3金融服務(wù)水平測(cè)度與經(jīng)濟(jì)福利綜述(編輯修改稿)
2025-08-27 02:50 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 額信貸是提升金融服務(wù)水平的力舉。但是，學(xué)者們對(duì)于小額信貸的經(jīng)濟(jì)福利效應(yīng)卻持不同觀點(diǎn)。許多學(xué)者認(rèn)為小額信貸在減緩收入不平等、緩解脆弱性和扶貧等方面有著振奮人心的積極作用。 littlefield， etal.（ 2024）認(rèn)為，小額信貸及它所產(chǎn)生的影響 ，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越了商業(yè)貸款。他們通過(guò)總結(jié)世界各地的調(diào)查結(jié)果，認(rèn)為小額信貸在消除貧困、提高子女教育水平、提高婦女兒童的健康水平及女性社會(huì)地位等方面起到了重要作用。此外，眾多國(guó)外學(xué)者對(duì)孟加拉國(guó)小額信貸進(jìn)行了廣泛研究，例如， pittamp。khander（ 1998）、 rubanamahjabeen（ 2024）均發(fā)現(xiàn)借貸對(duì)提高家庭的收入、減緩收入不平等、平滑消費(fèi)、消除貧困、積累資產(chǎn)都有不同程度的正向影響。小額信貸在中國(guó)的影響效果也引起了學(xué)者們的興趣。孫若梅（ 2024）通過(guò)分析河北XX 縣區(qū)、南召扶貧社項(xiàng)目的調(diào)查數(shù)據(jù)，得 出小額信貸主要通過(guò)投入非農(nóng)經(jīng)營(yíng)來(lái)增加農(nóng)戶家庭收入，且小額信貸可以改善農(nóng)戶間的信貸分配。張立軍、湛泳（ 2024）通過(guò)小額信貸的反鎖定模型，證明小額信貸可以通過(guò)產(chǎn)業(yè)、結(jié)構(gòu)與技術(shù)三方面的反鎖定來(lái)解決農(nóng)民生產(chǎn)過(guò)程中存在的 “ 增產(chǎn)不增收 ” 問(wèn)題，降低農(nóng)民貧困度。劉燕麗等（ 2024）指出，雖然小額信貸對(duì)深陷貧困的農(nóng)戶家庭具有一定的排斥作用，但它有效地幫助脆弱農(nóng)戶抵御了陷入貧困的 第 7 頁(yè) 共 14 頁(yè) 威脅，這在扶貧和小額信貸發(fā)展中有著重要意義。李雅寧、杜志雄（ 2024）則認(rèn)為增加小額信貸的貸款次數(shù)可以持續(xù)顯著地提高農(nóng)戶家庭的務(wù)農(nóng)收入水平。然而也有 學(xué)者持有相反的觀點(diǎn)。如jonathanmorduch（ 1998）對(duì)孟加拉國(guó)參與小額信貸的 1800 個(gè)農(nóng)戶進(jìn)行實(shí)證研究，發(fā)現(xiàn)獲得金融服務(wù)并沒(méi)有顯著提升其消費(fèi)水平，兒童上學(xué)的比例也未上升，其影響僅僅體現(xiàn)在降低了農(nóng)戶的脆弱性 ， 而 非 減 少 貧 困 。 coleman（ 1999） 也 持 類 似 觀 點(diǎn) 。thithutraphamamp。robertlensink（ 1995）基于越南的數(shù)據(jù)，對(duì)小額信貸能緩解貧困這一觀點(diǎn)提出了質(zhì)疑。他們發(fā)現(xiàn)參與小額信貸項(xiàng)目并沒(méi)有顯著影響自主創(chuàng)業(yè)家庭的利潤(rùn)。因此，小額信貸減貧的作用依然不清晰。當(dāng)然，也有學(xué)者指出 ，小額信貸影響效應(yīng)的不確定性很大程度上是由于研究方法選擇不當(dāng)造成的，例如存在選擇性偏差。 morduch（ 1998）、 pittamp。khandker（ 1998）認(rèn)為這取決于對(duì)計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)方法的使用。根據(jù) fsa（ 2024）的界定，保險(xiǎn)屬于金融服務(wù)的一大維度。目前學(xué)術(shù)界對(duì)于保險(xiǎn)效應(yīng)的研究并不多見(jiàn)。比較典型的成果如 youngp.， etal.（ 2024）通過(guò)小組座談和對(duì)照組比較的定性研究方式，發(fā)現(xiàn)參與保險(xiǎn)的人不僅能在遭受疾病時(shí)較快地獲得治療，而且能有效緩解疾病所帶來(lái)的沖擊。另外， （ 2024）也認(rèn)為保險(xiǎn)不僅能顯著提高農(nóng)戶收入，還能夠進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)戶各方面發(fā)展。匯款服務(wù)同樣也是金融服務(wù)的維度之一。目前，匯款額在世界范圍內(nèi)不斷增加， 第 8 頁(yè) 共 14 頁(yè) 已成為低收入國(guó)家家庭的重要收入來(lái)源，匯款服務(wù)產(chǎn)生的效應(yīng)影響引起了學(xué)者們的廣泛關(guān)注。大量的文獻(xiàn)表明匯款服務(wù)對(duì)醫(yī)療健康支出（ amuedodorantes ， ）、 減 貧（ esquivelamp。huertapineda2024 ） 、 教 育（ hansonamp。woodruff2024）、創(chuàng)業(yè)（ woodruff2024）有著一定的積極影響。一般來(lái)說(shuō)，正規(guī)的匯款服 務(wù)往往是比較昂貴的，尤其是在缺乏競(jìng)爭(zhēng)和客戶缺乏相應(yīng)金融知識(shí)的情況下。在湯加和新西蘭的研究發(fā)現(xiàn)，銀行普及率的不足不僅減少了競(jìng)爭(zhēng)，也使得匯款更加昂貴，人們不得不花較大金額來(lái)獲取支付、匯款服務(wù)，大大降低了福利水平（ gibson， ）。 demirg252。 kunt， etal.（ 2024）運(yùn)用墨西哥村級(jí)層面的數(shù)據(jù)，通過(guò)實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)匯款與銀行的金融服務(wù)水平以及金融深度有著緊密的聯(lián)系，并發(fā)現(xiàn)銀行通過(guò)匯款服務(wù)，使得家庭可以用匯款收入來(lái)購(gòu)買耐用品和投資于企業(yè)。但是匯款服務(wù)對(duì)于經(jīng)濟(jì)
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