【文章內容簡介】 高達 ，這標志著我國網上銀行建設邁出實質性的一步，通過數(shù)據(jù)可以顯示出我國網銀業(yè)務還有很大的市場前景。 躍度 隨著網銀用戶的持續(xù)增加，越來越多的用戶都開始慢慢嘗試網銀的各種業(yè)務，據(jù)《 2024年中國網上銀行調查報告》顯示，個人用戶人均每月使用網銀 次，企業(yè)用戶使用高達 ，其中 35～ 44歲的 “ 社會核心 ” 人群和女性網銀用戶增幅較大，由于網銀功能的不斷更新，用戶使用的活躍度也不斷提升，這對于許多網銀用戶來說，網上銀行正在由一種新鮮產品轉為日常生活和企業(yè)運營的必須產品。 ，形成各自品牌 我國網銀業(yè)務從起步到現(xiàn)在隨雖然只有短短的十幾年時間，但發(fā)展速度非常快，緊跟經濟和時代潮流的快速發(fā)展，不 斷研究不同用戶的需求，更新自己的產品，由過去網銀業(yè)務類型單 一、服務有限，發(fā)展至現(xiàn)如今的種類豐富、服務品種繁多，陸續(xù)形成自己獨有的品牌，如：工商銀行的 “ 金融 家 ” 、農行的 “ 金 e 順 ” 、建行的 “e 路 ” 、招行的 “ 一網通 ” 等在廣大用戶中間均有良好的口碑。 自從我國加入世貿組織后，外資銀行也看中了中國金融的廣闊前景。 開始關注并涉足中國的網上銀行，與國內銀行展開競爭，目前有花旗、匯豐、恒生等十多家外資銀行面向我國開通網上銀行業(yè)務，隨著我國經濟的快速發(fā)展和對外開放程度的進一步深化 ，全球經濟一體化進程會使更多的外資銀行進入我國 網上銀行業(yè)務領域。 三、網上銀行存在的問題： ，存在一定的安全隱患 網上銀行最大的優(yōu)勢就是不受地域、時間的限制，使用方便快捷，但是據(jù)《 2024 年中國網上銀行調查報告》顯示， “ 網銀安全 ” 已成為網上銀行發(fā)展面臨的最大障礙，盡管當前計算機技術很發(fā)達，研發(fā)了許多加密技術，但計算機網絡系統(tǒng)仍然不是很穩(wěn)定，一些不法分子和黑客開始對網上銀行進行攻擊，盜取用戶賬號和密碼及其他信息，給廣大用戶造成了巨大的經濟損失和心理陰影，嚴重 影響了用戶繼續(xù)使用網上銀行的 信心，這樣一來，不利于網上銀行的進一步發(fā)展 我國網上銀行起步較晚，經過十幾年的發(fā)展，已經得到了大部分用戶的認可，但是當前仍然缺乏與網上銀行相配套完善的法律法規(guī)，僅有中國人民銀行制定的《網上銀行業(yè)務管理暫行辦法》這一法律地位較低的部門規(guī)章，在維護網上銀行的正常進行，對電子資金的轉移和銀行與銀行之間、銀行與企業(yè)、銀行與個人之間的生的糾紛仍沒有完善的法律法規(guī)。 ，客戶面較窄 改革開放以來，我國經濟快速發(fā)展，使得計算機網絡領域也得到快速發(fā)展，覆蓋地區(qū)越來越多，但是由 于我國各地經濟水平有一定差異，這樣就使得只有一部分人了解和接受網銀業(yè)務，目前的使用人數(shù)只占我國總人數(shù)的 1/6，且 1/3的網民都是年輕的大學生，大多數(shù)網民上網都是為了娛樂和查找信息，真正使用網銀的幾率不大，另外，網銀的開通和普及主要是集中在沿海一些經濟比較發(fā)達的大城市里，而欠發(fā)達地區(qū)目前網絡的覆蓋仍然有限，有些地區(qū)目前仍然沒有開通網上銀行，這就導致失去一些潛在的客戶群體。 目前，我國仍然沒有真正的網上銀行，當前所謂的網上銀行就是各大銀行通過自己的網站和網頁，將傳統(tǒng)的金融新產品和服務簡單地搬到網上，在產品上沒有擺脫傳統(tǒng)業(yè)務功能的局限，服務項目規(guī)模也有限，科技含量不高，更多的是把網絡看成是一種銷售方式或渠道，而忽視了網絡金融產品及服務的創(chuàng)新潛力，難以滿足用戶對金融產品和服務日益增長的需要，基本處于一種虧損狀態(tài)。同時，我國的網絡金融業(yè)發(fā)展也不平衡，銀行業(yè)、證券業(yè)的網絡化程度要比保險業(yè)、信托業(yè)高出許多，這種結構上的不平衡，也會影響到網絡金融業(yè)的穩(wěn)定，也影響著網絡銀行更深、更廣、健康地 發(fā)展。 網絡銀行的發(fā)展需要大量高端技術人才，特別是對計算機網絡和金融業(yè)務兩者均精通的高素質人才，而我國目前從事銀行業(yè)人員專業(yè)技術水平均較低，這對于網絡銀行的發(fā)展及產品的創(chuàng)新和研發(fā)極為不利，同時人力資源的利用率也較差，因此，招聘高端技術人才是網上銀行持續(xù)發(fā)展的當務之急。 四、網絡銀行對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響巨大，主要表現(xiàn)在以下幾點： （一）削弱傳統(tǒng)銀行業(yè)的優(yōu)勢。過去，傳統(tǒng)銀行業(yè)的優(yōu)勢在于擁有遍布全球的機構，代表實力象征的辦公用高樓大廈和本土人才，而網絡銀行的發(fā)展只要在國內有一個支付網接口就可以在網 上向幾乎全國的客戶提供銀行業(yè)務服務，如美國的安全第一網絡銀行只有幾十名員工就可為全國提供金融服務。 （二）改變傳統(tǒng)銀行業(yè)的營銷方式。在信息社會，網絡是尋找客戶群的最便利的途徑，網絡銀行運用網絡這一交易雙方溝通、中介的渠道通過在網上聚集的巨大的人流、物流、信息流和資金流的相互促進、融通，使交易的效率大大提高，使銀行業(yè)的運營成本大大降低，業(yè)務量大大提高。而傳統(tǒng)銀行的人員促銷、網點促銷方式不得不徹底改變。 （三）轉變傳統(tǒng)銀行的經營理念。以富麗堂皇的高樓大廈作為銀行信譽象征，以鋪攤設點、增加銀行人員與客戶面對面的接觸服務經營理念將被以高科技、高安全性，更方便快捷，不受時間地域限制的不直接見面的服務所取代。 （四）調整傳統(tǒng)銀行業(yè)的經營戰(zhàn)略。使傳統(tǒng)銀行業(yè)的經營以產品為導向，向以客戶為導向轉變。最大限度的滿足客戶日益多樣化的量身訂做的個人金融服務需要，迅速改變銀行與客戶的聯(lián)系方式，壓縮銀行分支機構網點，投資構建先進網絡、網絡設備、系統(tǒng)和軟件產品。 （五）引起銀行競爭格局發(fā)生變化。傳統(tǒng)銀行曾在支付中介業(yè)務中占據(jù)絕對的壟 斷地位，當前電子商務的快速發(fā)展和銀行電子化的相對落后給競爭者提供了絕佳的市場進入條件。電子商務的發(fā)展不會因為銀行網上支付的不支持而停止。很多非專業(yè)性機構，包括工廠廠商和非金融企業(yè)都在試圖分享這一市場。比如早 在 1994年微軟就曾投標收購專長于家庭財務軟件的 “ 直覺 ” 公司，雖然失敗了但它已經向銀行業(yè)發(fā)出了警告：銀行在支付業(yè)務中的一統(tǒng)天下的局面正在改變。世界各國的銀行都清醒地意識到了這種威脅，銀行業(yè)的競爭格局已從同業(yè)之間的競爭發(fā)展到多業(yè)進入銀行業(yè)更多市場主體之間的競爭，使競爭更加多元化、復雜化。 目前，中國人民銀 行牽頭組織 12 家商業(yè)銀行聯(lián)合共建了中國金融認證中心并已掛牌運行。我國的網絡銀行尚處于起步，應加快網絡銀行的發(fā)展步伐，培養(yǎng)和建立網絡金融問題的專門人才，加強對網絡銀行業(yè)的發(fā)展研究，研究對網絡銀行業(yè)的監(jiān)管問題，為網絡銀行的健康發(fā)展提供良好的法律環(huán)境和物質環(huán)境。同時，各商業(yè)銀行要積極調整發(fā)展戰(zhàn)略，把網絡銀行做為今后的重要發(fā)展方向，追蹤世界先進技術，不斷創(chuàng)新網上銀行服務手段和服務方式，最大限度的投入到網絡銀行的建設中。 網上銀行的發(fā)展是一種不可阻擋的趨勢，是未來銀行業(yè)的必爭的核心領域，也是信息技術發(fā)展的必然結果，是 提高銀行市場競爭力的重要手段，目前，我國網上銀行仍處于發(fā)展初期，特別是監(jiān)管體系還不健全，隨著科學技術的不斷發(fā)展，網上銀行業(yè)也將面臨著更大的挑戰(zhàn)，因此，我們應盡快健全網銀監(jiān)管法律體系，不斷加強網銀產品的創(chuàng)新力度，以推動我國金融產業(yè)的健康、快速發(fā)展。 第四篇：貨幣銀行學作業(yè) 3 貨幣銀行學第三次作業(yè) 一、解釋下列詞匯 貨幣均衡 貨幣均衡即貨幣供求均衡，是指在一定時期經濟運行中的貨幣需求與貨幣供給在動態(tài)上保持一致的狀態(tài)。貨幣均衡是用來說明貨幣供給與貨幣需求的關系，貨幣供給符合經濟生活對貨幣的需求則達到均衡。 通貨膨脹 通貨膨脹指在紙幣流通條件下，因貨幣供給大于貨幣實際需求，也即現(xiàn)實購 買力大于產出供給，導致貨幣貶值，而引起的一段時間內物價持續(xù)而普遍地上漲現(xiàn)象。其實質是社會總需求大于社會總供給（供遠小于求） 貨幣政策 中央銀行為實現(xiàn)一定的經濟目標，運用各種工具調節(jié)和控制貨幣供給量，進 而影響宏觀經濟的方針和措施的綜合。 監(jiān)管競爭 公開市場業(yè)務 中央銀在金融市場上公開買賣有價證券，以此來調節(jié)市場貨幣量的政策行為。 貨幣政策時滯 指從貨幣政策制定到最終影響各經濟變量，實現(xiàn)政策目標所經過的時間，即貨幣 政策傳導過程所需的時間。 基礎貨幣 基礎貨幣是指處于流通界為社會公眾所持有的通貨及商業(yè)銀行存于中央銀行的準備金的總合。 宏觀貨幣需求 宏觀貨幣需求是一個國家從宏觀和全社會的角度出發(fā)，把貨幣作為交易的媒介，探討為完成一定時期商品和勞務的交易量，需要多少貨幣來支撐，根據(jù)一定時期經濟發(fā)展目標，確定合理的貨幣供給率。 二、判斷正確與錯誤 1．行業(yè)自律是一種有效的制度安排，其能夠發(fā)揮作用有賴于政府的強制實施。 (X) 2．貨幣供給形成了對商品和勞務的總需求 (√) 3．中央銀行對政府的獨立性是絕對的 (X) 4．存款準備金政策是一個作用猛烈的貨幣政策工具，不能作為日常調控的工具。 (√) 5．貨幣學派認為在貨幣傳導機制中起重要作用的是貨幣供應量。 (√) 三、單選題 1．我國法定的貨幣政策目標是（ C）。 A． 物價穩(wěn)定與充分就業(yè) B． 經濟增長與充分就業(yè) C． 物價穩(wěn)定與經濟增長 D． 經濟增長與國際收支平衡 2．在現(xiàn)代市場經濟條件下，最靈活最重要的貨幣政策工具是（ C）。 A． 法定存款準備率 B． 再貼現(xiàn) C． 公開市場業(yè)務 D． 利率政策 3． 1．存款準備金越高，則貨幣乘數(shù)（ B）。 A．越大 B．越小 C．不變 D．不一定 4．在調節(jié)貨幣和信用時，中央銀行處于被動地位的工具是（ B）。 A．公開市場業(yè)務 B．再貼現(xiàn)政策 C．法定存款準備金政策 D．消費信用管理 5．下列可作為貨幣政策的中介指標的是 (A)。 A．市場利率 B．法定準備金率 C．基礎貨幣 D．超額準備金率 6．金融監(jiān)管的首要目標是 (D)。 A．維護國家利益 B．維護社會公眾利益 C．控制金融機構經營規(guī)模 D．維護金融體系的安全與穩(wěn)定 四、多選題 1． 1．隱蔽性通貨膨賬主要有以下表現(xiàn)形式（ BCDE）。 A． 商品價格明顯上漲 B． 商品普遍短缺 C． 排隊購買 D． 憑票供應 E． 黑市猖獗 2．中央銀行下列哪些活動會增加基礎貨幣的供給（ AC）。 A． 購買政府債券 B． 賣出黃金、外匯儲備 C． 增加對商業(yè)銀行