5淺談“三個辦法一個指引”的意義及加強銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險[范文](編輯修改稿)
2024-09-07 04:38 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 貸款，但從長遠(yuǎn)看，貸款大戶的系統(tǒng)性、行業(yè)性、政策性風(fēng)險大，一旦發(fā)生貸款損失，對放貸行甚至整個銀行業(yè)都將產(chǎn)生難以估量的影響。 貸前調(diào)查、貸后管理形式化 我國商業(yè)銀行基本上沒有開展市場 細(xì)分工作，在貸前調(diào)查中大多都只是對借款企業(yè)的主體合規(guī)合法性進(jìn)行審查，包括企業(yè)執(zhí)照的合法性、是否年審有效、對外投資比例、有無違法經(jīng)營行為等之后，就與企業(yè)建立信貸關(guān)系，對行業(yè)和企業(yè)缺乏深入細(xì)致的研究和個案分析，未能及時發(fā)現(xiàn)一些潛在的信貸風(fēng)險。并對不同風(fēng)險類型的貸款規(guī)定了相應(yīng)的檢查頻率和要求。我國商業(yè)銀行均制定了系統(tǒng)的貸后管理規(guī)章制度，然而在實際執(zhí)行過程中，由于缺乏有效的獎懲措施，各行貸后檢查的頻率雖然能達(dá)到要求，反映客戶風(fēng)險的貸后檢查報告質(zhì)量低下，各期貸后檢查報告內(nèi)容雷同，只是企業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)的簡單羅列，未能深入揭 示企業(yè)財務(wù)、經(jīng)營和借款人自身的異常情況。在貸后檢查手段上，往往過于偏重 第 6 頁 共 11 頁 聽取企業(yè)自身介紹，分析性復(fù)查較少，貸后管理流于形式，沒能真正起到防范風(fēng)險的作用。 四、貸款新規(guī)的風(fēng)險管理控制措施 強調(diào)全流程管理原則。不論是固定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款還是個人貸款，均經(jīng)過從借款人申請貸款到貸款業(yè)務(wù)結(jié)束的過程，全流程貸款管理強調(diào)將有效的信貸風(fēng)險管理行為貫穿到上述貸款生命周期中的每一個環(huán)節(jié)。新出臺的貸款新規(guī)改變了以往將貸款流程只劃分為貸前管理、貸中管理、貸后管理三個環(huán)節(jié)的粗略劃分方法，對貸款流程進(jìn)行了更 細(xì)的環(huán)節(jié)劃分，同時，對每個環(huán)節(jié)出臺了制定了相應(yīng)的控制措施，實現(xiàn)了貸款管理從粗放型管理向精細(xì)化管理轉(zhuǎn)化的過程； 強調(diào)誠信申貸原則。誠信申貸的實質(zhì)包括兩方面內(nèi)容。一是借款人恪守誠實守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內(nèi)容提供貸款申請材料，并且承諾所提供材料是真實、完整、有效的；二是借款人應(yīng)證明其設(shè)立合法、經(jīng)營管理合規(guī)合法、信用記錄良好、貸款用途明確合法以及還款來源明確合法等。貸款申請是貸款全流程管理與風(fēng)險控制的第一個環(huán)節(jié)，對于管理客戶關(guān)系、開拓業(yè)務(wù)市場、發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險具有十分重要的意義。貸款新規(guī)強調(diào) 貸款申請人應(yīng)秉承誠實守信原則向貸款人提供真實、完整、有效的申貸材料，有助于從立法的角度保護(hù)貸款人的權(quán)益，從而使貸款人能夠更有效地識別風(fēng)險、分析風(fēng)險、做好貸款準(zhǔn)入、在貸 第 7 頁 共 11 頁 款的第一環(huán)節(jié)防范潛在風(fēng)險； 強調(diào)協(xié)議承諾原則。協(xié)議承諾原則要求銀行業(yè)金融機構(gòu)作為貸款人，應(yīng)與借款人乃至其他相關(guān)各方通過簽訂完備的貸款合同等協(xié)議文件，規(guī)范各方有關(guān)行為，明確各方權(quán)利義務(wù)，調(diào)整各方法律關(guān)系，追究各方法律責(zé)任。協(xié)議承諾原則通過強調(diào)協(xié)議的完備性、承諾的法律化及管理的系統(tǒng)化，彌補過去法律合同的不足。一旦違約事項發(fā)生，銀行或者 免責(zé)，或者可以追責(zé)，這樣不但能夠切實保護(hù)貸款人的權(quán)益，還有助于營造良好的社會誠信環(huán)境； 強調(diào)貸放分
范文總結(jié)相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號-1