4開展國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)決策(編輯修改稿)
2025-08-27 15:16 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 一定比例的補(bǔ)貼、政府出面制定和實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃等。而我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)卻長期處于自主經(jīng)營狀態(tài)，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)除了免征營業(yè)稅外，國家尚無配套政策對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)予以扶持。缺乏相應(yīng)的政策支持，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展缺乏堅(jiān)實(shí)的后盾。 （二）有效需求不足 隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展，農(nóng)民生活水平的提高，盡管不少農(nóng)民有投保愿望，但從總體上來看，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際上還是缺乏有效需求。一方面，農(nóng)作物保險(xiǎn)的價(jià)格（費(fèi) 率）很高，有的險(xiǎn)種費(fèi)率高達(dá) 10%左右，但期望收益（理賠金額）卻不高，并且這種期望收益是不確定的。而我國農(nóng)民收入普遍偏低，支付能力有限，尤其是那些經(jīng)濟(jì)比較落后地區(qū)的農(nóng)民，他們從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然條件相對(duì)更惡劣，風(fēng)險(xiǎn)更大，更需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障，但是，對(duì)收入不高的農(nóng)民來說，購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)是很沉重的。即使在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)、農(nóng)民收入比較高的上海、廣東等農(nóng)村地區(qū)，雖然農(nóng)民支付能力較強(qiáng)，但是由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身的預(yù)期收益不高及不確定，也不愿意購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。另一方面，我國農(nóng)民文化素質(zhì)相對(duì)較低，很少具有現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理理念，對(duì)面臨 的風(fēng)險(xiǎn)存在僥幸心理，甚至還有人將保險(xiǎn)費(fèi)和亂收費(fèi)、亂攤派相聯(lián)系，認(rèn)為買保險(xiǎn) 第 6 頁 共 11 頁 會(huì)加重經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。 （三）有效供給不足 高風(fēng)險(xiǎn)和高賠付率是我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)萎縮的主要原因。農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，既包括自然災(zāi)害帶來的自然風(fēng)險(xiǎn)，也包括市場(chǎng)信息不對(duì)稱、供求不平衡帶來的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，還包括由于個(gè)體或團(tuán)體有意或無意的錯(cuò)誤行為帶來的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率高、范圍廣、損失慘重，致使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率居高不下，這就從根本上制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給。另外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性和非盈利性同商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營目標(biāo)相背離。 2024 年我 國專業(yè)性保險(xiǎn)公司成立以前，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的只有中國人民保險(xiǎn)公司和中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司兩家綜合性保險(xiǎn)公司，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本是按商業(yè)化的模式運(yùn)營，尚未享受政府補(bǔ)貼，經(jīng)營虧損由經(jīng)營主體自行消化，致使商業(yè)保險(xiǎn)公司無力、也不愿意經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)很大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。 （四）道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題嚴(yán)重 隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有些農(nóng)民已經(jīng)認(rèn)識(shí)到購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必要性，但是由于農(nóng)民文化素質(zhì)較低，誠信意識(shí)不高。同時(shí)由于保險(xiǎn)雙方信息不對(duì)稱，保險(xiǎn)公司在承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和理賠過程中常常被道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題所困擾。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的地域差異性和個(gè)體差異 性較大，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營中逆向選擇較為嚴(yán)重。受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的自身屬性、小農(nóng)業(yè)意識(shí)和文化素質(zhì)的影響，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營中的道德風(fēng)險(xiǎn)也比較嚴(yán)重，且難以有效控制或控制成本較高。 第 7 頁 共 11 頁 相關(guān)資料顯示，近年來在我國的一些地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營中的道德風(fēng)險(xiǎn)給保險(xiǎn)公司造成的損失占農(nóng)作物保險(xiǎn)賠償?shù)?30%以上。因此，保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)非常謹(jǐn)慎，不輕易接受投保，也不輕易開發(fā)新險(xiǎn)種。 （五）農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制不夠完善 農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大都是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏適當(dāng)?shù)膽?yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的措施，因此使得風(fēng)險(xiǎn)過于集中在保險(xiǎn)經(jīng)營主體自身
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