【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 簽單數(shù)衡量績(jī)效。然后在合同文書(shū)上盡量使用通俗易懂的語(yǔ)言，讓客戶能更好的理解保險(xiǎn)條款，防止產(chǎn)生一些上述的不必要的誤會(huì)和損失。保險(xiǎn)公司和代理人都有義務(wù)和責(zé)任對(duì)客戶灌輸一個(gè)正確的保險(xiǎn)理念，讓客戶真正的認(rèn)知保險(xiǎn)，認(rèn)同保險(xiǎn)。由于在權(quán)利對(duì)比上，客戶是出于劣勢(shì)的， 所以現(xiàn)在國(guó)家的保險(xiǎn)法也在不斷完善，制定了更多有利于客戶利益的條款。比如新的保險(xiǎn)法里就新制定了一條 “ 不可抗辯條款 ” ，可以有力的保障客戶的利益了，還有一些條款，代理人未就合同的免責(zé)條款向客戶做詳細(xì)解釋的，該條款無(wú)效，以及投保人有理由相信代理人的代理權(quán)的，對(duì)代理人作出的超出代理權(quán)限的許諾，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任，而后再追究其代理人的責(zé)任。這些條款都能保障到客戶的利益，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)。 關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)調(diào)查報(bào)告范文篇 3 根據(jù)國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì) (iais)報(bào)告顯示，與金融行業(yè)相比，保險(xiǎn)業(yè)目前遭遇的洗錢沖擊相 對(duì)較小，但保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)交易的固有特性為洗錢者提供了可以利用的平臺(tái)。保險(xiǎn)公司一旦卷入洗錢活動(dòng)，將面臨巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)反洗錢理論研究和實(shí)踐調(diào)研，對(duì)于進(jìn)一步防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展具有重要意義。 一、反洗錢定義與保險(xiǎn)業(yè)反洗錢工作基本情況 (一 )反洗錢定義 洗錢在不同國(guó)家、地區(qū)及國(guó)際組織之間界定不同。 巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)在《關(guān)于防止罪犯利用銀行系統(tǒng)洗錢的聲明》中將洗錢定義為 :銀行及其他金融系統(tǒng)被利用作為轉(zhuǎn)移或者儲(chǔ)存來(lái)自犯罪活動(dòng)資金的工具 。犯罪者利用金融系統(tǒng)進(jìn)行 支付，將資金從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶 。隱瞞資金來(lái)源以及收益所有人 。通過(guò)安全儲(chǔ)存設(shè)施對(duì)于銀行支票提供保管。 根據(jù)全球反洗錢國(guó)際組織 — 金融行動(dòng)特別工作組 fatf的定義，凡是隱匿或掩飾犯罪所得的性質(zhì)、來(lái)源、地點(diǎn)、流轉(zhuǎn)或協(xié)助任何非法活動(dòng)行為人規(guī)避法律責(zé)任的行為均屬洗錢。 美國(guó)作為最早對(duì)洗錢進(jìn)行法律規(guī)制的國(guó)家，在 1986 年的《洗錢控制法》中界定了洗錢行為 :洗錢是指為掩飾非法收入的存在、來(lái)源或使用，就該收入設(shè)置假相而使其具有表面合法性的過(guò)程。 我國(guó)《刑法》第 191 條設(shè)定了洗錢罪，即明知是毒品犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、黑社會(huì) 性質(zhì)的組織犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融昨騙犯罪的所得及其產(chǎn)生的收益，而掩飾、隱瞞其來(lái)源和性質(zhì)的行為。同時(shí)，《刑法》第 312 條設(shè)立了窩藏、轉(zhuǎn)移、收購(gòu)、銷售贓物罪，即明知是犯罪所得及其產(chǎn)生的收益而予以窩藏、轉(zhuǎn)移、收購(gòu)、代為銷售或者以其他方法掩飾、隱瞞的行為。以上兩個(gè)條款將所有清洗犯罪所得及其收益的行為都納入了我國(guó)刑事打擊的范圍。 盡管不同主體對(duì)洗錢定義不盡相同，但都反映了洗錢的基本涵義 :(1)洗錢是在已經(jīng)實(shí)施犯罪行為并獲得贓款的基礎(chǔ)上進(jìn)行的不法行為 。(2)洗錢者明知是犯罪所得而清洗 。(3)通過(guò)金融機(jī)構(gòu)或其他方式轉(zhuǎn)移或轉(zhuǎn)換犯罪所得 。(4)企圖掩蓋犯罪行為并使犯罪所得在形式上合法化。 隨著經(jīng)濟(jì)全球化、資本國(guó)際化的迅猛發(fā)展，洗錢行為在概念、手段、范圍等各個(gè)方面出現(xiàn)了新趨勢(shì)。隨之，洗錢的外延也擴(kuò)展到： (1)把合法資金洗成 “ 黑錢 ” 用于非法用途，如把銀行貸款通過(guò)洗錢用于走私 。(2)把一種合法的資金洗成另一種表面也合法的資金，如把國(guó)有資產(chǎn)通過(guò)洗錢轉(zhuǎn)移到個(gè)人賬戶達(dá)到侵占目的 。(3)把合法收入通過(guò)洗錢逃避監(jiān)管，如外資企業(yè)把合法收入通過(guò)洗錢轉(zhuǎn)移到境外。 保險(xiǎn)洗錢目前在國(guó)際上尚無(wú)明確界定。根據(jù) fatf 所作的 調(diào)查，保險(xiǎn)洗錢多是利用人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)進(jìn)行，三種方式所占比例分別為 65% ,30% ,5% 。 fatf 歸納了九種保險(xiǎn)洗錢行為 :(1)躉繳期領(lǐng)。洗錢者躉交繳大量保費(fèi)，將不法資金投入保險(xiǎn)公司，包裝成保單的投資，從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取經(jīng)過(guò)清洗的資金。(2)提前退保。洗錢者投保后再退保，即使承擔(dān)較大退保損失也在所不惜。從保險(xiǎn)公司得到的退保款項(xiàng)，就成為洗錢者合法的資金來(lái)源。 (3)購(gòu)買高價(jià)值資產(chǎn)，再通過(guò)保險(xiǎn)欺昨洗錢。洗錢者利用 “ 黑錢 ” 購(gòu)買高價(jià)值資產(chǎn)，然后偽造保險(xiǎn)事故向保險(xiǎn)公司索賠。若索賠成功，則實(shí)現(xiàn)了 “ 黑錢洗白 ” 的目 的。 (4)以現(xiàn)金形式投資于保險(xiǎn)產(chǎn)品。在發(fā)展中國(guó)家，保險(xiǎn)公司的現(xiàn)金交易普遍存在，為洗錢者提供了清洗途徑 。在發(fā)達(dá)國(guó)家，不法分子也能夠借助保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的現(xiàn)金交易達(dá)到同樣的目的。 (5)在保單 “ 猶豫期 ” 內(nèi)取消保單。人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品允許投保人在 “ 猶豫期 ” 內(nèi)無(wú)條件取消保單，保險(xiǎn)公司將已繳納保費(fèi)如數(shù)退還投保人。該規(guī)定的初衷是保護(hù) 投保人利益，卻被洗錢者利用，得以在較短時(shí)間內(nèi)以最小成本完成洗錢。 (6)與保險(xiǎn)中介或保險(xiǎn)公司員工勾結(jié)洗錢。保險(xiǎn)中介或保險(xiǎn)公司員工明知投保人的資金來(lái)源有問(wèn)題，但為獲得高額傭金或其它好處，幫助洗錢者辦理相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 (7)通過(guò)第三方支付掩蓋保費(fèi)來(lái)源。保險(xiǎn)公司承保時(shí)需識(shí)別投保人的身份，洗錢者利用識(shí)別范圍之外的第三方支付保費(fèi)。保險(xiǎn)公司通常難以確定該第三方與投保人的關(guān)系及保費(fèi)資金來(lái)源。 (8)通過(guò)跨國(guó)保險(xiǎn)交易洗錢?？鐕?guó)保險(xiǎn)交易通常涉及從外國(guó)銀行賬戶支付國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)費(fèi)，或從國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金到國(guó)外銀行賬戶。由于各國(guó)法律法規(guī) 差異較大，保險(xiǎn)公司難以準(zhǔn)確核查。 (9)以欺騙方式染指商業(yè)保險(xiǎn)公司或再保險(xiǎn)公司。洗錢者通過(guò)參股保險(xiǎn)公司或直接設(shè)立保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司的方式，直接操縱洗錢。 20__年 1 月 1 日起實(shí)施的《反洗錢法》是我國(guó)反洗錢法制建設(shè)的重要里程碑。其中，第二條明確指出“ 本法所稱的反洗錢，是指為了預(yù)防通過(guò)各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融昨騙犯罪等犯罪所得及其收益的來(lái)源和性質(zhì)的洗錢活動(dòng)，依照本法規(guī)定采取相關(guān)措施的行為 ” 。該條款規(guī)定了我國(guó) 反洗錢的法律定義。 保險(xiǎn)業(yè)反洗錢概念在我國(guó)尚無(wú)統(tǒng)一界定。依據(jù)反洗錢的法律定義和洗錢行為的新發(fā)展，有的學(xué)者將保險(xiǎn)業(yè)反洗錢概括為 “ 政府通過(guò)立法、司法和執(zhí)法活動(dòng)，調(diào)動(dòng)有關(guān)組織特別是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其工作人員合規(guī)識(shí)別、監(jiān)控、記錄和報(bào)告保險(xiǎn)洗錢行為，并對(duì)發(fā)現(xiàn)的保險(xiǎn)洗錢者予以必要處罰，以阻止或抑制保險(xiǎn)洗錢的全過(guò)程。 (二 )保險(xiǎn)公司反洗錢工作開(kāi)展情況 自 20__年 1 月《反洗錢法》頒布實(shí)施以來(lái)，保險(xiǎn)公司在反洗錢組織制度建設(shè)、客戶身份識(shí)別、客戶身份資料及交易記錄保存、大額交易和可疑交易報(bào)告、宣傳培訓(xùn)等方面做了大量工作，取得初步成效 。 各保險(xiǎn)公司按照要求成立了專門(mén)組織機(jī)構(gòu)，承擔(dān)本公司的反洗錢工作。明確高層人員專門(mén)負(fù)責(zé)反洗錢合規(guī)工作，確保反洗錢合規(guī)管理人員和各業(yè)務(wù)條線上反洗錢相關(guān)人員能夠及時(shí)獲得所需信息及其他資源。如太平人壽在反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)工作小組，同時(shí)指定合規(guī)責(zé)任崗及責(zé)任人負(fù)責(zé)反洗錢工作。 各公司基本建立了本公司的反洗錢制度，反洗錢內(nèi)控制度體系初步形成。一是在公司基本制度層面，明確要求執(zhí)行反洗錢法律、開(kāi)展三項(xiàng)基