【文章內(nèi)容簡介】 簽單數(shù)衡量績效。然后在合同文書上盡量使用通俗易懂的語言，讓客戶能更好的理解保險(xiǎn)條款，防止產(chǎn)生一些上述的不必要的誤會(huì)和損失。保險(xiǎn)公司和代理人都有義務(wù)和責(zé)任對(duì)客戶灌輸一個(gè)正確的保險(xiǎn)理念，讓客戶真正的認(rèn)知保險(xiǎn)，認(rèn)同保險(xiǎn)。由于在權(quán)利對(duì)比上，客戶是出于劣勢的， 所以現(xiàn)在國家的保險(xiǎn)法也在不斷完善，制定了更多有利于客戶利益的條款。比如新的保險(xiǎn)法里就新制定了一條 “ 不可抗辯條款 ” ，可以有力的保障客戶的利益了，還有一些條款，代理人未就合同的免責(zé)條款向客戶做詳細(xì)解釋的，該條款無效，以及投保人有理由相信代理人的代理權(quán)的，對(duì)代理人作出的超出代理權(quán)限的許諾，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任，而后再追究其代理人的責(zé)任。這些條款都能保障到客戶的利益，維護(hù)保險(xiǎn)市場的誠信經(jīng)營。 關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)調(diào)查報(bào)告范文篇 3 根據(jù)國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì) (iais)報(bào)告顯示，與金融行業(yè)相比，保險(xiǎn)業(yè)目前遭遇的洗錢沖擊相 對(duì)較小，但保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)交易的固有特性為洗錢者提供了可以利用的平臺(tái)。保險(xiǎn)公司一旦卷入洗錢活動(dòng)，將面臨巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)反洗錢理論研究和實(shí)踐調(diào)研，對(duì)于進(jìn)一步防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展具有重要意義。 一、反洗錢定義與保險(xiǎn)業(yè)反洗錢工作基本情況 (一 )反洗錢定義 洗錢在不同國家、地區(qū)及國際組織之間界定不同。 巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)在《關(guān)于防止罪犯利用銀行系統(tǒng)洗錢的聲明》中將洗錢定義為 :銀行及其他金融系統(tǒng)被利用作為轉(zhuǎn)移或者儲(chǔ)存來自犯罪活動(dòng)資金的工具 。犯罪者利用金融系統(tǒng)進(jìn)行 支付，將資金從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶 。隱瞞資金來源以及收益所有人 。通過安全儲(chǔ)存設(shè)施對(duì)于銀行支票提供保管。 根據(jù)全球反洗錢國際組織 — 金融行動(dòng)特別工作組 fatf的定義，凡是隱匿或掩飾犯罪所得的性質(zhì)、來源、地點(diǎn)、流轉(zhuǎn)或協(xié)助任何非法活動(dòng)行為人規(guī)避法律責(zé)任的行為均屬洗錢。 美國作為最早對(duì)洗錢進(jìn)行法律規(guī)制的國家，在 1986 年的《洗錢控制法》中界定了洗錢行為 :洗錢是指為掩飾非法收入的存在、來源或使用，就該收入設(shè)置假相而使其具有表面合法性的過程。 我國《刑法》第 191 條設(shè)定了洗錢罪，即明知是毒品犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、黑社會(huì) 性質(zhì)的組織犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融昨騙犯罪的所得及其產(chǎn)生的收益，而掩飾、隱瞞其來源和性質(zhì)的行為。同時(shí)，《刑法》第 312 條設(shè)立了窩藏、轉(zhuǎn)移、收購、銷售贓物罪，即明知是犯罪所得及其產(chǎn)生的收益而予以窩藏、轉(zhuǎn)移、收購、代為銷售或者以其他方法掩飾、隱瞞的行為。以上兩個(gè)條款將所有清洗犯罪所得及其收益的行為都納入了我國刑事打擊的范圍。 盡管不同主體對(duì)洗錢定義不盡相同，但都反映了洗錢的基本涵義 :(1)洗錢是在已經(jīng)實(shí)施犯罪行為并獲得贓款的基礎(chǔ)上進(jìn)行的不法行為 。(2)洗錢者明知是犯罪所得而清洗 。(3)通過金融機(jī)構(gòu)或其他方式轉(zhuǎn)移或轉(zhuǎn)換犯罪所得 。(4)企圖掩蓋犯罪行為并使犯罪所得在形式上合法化。 隨著經(jīng)濟(jì)全球化、資本國際化的迅猛發(fā)展，洗錢行為在概念、手段、范圍等各個(gè)方面出現(xiàn)了新趨勢。隨之，洗錢的外延也擴(kuò)展到： (1)把合法資金洗成 “ 黑錢 ” 用于非法用途，如把銀行貸款通過洗錢用于走私 。(2)把一種合法的資金洗成另一種表面也合法的資金，如把國有資產(chǎn)通過洗錢轉(zhuǎn)移到個(gè)人賬戶達(dá)到侵占目的 。(3)把合法收入通過洗錢逃避監(jiān)管，如外資企業(yè)把合法收入通過洗錢轉(zhuǎn)移到境外。 保險(xiǎn)洗錢目前在國際上尚無明確界定。根據(jù) fatf 所作的 調(diào)查，保險(xiǎn)洗錢多是利用人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)進(jìn)行，三種方式所占比例分別為 65% ,30% ,5% 。 fatf 歸納了九種保險(xiǎn)洗錢行為 :(1)躉繳期領(lǐng)。洗錢者躉交繳大量保費(fèi)，將不法資金投入保險(xiǎn)公司，包裝成保單的投資，從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取經(jīng)過清洗的資金。(2)提前退保。洗錢者投保后再退保，即使承擔(dān)較大退保損失也在所不惜。從保險(xiǎn)公司得到的退?？铐?xiàng)，就成為洗錢者合法的資金來源。 (3)購買高價(jià)值資產(chǎn)，再通過保險(xiǎn)欺昨洗錢。洗錢者利用 “ 黑錢 ” 購買高價(jià)值資產(chǎn)，然后偽造保險(xiǎn)事故向保險(xiǎn)公司索賠。若索賠成功，則實(shí)現(xiàn)了 “ 黑錢洗白 ” 的目 的。 (4)以現(xiàn)金形式投資于保險(xiǎn)產(chǎn)品。在發(fā)展中國家，保險(xiǎn)公司的現(xiàn)金交易普遍存在，為洗錢者提供了清洗途徑 。在發(fā)達(dá)國家，不法分子也能夠借助保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的現(xiàn)金交易達(dá)到同樣的目的。 (5)在保單 “ 猶豫期 ” 內(nèi)取消保單。人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品允許投保人在 “ 猶豫期 ” 內(nèi)無條件取消保單，保險(xiǎn)公司將已繳納保費(fèi)如數(shù)退還投保人。該規(guī)定的初衷是保護(hù) 投保人利益，卻被洗錢者利用，得以在較短時(shí)間內(nèi)以最小成本完成洗錢。 (6)與保險(xiǎn)中介或保險(xiǎn)公司員工勾結(jié)洗錢。保險(xiǎn)中介或保險(xiǎn)公司員工明知投保人的資金來源有問題，但為獲得高額傭金或其它好處，幫助洗錢者辦理相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 (7)通過第三方支付掩蓋保費(fèi)來源。保險(xiǎn)公司承保時(shí)需識(shí)別投保人的身份，洗錢者利用識(shí)別范圍之外的第三方支付保費(fèi)。保險(xiǎn)公司通常難以確定該第三方與投保人的關(guān)系及保費(fèi)資金來源。 (8)通過跨國保險(xiǎn)交易洗錢?？鐕ｋU(xiǎn)交易通常涉及從外國銀行賬戶支付國內(nèi)保險(xiǎn)費(fèi)，或從國內(nèi)保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金到國外銀行賬戶。由于各國法律法規(guī) 差異較大，保險(xiǎn)公司難以準(zhǔn)確核查。 (9)以欺騙方式染指商業(yè)保險(xiǎn)公司或再保險(xiǎn)公司。洗錢者通過參股保險(xiǎn)公司或直接設(shè)立保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司的方式，直接操縱洗錢。 20__年 1 月 1 日起實(shí)施的《反洗錢法》是我國反洗錢法制建設(shè)的重要里程碑。其中，第二條明確指出“ 本法所稱的反洗錢，是指為了預(yù)防通過各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融昨騙犯罪等犯罪所得及其收益的來源和性質(zhì)的洗錢活動(dòng)，依照本法規(guī)定采取相關(guān)措施的行為 ” 。該條款規(guī)定了我國 反洗錢的法律定義。 保險(xiǎn)業(yè)反洗錢概念在我國尚無統(tǒng)一界定。依據(jù)反洗錢的法律定義和洗錢行為的新發(fā)展，有的學(xué)者將保險(xiǎn)業(yè)反洗錢概括為 “ 政府通過立法、司法和執(zhí)法活動(dòng)，調(diào)動(dòng)有關(guān)組織特別是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其工作人員合規(guī)識(shí)別、監(jiān)控、記錄和報(bào)告保險(xiǎn)洗錢行為，并對(duì)發(fā)現(xiàn)的保險(xiǎn)洗錢者予以必要處罰，以阻止或抑制保險(xiǎn)洗錢的全過程。 (二 )保險(xiǎn)公司反洗錢工作開展情況 自 20__年 1 月《反洗錢法》頒布實(shí)施以來，保險(xiǎn)公司在反洗錢組織制度建設(shè)、客戶身份識(shí)別、客戶身份資料及交易記錄保存、大額交易和可疑交易報(bào)告、宣傳培訓(xùn)等方面做了大量工作，取得初步成效 。 各保險(xiǎn)公司按照要求成立了專門組織機(jī)構(gòu)，承擔(dān)本公司的反洗錢工作。明確高層人員專門負(fù)責(zé)反洗錢合規(guī)工作，確保反洗錢合規(guī)管理人員和各業(yè)務(wù)條線上反洗錢相關(guān)人員能夠及時(shí)獲得所需信息及其他資源。如太平人壽在反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)工作小組，同時(shí)指定合規(guī)責(zé)任崗及責(zé)任人負(fù)責(zé)反洗錢工作。 各公司基本建立了本公司的反洗錢制度，反洗錢內(nèi)控制度體系初步形成。一是在公司基本制度層面，明確要求執(zhí)行反洗錢法律、開展三項(xiàng)基