教學項目一全面認識財產(chǎn)保險(編輯修改稿)
2025-03-28 22:02 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 明顯地體現(xiàn)了交換雙方在實際支付的經(jīng)濟價值上的不平等 。 一方面， 在保險人承包的各種財產(chǎn)保險業(yè)務中，每一筆財產(chǎn)保險業(yè)務，保險人都是按照確定的費率標準計算收取保險費，其收取的保險費通常是投保標的實際價值的千分之幾或百分之幾，而一旦被保險人發(fā)生保險損失，則保險人往往要付出高于保險費若干倍的保險賠款。 【 注意 】 教學項目一 全面認識財產(chǎn)保險 Company Logo 28 另一方面 ， 在無數(shù)筆財產(chǎn)保險業(yè)務中 ， 又有許多被保險人在保險期限內(nèi)并未發(fā)生保險事故或保險損失 ， 保險人即使收取了保險費 ， 也不存在經(jīng)濟賠償?shù)膯栴} ?？梢?， 保險人在經(jīng)營每一筆財產(chǎn)保險業(yè)務時 ， 收取的保險費與支付的保險賠款事實上并非是等價的 。 投保人投保的過程實質上就是保險人為達到經(jīng)濟利益，及與保險客戶經(jīng)過相互協(xié)商、相互選擇并對上述經(jīng)濟價值不等關系認同的結果，是保險人轉嫁風險的過程。 教學項目一 全面認識財產(chǎn)保險 Company Logo 29 財產(chǎn)保險與人身保險是構成整個保險業(yè)的兩個獨立的部類 ， 他們在經(jīng)營和運作方面存在著較大的區(qū)別 。 財產(chǎn)保險與人身保險的區(qū)別 教學項目一 全面認識財產(chǎn)保險 Company Logo 30 一方面 ， 財產(chǎn)保險的保險標的是法人和自然人所擁有的各種物質財產(chǎn)和有關利益 ， 財產(chǎn)保險即是對這種物質利益的保險；而人身保險的保險標的卻是自然人的身體或生命 。另一方面 ， 財產(chǎn)保險的保險標的無論歸法人所有還是歸自然人所有 ， 均有客觀而具體的價值標準 ， 均可以用貨幣來衡量其價值 ， 保險客戶可以通過財產(chǎn)保險來獲得充分補償 。而人身保險的保險標的是無法用貨幣來計價的 ， 保險客戶在遭到人身傷害時只能通過保險收益 ， 而不可能得到充分補償 。 保險標的的區(qū)別 教學項目一 全面認識財產(chǎn)保險 Company Logo 31 財產(chǎn)保險主要強調對物質及有關利益的管理，保險對象的危險集中，保險人通常采用分保或再保險的方式進一步分散危險。而人身保險一般強調被保險人身體健康，因每個自然人的投保金額可以控制，從而無需以再保險為接受業(yè)務的條件。 風險管理的區(qū)別 教學項目一 全面認識財產(chǎn)保險 Company Logo 32 財產(chǎn)保險的保險費率 ， 是根據(jù)保險對象所面臨的各種風險的大小及損失的高低來確定的 ， 它需要采用大數(shù)法則原理 ， 而人身保險的保險費率卻是以經(jīng)驗生命表為厘定費率的重要依據(jù) ， 同時必須考慮利率水平和投資收益水平 。 費率依據(jù)的區(qū)別 教學項目一 全面認識財產(chǎn)保險 Company Logo 33 當保險事故發(fā)生以后 ， 財產(chǎn)保險講求損失補償原則 ，不允許被保險人通過保險獲得額外利益 ， 它不僅適用權益轉讓原則 ， 而且還適用重復保險損失分攤和損余折抵賠款等原則 。 而在人身保險中 ， 則只講被保險人依法受益 ， 除醫(yī)藥費給付外 ， 并不限制被保險人獲得多份賠償金 ， 既不存在多家保險情況下分攤給付保險金的問題 ，也不存在第三者致被保險人傷殘 、 死亡而向第三者代為追償?shù)膯栴} 。 被保險方獲償權益的區(qū)別 教學項目一 全面認識財產(chǎn)保險 Company Logo 34 【 注意 】 短期性的人身保險業(yè)務雖然保險對象與壽險業(yè)務是一致的，均是自然人的身體與生命，但是在保險經(jīng)營實踐中，其業(yè)務性質和經(jīng)營原則則與一般財產(chǎn)保險相一致。 這種一致包括： 一是業(yè)務性質上均具有賠償責任； 二是經(jīng)營規(guī)則上 ， 短期性人身保險業(yè)務的財務核算與準備金提存具有一致性； 三是保險費交納方面 ， 一次性交清 ， 而人壽保險按月 、年順序交清； 四是保險責任期限方面 ， 短期性人身保險不超過一年 。 教學項目一 全面認識財產(chǎn)保險 Company Logo 35 2023年初 ， 某省電力公司向某保險公司投保財產(chǎn)綜合險 ， 保險公司予以承保并出具了財產(chǎn)保險綜合險保險單 。 2023年 4月 6日 ， 該電力公司所屬的某供電公司 220KV二熱擴建送出工程某電纜隧道內(nèi)發(fā)生嚴重火災事故 。 事故造成隧道內(nèi)的財產(chǎn)損失 ， 同時還造成第三者某彩晶電子有限公司停電產(chǎn)生的財產(chǎn)損失 。 公司經(jīng)核算本次事故財產(chǎn)損失報損金額為 1665萬元人民幣 。 經(jīng)保險公司與該電力公司協(xié)商及相關評估部門的測算 ， 保險公司最終賠付人民幣 921萬元 ， 該電力公司此后將 921萬元損失追償權轉讓給了保險公司 。 火災發(fā)生后 ， 事故單位委托國網(wǎng)某高壓研究所對火災原因進行了調查分析 ， 該院出具 了 《 科學技術報告 》 (關于電纜隧道火災原因調查分析 )， 認定火災發(fā)生的部位是 220KV相電纜接頭內(nèi)部的電纜本體上 ， 而不當?shù)陌惭b處理是造成電纜擊穿的原因 。 該部位的產(chǎn)品是某電纜有限公司供貨并負責安裝的 。 2023年 ，保險公司在取得代位追償權后 ， 向法院提起訴訟 ， 請求法院判令該電纜有限公司向保險公司支付賠償款 921萬元及利息 。 問：該電纜公司是否需要向保險公司支付賠款和利息 ？ 理由是什么 ？ 【 案例討論 】 教學項目一 全面認識財產(chǎn)保險 Company Logo 36 第 3節(jié) 財產(chǎn)保險的職能和作用 經(jīng)濟補償是財產(chǎn)保險基本職能。 理由在于：財產(chǎn)保險的產(chǎn)生是因為社會需要專門的行業(yè)來承擔起經(jīng)濟補償?shù)呢熑危巧鐣止さ男枰? 財產(chǎn)保險的職能 教學項目一 全面認識財產(chǎn)保險 Company Logo 37 財產(chǎn)保險派生職能是在基本職能的基礎上產(chǎn)生的
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