5農村信用社金融服務創(chuàng)新思考(編輯修改稿)
2024-09-11 19:39 本頁面
【文章內容簡介】 專項統(tǒng)計結果》顯示，2024 年 12 月末，全國全口徑涉農貸款新增 萬億元，僅占全部新增貸款的 %，全口徑涉農貸款余額 萬億元，僅占同期各項貸款余額的 %。而且現有的農村金 融機構功能單一，手段落后，創(chuàng)新能力不強，除傳統(tǒng)的存放款、匯兌結算業(yè)務外，金融新業(yè)務、新產品少 。農業(yè)保險覆蓋面偏低，險種單一；農村證券業(yè)、基金業(yè)、理財業(yè)務幾乎處于空白狀態(tài)。 “ 三差 ” 。當前農村金融生態(tài)環(huán)境不佳，農村金融的發(fā)展受到了極大的限制。一是法制環(huán)境差。目前我國農村金融法律的 “ 缺位 ” 、 “ 越位 ” 和 “ 無為 ” 嚴重破壞了農村金融生態(tài)運行的和諧協(xié)調性。金融法律 “ 缺位 ” 加大農村金融生 第 7 頁 共 14 頁 態(tài)運行風險。由于缺乏對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農村個體工商戶和農戶等借款者因道德風險而逃廢和懸空銀行債務行為的有效法律規(guī) 制，形成了巨額不良資產；農村金融機構產權制度的 “ 缺位 ” 導致內部控制問題嚴重和內控機制失效，操作風險日益加大。金融法律“ 越位 ” 降低農村金融生態(tài)運行效率?，F行法律設置了過高的市場準入門檻，尤其是對不同所有制的金融主體采取歧視性政策，使非公有制金融主體發(fā)育很不健全，金融生態(tài)主體的多元化和生命力受到嚴重影響，農村金融市場因缺乏競爭而損失效率。金融法律 “ 無為 ” 加大農村金融生態(tài)運行成本。有法不依、執(zhí)法不嚴、執(zhí)法成本過高降低了違約成本，對拖逃債務人的處罰難以落實，逆向激勵了違約行為，人為提高金融生態(tài)運行成本。欠缺完善的法 制環(huán)境，必然挫傷農村金融機構信貸投入的積極性。二是信用環(huán)境差。農村信用體系缺失則是導 致農村金融生態(tài)環(huán)境惡化的更為直接的原因，誠信缺失導致的道德風險由于不可預見性和對后續(xù)貸款行為的有力影響，將對農村金融生態(tài)環(huán)境造成極其不利的沖擊。農民個人信用缺失加大貸款風險、降低了貸款的可獲得性；鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信用缺失加劇了“ 信貸配給 ” 和金融機構主體的 “ 無為 ” ；鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府的信用缺失動搖了農村信用之根基，誘發(fā)信用危機。最終結果是農民和農業(yè)不能獲得金融支持，農村經濟萎縮，并形成大量不良資產，農村金融機構主體功能異化，退出 農村金融市場。三是中介環(huán)境 第 8 頁 共 14 頁 差。缺少能提供信用擔保服務的機構，農戶擔保機制尚未建立健全，以農戶出資為主的農戶擔保中心尚未出現；縣域中小企業(yè)擔保中心規(guī)模小，和金融機構的風險分擔機制也不完善，擔保中心要獨自承擔擔保風險。部分中介服務極不規(guī)范，提供虛假資信證明甚至協(xié)同債務人進行貸款欺詐。 “ 三低 ” 。一是監(jiān)督效能低。目前正規(guī)農村金融的主要監(jiān)管機構為銀監(jiān)會，地方銀監(jiān)分局為農村中小金融機構的屬地監(jiān)管機構。傳統(tǒng)商業(yè)性和政策性農村金融機構受銀監(jiān)會監(jiān)管 。村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型金融 機構，也由銀監(jiān)會監(jiān)管，但其在資產規(guī)模、市場定位、資金運作、員工構成、貸款審批和組織結構等方面均與傳統(tǒng)金融機構存在重大差別，難以根據一元化的監(jiān)管體系進行簡單處理。我國絕大多數農村中小金融機構都設在縣（市）及鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村，在其轄區(qū)內只設有監(jiān)管辦事處，實際監(jiān)管人員都集中在市級分局，對一個縣只派一名縣級監(jiān)管員負責轄區(qū)內原有的農村金融機構，且監(jiān)管也只是流于形式，再加上村鎮(zhèn)銀行、農村資金互助社、貸款公司等新型金融機構的大量出現以及今后大型商業(yè)金融機構和外資銀行的參與，監(jiān)管資源更是難以為繼。而民間借貸、合會、私人錢莊 、民間集資、小額信貸等非正規(guī)金融沒有納入我國金融管理部門的常規(guī)監(jiān)管系統(tǒng)，游離在正式金融體制之外，缺乏相應的監(jiān)管。對農村民間借貸活動的監(jiān)督機制不完善，民間借貸活動 第 9 頁 共 14 頁 在金融機構之外進行，使得大量資金從暗中注入農村金融市場，更加大了金融監(jiān)管的難度，干擾了金融機構業(yè)務的正常運轉，給國家貨幣政策造成沖擊甚至影響到當地的社會穩(wěn)定。二是管理水平低。城市金融機構基本建立了公司治理架構，內控制度相對健全
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