的信息，包括金 融市場動態(tài)、業(yè)務(wù)信息、外匯信息、投資理財信息等，還可以提供業(yè)務(wù)咨詢、宣傳及進(jìn)行客戶調(diào)查等項目。 二、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀： 網(wǎng)上銀行雖然在我國起步較晚，加之又受全球金融危機(jī)的沖擊，但是在政府和銀行業(yè)主管部門的大力扶持下，發(fā)展非常迅速，仍然展現(xiàn)出強(qiáng)勁的發(fā)展勢頭， 1996 年中國銀行首次在國內(nèi)設(shè)立網(wǎng)站， 1997年，招商銀行率先推出了網(wǎng)上銀行 “ 一網(wǎng)通 ” ，成為我國首家開通網(wǎng)上銀行的先驅(qū)者，隨后幾家國有銀行及其他商業(yè)銀行陸續(xù)開通網(wǎng)上銀行，并在我國的北京、上海、重慶、廣州、寧波、深圳、青島等主要城市試點(diǎn)成功， 2024年我國爆發(fā) 非典，這又激起了互聯(lián)網(wǎng)和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，人們開始接受網(wǎng)上購物，采用網(wǎng)上支付，據(jù)統(tǒng)計，截至 2024年我國網(wǎng)上銀 行用戶已發(fā)展到 8 500萬，到了 2024年網(wǎng)上購物用戶規(guī)模高達(dá) ，到了 2024年，全國網(wǎng)銀個人用戶達(dá) ，企業(yè)客戶達(dá) 400多萬戶， 2024年全年中國網(wǎng)銀市場交易額高達(dá) ，這標(biāo)志著我國網(wǎng)上銀行建設(shè)邁出實(shí)質(zhì)性的一步，通過數(shù)據(jù)可以顯示出我國網(wǎng)銀業(yè)務(wù)還有很大的市場前景。 隨著網(wǎng)銀用戶的持續(xù)增加，越來越多的用戶都開始慢慢嘗試網(wǎng)銀的各種業(yè)務(wù)，據(jù)《 2024年中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報告》顯示，個人用戶人均每月使用網(wǎng)銀 次，企業(yè)用戶使用高達(dá) ，其中 35～ 44歲的 “ 社會核心 ” 人群和女性網(wǎng)銀用戶增幅較大，由于網(wǎng)銀功能的不斷更新，用戶使用的活躍度也不斷提升，這對于許多網(wǎng)銀用戶來說，網(wǎng)上銀行正在由一種新鮮產(chǎn)品轉(zhuǎn)為日常生活和企業(yè)運(yùn)營的必須產(chǎn)品。 ，形成各自品牌 我國網(wǎng)銀業(yè)務(wù)從起步到現(xiàn)在隨雖然只有短短的十幾年時間，但發(fā)展速度非?？?，緊跟經(jīng)濟(jì)和時代潮流的快速發(fā)展，不斷研究不同用戶的需求，更新自己的產(chǎn)品，由過去網(wǎng)銀業(yè)務(wù)類型單 一、服務(wù)有限，發(fā)展至現(xiàn)如今的種類豐富、服務(wù)品種繁多，陸續(xù)形成自己獨(dú)有的品牌，如：工商銀行的 “ 金融 家 ” 、農(nóng)行的 “ 金 e 順 ” 、建行的 “e 路 ” 、招行的 “ 一網(wǎng)通 ” 等在廣大用戶中間均有良好的口碑。 自從我國加入世貿(mào)組織后，外資銀行也看中了中國金融的廣闊前景。 開始關(guān)注并涉足中國的網(wǎng)上銀行，與國內(nèi)銀行展開競爭，目前有花旗、匯豐、恒生等十多家外資銀行面向我國開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和對外開放程度的進(jìn)一步深化，全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程會使更多的外資銀行進(jìn)入我國 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù) 領(lǐng)域。 三、網(wǎng)上銀行存在的問題： ，存在一定的安全隱患 網(wǎng)上銀行最大的優(yōu)勢就是不受地域、時間的限制，使用方便快捷，但是據(jù)《 2024 年中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報告》顯示， “ 網(wǎng)銀安全 ” 已成為網(wǎng)上銀行發(fā)展面臨的最大障礙，盡管當(dāng)前計算機(jī)技術(shù)很發(fā)達(dá)，研發(fā)了許多加密技術(shù)，但計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)仍然不是很穩(wěn)定，一些不法分子和黑客開始對網(wǎng)上銀行進(jìn)行攻擊，盜取用戶賬號和密碼及其他信息，給廣大用戶造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失和心理陰影，嚴(yán)重 影響了用戶繼續(xù)使用網(wǎng)上銀行的信心，這樣一來，不利于網(wǎng)上銀行的進(jìn)一步發(fā)展 關(guān)法律法規(guī)不夠完善 我國網(wǎng)上銀行起步較晚，經(jīng)過十幾年的發(fā)展，已經(jīng)得到了大部分用戶的認(rèn)可，但是當(dāng)前仍然缺乏與網(wǎng)上銀行相配套完善的法律法規(guī)，僅有中國人民銀行制定的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》這一法律地位較低的部門規(guī)章，在維護(hù)網(wǎng)上銀行的正常進(jìn)行，對電子資金的轉(zhuǎn)移和銀行與銀行之間、銀行與企業(yè)、銀行與個人之間的生的糾紛仍沒有完善的法律法規(guī)。 ，客戶面較窄 改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，使得計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域也得到快速發(fā)展，覆蓋地區(qū)越來越多，但是由于我國各地經(jīng)濟(jì)水平有一定差異，這樣就使得只有一部分人了解和接 受網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，目前的使用人數(shù)只占我國總?cè)藬?shù)的 1/6，且 1/3的網(wǎng)民都是年輕的大學(xué)生，大多數(shù)網(wǎng)民上網(wǎng)都是為了娛樂和查找信息，真正使用網(wǎng)銀的幾率不大，另外，網(wǎng)銀的開通和普及主要是集中在沿海一些經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的大城市里，而欠發(fā)達(dá)地區(qū)目前網(wǎng)絡(luò)的覆蓋仍然有限，有些地區(qū)目前仍然沒有開通網(wǎng)上銀行，這就導(dǎo)致失去一些潛在的客戶群體。 目前，我國仍然沒有真正的網(wǎng)上銀行，當(dāng)前所謂的網(wǎng)上銀行就是各大銀行通過自己的網(wǎng)站和網(wǎng)頁，將傳統(tǒng)的金融新產(chǎn)品和服務(wù)簡單地搬到網(wǎng)上，在產(chǎn)品上沒有擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的局限，服務(wù)項目 規(guī)模也有限，科技含量不高，更多的是把網(wǎng)絡(luò)看成是一種銷售方式或渠道，而忽視了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新潛力，難以滿足用戶對金融產(chǎn)品和服務(wù)日益增長的需要，基本處于一種虧損狀態(tài)。同時，我國的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)發(fā)展也不平衡，銀行業(yè)、證券業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化程度要比保險業(yè)、信托業(yè)高出許多，這種結(jié)構(gòu)上的不平衡，也會影響到網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的穩(wěn)定，也影響著網(wǎng)絡(luò)銀行更深、更廣、健康地發(fā)展。 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需要大量高端技術(shù)人才，特別是對計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和金融業(yè)務(wù)兩者均精通的高素質(zhì)人才，而我國目前從事銀行業(yè)人員專業(yè)技術(shù)水平均較低，這對于網(wǎng)絡(luò)銀 行的發(fā)展及產(chǎn)品的創(chuàng)新和研發(fā)極為不利，同時人力資源的利用率也較差，因此，招聘高端技術(shù)人才是網(wǎng)上銀行持續(xù)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。 四、網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響巨大，主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)： （一）削弱傳統(tǒng)銀行業(yè)的優(yōu)勢。過去，傳統(tǒng)銀行業(yè)的優(yōu)勢在于擁有遍布全球的機(jī)構(gòu)，代表實(shí)力象征的辦公用高樓大廈和本土人才，而網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展只要在國內(nèi)有一個支付網(wǎng)接口就可以在網(wǎng)上向幾乎全國的客戶提供銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，如美國的安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行只有幾十名員工就可為全國提供金融服務(wù)。 （二）改變傳統(tǒng)銀行業(yè)的營銷方式。在信息社會，網(wǎng)絡(luò)是尋找客戶群的最便利的 途徑，網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)這一交易雙方溝通、中介的渠道通過在網(wǎng)上聚集的巨大的人流、物流、信息流和資金流的相互促進(jìn)、融通，使交易的效率大大提高，使銀行業(yè)的運(yùn)營成本大大降低，業(yè)務(wù)量大大提高。而傳統(tǒng)銀行的人員促銷、網(wǎng)點(diǎn)促銷方式不得不徹底改變。 （三）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營理念。以富麗堂皇的高樓大廈作為銀行信譽(yù)象征，以鋪攤設(shè)點(diǎn)、增加銀行人員與客戶面對面的接觸服務(wù)經(jīng)營理念將被以高科技、高安全性，更方便快捷，不受時間地域限制的不直接見面的服務(wù)所取代。 （四）調(diào)整傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營戰(zhàn)略。使傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營以產(chǎn)品為導(dǎo)向，向以客戶為導(dǎo) 向轉(zhuǎn)變。最大限度的滿足客戶日益多樣化的量身訂做的個人金融服務(wù)需要，迅速改變銀行與客戶的聯(lián)系方式，壓縮銀行分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，投資構(gòu)建先進(jìn)網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、系統(tǒng)和軟件產(chǎn)品。 （五）引起銀行競爭格局發(fā)生變化。傳統(tǒng)銀行曾在支付中介業(yè)務(wù)中占據(jù)絕對的壟斷地位，當(dāng)前電子商務(wù)的快速發(fā)展和銀行電子化的相對落后給競爭者提供了絕佳的市場進(jìn)入條件。