4開展國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險決策(編輯修改稿)
2025-08-27 15:16 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 一定比例的補貼、政府出面制定和實施農(nóng)業(yè)保險計劃等。而我國的農(nóng)業(yè)保險卻長期處于自主經(jīng)營狀態(tài)，政府對農(nóng)業(yè)保險除了免征營業(yè)稅外，國家尚無配套政策對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)予以扶持。缺乏相應(yīng)的政策支持，使農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展缺乏堅實的后盾。 （二）有效需求不足 隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展，農(nóng)民生活水平的提高，盡管不少農(nóng)民有投保愿望，但從總體上來看，對農(nóng)業(yè)保險實際上還是缺乏有效需求。一方面，農(nóng)作物保險的價格（費 率）很高，有的險種費率高達 10%左右，但期望收益（理賠金額）卻不高，并且這種期望收益是不確定的。而我國農(nóng)民收入普遍偏低，支付能力有限，尤其是那些經(jīng)濟比較落后地區(qū)的農(nóng)民，他們從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然條件相對更惡劣，風(fēng)險更大，更需要農(nóng)業(yè)保險保障，但是，對收入不高的農(nóng)民來說，購買農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟負擔(dān)是很沉重的。即使在經(jīng)濟比較發(fā)達、農(nóng)民收入比較高的上海、廣東等農(nóng)村地區(qū)，雖然農(nóng)民支付能力較強，但是由于農(nóng)業(yè)保險本身的預(yù)期收益不高及不確定，也不愿意購買農(nóng)業(yè)保險。另一方面，我國農(nóng)民文化素質(zhì)相對較低，很少具有現(xiàn)代風(fēng)險管理理念，對面臨 的風(fēng)險存在僥幸心理，甚至還有人將保險費和亂收費、亂攤派相聯(lián)系，認(rèn)為買保險 第 6 頁 共 11 頁 會加重經(jīng)濟負擔(dān)。 （三）有效供給不足 高風(fēng)險和高賠付率是我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)持續(xù)萎縮的主要原因。農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，既包括自然災(zāi)害帶來的自然風(fēng)險，也包括市場信息不對稱、供求不平衡帶來的經(jīng)濟風(fēng)險，還包括由于個體或團體有意或無意的錯誤行為帶來的社會風(fēng)險。風(fēng)險發(fā)生的頻率高、范圍廣、損失慘重，致使農(nóng)業(yè)保險賠付率居高不下，這就從根本上制約了農(nóng)業(yè)保險的有效供給。另外，農(nóng)業(yè)保險的政策性和非盈利性同商業(yè)保險公司的經(jīng)營目標(biāo)相背離。 2024 年我 國專業(yè)性保險公司成立以前，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的只有中國人民保險公司和中華聯(lián)合保險公司兩家綜合性保險公司，農(nóng)業(yè)保險基本是按商業(yè)化的模式運營，尚未享受政府補貼，經(jīng)營虧損由經(jīng)營主體自行消化，致使商業(yè)保險公司無力、也不愿意經(jīng)營風(fēng)險很大的農(nóng)業(yè)保險。 （四）道德風(fēng)險和逆向選擇問題嚴(yán)重 隨著經(jīng)濟的發(fā)展，有些農(nóng)民已經(jīng)認(rèn)識到購買農(nóng)業(yè)保險的必要性，但是由于農(nóng)民文化素質(zhì)較低，誠信意識不高。同時由于保險雙方信息不對稱，保險公司在承擔(dān)風(fēng)險和理賠過程中常常被道德風(fēng)險和逆向選擇問題所困擾。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險的地域差異性和個體差異 性較大，使得農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中逆向選擇較為嚴(yán)重。受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的自身屬性、小農(nóng)業(yè)意識和文化素質(zhì)的影響，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中的道德風(fēng)險也比較嚴(yán)重，且難以有效控制或控制成本較高。 第 7 頁 共 11 頁 相關(guān)資料顯示，近年來在我國的一些地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中的道德風(fēng)險給保險公司造成的損失占農(nóng)作物保險賠償?shù)?30%以上。因此，保險公司對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)非常謹(jǐn)慎，不輕易接受投保，也不輕易開發(fā)新險種。 （五）農(nóng)業(yè)再保險機制不夠完善 農(nóng)業(yè)風(fēng)險大都是巨災(zāi)風(fēng)險，我國的農(nóng)業(yè)保險缺乏適當(dāng)?shù)膽?yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險的措施，因此使得風(fēng)險過于集中在保險經(jīng)營主體自身
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