大學(xué)生暑假三農(nóng)問題社會(huì)調(diào)查報(bào)告范文(編輯修改稿)
2024-09-02 16:38 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 值、基礎(chǔ)設(shè)施投入等 )、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)時(shí)長(zhǎng)、連續(xù)利潤(rùn)狀況 (一般 3 年盈利 )及潛力，法人類客戶還要考察是否有規(guī)范的治理結(jié)構(gòu)、完整的財(cái)務(wù)制度、資產(chǎn)負(fù)債比例不超過 70%、現(xiàn)金流、還款來源等。而新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織由于起步晚，很難達(dá)到銀行貸款標(biāo)準(zhǔn)。以農(nóng)民專業(yè)合作社為例：一是組織架構(gòu)不規(guī)范，普遍存在組織架構(gòu)流于形式、規(guī)模小、制度不健全、成員權(quán)利義務(wù)不明晰、一人掌控情況 。二是業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范 ，沒有形成產(chǎn)、供、銷一體化，社員與合作社之間利益分享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的緊密型聯(lián)接機(jī)制尚未建立 。三是財(cái)務(wù)管理不規(guī)范 。四是避險(xiǎn)機(jī)制不規(guī)范，未計(jì)提公積、公益、風(fēng)險(xiǎn) “ 三金 ” ，抵御自然災(zāi)害、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力明顯不足，遭遇風(fēng)險(xiǎn)損失的幾率大，很難達(dá)到銀行貸款的準(zhǔn)入條件，故合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款只占很小的比例。 (二 )金融產(chǎn)品不適配，信貸供求對(duì)接難。主要表現(xiàn)為五個(gè)不適配：一是小額農(nóng)貸不適配。小額農(nóng)貸最高額度為 5 萬元，一般農(nóng)戶因耕作面積小，加上國(guó)家惠農(nóng)補(bǔ)貼，基本能夠自給自足，很少需要貸款。部分農(nóng)戶因子女上學(xué)、建房 、第三產(chǎn)業(yè)等非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金需求又不符合農(nóng)戶小額貸款準(zhǔn)入要求。農(nóng)村經(jīng)營(yíng)大戶由于承包經(jīng)營(yíng)規(guī)模大，小額信用貸款資金難以滿足。二是抵、質(zhì)押方式不適配。在形式上農(nóng)村雖有五權(quán) (房屋產(chǎn)權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、水面灘涂養(yǎng)殖權(quán)、集體土地所有權(quán) )抵押，但由于缺少產(chǎn)權(quán)登記交易平臺(tái)，實(shí)際無法流轉(zhuǎn)變現(xiàn)，形同信用貸款。三是貸款期限不適配。金融機(jī)構(gòu)純農(nóng)業(yè)貸款期限一般不超過 1 年，從表面上看農(nóng)業(yè)生產(chǎn)一年一茬或一年幾茬有其固定的生產(chǎn)周期，但受市場(chǎng)價(jià)格因素影響，農(nóng)產(chǎn)品不可能即收獲即進(jìn)入市場(chǎng)出售，從而造成不能按期還款，對(duì)個(gè)人信用及銀行收益 帶來負(fù)面效應(yīng)。四是還款方式不適配。對(duì)一些種養(yǎng)大戶和家庭農(nóng)場(chǎng)采取 “ 按月付息、到期還本 ” 的還貸模式，而種植、養(yǎng)殖業(yè)與加工企業(yè)有所不同，不是每月都能產(chǎn)生現(xiàn)金流，無法按月付息。五是貸后監(jiān)管不適配?，F(xiàn)行的貸后管理方式難以對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體實(shí)施有效監(jiān)管，不能動(dòng)態(tài)掌握貸戶情況，易產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)。受此影響，銀行信貸很難與 “ 三農(nóng) ” 實(shí)現(xiàn)有效對(duì)接。 (三 )銀農(nóng)溝通不緊密，信貸主體甄別難。從金融機(jī)構(gòu)來看，一方面總是以 “ 支持者 ” 自居，視 “ 三農(nóng) ” 為 “ 被支持者 ” ，未以支持 “ 三農(nóng) ” 和新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展為己任，很少主動(dòng)了解他們的資金需求 。另一方面對(duì)金融基礎(chǔ)知識(shí)和自身信貸產(chǎn)品與服務(wù)的宣傳普及不夠，未對(duì)新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織等潛在的信貸主體進(jìn)行定向指導(dǎo)培植，未建立良好的溝通協(xié)作機(jī)制，對(duì)其經(jīng)營(yíng)情況知之甚少，無法對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行審核甄別。從農(nóng)業(yè)主體來看，如果不缺資金，一般很少與銀行聯(lián)系，加之缺少必要的財(cái)務(wù)收支報(bào)表，銀行很難象審查企業(yè)那樣來審查農(nóng)業(yè)主體的資信狀況。一個(gè)高高在上、不愿俯下身子，一個(gè)固步自封、害怕麻煩，這種老死不相往來的現(xiàn)象，致使銀行與農(nóng)戶心存隔閡，缺乏信任，漸行漸遠(yuǎn)。這些問題直接損害了銀農(nóng)關(guān)系，既影響銀行的放貸信心，也影響農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。 (四 )信用環(huán)境不優(yōu)越，信貸風(fēng)險(xiǎn)防范難。農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)來自四個(gè)方面，即自然風(fēng)險(xiǎn) 天災(zāi) (農(nóng)產(chǎn)品欠收 )，農(nóng)民健康風(fēng)險(xiǎn) 傷病，產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 價(jià)格，農(nóng)戶道德風(fēng)險(xiǎn) 信用。信用風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為：一是農(nóng)村誠(chéng)信意識(shí)不強(qiáng)?，F(xiàn)階段，農(nóng)村信用觀念養(yǎng)成主要靠一個(gè)地方的民風(fēng)自然形成，有的地方民風(fēng)純樸，則誠(chéng)信意識(shí)強(qiáng)，有的地方崇尚個(gè)人收益，為達(dá)眼前利益無所不用其極，惡意拖欠銀行貸款的事件時(shí)有發(fā)生。二是農(nóng)村市場(chǎng)缺乏誠(chéng)信教育制度和信用培養(yǎng)評(píng)價(jià)機(jī)制，農(nóng)村誠(chéng)信教育和征信知識(shí)宣傳仍停留在面上，不深入、不系統(tǒng)，誠(chéng)信教育體系不完善，未開展信用培育，未 建立信用評(píng)級(jí)檔案。三是農(nóng)戶對(duì)個(gè)人信用自我保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)，部分有借款資格的農(nóng)戶出于人情，隱瞞借款用途為他人用款立據(jù) (即冒名貸款 )，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不能歸還，一方面使自己留下不良信用記錄，被銀行列入貸款黑名單，另一方面影響到金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)熱情，加劇了 “ 懼貸、惜貸 ” 心理。以縣農(nóng)合行為例， 20xx 年該行不良貸款為 6794 萬元，其中 “ 三農(nóng) ” 不良貸款占到 81%，農(nóng)戶貸款成了風(fēng)險(xiǎn)形成的重災(zāi)區(qū)，某鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)因 “ 三農(nóng) ” 不良貸款居高不下，連續(xù)換了 3 任負(fù)責(zé)人，撤換人員專職負(fù)責(zé)貸款清收，嚴(yán)重挫傷了信貸人員支農(nóng)扶農(nóng)的積極性，也影響了該行的經(jīng) 營(yíng)戰(zhàn)略。 (五 )分擔(dān)機(jī)制不健全，信貸資產(chǎn)保全難。農(nóng)業(yè)及新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織天生具有弱質(zhì)性，一旦遇到經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，銀行信貸資產(chǎn)難以保全。一是自有資產(chǎn)少，抵押
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